从不良信用记录求贷无门看征信工作重点

自2006年1月份开通全国统一的个人征信查询系统以来，不少人存办理个人住房按揭贷款时遇到不良信用记录而被拒的情况。本文分析了形成不良信用记录的原因，并对征信工作提出了几点建议。     

非正常因素导致的个人征信不良记录现象探析

随着个人征信系统的不断完善和社会公众信用意识的不断提高,个人信用报告对金融机构和个人的影响力不断增强。但是,非正常因素导致的个人不良信用记录,影响了个人征信系统作用的发挥,易造成损害信用主体合法权益状况的发生。本文在分析非正常因素导致的个人不良信用记录类型及成因、金融机构在其中负有的责任的基础上,提出了解决该问题的相关对策建议。     

避免个人不良信用记录的有效途径

随着社会公众信用意识的不断提高，个人信用报告的社会影响力和认知度逐步增强，从贷款申请、信用卡及公务卡的办理到人员录用、干部提拨，个人信用状况均成为十分重要的参考依据。而一个非恶意形成的不良信用记录，有可能会引发征信异议和纠纷，损害信用主体的合法权益。因此，准确甄别个人不良信用记录并合理处置，切实维护金融消费者的合法权益显得十分迫切。     

支付宝寻求与央行征信系统对接

日前支付宝方面透露,随着市场越来越重视企业及个人诚信问题,支付宝未来或将在已有的信用系统基础上寻求与央行征信系统对接. 支付宝内部人士称,一旦支付宝信用数据与央行征信系统或其他全国性的征信体系打通,失信客户未来前往银行或其他金融机构办理贷款等业务,银行便能够调出用户曾经的违约记录,这或将影响相关业务的办理.另悉,支付宝信用数据并不仅仅来源于小微,阿里巴巴下属支付平台、交易平台及外部商户合作或用户其他消费情况都将涵盖其中,包括天猫、淘宝、聚划算等所有用户数据,构建出十分复杂的信用计算模型.     

关注信用卡引发的不良信用现象

一、信用卡引发不良信用记录的成因 (一)银行机构片面追求发卡任务增加了无效发卡和信用卡潜在的不良率,其主要原因在于,部分银行机构将信用卡的发行量作为员工奖罚的依据,致使员工只追求发卡数量,不注重发卡质量. (二)持卡人信用意识不强.据调查,部分持卡人对个人信息安全缺乏保护意识,轻易将自己的身份证外借,致使不法分子利用其身份证件办理信用卡,恶意透支、取现,从而降低个人的信用度.还有部分持卡人在办理信用卡之后甚少使用甚至丢弃一边,对产生的年费不能及时偿还;或者在使用之后,由于个人工作、生活繁忙未能及时偿还所欠的金额,等真正发现问题时,个人信用已经产生了不良记录.     

完善个人征信系统的建议

一是完善个人基本信息。对个人信息的变动及时进行更新调整。二是完善银行信息。针对个人办理的支付结算业务及信贷业务,根据其违规的程度由轻到重分为A、B、C三级,并根据信贷业务的还款记录进行评分．一旦出现B、C或较差的评分．将影响个人今后贷款的申请。三是完善非银行信息。将个人住房公积金、个人参保和缴费、电信用户缴费、个人手机账单支付情况、水电煤账单支付情况及养路费缴费情况等收录在个人信用信息记录系统内,作为今后申请贷款的依据之一。四是完善征信系统的时效性。根据不良信用纪录的具体分类,确定“污点”保存时限,实施征信系统动态管理。     

商业银行使用个人客户信用信息需注意的若干法律问题

A公司为融资,利用其公司员工蔺某等人名义向B银行申请个人住房按揭贷款。蔺某等未在借款合同、借据上签字,贷款手续由A公司找人代办并在贷款文件上代签字,且无证据证明蔺某等同意A公司以其名义向银行借款。贷款出现逾期欠款后,银行对蔺某等人的信用记录作出不良记载。此后在相关案件中发现蔺某等人办理的个人贷款实为“假按揭”,需对“假按揭”贷款中名义借款人的不良信用记录予以更正。但B银行操作人员出现串户失误,     

月度新闻

银行Bank央行新版个人征信报告上线不良信用记录留5年央行征信中心11月4日证实,个人征信系统的新版信用报告已于2012年8月1日正式上线运行,个人征信系统的所有接入机构都应查询新版信用报告并以其为准。担心信用卡或贷款逾期负面记录会伴随自己终身的市民,可以把心放一放了。在旧版个人征信报告中,逾期记录只要曾经发生的,就都会显示。然而,在新版信用报告中,只展示消费者最近5年内的逾期记录。这意味着,假设个人征信报告中有今年1月的逾期记录,将在个人征信报告记录里保留至2017年1月,以此类推。     

加快信用体系建设，促进经济健康发展

一、社会信用体系 我国传统的信用体系习惯上是指办理信用业务的组织体系，在计划经济时期，企业间的商业信用被严格禁止，个人也无需采取信用方式获得生产和生活消费资金，     

个人征信市场向民资开闸

如果一个人的信用程度高,那么在租房时,可以出具信用报告,打消房东对租客身份的顾虑;买房或者买车时,会享受到更高的贷款额度;求职面试时,凭借自己的信用记录则能获得用人单位的更多信任……这听起来距离现实还有些遥远,但随着个人征信步入市场化阶段,在不远的未来每个人的信用指数将开始真正影响日常生活的方方面面。央行放开个人征信市场目前我国可提供个人征信服务的机     

非恶意个人负面信用记录的成因和处置——以苏皖鲁豫毗连地区为例

个人非恶意原因造成的负面信用记录给金融消费者带来不利影响的同时,也容易导致金融消费者、数据报送机构和基层人民银行之间产生矛盾和纠纷,引发诉讼风险和法律风险.结合苏皖鲁豫交会地带7个地级市基层人民银行的征信业务实践,分析非恶意个人负面信用记录的成因和风险,建议履行告知义务,适当宽限展期,强化征信模块,以逐步减少个人负面信用记录纠纷,不断提高基层人民银行征信业务服务水平.     

加强个人信用信息保护 维护金融消费者权益

自个人信用信息基础数据库全国联网运行以来,许多金融消费者在申办贷款、信用卡等金融业务时因信用报告有问题而被拒绝,从而亲身感受到了信用记录的反向制约威力。这当中也有部分个人是因为身份被盗用、不良信用记录错误等原因而影响了正常的经济活动,造成了金融消费者权益受到侵害。这不仅对人民银行、商业银行形象产生了负面影响,也影响了消费者对征     

新版个征信报告上线，告别终身不良记录

日前，个人征信系统的新版信用报告（2011版信用报告）已正式上线运行，个人征信系统的所有接人机构都应查询新版信用报告并以其为准。在旧版个人征信报告中，逾期记录只要曾经发生的，就都会显示。然而，在新版信用报告中，只展示消费者最近5年内的逾期记录。     

花钱能洗掉信用记录污点?别上当!

花钱能洗掉信用记录污点? 近日,上海市民王先生很是郁闷,起因是到银行办理买房贷款时,银行告知他由于贷款信用记录上有不良记录,该行不能给予其房贷利率七折的优惠.     

对构建社会信用管理体系的思考

每个人和每个企业都有一个对自己社会经济活动有重大影响的重要的"身份证明"--信用记录.这张身份证明,自由流动,无法伪造.一旦报告上留下不良记录,诸如恶意逃债、恶意透支等,那么这项记录将被保留若干年,以后的贷款和商务活动都将会遇到极大的困难.所以,个人和企业都十分注重维护良好的信用记录,往往把信用记录视为自己的经济生命.     

个人是自己信用记录的主人

<正>个人的信用状况最终还是由个人自己在过去和现在的经济活动中的信用行为所决定。因此,个人是自己信用记录的主人,个人信用的好赖还得靠自己维护。目前,个人消费者和金融机构接触最多的信用项目包括房贷、车贷和信用卡。     

个人信用报告在基层金融机构审贷应用中存在的问题及建议

近年来,随着人民银行征信系统的建设推广,个人信贷业务的不断增加,个人信用报告成为金融机构办理信贷业务的重要依据.为了解个人信用报告在基层金融机构信贷业务中的应用情况,人行临洮县支行组织人员对个人信用报告在辖内金融机构信贷业务中应用情况开展了专题调查.调查显示:由于各金融机构对个人信用报告认定标准不统一,导致客户到不同银行申请贷款可能出现不同的结果. 存在的问题 (一)严格执行评价标准与主观评价共存.据调查,目前临洮县共有工行、农行、建行、农村合作银行、邮储银行、村镇银行6家银行业金融机构,2家小额贷款公司,其中:工、农、建和邮储银行均在总行层面制定并颁发了根据信用报告逾期记录情况划分客户信用等级的文件,明确了拒贷标准.但在办理信贷业务时都将个人信用报告作为信贷审查的决定条件,对逾期原因缺乏必要、合理的分析,例如对于贷款逾期和信用卡年费拖欠情况同样对待,逾期1天和30天也同样对待,只要达到文件标准,一律予以拒贷,这在一定程度上削弱了信用报告客观记录并真实反映信息主体状况的积极作用;农村合作银行尽管要求在办理信贷业务时将个人信用报告逾期记录作为重要的参考依据,但没有制定明确规定和具体标准,使用存在随意性;而村镇银行和小额贷款公司等新型金融机构因尚未接入征信系统,在办理贷款业务时则基本未使用信用报告,仅在其他手段无法全面了解个人信用状况时才会要求贷款申请人提供信用报告,且在信用报告评价方面多是询问逾期缘由,主观做出评价.     

数字化个人破产信用评价机制构建的机理、困境与图景

基于数字时代实施个人破产制度的现实需要、数字司法对于破产案件办理的改革要求、数字社会中的信用不可见风险,构建数字化个人破产信用评价机制已经成为支撑个人破产制度建立实施的重要内容。以“数据—算法—平台”三维结构为框架的数字化个人破产信用评价机制在通过信用数据采集、算法信用画像、平台联通应用得以实施的同时,面临着数据孤岛导致的非正义前见、算法黑箱引发的公信力危机、平台薄弱产生的应用性困境等问题。未来可以通过合作治理达成信用数据共享,依托可信算法实现信用评价公信,完善制度供给推动破产平台建设,以此驱动数字化个人破产信用评价机制更好、更有力地赋能社会信用体系和个人破产制度建设。     

信用时代 以信立足

随着我国的征信管理和征信体系建设的不断加强,个人信用报告客观且全面地记录了个人的信用活动,真实记录了个人的信用履约情况,并以个人信用报告的形式向本人提供查询。关于个人信用报告,你了解多少?怎样才能维护好个人信用记录?珍惜个人信用,提高信用意识,我们究竟该怎么做呢?     

非恶意个人征信不良记录的成因和对策

2006年1月我国个人征信体系正式上线以来,截至2010年6月末,个人征信系统收录自然人数达7.2亿,其中2.3亿人有信贷记录,累计提供4亿多次个人信用报告查询服务。随着社会公众信用意识的提高,个人信用报告的社会影响力和认知度不断增强,从贷款申请、信用卡及公务卡的办理到人员录用、干部提拨,个人信用状况均成为十分重要的参考。而一个非