农村金融新政中非政府小额信贷的发展方向探析

本文通过对非政府小额信贷机构与三种新型的农村金融机构在出资主体、出资性质、组织形式和所有者地位等方面的比较分析，认为村镇银行和贷款公司是私益性质的营利企业，非政府小额信贷是公益性的非营利组织，而资金互助社是互益性质的中间性互助组织，非政府小额信贷不能参照农村金融新政进行改造，而应该按照公益性、非营利性、可持续等原则进行制度化建设，在目前没有政府部门监管的情况下进行行业自律，推动非政府小额信贷健康发展。     

非政府组织小额信贷机构可能的发展前景

本文分析了非政府组织小额信贷机构性质的利弊和它商业性目标与扶贫目标之间的关系,认为其优势在于为弱势群体提供金融服务以及在探索金融服务的创新模式方面具有低成本研究和实践的功能,而其弱势主要是实施大：规模扩展和可持续发展难度较大。本文重点探讨了非政府组织小额信贷机构发展前景的多种可能选择。它包括：成长为强壮的非政府组织小额信贷机构,定位成社区资金互助组织,转变为非银行金融机构,转型为小额信贷银行,以及开展与正规金融机构多样化的合作形式等。本文同时指出,非政府组织小额信贷机构无论做出何种选择,都需要考虑自身的状况和政府政策法规的支持等因素。     

我国农村小额信贷的法律制度建设

对于金融领域来说,发行小额信贷是一次大胆的创新,这种信贷方式将非正规法律的灵活性以及正规法律的严谨性充分融合在一起,并以此为基础不断发展壮大。在我国,为农村经济发展提供小额信贷服务的金融机构包括非政府组织、信用合作社和商业银行。小额信贷对于构建和谐社会、创新金融管理局面以及完善"三农"服务项目具有重要的意义,理应得到各类银行和各级政府的大力支持。     

面向农户的非政府小额信贷业务问题与策略研究

非政府组织小额信贷业务的蓬勃发展有效缓解了我国农村地区农户贷款难的问题。本文阐述非政府小额信贷业务的内涵及其功用,从非政府组织小额信贷业务的制度体系建设失范,缺乏小额信贷业务的永续经营能力,风险控制能力低下等方面探讨我国面向农户的非政府小额信贷业务的问题,并从健全非政府组织小额信贷业务的监管体系,创新非政府小额信贷机构的业务形式,强化非政府组织小额信贷业务的风险控制体系等方面解析其小额信贷业务发展策略。     

我国农村小额信贷的立法完善

目前我国农村小额信贷的发展面临着诸多问题,如小额信贷组织的法律地位问题、贷款利率的确定和有效监管问题等。本文从法律角度对农村小额信贷中存在的问题进行分析,并提出完善立法建议。     

我国农村小额信贷立法问题研究

当前,我国农村小额信贷组织的发展面临诸多问题,比如其法律地位问题、资金来源问题、经营风险和贷款利率的确定等问题,本文从法律角度对小额信贷组织的问题进行分析并提出立法建议.     

非政府组织小额信贷机构运行问题研究——以河北省易县扶贫社为例

作为中国小额信贷的开拓者,非政府组织小额信贷机构缓解了部分农户的资金需求压力,一定程度上弥补了农村金融服务供给不足的问题,然而目前却裹足不前.本文以河北省易县扶贫社为例,通过分析其运行模式和存在的问题,提出进一步促进非政府组织小额信贷机构发展的对策建议.     

卷首语

15年前,非政府组织小额信贷机构借鉴国外的模式,开中国小额信贷之滥觞。15年来,小额信贷在中国生根、发芽、发展、壮大,目前已经成为一种有效的金融工具。     

小额信贷的目标上移：现象描述与理论解释——基于三省（区）小额信贷项目区的农户调查

本文基于"中国农村微观金融研究课题组"2005年组织的三省(区)非政府组织小额信贷项目区农户调查的数据,发现孟加拉乡村银行模式的小额信贷项目的实际瞄准目标已从低收入户、中等偏下收入户上移到中等收入户和中等偏上收入户,甚至高收入户。进一步的分析表明,从需求方面讲,目标上移是因为贫困户对现有的小额信贷产品需求不足,同时,部分富裕户有较强的非农生产性信贷需求。小额信贷机构对孟加拉乡村银行模式所做的变通,包括放松对贷款金额、联保小组和中心会议的要求,直接降低了富裕户参与小额信贷的机会成本。从供给方面讲,目标上移是由于在机构可持续性的压力下,小额信贷机构的中心主任和信贷员倾向于贷款给有非农经营项目和可以按时分期还款的农户。     

小额信贷利率亟需市场化

我国各金融机构现行的小额信贷利率普遍无法补偿小额信贷开展过程中的各项成本，这不仅挫伤了农村信用合作社等目前已开展小额信贷的金融机构扩大此项业务的积极性，也使潜在的金融机构进入小额信贷市场的积极性不高。小额信贷机构的缺乏，意味着小额信贷市场缺乏竞争，这必然导致小额信贷的成本居高不下。     

信任、利率与农村金融市场竞合关系——中国农村小额信贷市场的理论模型

本文立足于孟加拉格莱闵银行(GB模式)小额信贷运作的理念和原理建立小额信贷市场一般模型,并衍生出中国农村小额信贷市场的理论模型及其扩展模型,通过模型分析,认为信任在小额信贷市场中扮演了重要角色,农村信用社、微型金融组织(MFI)、非政府组织(NGO)等信任不同收入水平的农户群体,农村信用社行政性低贷款利率难以覆盖小额信贷业务的经营成本和贷款风险,并导致"市场挤出MFI(NGO)"现象发生,影响了农村小额信贷市场上MFI、NGO、农村信用社、民间借贷等的公平竞争和有效合作,据此提出相应的对策。     

小额信贷利率市场化对农民金融服务的影响及保障政策探讨

小额信贷是我国农民获取金融服务的重要途径,长期以来政府对农村小额信贷利率实行特殊保护政策。2013年7月央行取消金融机构贷款利率管制以及农村信用社贷款利率上限标志着我国进入利率市场化的最后阶段。利率管制放开后小额信贷贷款利率水平将总体上涨,虽然不会降低农户小额信贷需求,但会提高农户的融资成本,从而对农业和农村可持续发展产生一定影响。本文提出加强小额信贷利息补贴,减免农村金融机构税收;健全农业和农村经济风险分散和转移机制;创新农村信贷担保抵押机制;提高农村金融机构利率风险管理水平及改善营农环境,提高产品附加值和投资收益率等对策建议。     

我国农村小额信贷机构财务风险控制研究

本文拟从财务视角分析农村小额信贷机构面临的风险问题,系统、全面地分析农村小额信贷发展情况,掌握信贷机构的贷款发放情况,找出其中存在的问题并分析原因,针对具体问题提出有效的改善建议。为农村小额信贷机构做好风险管理及控制提出建议,创建健全的风险管控体系,实现农村小额信贷市场良好、可持续发展。     

提高农村小额信贷支农效应的对策研究

由于我国还没有有影响力的可持续小额信贷专业金融机构,大型金融机构从事小额信贷管理成本又较高,缺乏风险评估和分散的良好方法,致使备受推崇的农村小额贷款叫好不叫座。因此,尽快建立农业信贷风险分担和补偿机制,提高农村金融机构的抗风险能力,是有效扩大农村经济发展金融供给的有效途径。     

浅论小额贷款的发展及制约因素分析

建设和完善农村金融服务体系,离不开农村信贷担保、农业保险及再保险机构。我国现行小额信贷原则上不需要抵押或担保,也可采取灵活多样的抵押或担保形式,但是因为贷款对象都是最贫困的农民,他们提供的担保的作用与一般金融机构的商业贷款担保相比很难等同,因此在农村小额信贷中引进商业担保和保险是完善农村金融服务体系的重要一环。进一步扩大农村小额贷款,将有助于解决"三农"问题。     

农户违约风险防范机制的博弈分析

在缓解农民融资难、促进农民增收以及农村金融发展等方面,小额信贷发挥了无法替代的作用.随着我国农村经济形势的变化,小额信贷也面临到了一些新的问题.其中小额信贷的信用缺失最为突出,具体表现在:小额信贷的管理水平低,缺乏风险分担机制以及小额信贷规范制度,这些表现造成了小额信贷的高风险运营直接影响到小额信贷机构的可持续发展.由此可见,信用问题是小额信贷机构生死存亡的重要问题,这就要求我们必须尽快的寻求一种可行性机制对小额信贷模式进行规范.     

刍议农村新型金融机构风险监管的途径

随着我国农村地区新型金融机构的不断发展,新型金融机构的信贷风险已经成为一个不可忽视的问题.农村新型金融机构信贷业务能否良性循环,信贷过程的监管至关重要.在借鉴西方国家监管中小金融机构经验的基础上,要重点做好建立多元化农村新型金融机构监管体系,完善农村新型金融机构内部控制体系,健全农村新型金融机构监管法律体系等几个方面的工作.     

农村小额信贷风险保障机制

农村小额信贷是在农村资金短缺的情况下,国家为促进农村经济发展实施的一项扶持政策。然而,农村小额信贷在发展中出现信贷组织资金总量短缺,资金管理不到位,风险保障机制不完善等问题。事实上,农村小额信贷的发展在很大程度上缓解了农户资金需求问题,在农村经济发展和解决"三农问题"上有重要作用。但由于外部因素扰动和内部管理等风险因素的存在,严重制约了农村小额信贷的可持续发展。因此,分析当前农村小额信贷中存在的风险因素和突出问题,为健全农村小额信贷风险保障机制提供有益思路。     

农户小额信用贷款的制度绩效、问题及对策

一、农户小额信用贷款模式的制度绩效 1、农户小额信用贷款模式,解决了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的两个基本问题:金融机构在放款过程中的信息不对称和小额信贷的高固定成本。正规农村商业信贷市场机制存在两大障碍:第一,中低收入农户和农村新建企业缺乏抵押品;第二,小额信贷在获取信息、监控、收集和处理成本等方面的固定成本较高,限制了农户小额金融合同与交易。由于存在进入正规金融部门的限制,小额资金需求农户、中低收入农户、农村微型企业和个人只能求助于各种非金融安排,通过一系列非金融渠道来实现无法通过正规金融体系满足的金融需求。通过对农户问卷调查发现,非金融     

商业化、可持续小额信贷的新发展——德国、阿尔巴尼亚和乌克兰小额信贷的研讨和考察

一、商业上可行的小额信贷新模式小额信贷界的主流观点广泛认为 ,小额信贷机构成功的两个标准是 :①目标客户的规模和覆盖深度 (贫困程度 ) ,②机构财务的可持续性。这种观点也被视为小额信贷的“新模式”。而且 ,这种“新模式”本身也在不断发展。建立商业性可持续发展的小额信贷机构 ,就是说将严重依赖补贴运作的小额信贷转化为在商业基础上运作和管理的小额信贷机构 ,并将其作为规范化金融体系的一个组成部分。由于小额信贷的管理成本高于较大额贷款的管理成本 ,因此 ,能覆盖小额信贷运营成本的利率通常要高于正规金融机构主导性的商业贷…