个人住房按揭贷款缺陷究竟在哪里

从目前房地产市场的发展状况来看，房价持续走高和银行住房贷款增长过快的现象仍然严重。笔者认为，我国以按揭房产的市场交易价格为基础确定按揭贷款价值是我国个人住房按揭贷款政策存在的重大制度缺陷，也是导致我国房地产市场过热、价格高企的根本原因。由此导致商业银行在盲目扩大信贷规模、承担了房地产市场绝大部分风险的同时，也不自觉地成为一个推动房价上涨的主要力量。     

个人房贷风险转移机制的新思考

随着我国个人住房贷款规模的迅速扩大，与其相关的风险也逐渐的显露出来。而我国在现阶段还不成熟的住房金融市场环境下，由于个人信用信息的缺乏，商业银行主要依靠房产的抵押来化解风险。在我国，由于抵押物处置难的问题，仅仅依靠房产抵押并不能完全有效地化解风险。而通过政府机构对中低收入住房贷款提供担保，鼓励高收入群体购买商业保险以及房产抵押三相结合的方式，能更好地达到降低和化解住房贷款风险。     

限购令政策评述

2010年4月17日，国务院出台了《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》（简称新”国十条”），其中规定，“要严格限制各种名目的炒房和投机性购房。商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区，商业银行可根据风险状况，暂停发放购买第三套及以上住房贷款，对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款。地方人民政府可根据实际情况．     

谈住宅贷款担保体系的建立与完善

我国住宅贷款担保业已经有了一定的发展基础。作为一种新兴的住房消费服务方式，对促进住房消费，防范和化解个人住房贷款风险发挥了积极作用。但由于剐剐起步，担保业运行中也存在一些问题：业务规模小，发挥作用有限并存在一定风险隐患。目前住房贷款担保的发展模式已不能适应快速发展的住宅产业和住宅金融业的需要。     

美国次级房贷危机对我国商业银行住房贷款风险防范的启示

商业银行贷款为我国高速发展的房地产业提供了最主要的资金来源,在房地产市场持续升温的同时,金融风险也正在逐步聚集。我国商业银行住房贷款业务面临的风险主要有市场风险、操作风险和法律风险等。爆发于2007年年初的美国次贷危机正在席卷世界主要金融市场,本文以美国次贷危机的教训为切入点,分析了我国商业银行个人住房贷款业务中存在的风险,并为构建风险防范机制提出了相应的对策建议。     

浅谈美国次级债危机对中国经济的影响

所谓次级债，是指银行针对信用记录较差的客户发放的住房贷款（即次级房贷）。就美国次级债危机时中国经济在金融市场，股票市场，宏观经济调控，房地产风险等方面的影响进行分析。     

个人住房贷款风险研究

个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前,个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。有人认为住房贷款有所购房屋作抵押,又有开发商提供保证,可谓"双保险",贷款风险系数趋于零。然而,随着个人住房贷款中一些新问题的不断出现,说明个人住房贷款同样存在不确定风险。     

论我国住房抵押贷款证券化的制度建设

随着我国人均 GDP 的稳步提高和城镇居民恩格尔系数逐年下降,人们的消费结构逐渐转向“住”、“行”消费的升级阶段。现阶段我国住房消费市场融资主要是通过住房公积金制度和住房抵押贷款实现的。这两种制度虽然对我国住房消费起到了一定的推进作用,但存在的问题也不容回避,这些问题也制约了住房消费的进一步发展。从总体规模上来看,我国住房贷款占银行总资产的比例约为3％,远低于发达国家的同类指标。于是,近年来很     

论我国商业银行面临的挑战——基于个人住房贷款的信用风险分析及对策研究

随着我国城市化进程的逐步推进和城镇住房制度改革的不断深入,房地产业近年来取得了快速的发展,住房消费也逐渐成为新的消费热点。在此背景下,个人住房贷款作为一种新的金融产品应运而生。从我国目前的情况看,由于个人住房贷款具有风险低、收益高的优点,同时又受国家政策的支持和鼓励,各商业银行都纷纷进入该市场。但在大力发展的同时,还应要注意风险的防范。在个人住房贷款的诸多风险中,信用风险是商业银行面对的最主要风险。本文通过对我国个人住房贷款业务的发展历程进行了回顾,分析了住房贷款中的信用风险,阐述了我国个人住房贷款信用风险的现状及形成原因,提出了完善我国个人住房贷款信用体系的对策。     

预防房贷风险

房地产行业是非常赚钱的行业之一，资金年回报率高达20％；房地产行业又非常缺钱，对资金的需求量很大，平均资产负债率超过70％。假如我国人均住宅面积提高1平方米，一年就将新增住宅近15亿平方米，这将形成巨大的住房消费信贷。个人住房贷款是指购房者在银行存入拟购住房房款一定比例的资金后，以所购住房（或“楼花”权益）用以抵押，向银行申请其余所需资金并分期还款的一种金融服务。尽管有住房作为抵押，但是银行仍然要承担风险，其中最大的风险是购房者不能按合同规定定期支付金额而给银行造成损失，这种风险称为违约风险。随着我国企业制度的不断完善，银行也将全面实行企业化。因此，银行面临着如何客观地评估贷款申请者的风险，尽可能地避免、减少、控制住房贷款的违约风险。     

建行黑龙江省分行个人住房贷款业务风险管理浅析

建行黑龙江省分行1997年最早在黑龙江省内开办个人住房贷款业务，是市场的先行者，长期以来保持和巩固了市场的领先地位。应该说省内其他商业银行的个人住房贷款业务的发展或多或少都借鉴了建设银行在产品设计、贷款流程、内部控制、风险管理等方面的经验。由于住房贷款能够带来稳定的客户群体和长期的收益．综合效应明显，并且占用经济资本少、风险低，     

试析消费信贷业务风险的防范

目前，国内银行的经营重心正由单一的公司业务向公司业务和个人业务并重的方向发展，几乎所有的商业银行都不同程度地开办了个人消费信贷业务，消费信贷业务也几乎囊括了个人消费的方方面面，比如购房有住房贷款、购车有汽车消费贷款、求学有助学贷款等等。但随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中所存在的问题和风险也在不断显现，当前在消费信贷业务中存在的主要风险有以下几点：     

金融危机背景下中国房地产金融市场的发展与监管

一、我国房地产信贷中存在的问题 1．住房贷款抵押成数偏高 我国住房抵押贷款开展初期,商业银行为扩展业务规模,抵押成数较高,甚至出现了零首付。随着相关法规的颁布及商业银行风险控制的要求,房地产抵押成数开始下降,但是仍在70％左右。2001年6月,中国人民银行印发了《关于规范住房贷款业务的通知》：2003年6月又发布了《关于进一步加强房地产信贷业务的通知》。这些政策的目的之一就是规范个人住房贷款房地产抵押成数,严禁零首付个人住房贷款,     

住房抵押贷款证券化探讨

随着住房贷款的增加,银行所面对的风险也随之增大。化解这一风险的有效途径就是实行住房抵押贷款证券化。住房抵押贷款证券化可以降低和分散商业银行的风险,拉动房地产业增长。但是现阶段,在我国实行住房抵押贷款证券化还存在各种障碍,这也就要求我们采取有效措施。最后,对存在的障碍和应采取的措施进行了详细的论述。     

我国住房抵押贷款证券化发展的现状、问题及建议

近几年来，我国房地产市场不断升温，个人购房热情空前高涨，住房贷款需求也飞速增长，自1998年启动住房抵押贷款以来，个人住房贷款规模年均增长率接近30％。截止~]2005年年末，个人住房贷款余额已达到1．84万亿元，占GDP比重的10．2％。由于期限长、流动性差，个人住房贷款的大量出现必将增大商业银行资产负债管理的风险，住房抵押贷款证券化已势在必行。     

商业银行房贷正步入违约高风险期

建行研究部日前发布报告指,在央行多次加息、个人房贷负担不断增加的情况下,国内商业银行个人住房贷款在近一段时期内已逐渐步入违约高风险期。数据显示,工行、中行、建行的房地产贷款中的个人住房贷款由2005年末的10127.23亿上升至2006年底的11760.66亿,个人住房不良贷款由2005年末的184.42亿上升到2006年末的192.41亿。报告指我国住房按揭贷款中存在的虚假按揭及把关不严现象使得一些不符合条件的借款人得到贷款,这正是我国的房贷风险所在,为此银行业需强化内控建设,加大对住房贷款的审查力度,建立和完善个人诚信系统,改变商业银行信贷人员仅仅凭着借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,提高对购买第二套及以上住房贷款的首付比例等,不断完善风险管理。报告进一步指出,对于处于转轨期间风险把控水平还很有限的我国银行业,在房地产市场处于快速发展态势、房地产市场风险不断凝聚加大情况下,加强监管,引导商业银行理性经营,显得尤为重要。     

我国商业银行住房消费信贷的发展

1997年,国务院明确提出了将住房建设与消费作为国民经济新的增长点,并于1998年全面部署了城镇住房制度改革,加快了住房商品化进程.此后,中国人民银行又相继颁布了一系列支持和鼓励发展住房消费信贷的政策,各商业银行抓住这一机遇,制定了拓展住房信贷金融业务的一系列政策和措施,确定了以发展个人住房信贷业务为重点的信贷结构调整战略,把个人住房信贷业务放在优先发展的重要位置.从当前情况来看,个人住房信贷业务一方面呈现强劲增长势头,显示了广阔的市场前景;另一方面,住房贷款的风险也在集聚,前几年按揭贷款的风险滞后性开始显现.如何科学研究和制定对策,有效防范我国住房消费信贷风险,推动和促进住房消费信贷业务持续健康发展,是目前我国银行业亟待研究和解决的重要问题.     

发展我国高科技产业风险投资的基本思路

所谓风险投资是以高技术为基础，生产与经营技术密集型产品的投资。由于高技术产品开发具有高投入、高风险的特征，所以高技术产业投资又称为风险投资。风险投资对科技成果的迅速转化和科技产业的发展具有关键作用，世界各国普遍重视风险投资，仅美国１９９６年已有６７５家风险投资公司，在欧洲，１９９７年欧洲风险投资公司筹集的资金就达２２０亿美元，这些国家都通过风险投资极大促进了本国的高技术产业的发展。这几年，我国的风险投资也开始受到重视，但是与世界水平相比还处于落后阶段。为了进一步发展我国的风险投资，通过高技术产业…     

对央行住房贷款调整及房地产政策方向的分析

本文在今年3月17日央行出台新的住房贷款利率政策以控制目前房地产市场过热现象的背景下,对房地产政策加以分析。通过对以往政策的回顾和新出台的以金融手段抑制需求的政策的分析,得出在长期内控制房地产市场过热问题的关键是供给政策和需求政策的配套运用。     

现阶段我国住房公积金制度的坚持与调整——住房公积金制度的政策定位和热点问题分析

一、目前住房公积金制度的主要问题 世界银行2006年儿月14日发布的最新《中国经济季报》指出，中国城镇实行的住房公积金制度可以为中低收入群体提供能承受的住房融资，但仍存在三大问题。首先，住房公积金作为提供住房贷款的机构还比较薄弱。目前缴存余额6260亿元中只有45％的资金被用来发放住房贷款，而且只有17％的缴存者获得了公积金贷款。其次，住房公积金贷款主要使收入较高的家庭受益，大部分非正规就业或失业的中低收入者无法参加住房公积金制度或使用贷款。实际从中受益的群体是城镇人口的一小部分。此外，在住房公积金风险分散和监管方面还存在一些政策问题。