迎接网上银行时代的到来

一、电子商务呼唤网上银行在未来的时代 ,将会有越来越多的金融机构、企业和个人开办网上银行《ＩｎｔｅｒｎｅｔＢａｎｋ ｉｎｇ)业务。网上银行将一改银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程 ,银行业务将直接在因特网上推出。它预示着金融业务和我们的生活方式将发生翻天覆地的变化。(一 )因特网改变人们的生活。随着信息技术、计算机技术和网络技术的不断发展和广泛应用 ,国际互联网Ｉｎｔｅｒｎｅｔ (因特网 )已成为人们日常工作和生活的重要组成部分 ,渗透到人们的娱乐、消费及商业活动等各个环节。国际互联网Ｉｎｔｅｒｎｅｔ是世界最…     

对荆门农行开办“网上银行”业务的实践思考

农行网上银行是以现有的银行业务为基础，利用因特网技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。无论何时何地，客户通过internet浏览器输入中国农业银行网上银行网址www．95599．cn，即可进入中国农业银行网上银行主页，从而获得所需的在线服务，例如帐户查询、改密；转帐、缴纳水电     

上海农行开办网上银行业务的经验启示--兼议我区农行开办网上银行业务必要性和可行性

今年八月下旬 ,受区分行领导指派 ,我们一行 3人到农行上海分行考察该行开办网上银行业务情况。我们认为 ,上海的好经验值得我区农行学习借鉴。一、上海农行开办网上银行业务的基本情况网上银行业务是银行通过因特网为客户提供的金融服务。它是伴随信息通讯技术的飞速发展和互联网用户的普及而兴起于西方的一种全新的金融服务方式。发展网上银行业务是农业银行积极参与市场竞争、提高综合经营实力的重要手段 ,农行上海分行从战略的高度认清形势 ,把握发展机遇 ,在全国农行系统率先推出网上银行业务。上海分行的网上银行业务是通过客户服务中…     

网上银行运筹亿万资金 工行率先探索基于BTOB的电子商务新模式

在新千年的第一个春节来临之前,中国工商银行让所有关注中国电子商务发展进程的人们感到了一份特殊的惊喜。经过一年多的精心设计,工行借助信息技术对传统业务进行了重组和创新,在拓展新兴业务领域上又推出重大举措,率先推出基于BTOB(企业对企业)电子商务新模式的网上银行业务。2月1日,北京、天津、上海、广州作为第一批试点城市已开通并正式运行工行网上银行业务。按照计划,沿海经济发达地区的城市以及各省会城市也将在今年全面推广网上银行服务,而适用于个人客户使用的网上支付系统已设计完成,不久将陆续推出。 与中国银行、中国建设银行、招商银行等先期开通的BTOC模式的网上银行不同的是,工行网上银行首先把目光瞄准能带来较高利润的对公业务。紧密依托工行新建成的具有国际先进水平的“新资金汇划清算系统”,为企业客户提供全天候、超越时空限制的多元化交互式金融服务。尤其是对于分支机构众多的集团客户,工行网上银行还设计了特别的业务处理模式,不仅能享受普通单位用户进行帐户明细实时查询、帐户历史明细查询,通过电子支付指令办理内部转帐,通过电子支付指令办理同城、异地汇款业务,办理客户证书,密码的挂失、解挂业务等服务,还可以让集团用户的总部随时随地通过网上银行了解企业财务运作情况,及时掌握各分支机构的资金信息,灵活调动资金,为企业客户提供了全方位的金融在线理财服务,使客户在享受银行传统业务的便利同时,更可享受网络时代超越时空的服务。而对银行来说,网上银行金融产品不受时空限制及交互式的服务方式等诸多优势,对于吸引和稳定更多的企业客户具有重要意义。网上银行开通半个月以来,工行资金结算部的咨询电话应接不暇。许多企业客户纷纷要求办理网上银行业务。一些大的企业集团,如摩托罗拉、ABB公司、平安保险公司则迫切地提出要成为为行网上银行的首批客户。 长期以来,我国企业的资金流缺少优化条件,经济的快速发展与资金流不畅的矛盾日趋严重。尽管各大商业银行纷纷斥巨资建立了资金汇划清算系统,很多大型企业也设立了“企业银行”、“内部结算中心”等机构,为资金的快速流动和划转创造了许多便利条件,但资金的实际利用率却不容乐观,造成企业每年的利息损失可达上百亿。随着各行业、企业内部网络的快速发展以及因特网数字技术和服务的更新和发展,借助因特网开展电子商务活动的企业越来越多,许多客户强烈要求银行在因特网￡提供相关服务。尤其是在一些较发达城市和地区,某些政府机构、大行业、国有大中型企业、经济实力较强的民营企业、三资企业、资金实力雄厚、信誉良好、发展潜力巨大,迫切希望银行能通过因特网来帮助企业加速资金周转、加强内部资金的管理监控和灵活调度。因此BTOB模式就成为电子商务中最抢眼的一种形式,而被人们广泛关注。 工行技术保障部副总经理仲安妮在接受记者采访时说,随着数字化、网络化信息技术的发展,高技术含量的网上银行业务已逐渐成为各家商业银行竞争的新领域;尽管国内的网上银行刚刚起步,但其发展将会十分迅速,竞争会越来越激烈。作为国内最大的商业银行,工行之所以敢啃这块“硬骨头”是因为工行不仅拥有雄厚的资金实力和众多的企业客户,而且具有坚实的技术基础。目前工行电子化网点的覆盖率已达93．5%,有300多个分行开通了电子实时汇兑业务,涉及到8000多个对公网点,连接各分行主机的内部计算机网络,使异地间的资金调拨与同城一样快捷方便,而且可以自动采集并储存所有开户企业的帐户信息,这些都为开办网上银行业务奠定了坚实的基础。 对于企业客户来说,网上银行的资金安全是他们最担心的事情。对于这个问题,仲经理笑着回答说,在安全问题上,银行和客户的利益是一致的。中国工商银行网上银行采用业务、技术双重安全机制,在网上银行系统的设计、开发、运行、维护等各个环节,始终都把安全问题放在第一位考虑。在业务上,对于电子付款、指令转帐付款增加了系统自动加押和后台手工核押的做法,同时建立了一整套健全的安全管理制度和稽核制度;在技术上,采用高强度的SSL安全通信加密,国际上最强的128位非对称密钥算法,客户证书采用可存计算的高性能IC卡为存储媒介,系统上设置多重防火墙和一个安全代理服务器等措施,保证所有的网上数据都经过加密传输,防止非法人员的入侵,使整个系统的安全达到了国内先进水平。这些都保证了工行的网上银行能在任何时间、任何地点、为客户提供全天候、超越时空限制的多元交互式服务,使单位客户的财务人员不用再跑银行,即使是出差在外也只需点击几下鼠标就可轻松完成查询、转帐等工作。而且,客户访问工行网点和登录的时间也只需几秒钟,电子付款、指令转帐付款的资金只需两小时就能到帐。 记者在采访中了解到,为加快金融品种和服务方式的创新,尽快增强市场竞争能力,工行今年将大力发展网上银行业务。目前,工行已成立了由主管副行长挂帅、各有关部门总经理为成员的“工行网上银行领导小组”,同时在会计结算部增设了“网上银行处”,负责全行网上银行业务的统一管理。 工行会计结算部有关负责人表示,工行将按照“统一规划、统一管理、统一开发、统一宣传”的原则积极拓展网上银行业务。充分发挥工行在资金、技术、形象方面的优势,力争在两年之内使工行的网上银行在业务功能、金融品种、开办地区、技术含量等方面赶上国内其他商业银行的网上银行;五年之内把工行的网上银行办成全国知名度最高、业务范围最广、金融产品最丰富、使用最安全方便、技术水平最高、国内市场占比最大、效益最好的网上银行。 据了解,工行网上银行下一步即将开办的业务有银证业务、个人储蓄帐户、信用卡户的转帐、代理缴费、外汇买卖、住房贷款还贷、代发王资,各种统汁、分析服务。个人异地资金划拨以及适于个人客户使用的支付系统不久也将陆续推出。     

网上银行:农业银行发展的战略择抉

网上银行,简而言之,就是银行客户在家中、办公室或全球任何地方、任何时间,利用个人电脑通过因特网进入有关银行网站,获得各项所需的在线服务,例如帐户查询、转帐、投资基金管理、信用卡消费、贷款等,包括兼营金融业务的银行和专营网络金融服务的“虚拟银行”。网上银行作为高科技的银行服务手续,突破了银行传统的操作模式,具有传统的银行服务体系不可比拟的明显优势：一是便捷性。网上银行可以向客户提供全天候２４小时、大范围、跨地区、跨国界的实时金融交易服务,使传统银行业务的时间限制、空间限制荡然无存。二是低成本性。网…     

用层次分析法对网上银行项目进行系统评价

网上银行就是指客户利用个人电脑通过因特网获得银行提供的各种在线服务,如查询帐户、帐户止付、转帐、金融信息咨询、修改密码、语音信箱服务、传真机回报服务、委托股票买卖等金融交易和服务。对于一个大的系统来说,它是多目标、多功能的,而这些目标和功能又总是多属性的。所以在评价该系统时,如果没有定量分析作为依据,仅仅依靠评价主体所做的定性分析和逻辑判断就来评价各种替代方案的优劣,并排出它们的优先顺序是比较困难的。另一方面,当面对一个带有很大不确定性的系统时,又很难对其做出精确的定量分析。而层次分析法是解决这一矛盾的…     

建设银行网上银行的现状与发展设想

网上银行是金融机构利用现代科技,以因特网为载体,开展金融业务的方式和手段,是当代国际金融业发展的趋势和主流。随着我国加入 WTO,国内的金融业必然面临诸多的变革,同业竞争也要求我们能不断推陈出新,用日益完善的服务来应对激烈的市场竞争和客户的需求,而网上银行无疑是面对这个挑战与机遇的一个重要的金融服务系统。一、网上银行的主要特点近年来,我国银行业网上业务有了重大发展,中国工商银行、中国银行、中国建设银行和招商银行等都推出了网上银行服务。和传统银行业务相比,网上银行具有以下主要特点:     

“金e顺”系列（一）

“金e顺”系列产品之网上银行 一、产品定义网上银行业务是指中国农业银行通过因特网向社会提供的自助式银行服务，具有转帐结算、嗣上支付、信息查询、投资理财等功能。中国农业银行网上银行网址为：www.95599.cn。     

论我国网上银行的发展及其监管

一、我国网上银行的发展现状 从我国网上银行交易形式看，主要包括两种：一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，它所有的业务交易都依靠因特网进行；另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国大多数网上银行交易系统都属于后一种。     

论网上银行在我国的建设发展面临的问题及对策

目前,全球有多家银行已推出或者着手准备提供网上银行的服务内容。它以网络高科技为基础,服务不受时空限制,且效率高,成本低,业务运作自由度扩大,竞争力增强。但它同样也存在着不可避免的风险,如安全问题、人才问题、经营风险以及央行对网上银行监管问题。面对着机遇和挑战,我国银行业必须积极而慎重地参与网上银行的建设和发展,探索有效的技术方法、制度规章,使网上银行在中国得以生存和健康发展。     

浅议对我国网上银行业务的监管原则

网上银行业务指银行借助客户的个人电脑、通讯设备或其他智能设备,通过因特网技术或其他公用信息网,向客户提供的金融服务。网上银行业务可由银行机构在现有的组织机构框架内提供,也可通过设置独立的银行法人机构专门提供。与传统银行业务相比,网上银行业务借助现代信息技术,突破了时间与空间的限制,具有低成本、高效益的特点,具有广阔的发展前景,代表了现代银行的发展方向,具有极大的生命力,它一出现就在世界各国获得蓬勃发展,在我国也不例外。自1996年6月中国银行在国内率先设立网站,开始向社会提供网上银行服务以来,招商银行、建设银行、…     

网上银行风险防范之思考

网上银行也称为网络银行、在线银行，是指利用因特网及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。发展网上银行不仅使商业银行可以获得中间业务收入，更重要的是，可以分流银行的柜面业务，节省客户的时间、效率和费用。作为一项方便客户、提高效率、降低交易费用的电子银行自助工具，网上银行业务逐渐发展壮大。     

美国网上消费信贷一瞥

网络化对于银行业务的影响首先体现在网上银行和支付服务,客户可以通过因特网接入银行网站,进行账户管理或下达支付指令。为了降低运行成本,发达国家的商业银行通过价格政策,鼓励客户更多地使用网上银行、电话银行等电子银行服务。那么,网络化对于“信贷”这一核心业务有什么影     

网上银行业务风险防范制度的构建

网络银行是依托因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。但网上银行业务的发展中存在诸多的风险,文章针对我国银行业和网上银行发展经营的特点,建议采取积极措施,提高包括网上银行在内的电子银行的整体管理水平,构建有效的风险防范体制,加强监管的有效性。     

我国网上银行发展策略探讨

网上银行作为新经济的一个亮点一直被人们寄予了很大希望.然而在网络神话破灭的日子里,网上银行也相继陷入了困境.据报道,欧洲许多国家独立运作的网上银行几乎全部倒闭.英国一位负责网上银行业务的高级管理人员表示,顾客对因特网的反应远不如预期的那样,人们仍然偏爱面对面的银行服务.     

银行业未来模式──网上银行

一、网上银行的发展现状网上银行的出现是Internet给银行带来的最大变革,它使银行客户在任何时间、任何地方使用个人电脑,通过Internet进入银行网站,获得各项所需的服务,例如帐户查询转帐、消费、资金管理等。网上银行是与电子商务发展要求相适应的金融体制改革的产物,上网用户可以通过它管理个人的资金进行支付或投资。随着Internet的日益普及,国际上许多商业银行纠纷上网,网上银行站点的数量迅速增长（截止1998年底初步估计在2000多家左右）。目前Internet在线银行业务主要迎合三方面的市场需求：1．信息服务：Internet为银行的…     

浅议网上银行发展形势下的中央银行监管工作

一、我国网上银行的发展现状 1996年,中国银行第一个在因特网上建立了自己的主页,同年末,招商银行又率先在国内推出了网上金融服务,并于1999年6月全面启动了网上银行业务.继招商银行之后,四家国有商业银行和浦东发展银行等部分全国性的股份制商业银行相继推出了网上银行业务,开通了网上信息服务、个人银行服务、企业银行服务、银证转账和网上支付等业务.直至2000年6月26日,中国工商银行全面开通了网上B2B大额在线结算业务,成功实现了网上交易双方资金的实时划拨,这意味着,支付已不再是阻碍中国B2B电子商务发展的"瓶颈".据有关资料统计,目前,中国国内已有20多家银行的200多家分支机构拥有自己网页和主页,其中开展网络银行业务的分支机构达50余家,这些网络银行拥有的客户总数已超过40万户.     

制约网上银行发展的因素浅析

电子银行是指通过电子渠道提供的零售和小额银行产品或服务。电子银行主要包括电话银行、网络银行、ATM系统、POS系统、手机银行等渠道。其中网上银行是电子银行的一种主要形式。目前，我国的网上银行尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题亟待解决。如网上银行所能提供的服务品种，仅局限在帐户信息查询方面，转帐付款适用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面；国内信用卡业务十分落后，仍主要是一种结算工具，严重地制约了网上银行、电子商务的发展。     

发展网上银行加快金融创新

网上银行并不是银行计算机系统终端的简单延伸,它是现代高科技与传统金融业的有机结合体。具体来讲,网上银行是借助于因特网技术提供信息服务和金融交易服务,获取与金融业务有关的各项在线所需服务。包括开户、存款、付款、转帐、信用卡消费、代收代付、信息查询、个人理财,甚至借贷业务等全方位银行服务项目。     

网上银行电子存单的实现

一、电子存单的产生和意义随着网上银行业务的不断发展，越来越多的交易已经在因特网上开展，但目前国内的网上银行业务仅限于查询行情、信息发布及少量的转帐业务，而真正的面向大众的网上银行储蓄业务却并未开展起来，其中最主要的一个原因是涉及到法律凭证问题。如果客户到传统银行去开办定期储蓄业务，银行会给客户一张纸凭证，以证实客户在该银行的存款，这种凭证是银行的特有凭证，加盖了银行的公章，一般人无法伪造。该银行存单有以下三个特点：（１）客户知道曾在何时在哪家银行开了户，并且金额是多少，何时到期。（２）此存单用户…