适应市场需求创新个人贷款产品品种

个人住房贷款是现代房地产金融的一项重要业务。在分析国内个人住房贷款产品现状的基础上，结合目前中国个人住房贷款市场的需求特征，指出了现有贷款产品趋同、缺乏目标针对性的缺憾。借鉴美国和加拿大住房金融服务的相关经验，探讨了在我国住宅市场和个人住房贷款服务现有发展水平下，进行住房贷款产品创新设计的原则和思路。     

个人住房贷款担保模式选择

缺乏科学合理性的住房贷款担保体系，已成为制约我国住房金融迅速拓展的“瓶颈”。金融部门如何勇于创新，积极介入，针对不同的消费群体，采取不同的担保方式，选择符合中国特色的住房贷款担保模式，大力开展房地产金融市场，改善居民居住条件，已成为迫切需要解决的课题。笔认为，现阶段可选择发展的个人住房贷款担保模式主要有：     

对银行开展住房抵押贷款证券化业务的法律思考

个人住房抵押贷款化对我国住房改革具有深元的影响，它改变了住宅金融机制，有效地解决了银行在发放住房贷款中存在的法律方面的矛盾，因为，银行通过发放住房托押贷款证券取得现期收入，解决了住房贷款贷期长与流动性经营原则的冲突，提高了银行资资本充足率和流动性，开展个人住房抵押贷款证券化，对加强商业银行竞争力，促进资本市场的健康发展，都将发挥积极作用，住房抵押贷款证券化虽有其积极意义，但如果规范不得当，也可能产生负面效应，如对银行传统业务的冲击，投资人投资安全问题等，由于我国法制的健全，实施住房抵押贷款证券化后，将面临如下几个方面的问题。     

当前我国住宅金融存在的主要问题透视

从国际上看，凡是成功解决住宅问题的国家，基本上都借助于住宅金融的发展。我国住宅金融是伴随着城镇住房制度改革和金融体制改革的进程发展起来的，经过十几年的发展，已经取得了较大的成就。但从总体来看，我国住宅金融的发展速度相当缓慢，发展水平较低，与发达国家甚至部分发展中国家相比显得较为落后，无法为解决住宅问题和发展住宅产业提代完善的金融支持。本文就当前我国住宅金融发展过程中存在的主要问题作了较为深刻的分析。     

美国金融机构个人住房贷款定价研究

截至2013年末,我国全部金融机构个人住房贷款余额近十万亿元,年新增超过万亿元,在社会全部贷款中占比进一步提升,已成为商业银行资产负债表上的重要业务。目前,我国利率市场化步伐逐步加快,住房贷款定价管理工作的重要性进一步凸显,如何全面提升定价管理能力和水平,是当前商业银行面临的重要课题。美国金融同业的住房贷款业务经过长期的发展,在定价管理方面积累了很多经验．在经营理念、管理体制、模型工具应用等方面也非常先进。研究和借餐美国金融机构在个人住房贷款定价方面的经验和做法,有助于我国商业银行提高定价管理能力和水平,做好个人住房贷款经营管理工作。     

大胆创新住房抵押贷款方式

在我国现时商品住宅价格与居民收入之间存在巨大反差的情况下，如何启动疲软的住宅市场，发展住宅建设，使之成为新的经济增长点．除了加大房改力度，清理各种不合理收费，提高住宅功能质量，改善售后物业管理服务等以外，加大金融对住宅市场的渗透，巧妙地运用金融手段．大胆地创新和借鉴国外住宅抵押贷款方式，刺激居民购房消费能力，培育和发展住宅建设和住宅市场．是培育新经济增长点的重要一环。     

谈我国住房抵押贷款证券化

住房抵押贷款证券(Home Mortgate Loan BackedSecuritization)是集合广泛的住房抵押贷款,通过一定的结构安排,对其风险与收益要素进行分离与重组,进而转换为在金融市场上可以出售和流通的证券并据以融资的活动。它是资产证券化发行量最大的一种形式。20世纪70年代以来,住房贷款证券化逐渐成为美国、加拿大、澳大利亚等发达国家构筑住房金融二级市场的主要途径。一、在我国推行住房抵押贷款证券化的可行性分析1. 宏观经济环境分析。我国国民经济发展保持了较高的增长速度,为金融改革提供了前提条件。近几年,中央政府出台了一系列扶持住宅产…     

浅析中国房产抵押贷款证券化几个难点问题

房地产业作为国民经济新的增长点，受到了社会各界的普遍关注。从1998年开始，我国在住房贷款方面采取了一系列鼓励政策，以达到刺激内需的目的。但是房地产积压问题严峻。个人贷款的期限基本上都在15—30年之间．因此款项贷出去以后，银行资金实际上长期被“套牢”。另一方面我国城乡居民储蓄存款余额数额庞大，大部分都是5年期以下的     

对银行开展住房抵押贷款证券化业务的法律思考

个人住房抵押贷款证券化对我国住房改革具有深远的影响,它改变了传统的住宅金融机制,有效地解决了银行在发放住房贷款中存在的法律方面的矛盾.     

住宅合作社是住宅金融体系的重要成员——访中国社会科学院财贸研究所李扬研究员

发展住房金融以推动住宅产业成为国民经济新的增长点，已成为专家们的共识。但如何完善和发展住宅金融，目前却仍是仁者见仁，智者见智。住宅合作社作为住房金融的重要形式之一，在国外曾取得巨大成功，直到现在在德、法等国仍显示其强大生命力。那么，这种合作金融形式能不能成为推动我国住宅金融发展的一剂灵丹妙药呢?为此，本刊记者特地采访了中国社科院财贸研究所李扬研究员。     

我国个人住房贷款利率合理水平探讨

本文从个人住房贷款利率水平影响因素角度入手，运用中美两国住房贷款利率水平比较的方法对我国当前的个人住房贷款的合理利率水平进行分析。得出了我国目前的个人住房贷款利率水平偏高的基本结论，认为我国商业银行拥有高于国外同行的超额利润，房贷存在“暴利”，我国浮动利率住房贷款利率水平合理的范围应当在4-5％左右。     

美国发展住宅抵押贷款二级市场的经验

美国是世界上住宅金融最发达国家之一，可以说，正是由于住宅金融的高度发达，才推动了美国住宅自有水平的不断提高，概括美国住宅金融的发展状况，其最突出的特点就是大力发展住宅抵押贷款二级市场，确切地讲，就是实施了住宅抵押贷款证券化，从而形成了十分发达的住宅抵押贷款二级市场。     

住房贷款风险不容忽视

房地产业是最典型的资金密集型行业,没有金融的支持,也就没有房地产业的发展。与美国次贷危机发生前的情况相似,近年来我国利率水平较低,商业银行为追求利润而放松贷款条件导致我国住房贷款突飞     

银行房贷服务新动向——访中国建设银行北京市分行住房金融与个人信贷部副总经理 陈曙

在住房贷款业务领域,中国建设银行(以下简称建行)是具备传统优势的大型国有商业银行. "我行的住房贷款产品是非常全面的,在一定意义上可以起到房贷业务风向标的作用."当本刊记者专访建行北京市分行住房金融与个人信贷部副总经理陈曙女士时,陈总充满自信地说.     

我国住房贷款风险的成因及防范对策

随着我国房地产市场的不断扩张,住房贷款余额也在不断增长,防范住房贷款风险显得越来越重要。在分析我国住房贷款中蕴含的信用风险、利率风险、市场风险和流动性风险及其成因的基础上,对防范我国住房贷款的风险提出若干对策,认为应认真贯彻落实房贷新政策,抑制投资、投机性购房;努力调控房地产市场供求,稳定房价;商业银行严格把好审核关;设法转移和化解风险等。     

大力借鉴国外经验发展我国房地产金融

1发达国家房地产金融的做法和我国房地产金融面临的问题(1)发达国家都建立了较为完整的房地产金融体系，而我国尚未建立健全的金融体系 一般说来，西方发达国家房地产金融机构体系包括三个组成部分：专业性住房金融机构、非专业性房地产金融机构和向住房融资提供担保或保险的机构。专业性的住房金融机构是指专门从事居民住房贷款业务的金融机构，例如英国的住房协会、     

浅析建设银行商业性个凡住房贷款业务的发展对策

住房储蓄及个人住房贷款业务是房地产金融的重要组成部分．早在80年代,建设银行为适应住房制度改革的需要就颁布了《国建设银行住宅储蓄和住宅借款暂行办法》向社会推出了个人住房贷款业务,以后又陆续颁布了《工住房抵押贷款暂行办法》、《国家安居工程个人住房抵押贷款暂行办法》等。中央做出的把住宅建设作为新的经济增长点和消费热点的战略决策．提出了住宅金融要向个人消费信贷转移的目标,为了促进这项业务的发展,1997年专门下达了40亿个人住房担保贷款计划。几年来建设银行不仅制定了个人住房贷款业务的发展目标．也在贷款规模等方面作了安排。     

韩国住房金融体系的现状及启示

韩国为应对住房问题,建立了完善的住房金融法律和组织机构,形成了由住宅城市基金、住宅金融信用担保基金等组成的政策性住房金融为主导的体系,为大量中低收入家庭提供差别化低利率住房贷款,同时,积极通过住房抵押贷款证券化、房地产投资信托的方式筹集低成本市场化资金,有力支持了住房建设与消费。我国住房市场存在严重的房价与购买力脱节问题,影响有效需求满足,在经济下行、住房需求萎缩背景下,借鉴韩国的政策性住房金融发展经验,我国应加快以住房公积金为基础的政策性住房金融改革,发展证券化市场,完善住房金融体系。     

国有商业银行在家庭经济中的影响力对比与分析 ——以中国建设银行为例

家庭金融在国民经济中的影响越来越重要.本文以中国建设银行为例,利用2011年度中国家庭金融调查数据,对比并分析国有商业银行在家庭经济中的地位和作用.结果发现,建设银行在住房贷款、信用卡方面遥遥领先,但家庭生产贷款和活期存款方面较为薄弱;住房贷款和信用卡客户更多属于工薪阶层,优质客户还较少,实力和信用度还有较大提升空间.同时,农业银行在家庭活期存款市场份额较大,农业银行和工商银行对家庭生产贷款具有竞争优势,工商银行在住房贷款领域排名第二,而中国银行的信用卡业务在四大行中首屈一指.本文揭示了建设银行及其他国有商业银行在家庭经济中的优势与不足,同时为决策层及银行监管机构的工作方向提供了参考依据.     

日本住房金融案——我国住房金融发展过程中值得借鉴的反面教材

日本的住房金融机构专业公司是1969年至1979年开始出现的，它们是专门办理不动产金融业务的机构。其中最主要的有7家，它们的业务重点是附带不动产的资金贷款，此外，还办理与住房贷款有关的生命、损害保险及住房金融公库的代理业务。住房金融专业公司不能吸收存款，所以资金来源主要依靠其母体银行的长期借款(一般不超过5年)，此外，还向信托银行办理抵押贷款和发行抵押证券等。