中国小额信贷机构的现状和改革趋势北大核心CSSCI

经过多年的发展,中国小额贷款市场已初步形成一个竞争性的市场,呈现出小额信贷机构多样化的局面,其既包括正规的金融机构,也包括非政府组织小额信贷机构等。然而,小额信贷机构在法律定位和监管、资金来源、产品创新、风险控制以及贷款利率市场化等方面均存在结构性问题。中国对小额信贷机构的改革和未来发展趋势主要包括两个方面:一是政府监管的完善,二是小额信贷机构经营模式的可持续发展。在中国应设立专门的小额信贷监管机构,逐步实现利率市场化,鼓励小额信贷机构进行产品创新,拓展多渠道融资,建立小额信贷数据库以及小额信贷机构评级体系等。     

我国小额贷款公司的监管政策

小额贷款公司在运行中存在信用风险、利率和流动性风险、内部控制风险等。为了保证小额贷款公司正常有序的发展,政府应对小额贷款公司进行监管。在监管中,可以借鉴国外的成功经验。如对小额信贷机构监管归属权的确立、对小额信贷机构的审慎监管,对小额信贷机构的非审慎监管限制等问题的探讨。     

完善小额贷款公司监管体系的构想

正近几年来,我国小额贷款公司得到了长足发展,无论是机构数量还是发放贷款数额都在快速增长,并且形成了独特的民间资本投入的、以盈利为目的的、只贷不存的小额贷款机构新模式。但随着小额贷款公司的高速发展,在部分省市也出现了介入民间借贷或贷款出现风险等问题,需要进一步加强对小额贷款公司的监管,并充分考虑其特殊性,构建独特的、适合我国国情的小额贷款公司监管体系。国外小额信贷经典运作及监管模式小额信贷是指为贫困人口和低收入者以及微型企业提供的一种可持续发展的金融服务方式,起源于1976年孟加拉国的格莱珉乡村银行(Grameen Bank)。小额信贷机构,也称微型金融机构(MFIs),即提供这种全面金融服务的各类组织机构。根据目标定位的不同,小额信贷机构可以分为福利主义和制度主义。前者以社会扶贫发展为首要目     

小额信贷机构监管的国际经验和中国实践

近年来,随着小额信贷机构在扶贫、支持中小企业发展、解决就业等方面的重要作用日益显现,小额信贷机构资金来源多样化和规模扩大,小额信贷机构的监管问题逐步浮出水面。世界各国对小额信贷机构的监管政策设计多是鼓励性的,以便金融机构扩大加强小额信贷服务的广度和深度。与此同时,对小额信贷业务的监管又须坚持审慎原则,以确保这类针对特定人群的金融服务可持续发展。针对我国小额信贷业务的最新发展情况和法律政策困境,当局还应继续健全小额信贷机构的外部监督机制,适当扩大合格抵押物的范围,完善对联保、担保公司的法律规范。     

印度发展小额信贷产业的主要经验及其启示

印度是小额信贷产业发展较为迅速的国家之一。该国发展小额信贷产业经历了由政府扶持到逐步市场化的转变。本文系统分析了印度小额信贷产业的发展历程以及相关监管制度的演变,重点研究了小额信贷产业的市场准入、政策扶持和合规监管等问题。我国现阶段小额信贷产业的发展状况与印度较为相似,该国的经验对我国制定相关政策具有一定的借鉴意义。     

发展中国家小额信贷发展模式分析

在世界各地组织实施小额信贷的机构有多种,有政府组织,也有非政府组织,有正式的金融机构,也有社区组织和国际组织。多边双边援助机构及政府组织把小额信贷视为发展援助的一个新内容,使得小额信贷得到迅速推广。在各国的实践中,小额信贷逐渐形成了一套符合本国国情的模式。目前,世界各国的小额信贷模式千差万别,以各种方式存在,主要包括五种模式。     

应在我国发展多种形式小额信贷

为稳步开放农村金融市场,提高农村金融服务效率,抑制非法融资的蔓延,应在我国农村地区发展多种形式小额信贷。应区分审慎性监管原则和非审慎监管原则,为综合性商业银行的小额信贷事业部、专业小额信贷银行（包括农村信用社和村镇银行）、专业小额贷款公司（小额贷款公司和贷款公司）、农村资金互助社、公益性小额信贷组织（项目）等各类组织创造良好的政策环境。     

小额信贷领域中的金融机构合作

在小额信贷产业多元共生的市场格局中,广阔的市场前景、良好的盈利空间以及来自政府政策的推动,促进了金融机构之间在资金、技术、管理等方面的合作。在政府的大力支持下,我国大型国有银行机构与小额信贷机构也开展了资金方面的合作。为促进我国小额信贷发展,中央政策应推动大型金融机构向各种类型的小额信贷机构提供批发贷款,地方有关金融主管部门要加强小额信贷机构的信息管理系统和融资平台建设,行业协会、网络组织以及评级机构要发挥在推动小额信贷合作中的积极作用。     

小额信贷和有效银行监管的核心原则（一）

小额信贷是一项为低收入人群和小型、非正式企业提供有限金额借款的金融服务。越来越多的金融机构开始提供小额信贷服务,包括银行和非银行机构,该项业务也开始成为金融机构的核心业务或者多元化产品的一部分。正如有效银行监管的核心原则中建议的,吸收公众存款的非银行机构,应受到与其交易类型和规模相适应的监管。一般来说,小额信贷监管,无论是针对银行或是针对其它吸收存款类机构,都应该权衡小额信贷监管成本与小额信贷促进金融普惠之间的利弊。为帮助各国制定统一的小额信贷监管法规,巴塞尔银行监管委员会的小额金融工作组制订了核心原则指南,指导存款机构在许可范围内开展小额信贷业务。     

小额信贷和有效银行监管的核心原则（二）

第一部分——巴塞尔核心原则应用于存款类小额信贷的指导方针 本部分目的是帮助监管者设计吸收存款的小额信贷活动的监管核心原则．以及对使用这些原则的灵活性和适应性进行说明。要特别注意对吸收存款类小额信贷机构的监管（即ODTI），银行不是重点，因为ODTI的业务和技术通常与传统的小额银行业务不同。下面引述的每一项原则均附有关适用性的指导方针。     

我国农村小额信贷组织管理体系构建

鉴于我国农村小额信贷组织多头、无序的管理现实,论文设计了我国农村小额信贷的“三位一体”组织管理体系,即农村小额信贷资金管理组织体系、农村小额信贷协调组织管理体系和我国农村小额信贷监管组织体系,以实现我国农村小额信贷的统一化协调和管理。     

非政府组织小额信贷服务：成就、问题和发展思路

以项目运作为主导的小额信贷业务缺乏可持续发展机制,具体体现在运作资金来源缺乏持续性、资本金规模较小、管理团队建设有待加强等方面。而政府对非政府组织小额信贷发展的态度不甚明朗,非政府组织小额信贷机构定位不清、与村民自治组织协调不充分则是制约非政府组织小额信贷日后发展的深层次原因。要实现非政府组织小额信贷的健康发展,进而改善当前农村金融服务供给不足的状况,首先需要明确非政府组织小额信贷的自身定位与发展思路。为此,论文提出了我国非政府组织小额信贷的发展思路和政策建议。     

小额信贷监管的国际经验及对我国的启示

2006年"一号文件"允许私有资本、外资等多种资本参股社区金融机构,鼓励由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织,为小额信贷的发展提供了政策空间.目前央行已在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古5个省区进行小额信贷试点,这表明,政府对由民间力量主导的小额信贷的积极作用已经有了足够的认同,民间金融组织的小额信贷的发展开始有了更为宽松的社会制度环境.因此,借鉴小额信贷机构监管的国际经验,确立我国小额信贷监管的框架,对于防范金融风险,促进小额信贷的发展,进而促进农村经济的发展有很重要的意义.     

小额信贷机构可持续发展机制探索

小额信贷发展主要有两个目标,一是扶贫,二是小额信贷机构的可持续发展。可见,小额信贷机构的可持续性发展是至关重要的,它决定了小额信贷机构能否扩大业务规模,从而为更多的客户提供服务,能否更大程度上实现扶贫的目标。本文分析了小额信贷机构的运行机制,从可持续发展的角度,提出了从内部进行贷款规模的合理规划、灵活设计信贷产品、提升经营管理水平、建立管理信息系统、优化机构的资产结构。在外部改变对小额信贷的定位、规范对小额信贷的监管、改进社会信用环境和加强法制建设等方面改善小额信贷机构的内外部环境,以实现小额信贷机构的可持续发展。     

拉美地区小额信贷覆盖深度变化及对我国的启示

通过面板数据的分析,本文发现拉美地区小额信贷商业化程度提高在一定程度上造成了小额信贷覆盖深度的变化,小额信贷机构对于原目标客户有所偏离。这种偏离是与这些机构利润最大化追求、市场竞争、抗风险能力及追求较高流动性有关的。这启示中国小额信贷实践,既要认识到小额信贷的必要性和多样性,同时在商业化过程中应通过政府适当补贴、小额信贷机构改进信贷技术和适度监管来降低成本与风险,增强持续发展能力,以此来保障小额信贷的覆盖深度。     

商业性小额信贷社会绩效评价——基于哈尔滨银行的案例分析

小额信贷商业化正在成为世界潮流,小额信贷与其最初要帮助的穷人以及其他社会弱势群体之间的联系似乎正在淡化。小额信贷社会绩效关乎公众的认知、机构的形象、政府的信任、投资者的信心,这些因素直接或间接地影响着小额信贷机构的生存和发展,因此,小额信贷社会绩效是小额信贷机构不容忽视的问题。本文在分析小额信贷社会绩效评价理论模式基础上,以哈尔滨银行为例分别从社会绩效议题、利益相关者、制度管理等层面对我国商业性小额信贷社会绩效进行探讨,进而提出对策建议。     

小额信贷机构的监管

在发达国家，由于银行化程度较高、金融服务覆盖广、城乡差异小，可以通过已有的银行体系、非银行金融机构等向社会各阶层提供信贷服务，因此基本不设立专门提供小额信贷的银行类机构。小额信贷机构主要活跃于亚洲、非洲、拉丁美洲、中东欧等地区。世界银行有关调查表明，小额信贷是帮助贫困人群脱贫的有效手段。虽然各国政府和国际组织一直致力于向贫困人群发放小额贷款，但是，     

国际小额信贷机构评级研究

国际小额信贷机构评级始于1996年，距今已有十余年的发展历史，并广泛应用于投资评价、监管等方面。随着国际小额信贷机构评级发展加快，有20余个评级机构活跃在市场上，2010年共发布396份评级报告。但小额信贷机构评级发展时间短，市场需求不足、评级方法不成熟等因素将成为行业未来发展的最大挑战．     

对我国小额贷款公司法律监管问题的思考

本文以我国小额贷款公司监管中存在的法律问题为研究对象,从我国国情出发,在借鉴小额信贷发展较好国家对小额信贷机构法律监管的经验基础上,对我国小额贷款公司监管现状进行分析和评价,并提出完善我国小额贷款公司法律监管的思考.     

国际小额信贷机构治理结构与运作的比较及启示

本文主要比较发展中国家小额信贷机构的各种治理结构、运作机制以及小额信贷机构运作机制的优劣势．旨在为我国小额信贷机构治理结构的完善提供借鉴与指导。研究表明：对非营利性小额信贷机构,主要依赖机构领导人的责任心来经营;对营利性机构,由于存在所有者的监管和约束,要实现高效治理必须建立良好的组织结构与运作机制。我国要发挥小额信贷机构在农村中的积极作用,需借鉴国外小额信贷机构的成功经验,对现有从事小额信贷业务的机构进行改进。