大型银行服务重心下沉对农村金融机构信贷行为的影响

本文以“大型银行服务重心下沉”为一项准自然实验，基于中国665家农村金融机构年度数据，运用连续DID模型考察了大型银行服务重心下沉对农村金融机构信贷行为的影响。研究发现：大型银行服务重心下沉显著降低了农村金融机构的贷款集中度与贷款规模，撬走了其大型客户，挤压了其贷款空间，产生“掐尖效应”。但是，大型银行服务重心下沉没有改变农村金融机构的贷款结构，未能推动其信贷业务零售化转型，尚未产生“竞争效应”。路径分析表明，大型银行服务重心下沉既能对农村金融机构的企业贷款进行“掐尖”，也能“挤出”其抵押贷款，从而降低农村金融机构的贷款集中度与贷款规模。进一步分析发现，大型银行服务重心下沉通过倒逼农村金融机构下调贷款利率深化普惠金融服务。此外，大型银行服务重心下沉改变了农村金融机构的收入结构，在降低农村金融机构净息差的同时，也提高了其非利息收入。本文为大型银行服务重心下沉引发的“掐尖效应”提供了实证支撑，也为农村金融机构差异化经营与银行业错位竞争、良性竞争提供了经验借鉴与政策启示。     

实行优惠政策增加农业信贷投入

现在农业银行、信用社发放农业贷款存在以下几个主要问题: 1.农业银行、信用社实行企业化经营与发放农业政策性贷款的矛盾。利润是考核企业经营的主要指标之一。信用社是集体金融组织。实行独立核算,自主经营,自负盈亏。农业银行、信用社为了自身效益,就要强调经营的盈利性,农业贷款风险大、利率低,工商业贷款风险少、利率高。因此贷款发放就出现重工商,轻农业,重利率高,轻利率低的行业,就存在全局与局部利益的矛盾,影响农业贷款的发放。这是影响农业贷款发放的问题之一。     

适当提高农业贷款利率 有利于国计民生

当前,在农业资金运用中,比较突出的问题是农业贷款利率很不合理。放款利率比存款利率低;八十年代农贷利率比五十年代低;影响资金周转的长期贷款利率反而比当年偿还的费用贷款低……这种违反经济规律的做法,若是资本家开银行势必得倒闭。我们社会主义国家银行,故意将应向财政提交的利润赔掉很多,用多发行货币弥补财政状况好转,也是不利于国计民生的。为此,我们就适当提高农业贷款利率问题,谈几点浅见。一、农贷利率提高或降低的依据应是农业利润率利息是利润的一部分,利率的高低是相对的。衡量它的标准,是社会平均利润率。马克思说:“不管怎样,平均利润率都要认为是利息的有最后决定作用的最高界限。”(《资本论》3卷407页)如果借贷的利率超过平均利润率,借者就会得不偿失,企业就得赔本、倒闭。因为借贷是以偿还为条件的特殊的价值运动。马克思的这个理论,在资本主义社会是正     

理顺利率关系 完善农发行经营机制

农发行虽不以盈利为目的,但并不意味着不盈利,如果长期忽视自身效益,也将难以作为一个金融机构而生存下去。农发行应通过合理的利率政策作为实现国务院确立农发行的"保本微利"的经营目标的重要手段。笔者认为:现行利率的政策制定和管理过于僵死,难以充分体现农发行作为政策性银行的本质和特征。一是中央银行对农发行再贷款利率难以体现对农业政策性业务的倾斜。目前农发行资金绝大部分来源于人民银行再贷款,而人行对农发行的再贷款利率与其它国有商业银行没有任何区别,不论再贷款对象,一律按期限档次实行统一再贷款利率。没有体现对农业政策性业务的扶植和倾斜。二是借贷利差甚微,利率水平不尽合理。从1995年度农发行资金来源和     

农发行贷款风险分析与管理技术研究

农业发展银行的资产主要是农业政策性贷款,这种资产结构,使得农业发展银行几乎没有利用资产多样化原理来抗击银行整体经营风险的能力,因此,单项贷款的风险管理显得尤为重要。作为政策性银行,农发行的贷款风险产生的根源一是银行外部制度,包括粮棉流通体制、收购资金供应政策和财政补贴机制的缺陷;二是银行内部的操作失误。本文主要探讨在现行制度下,农业发展银行如何利用现代风险管理技术来防范和化解由于内部操作因素而产生的贷款风险。农发行贷款风险类型一般银行贷款业务主要面临着信用风险、利率风险、决策风险和舞弊风险。由于我国利率仍未完全市场化,而且央行对农发行的利率实行管制政策,贷款利率不     

担保品竞争：缓解林权抵押约束对农户信贷的影响

基于担保品竞争视角，本文使用国家林业和草原局发展研究中心固定观察点数据，运用多时点DID模型，考察了缓解林权抵押约束对农户信贷可得性和贷款条件的影响。研究发现：将林权纳入担保品后，总体上提升了农户信贷可得性，增加贷款规模，降低贷款利率，延长贷款期限。但在担保品竞争环境下，林权属于弱势担保品，信贷风险控制能力有限，因此缓解林权抵押约束对不同农户群体产生差异性影响，即对无信贷排斥群体有效，对信贷排斥群体无效。进一步分析表明，缓解林权抵押约束对其他资产抵押群体和保证贷款群体有效，佐证了以上结论。本文还发现，地区林木资源丰富、地方政府设立风险处置基金或林权收储机构，可以提升缓解林权抵押约束的政策效果。以上结论表明，在农村金融市场担保品多样化的现实背景下，开展各类担保制度试点和改革，需考虑和提升担保品相对竞争力。     

委托贷款业务的应用及风险防范

一、委托贷款业务的产生背景委托贷款业务起源于我国特殊金融监管要求。根据我国现行法律,非金融机构的企业之间不得相互借贷,其直接借贷行为不受法律保护。为合法地调剂资金余缺,银行、财务公司、信托公司等金融机构便推出了委托贷款业务。通过这条合法渠道,企业之间就借贷事宜达成一致之后,由资金充裕方和金融机构订立委托贷款合同,约定贷款对象、用途、金额、期限、利率、担保等贷款要件并提供委托资金,然后由金融机构和借款人订立借款合同并发放贷款。在委托代理关系下,资金充裕方作为委托方承担全部的贷款风险,银行等金融机构作为受托…     

贷款定价的方法与借鉴

近年来,人民银行加大了利率市场化改革步伐,陆续出台了放松利率管制的政策措施,赋予了金融机构更多的利率定价自主权。在贷款定价方面,金融机构可在人民银行公布的各期限档次贷款利率下限以上自主确定贷款执行利率,如何科学合理地为每一笔贷款定价,充分发挥利率在客户营销、防范风险和提高效益等方面的杠杆作用,已成为各家金融机构面临的主要问题。农发行作为政策性银行,长期以来一直执行人民银行公布的贷款基准利率,很少考虑贷款定价问题。但在农发行政策性业务和商业性业务分开经营,特别是人民银行批准农发行实行商业化管理贷款享有利率浮…     

小额信贷利率市场化对农民金融服务的影响及保障政策探讨

小额信贷是我国农民获取金融服务的重要途径,长期以来政府对农村小额信贷利率实行特殊保护政策。2013年7月央行取消金融机构贷款利率管制以及农村信用社贷款利率上限标志着我国进入利率市场化的最后阶段。利率管制放开后小额信贷贷款利率水平将总体上涨,虽然不会降低农户小额信贷需求,但会提高农户的融资成本,从而对农业和农村可持续发展产生一定影响。本文提出加强小额信贷利息补贴,减免农村金融机构税收;健全农业和农村经济风险分散和转移机制;创新农村信贷担保抵押机制;提高农村金融机构利率风险管理水平及改善营农环境,提高产品附加值和投资收益率等对策建议。     

农户正规借贷需求及其正规贷款可获性的影响因素分析

本文以江苏、河南和甘肃三省农村正规金融机构的农户贷款为例,根据2010年8月的调查数据考察了农户正规借贷需求及其正规贷款可获性的影响因素。研究结果表明:①农户对正规金融机构借贷政策的认知程度、家庭生产经营总支出和家庭房产与耐用消费品总折价对农户正规借贷需求有正向影响,而家庭总收入对农户正规借贷需求则有负向影响;②家庭生产性固定资产总折价和家庭总收入对农户,其正规贷款可获性有正向影响,而贷款规模对农户正规贷款可获性有负向影响;③不同地区的农户,其正规借贷需求不同。要提高农户正规贷款的可获性,首先,政府部门与相关农村金融机构应对具有不同正规借贷需求情况的地区提供不同的农村金融产品和政策;其次,应创新农户贷款担保方式,发展多元化的农户贷款担保体系,并完善农户信用评估与贷款担保机制。     

基层农行优质个人客户拓展中存在的问题及对策

随着金融体制改革的深化和对外开放步伐的加快，银行业传统依靠公司业务支撑效益提高的经营模式越来越多地受到利率市场化和过度竞争的影响。公司业务的“微利时代”已经到来，最典型的表现就是优质客户的贷款营销困难、优质客户贷款利率下浮影响银行收益提高。与此同时，中国社会财富正在向个人集聚。据有关资料     

浅析农业政策性金融发展中的贷款担保问题

作为一个发展中的大国,农业在我国国民经济中的基础地位和战略位置十分重要,但到目前为止,我国还没有真正建立起符合国情的农业政策性金融体系,因此,对我国农业发展银行乃至整个农业政策性金融体系的改革势在必行。本文尝试为我国农业政策性金融体系改革研究中政策性贷款的担保问题提供一些合理建议。以美国的政府补助和个人信用体系的模式为主,以发展中国家的以农业产品抵押担保或偿还贷款的模式为辅,各地可以因地制宜采取适应本地区农业经济发展特点的其他模式。     

我国农村借贷市场借贷双方议价能力测度——基于双边随机边界模型的分析

农村借贷市场中放贷者和农户的议价能力对农户贷款利率水平具有重要影响。基于我国10省份2711家农户的贷款数据,本文应用双边随机边界模型实证测度了农村信贷市场上借贷双方的议价能力。分析结果表明:农户个体特征如贷款担保提供情况、家庭主要收入来源及为取得贷款的额外花费等因素影响双方议价能力,且平均而言放贷者议价能力略强于农户。进一步分析发现,非正规金融放贷者议价能力强于农户,但正规金融议价能力略弱于农户。此外,在实际贷款利率的不同分位数上双方议价能力有所不同。     

农业经营主体“愿意贷”“有钱贷”“方便贷” 江苏常州升级农业信贷担保服务

正政策性农业信贷担保体系是财政金融协同支农的机制创新,是破解农业融资难、融资贵问题的重要途径。2016年以来,江苏省积极支持推进农担体系建设,截至今年6月底,江苏省农担公司累计担保金额275.24亿元,在保余额超过150亿元,累计担保户数近3.4万户。其中,江苏常州市农业信贷担保数据十分亮眼。截至今年6月底,江苏省常州市农业信贷担保公司与18家银行机构开展信贷担保合作,为1902户新型农业经营主体提供担保贷款余额21.13亿元,在保余额9.03亿元,政策性业务占比约90%,     

发达国家农户生产经营贷款及相关金融服务的借鉴

本文利用我国近年农业生产经营成果和农户贷款数据，对农户生产经营的资源投入和产出状况进行聚类分析，把全国31个省市地区分为两类地区，分别提出农户生产经营贷款及相关金融服务措施的建议。本文借鉴农业发达国家对农户提供农业贷款的经验，包括政府主导和市场化服务相结合的金融服务措施，涉及有担保的农业贷款和直接农业贷款，和针对农户特定资金用途的商业性农业贷款等。     

新闻出版行业资金集中管理探讨

一、结算中心的功能性质 财务结算中心是根据集团财务管理和控制的需要在集团内部设立的，为集团成员单位办理融资和结算，以降低资金成本，提高资金使用效益的机构。集团公司结算中心一般设在公司财务部，结算中心对各单位的内部贷款实行总量控制，全额信贷，贷款利率执行银行同期利率，贷款增减应视银行收、贷情况确定，不发超规模贷款。     

设立农发行基层机构的十大必要性

农发行业务实行代理制已一年多了,利弊已见,基层机构成立与否,一段时间内还算未知,甚至是酝酿,权衡利弊,农发行基层机构设立的必要性主要有以下十个方面:1.深化改革的需要。农发行是国家的政策性银行,在深化改革中,国家专门把政策性经营业务和商业性经营业务分开,专门筹集农业政策性信贷资金,管理国家规定的农业政策性金融业务、代理财政性支农资金的拨付,为农业和农村经济发展服务,彻底改变了过去的农业银行政策性和经营性业务混杂经营的局面。2.封闭式管理的需要。农发行实行的是封闭式管理,一定意义上讲,带有隔绝性,政策性的业务存款必须在政策性银行存入,不得存入商业银行,贷款也不得多头借贷。但是,农发行业务从代理运行     

小农户抵押担保融合贷款模式创新：机理与条件——基于3个反担保贷款案例

寻求抵押替代品是破解小农户贷款难题的主流做法，一些地区的反担保贷款创新实践案例为破解这一难题提供了新的思路。本文从抵押担保融合视角出发，构建一个包含“抵押转化-风险控制”假说的小农户抵押担保融合贷款分析框架，并在此基础上对3个反担保贷款案例进行系统性分析，以此揭示创新小农户抵押担保融合贷款模式的内在机理和前提条件。研究发现：第一，引入农民专业合作社后的结构嵌入与关系互嵌能形成小范围的抵押物流转市场，这不仅可以使小农户的资产成功转化为银行认可的、具有担保效力的、新担保关系中的抵押物，还能通过农民专业合作社强有力的合约处置打破抵押物难以处置的局限。第二，抵押担保融合贷款模式可以通过运用多重关系和复合治理获取有价值的信息，以此更有效地进行信息甄别和贷款监督，并保证抵押物处置威胁的可置信性。同类研究多将抵押与担保单独考虑，而本文认为，在借贷双方之间引入农民专业合作社的抵押担保融合贷款模式，可以更有效地实现复合治理。     

短语精述

农户小额信用贷款应根据不同地区的经济条件,灵活合理确定农信社贷款审批权。对租赁承包经营的农村个体经营户、农业大户的贷款额度可以酌情放宽。适当降低农户的农业贷款利率,并按其农户的信用度实行区别利率。还应根据农村市场的特点,开发适宜的小额信贷品种。     

新型农业经营主体融资:困境、成因及对策——基于131个农业综合开发产业化发展贷款贴息项目的调查

基于浙江、山东、安徽、河南、陕西、四川等6省131家新型农业经营主体在实施农业综合开发产业化贷款贴息发展项目中融资情况的调研,发现我国新型农业经营主体融资面临的主要问题有融资成本居高不下、贷款条件偏高、信贷担保体系不完善、信贷风险分担机制不健全、财政贴息政策函待完善等。建议合理确定贷款利率、降低融资成本,优化涉农信贷产品和服务方式、适当放宽贷款条件,完善信贷担保体系、健全信贷风险分担机制,拓宽财政贴息范围、加大财政贴息力度,强化政策性金融支农作用,以期破解新型农业经营主体融资难题。