贷款分类管理中的问题与改进

2001年中国人民银行下发了《关于全面推行贷款五级分类管理的通知》,要求我国各类银行从2002年1月1日起全面推行贷款风险分类管理。于是各家银行都根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》以及各自总行的“分类实施细则”对贷款质量进行分类。通过一年多的运行和几年的试行,笔者发现在贷款分类管理中存在以下几个亟待解决的问题。     

当前商业银行实行贷款质量五级分类存在的问题剖析

2002年我国商业银行全面实施贷款质量五级分类以来,各家银行都根据中国人民银行<贷款风险分类指导原则>以及各自总行"分类实施细则"对贷款质量进行分类.然而,笔者在工作中发现,贷款质量五级分类管理实施过程中还存在一些亟待解决的问题,如不尽快解决,将影响整个贷款质量五级分类工作的实施.     

货款五级分类法试行过程中存在的问题与对策

1998年,中国人民银行要求商业银行依据借款人的实际还款能力对贷款质量实施五级分类,并在广东省进行试点.今年1月1日,人民银行决定在全国范围内全面推行贷款风险分类管理(下称"贷款五级分类法").这是适应我国银行业加强信贷管理、提高资产质量、建立国家现代银行制度的重要举措.实践证明,贷款五级分类较之于传统的"一逾二呆"分类法更能及时、准确、全面、客观、科学地反映金融机构的贷款质量.但笔者在最近围绕贷款五级分类法在本辖区几年来试行的情况调研中,亦发现了一些急需完善和解决的问题.     

金融机构推行贷款质量五级分类中存在的问题及建议

中国人民银行决定:从2002年起,在我国各类银行全面施行贷款质量五级分类管理.为了掌握辖内政策性银行、商业银行执行贷款质量五级分类情况及摸清其贷款占用形态的分类情况.最近,我行对辖内国有商业银行实施贷款"五级"分类和政策性银行实施贷款"八级"分类的情况进行了检查.我们发现金融机构在推行贷款质量五级分类管理中还存在着不少漏洞和问题,应引起有关部门的高度重视.     

从年报看七家银行贷款呆账准备金的管理

2001年，中国人民银行发出《关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知》，决定自2002年1月1日起，正式在中国银行业全面推行贷款风险分类管理。这一通知是确定贷款遭受损失的风险程度，将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的一种管理方法。同时要求商业银行在提取普通准备金以外，要按照五级分类的结果，根据每笔贷款损失的程度，逐笔提取相应的专项准备金。本文撷取了七家商业银行(四家上市银行与三家国有商业银行)2002年的年报资料，从不良贷款与贷款呆账准备金这两个角度来分析七家银行进行贷款管理的状况。这四家上市银行分别为中国民生银行、上海浦东发展银行、深圳发展银行及招商银行；三家国有商业银行分别为中国银行、中国建设银行及中国工商银行。     

2002年商业银行改革热点透视

热点一:实行分类管理强化信息披露 长期以来,我国对信贷资产质量采用的是一逾两呆的分类方法.去年,央行正式发布<贷款风险分类指导原则>,决定自今年1月1日起,在中国银行业全面推行贷款风险分类管理.它根据银行收回贷款的可能性将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类,并将后三类贷款视为不良贷款.五级分类能更准确地识别和显现贷款的潜在风险,及时跟踪贷款质量.     

商业银行贷款五级分类问题实证分析

2002年我国商业银行全面实施贷款质量五级分类，各家银行都根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》以及各自总行“分类实施细则”对贷款质量进行分类。贷款质量五级分类的实施对揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量起到了积极的作用。但在贷款质量五级分类管理实施过程中还存在一些亟待解决的问题，如不尽快解决，将影响整个贷款质量五级分类工作的实施。     

浅析贷款五级分类与贷款风险管理

贷款五级分类又称贷款风险分类，是指银行主要依据借款人最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款的风险程度，将贷款质量划分类正常、关注、次级、可疑、损失五类的一种管理力法全面推行贷款质量五级分类管理．是我国为改善银行经营管理和加强金融监管进行的一项基础性政策建设，它将对商业银行贷款管理思想，管理方式的变革产生深远的影响，对商业银行防范和控制贷款风险、提高信贷资产质量发挥建设性作用。     

如何完善贷款五级分类管理办法

自1998年人民银行发布<贷款风险分类原则(试行)>以来,各商业银行在推行贷款"五级分类"管理方面做了大量工作,实践证明它较"一逾两呆"的分类方法能更科学地揭示贷款的质量状况和风险程度,能更有效地加强商业银行的贷款管理工作.但在具体实施过程中也遇到了一些问题或难题,尤其是在贷款分类标准的具体应用和贷款质量认定方面,业内人士普遍认为有些标准界限难以把握,有些定量标准计算较繁琐,与中国国情及企业管理现状尚有一定差距.为有效推进贷款"五级分类"管理办法的组织实施,迫切需要制订一套新的既适合我国国情又能与国际标准接轨的"以期限性标准为主,以判断性标准为辅"的贷款"五级分类"管理办法.     

对贷款"五级分类"实施过程中存在问题的探析

国有独资商业银行按照<贷款风险分类指导原则(试行)>(以下简称指导原则)对贷款实行"五级分类",至今已试运行三年.但从近期对某辖区的调查来看,贷款"五级分类"实施仍存在着不少问题:     

基于马尔可夫链的银行信贷资金分析与预测

银行的信贷资金经营一直是银行的头等大事。从2002年起,我国各类商业银行全面推行贷款风险分类管理,即贷款五级分类。它是指商业银行主要依据借款人的还款能力,确定贷款遭受损失的风险程度。按照此风险程度将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。该方法建立在动态监测的基础上,通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析,判断贷款的实际损失程度。     

贷款五级分类管理存在的问题及对策

2001年12月,人民银行总行下发了《关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知》,决定从2002年1月1日起,在我国各类银行全面施行贷款五级分类管理.为了解这项政策的落实情况,近期我们组织人员对辖内四家国有独资商业银行(以下简称四行)五级贷款分类的执行情况进行了一次调查.     

贷款质量五级分类管理实施中存在的难点及对策

为了适应我国加入WTO，扩大对外开放与国际惯例接轨的需要，中国人民银行自２００２年１月１日起，在全国行业全面推行贷款质量五级分类管理。目前，各商业银行已普遍实施了贷款质量五级分类管理办法。本文就双鸭山市深入调查的基础上，对存在的问题及困难加以阐述，并提出解决     

全面推行贷款质量五级分类中存在的问题及建议

五级分类方法是按借款人是否有足够的还款能力对贷款进行分类,它相对于我国金融机构长期以来延用的不良贷款“一逾两呆“的划分方法更具有科学性和先进性.从1998年人民银行试行贷款质量五级分类工作开始至今,商业银行先后制定了一系列切实可行的管理制度和操作办法,逐步推进贷款质量五级分类管理工作.经过五年来的实践与发展,商业银行贷款质量五级分类工作已基本步入正轨,信贷管理水平和资产质量进一步提高,一套较为完善的资产风险分类管理体系已经逐步建立起来,但贷款质量五级分类在操作过程中仍存在许多亟待解决的问题.……     

浅谈商业银行贷款质量内部稽审体系建设

目前,各商业银行都建立了以客户信用评级和贷款五级分类为核心的授信管理和信贷资产质量管理体系。对于商业银行内部稽审部门来说,在新贷款分类管理办法下,如何开展信贷业务稽核是亟待解决的问题,本文提出贷款风险五级分类管理法下信贷稽审体系建设的基本框架。     

再谈推行贷款质量五级分类的必要性

随着我国加入世贸组织,我国的金融贷款质量五级分类管理办法终于从幕后走到了台前,贷款质量五级分类管理办法既符合我国社会主义市场经济的要求,又与国际惯例接轨,是我国传统信贷管理及传统信贷文化的重大突破.就我国目前金融业的实际情况推行贷款质量五级分类,一方面使得商业银行的贷款质量受到严峻的考验,另一方面在客观上也促进着商业银行外部优胜劣汰的市场竞争机制的进一步完善,并要求银行内部要建立良好的治理结构和内控机制.     

最大限度地发挥贷款五级分类的建设性作用

中国人民银行近期发布了《贷款风险分类指导原则》，要求我国各类银行从2002年1月1日起正式全面推行贷款质量五级分类管理。这是我国为改善银行经营管理和加强金融监管进行的一项基础性政策建设，对我国银行业今后的发展无疑将产生较大的影响。它将为银行的不良资产处置、会计制度和呆帐准备金制度建设、资本金及所有权结构调整、公司治理结构改善、银行组织体系重建等提拱十分重要的基础条件，并且将会给我国中央银行、商业银行以及政策性银行的管理体制、管理方式和管理思想的变革带来深层次的影响。     

信息不对称对贷款五级分类管理的影响及其矫正

为了适应我国银行业加强信贷管理、提高信贷资产质量和对外开放的迫切需要,中国人民银行决定从2002年起对我国各类银行全面实行贷款风险分类管理(即贷款五级分类管理)。但是,由于信息不对称,加之地区间、行际间和认识上的差异,商业银行在实施贷款五级分类管理中难以全面、准确、动态地反映信贷资产质量及盈亏状况,因此,弱化信息不对称是实施贷款五级分类管理,防范和化解信贷风险的重要措施之一。一、信息不对称对贷款五级分类管理的影响及其成因根据信息学原理,信息不对称往往会给市场带来逆向选择和道德风险并由此危及信贷资产的安全。为了…     

如何运用IT实现贷款五级分类

贷款五级分类法是一套对银行的信贷质量进行评价并对贷款机构抵御信贷风险的能力进行评估的系统方法。经过几年的试点,中国人民银行于2001年12月19日下发了《关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知》,明确从2002年起我国各类贷款机构全面施行贷款质量五级分类管理,从而结束了我国长期以来所实行的“一逾两呆”的贷款分类管理方式。     

全面推行贷款五级分类管理存在的问题和对策

1988年以来,我国银行业的贷款一直采用财政部的规定,按期限划分为正常、逾期、呆滞、呆帐四个类别,通称"一逾两呆".为与国际惯例接轨,加快建立我国现代银行制度,自2002年起,中国人民银行开始在全国银行业全面推行贷款五级分类制度改革,即把贷款按其风险程度划分为正常、关注、次级、可疑和损失五种类别,称为贷款五级分类管理.本文试对贷款五级分类管理在实施过程中存在的一些问题和对策进行分析和探讨.