对信贷业务实行执法监察的思考

<正>执法监察是行政监察机关的基本职能和主要手段。而信贷业务执法监察,是指对银行依据信贷资金运动规律和国家的经济方针、金融政策、信贷营运情况的有效性实施的执法行为,以达到加强信贷人员廉洁和提高经济效益的目的。同时,信贷执法监察,也是金融纪检、监察部门的一项经常性的工作任务。 据笔者调查剖析,当前,直接导致信贷资金运行阻滞和效益低弱的原因主要有五个方面的人为因素。一是地方党政的压力,形成奉命贷款;二是个人权力过分集中,产生以权谋私的风险贷款;三是个别信贷工作人员素质不高.以贷谋私,造成违章、建纪贷款;四是“三查”制度执行不严,盲目贷款;五是贷款发放风险与个人经济利益挂勾不紧,考核不严形成渎职贷款。 以上五个薄弱环节的存在,构成了羁绊信贷资金正常运行的风险,也决定了执法监察工作渗透到信贷业务工作的必要性。     

山西省小额贷款公司经营现状调查

山西省小额贷款公司发展迅速,贷款投向以涉农贷款为主。但小额贷款公司也存在股权结构不合理、涉嫌抽逃注册资本金现象、融资渠道窄等问题;贷款操作方面存在单笔贷款额度较大、向出资人关联企业发放大额贷款、贷款利率偏高、贷款投向不合理等问题;经营管理方面存在从业人员素质不高、跨区经营等问题。     

防范信贷风险的策略

防范信贷风险的策略吴宪壁，谢新隆１．坚持“审贷分离”和贷款“三查”制度。实行“审贷分离”制度就是把调查、评估、审查、检查四权分离，各岗位信贷员各负其责，层层把关。如果说“审贷分离”是为明确责任，相互制约的话，那么贷款“三查”制度则是以保证信贷资产的安...     

银行的规模优势和市场分割性

本建立了一个简单的模型，通过对大银行和小银行任意一笔贷款最优款数额的求解，证明：存在规模优势的条件下，大银行和小银行由于最优贷款数额不同，面对的是相对分割的贷款供给市场：大银行的贷款优势在大额贷款市场，小银行的贷款优势在小额贷款市场。由此得出结论：在小额贷款需求，即中小企业存在的经济中，中小银行是一个健全的银行体系不可缺少的部分；发展民间中小银行是完善银行体系，进而完善金融市场结构和功能的必要途径。     

我国农村小额贷款风险管理对策

农村小额贷款业务开展的时间较短,运营模式不成熟,存在贷款客户准入条件偏低、担保方式不完善、贷款后续管理缺失、清收力度不足等问题。防范农村小额贷款风险对于其持续健康发展尤为重要。可采取完善信贷投放业务准则、规范农村小额贷款经营模式、明确各项准入标准、加大不良贷款清收力度、加强贷款收回再贷管理、强化对从业人员的管理与培训等措施,来防范农村小额贷款风险。     

中国邮政储蓄银行小额贷款业务流程分析

小额贷款业务是邮政储蓄银行的战略性业务。文章以商户联保贷款为例,首先介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程;然后指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的信息不对称模型未被充分运用,信用评级表的评级指标不合理,滥用宽限期,审贷会成员决策机制的局限性等问题;最后针对这些问题提出了充分运用信息不对称模型,改进信用评级表,建立宽限期的分析体系,严把审批程序等对策建议。     

金融系统反腐倡廉对策浅见

<正> 近几年来,金融系统的干部和职工,在各自的岗位上兢兢业业,努力工作,为促进市场经济的发展做了大量的工作,涌现出了“二兰”等一批金融卫士,其主流和本质是好的。但也暴露出了行业中的腐败现象,其主要表现: 一是失职、渎职,超越职权搞人情贷款。由于熟人、亲友、同乡、上司说情贷款,一些人员碍于情面,既不进行贷前调查,又不进行贷中审查,更不经过贷后的监督检查,以亲情关系代替了原则,超职权跨地区将款贷了出去。其结果导致有些贷款到期收不回,造成损失。     

中国商业性小额贷款公司制度的反思与重构——改进三农与微型企业金融服务

放宽农村新型金融组织的准入条件是2006年农村金融改革的一项重要内容,其中,只贷不存的商业性小额贷款公司试点于2008年开始在全国铺开。这些小额贷款公司在运行过程中出现了目标市场定位偏差、发展环境欠佳以及后续成长空间受限等一系列问题。要想有效实现农村金融改革的政策初衷,需要重新反思与建构商业性小额贷款公司的制度,完善监管体制,以正向激励机制引导社会资金流向三农领域。     

试论金融支持经济发展中存在的问题及对策

近年来 ,人民银行各分支行为充分发挥货币政策对经济增长的支持作用 ,相继提出了一系列引导和促进各金融机构积极增加信贷投放、改进金融服务、支持地方经济发展的实施意见 ,但由于经济、金融运行中存在着一些具体问题 ,实施起来还有一定难度 ,应引起有关部门的重视。一、经济、金融运行中存在的问题1、项目把关不严 ,造成贷款沉淀 ,银行不能再投入新贷款。近年来 ,银行对一些项目把关不准 ,支持了一部分国家环保限制的焦化企业等 ,这些企业在国家环保执行年中 ,纷纷被勒令关停 ,造成贷款沉淀 ,从而影响了银行信贷资金周转 ,直接影响了银行…     

我国小额贷款公司的问题及对策

小额贷款公司作为中小微型企业融资补充的非银行金融机构,以"小额、分散、灵活、快捷"的差异化金融服务方式,为"三农"、中小微型企业和个体私营经济提供了良好资金支持,有效地扩大了金融服务覆盖面,对平抑民间借贷利率、维护金融市场稳定发挥了一定的积极作用.然而,在小额贷款公司经营的过程中,由于贷前调查、贷中审查、贷后跟踪管理不够细致,风险控制不到位,导致风险管理问题日益突出.因此,研究小额贷款公司风险管理,对于促进小额贷款公司依法合规经营,提高风险管理水平具有一定的理论和实践意义.本文以我国小额贷款公司风险管理为研究对象,在前人研究的基础上,针对我国小额贷款公司风险的实际特点.,针对我国现有小额贷款公司的运行现状和特征,本文对小额贷款公司监管与违规进行了分析,在此基础上提出小额贷款公司风险监管策略:金融监管部门要降低监管成本;对贷款业务加大监管力度,不能松懈,特别是对违法违规行为加大处罚力度.同时针对我国现有小额贷款公司的运行现状和特征,从内外部两个方面提出来加强小额贷款公司风险监管的措施,并从小额贷款公司风险监管的角度提出了我国小额贷款公司可持续发展的一系列政策建议.     

对中国商业银行资本管理发展现状的思考

中国商业银行的资本管理缺陷存在,尤其是现在支付宝和余额宝等网络产品的出现,使银行的大量资本外流,银行目前的主要项目是贷款,小额贷款发展不完善,大额贷款的回收率低,坏账过多,银行资本的收益率低.本文在对商业银行资本管理现状进行分析的基础上,结合银行经济资本管理的计量和作用,提出银行资本管理的建议.     

贷前调查流于形式的原因与对策

贷前调查是指贷款人接到借款人的申请后 ,对借款人的基本情况和经营状况以及财务信息整理分析的过程。通过调查摸清借款人的经营和资信状况 ,为有效进行贷款决策 ,提高借款质量奠定基础。贷前调查是贷款投放的第一道防线。为此 ,必须严格把关 ,使贷前调查工作真正起到应有的作用。然而 ,据调查 ,目前部分农村信用社由于多种原因 ,贷前调查工作流于形式 ,致使大量贷款沉淀难以收回 ,必须引起高度重视。贷前调查不能真正履行的原因主要表现在四个方面 :1、干预性贷款的影响。这种行为可分为两种类型。一种是政府行为所致 ,一种是农村信用社系…     

中小企业融资与信用理财产品开发研究

＂融资难＂问题是制约中小企业发展的重要瓶颈,＂只贷不存＂和＂信息不对称＂让小额贷款公司和商业银行分别陷入了自己向中小企业贷款的相对困境。通过信用理财产品,可以将小额贷款公司和商业银行的优势互补,降低信息不对称成本和交易成本,从而解决中小企业的融资困难问题。     

广西小额贷款公司竞争力状况分析与提升对策

一、广西小额贷款公司的发展概况2012年年末,广西小额贷款公司贷款笔数9571笔,贷款余额122.12亿元,平均每笔127.59万元;当年累计发放贷款13 479笔,金额180.34亿元;开业至2012年年末累计发放贷款24 583笔,金额284.08亿元。2012年,广西小贷公司经营资金总额127.55亿元,总收入9.44亿元,其中贷款利息收入9.06亿元,实现利润总额3.93亿元,缴税总额1.4亿元。从全区获开业批复小额贷款公司在地域分布看,南宁市的小额贷款公司在行业发展中占绝对优势,     

擅发跨区贷款 经营步入泥潭

<正> 据了解,山西省襄垣县的强计、王村两信用社近年来偏离信用社服务当地、支持农业发展的经营方向,随意发放跨区大额贷款,贷户涉及河北、山东等地,致使其业务经营步入泥潭,截止1992年5月底,两社共发放跨区贷款36.1万元,占到贷款总额的20％左右,特别是强计信用社占到46.3％。由于跨区贷款贷户信用簿弱.贷款难以收回,形成呆滞,致使其业务经营走上滑坡,每况愈下,据调查,两社双呆贷款达118万元,占到总贷款的36.7％,历年亏损挂帐高达60万元。造成上述情形的原因主要有:1、上级联社对发放贷款的宗旨强调不够,使一些信用社干部服务观念淡薄、私欲膨胀、淡化法治、纪律     

浅谈如何加强信贷管理

<正> 从反映在信贷管理中的问题看,一是行业不正之风还不同程度存在。诸如:非法跨地区多头发放贷款、讲条件贷款、人情取代原则贷款、冒名顶替贷款、自批自贷等,造成“该贷的贷不上,不该贷的反而能贷上”的不正常情况,信贷工作中的经济案件时有发生。二是重行政管理,轻法律约束。“条子贷款、行政命令贷款”等屡禁不止,仅有的《借款合同条例》、《银行管理条例》、《贷款通则》还存在着难执行、执行难的实际问题。三是有章不循、违章操作行为较为严重。表现为:有的对项目评估考察不认真,甚至不考察;有的超越     

小额贷款公司经营与管理中存在的问题和建议

自2005年开始,人民银行先后在山西、四川等省（区）开展由民营资本经营“只贷不存”的商业化小额信贷试点,部分地区设立小额贷款公司,开展小额贷款业务。随后,在2008年5月,中国人民银行与银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》后,小额贷款公司在各地迅速涌现,呈现快速发展态势。小额贷款公司的出现,有力地促进了当地“三农”建设和中小企业的发展,为完善农村金融市场发挥了积极作用。但因目前对小额贷款公司监管缺失,相关服务不到位．以及其自身经营中存在的一些问题,影响了小额贷款公司的健康发展。以下是笔者对小额贷款公司经营与管理中存在的问题进行的调查：     

公积金何以“逆袭”

近日，有媒体报道，由于全国各大城市楼市成交量不断攀升，住房贷款和公积金贷款也呈快速增长状态，广州、青岛、北京、上海等地频现公积金贷款难，多个城市公积金出现缓贷甚至断贷的现象，部分城市甚至出现了“挤提”。消息一出，公众一片哗然。     

我国小额担保贷款发展的困境及对策

小额担保贷款在我国开展的时间不长,从借款人、经办银行、担保机构、财政部门各方面看,都存在很多困境。其中,小额担保贷款政策制度设计不完善、经办银行与借款人的信息不对称是制约小额担保贷款可持续发展的重要因素。破解小额贷款发展的难题,需要政府与金融机构明确责任和义务,共同构建促进小额贷款可持续发展的长效机制。     

大学生网贷现状及其规范化

随着大学生的消费观念向超前消费转变,网络贷款逐渐成为大学生缓解资金短缺的重要方式.大学生对网贷认识不清、网贷平台自身经营不规范、政府和社会对网贷平台监管不到位导致网贷市场混乱无序,引发了一系列的悲剧,因此,提高大学生的财经意识;督促网贷平台保持行业自律;加强政府和社会对网贷平台的监督,促使大学生网贷市场规范化发展具有非常重要的现实意义.