农信社过年需“两防”

一个朋友向我“诉苦”：春节刚过,信贷人员打电话告诉他,说他申请的贷款现在可以去贷了。而去年12月份,正当他着急贷款时,却被告知年底要压余额,好话说尽就是不贷。春节刚过,他不需要贷款了,     

改进工作作风需“实”字当头

笔者认为,农信社必须从实字着手,以实字当头,才能将工作做实、步伐走实、根基夯实。一是解决基层难题,改进工作作风。各级领导要多下基层调研、多向一线靠拢、多问职工寒暖,多给员工解难题、办实事、送关怀,切实做到亲员工、想员工、为员工,让大家真正感受到领导的亲和力、感召力、凝聚力。只有这样,才能缩短与员工之间的距离,充分调动起大家干事创业的进取心和积极性,形成人人变带动整体变的良好局面。二是狠刹歪风邪气,清化工作环境。当前,吃、拿、卡、要现象还时有发生,找关系、走人情办事     

建立信贷台账应实现“四抓”

农村信用合作社（以下简称农信社）信贷台账是信贷管理的重要组成部分,是记录信贷运行中的有关内容、信息、数据的重要载体,为事后统计、查阅、决策提供帮助,也对加强信贷管理、提高信贷资产质量、有效预警和遏制贷款风险起到了重要的作用。但是,笔者在审计中发现一些农信社在建立信贷台账过程中存在“三大”误区,具体表现在：一是“图形式”,     

全国“农信银”系统银行汇票和个人存款账户通存通兑业务相继开通

中医治病,讲究“望、闻、问、切”,即看相、听声、问话、诊脉。作为农信社的基层信贷工作人员,考察借款人情况,做贷款可行性分析,也应走好望、闻、问、切四步棋。望,即看。俗话说“眼见为实”,信贷考察工作,首先就要看,就要观察。看贷款申请人的家境状况、财产实力     

转型仍需练好“农”字

近年来,随着农村产业、资源的不断扩展,农村经济呈现出百花齐放的局面。而农信社转型发展,也必须浓墨重彩写“农”字,在“农”字上下大工夫。     

报表“八忌”与“四宜”

基层网点报表人员年终报表,因内容多,项目全,质量上参差不齐,问题凸显。总结起来,有如下几个方面需要关注。     

岱崮：果品流通“大联保”

近年来,山东省蒙阴县岱崮农信社探索＂果蔬恒温库＋农信社＋果品购销户＂的＂大联保体＂贷款模式,有效解决了当地果品购销户对大额贷款的需求,增加了果蔬恒温库的贮存量,降低了农信社的贷款风险,有力支持了当地的果品生产和流通。     

农信社信贷创新“六论”

近年来,农村金融市场发生较大变化：邮政储蓄银行由过去单纯在农村经营储蓄业务变为储蓄与贷款业务并重;村镇银行进入农村;国有商业银行重返农村金融市场;股份制商业银行也逐步介入农村信贷市场。作为长期扎根农村的农村信用社（包括农村商业银行、农村合作银行,以下简称农信社）,其农村金融主力军的地位已受到挑战。随着农村经济的发展和农村金融市场竞争的加剧,农信社只有不断进行信贷业务创新,适应农村经济发展的需要,才有生命力,才能在激烈的金融竞争中立于不败之地。     

农信社房地产抵押贷款的法律风险与防范

农信社在大力支持"三衣"经济的同时,仍有相当一部分信贷资金直接或间接进入了房地产市场。虽然普遍认为房地产抵押贷款相对于保证贷款风险较小,但目前房地产抵押贷款却潜在着较大的法律风险,不能不引起农信社高度的警觉和重视。要改变过去那种抵押贷款无风险的错误认识,有必要对房地产抵押贷款采取有效防范措施,以防止信贷资产的流失。     

农村信用社“垒区”风险不容忽视

受农村信用社信贷投入机制制约，部分信用社出现“垒区”———垒大户贷款现象。垒大户贷款是指超过贷户承受能力，给某一贷户累计贷款在三笔以上形成风险的贷款。垒大户贷款由于风险集中、损失大、影响坏而逐渐被关注。□垒大户贷款形成的原因及表现（一）信贷人员职业道德观念淡薄。一是信贷人员由于缺乏职业道德标准，在贷款发放时，对市场前景、贷户承受能力不调查、不评估，一味看脸面、讲人情、偏亲厚友，置制度、法规不顾发放人情贷款；二是信贷人员缺乏职业道德约束能力，经不起贷户的“糖衣炮弹”攻击，成为金钱、美色牺牲品；三是…     

应让“定向降准”释放的资金沿着“定向渠道”流淌

在经济下行压力增大的情况下,央行从6月16日起,正式下调了符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行存款准备金率0.5个百分点,这是央行继4月25日定向下调县域农村商业银行、县域农村合作银行存款准备金率之后,短短50天内的第二次定向降准.在短短50天里,央行连续实施两次定向降准,意图很明显：一方面是要彻底摒弃以往那种大投资和大肆放水货币信贷的调控做法,代之而用货币政策上的定向降准、信贷定向投放等微刺激的调控措施;另一方面,就是要进一步有针对性地加大对“三农”和小微企业的支持力度,使金融机构更好地服务于实体经济.这就明白无误地告诉我们：“定向降准”所释放的资金是一个矢量,并不是无定向、均等化和普惠性的,那些生产过剩的产业和行业是享受不到的.     

化解大额贷款风险有“四”难

企业技改投入大,贷款再压缩难。据对山西省晋中某县一家农信社调查,该农信社最大十户贷款中用于技改项目建设的3户,用于企业基础工程建设的3户。部分企业如不能继续给予信贷支持,在建项目就难以正式投产见效,偿还贷款也就难上加难,甚至还可能形成新的风险。例如,该农信社最大单户贷款企业之一的某焦化企业,继2005年7月1日新建60万吨焦炉一期工程正式投入生产后,新上马二期工程尚未正式投产。在此情况下,全部归还贷款难度较大,需逐步予以压缩。否则,必然会影响其工程正常进行,造成新的贷款风险发生。     

瞄准市场定准位 围绕“农”字做文章

长沙县信用联社地处湘楚大地湘江河畔,辖有２８个信用社和近１０００名社站职工,有“三湘第一社”的美誉。近年来,我们坚持“以农为本,为农服务”的宗旨,找准市场定位,调整信贷结构,创新支农手段,运用信贷杠杆,为全县６８万农民兄弟架起了一座座致富金桥,走上了一条双赢之路。２０００年各项存款余额为２４．４亿元,各项贷款余额为１６．５亿元,分别比１９９６年净增１２亿余元和７亿余元;累放农业贷款达到１２．７亿元,比上年增加ｌ．４３亿元,农业贷款收回率达到９０％以上。去年全年减亏５７８万元,今年一季度还首次实现…     

“三驾马车”驱动信贷产品创新

通过阶梯式管理架构、互补式运营策略、差别化针对服务,进一步巩固了在"三农"和小微企业市场的优势地位随着农业现代化、城乡一体化的强力推进,农村金融需求不仅在数量,而且在结构、层次上对金融产品与服务提出了更高要求,同时农信社独家垄断农村金融市场的格局已被打破。如果仍坚持原有的业务发展模式,显然难以应对农村金融新格局带来的挑战。在金融主体的多元化和多样化需求面前,农信社只有不断创新,为"三农"和小微企业提供更多、更快、更有针对性和适用性的产品,进一步巩固"三农"和小微企业市场,才能找到通往未来的发展之路。     

“置换贷款”宜早收

一直以来,农信社积极探索适合自己发展的道路,在农村的地位也日益显著。相比之下,随着时间推移而逐渐发黄的“置换贷款”（泛指经人民银行贴现收回,但旧账仍存留在农信社的贷款）借据至今还是无人问津。     

用足、用活农民的“养老钱”

从2001年底开始，新疆呼图壁县农村社会养老保险办公室（简称“县农保办”）与联社等多家代办银行正式签订了《农保基金委托贷款协议书》，农户把自己持有的或借用他人的养老保险证作为抵押物交给县农保办，由县农保办出面担保向受托银行办理正式贷款手续。根据县农保办确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，受托银行代为发放、监督使用并协助收回贷款，并收取一定的手续费，但不承担贷款风险，     

保证担保：应对生源地助学贷款带来的问题

生源地助学贷款在发展中存在着一些问题,要想使生源地助学贷款持续地发展下去,形成农信社的一项基本业务品种,弄清这些问题的同时更重要的是解决它。总结起来的问题有：生源地助学贷款风险控制缺乏基础机制;生源地助学贷款违约比例较大;生源地助学贷款管理成本高;个人征信体系尚未健全。     

种瓜致富 “新”字当头

<正>西瓜采摘上市的高峰时节,记者来到江苏省盐城市盐都区潘黄街道仰徐村董兆付的西瓜种植基地,只见一个个又大又圆的西瓜昂首挺胸地被悬挂在大棚的半空中,不少外地客商把货车直接开到大棚外,工人们正忙着将成熟的西瓜采摘、装车。据董兆付介绍,虽然今年的西瓜行情不如往年,但他的瓜形状圆、包装精致、糖分均匀、口感好,还未成熟就被客商订购一空,根本不愁卖。我们主要还是在‘新’字上下功夫,当被问到有什么诀窍时,站在一旁的基地驻村专家——盐城市农科院徐文华研究员说道。     

“三湘”支农“三步曲”

２０００年,湖南省农村信用社认真贯彻中央、国务院《关于做好２０００年农业和农村工作的意见》和全省农村经济工作会议精神,紧紧围绕农业增产、农民增收和农村稳定这一目标,牢固树立为“三农”服务的办社宗旨,在积极筹集资金,加大农业信贷投放力度,加强和改进支农、扶贫、助学信贷服务,解决农民“贷款难”等方面开展了工作,成效显著。至１２月底,全省农村信用社累放贷款２１６．８亿元,较上年多投放２３．８亿元,其中累放支农贷款１４７．３亿元,占贷款投放总额的６８％,年底各项贷款余额达到３７２亿元,支农贷款余额达到２…     

贷款流向管理是农信社亟待补足的短板

贷款流向管理．是银行通过借款人账户对贷款去向．用途进行监督管理的过程,对贷款风险控制起着至关重要的作用。透过这一环节,银行可以对借款人的资金流向流量进行动态监控．适时发现借款人是否据实申请贷款,有否将贷款挪作炒房炒股等高风险投机经营的行为,进而掌握借款人的信用状况和经营风险．在贷款资金运用违背约定,危及贷款安全的时候．及时扣收贷款,防止损失。