试论完善抵押贷款的经营机制问题

试论完善抵押贷款的经营机制问题胡芳珍抵押贷款，是银行要求借款方提供一定的抵押品作为保证而发放的一种贷款。它可促进企业合理使用贷款资金，增强经营机制，使企业行为和经济责任紧密结合，使其在激烈的市场竞争中提高应变能力和自我发展水平。另外，银行对资金紧缺而...     

抵押贷款实施中的矛盾及其对策

<正>银行实施抵押贷款办法有其优越性,但在具体执行中也有诸多难点。据对一些省、市五大专业银行和城市信用社调查,普遍反映由于有关政策不配套,致使具体实施中出现了六大矛盾。 第一,抵押贷款与现行信贷政策相矛盾。 抵押贷款是指银行与企业订立借款合同时,根据对方要求把自己的财产提供给对方作抵押,方可取得贷款的行为。而银行现行信贷政策要求每年对企业进行“信用评估,分类排队”。 第二,抵押贷款实施细则与实际相脱节的矛盾。 现行的抵押贷款,没有统一的细则,各专业银行根据自己特点制定本系统内执行的规定,因此在具体执行中,基层银行或城市信用社对抵押物的作价和抵押物的要求不一,实施细则与实际脱节严重。 第三,地方利益与银行利益的矛盾。     

贷前收息应制止

最近,一些地方的农村信用社在加强信贷资金的管理过程中,采取了一些违反国家有关经济金融法规的措施,即在贷款发放时,就根据贷款的种类、金额、利率和期限,提前收回借款方的全部贷款利息,直接损害了借款方的正当权益。对此,笔者进行了调查分析,认为贷前收息至少有以下危害。一是违反了《中华人民共和国经济合同法》和《借款合同条例》中的有关规     

简析贷款管理的基本原则

贷款管理的基本原则是专业银行正确处理与企业贷款关系的基本行为准则。它对于指导基层行处管理贷款,正确分配信贷资金,实现贷款与企业资金的有机融合,保障贷款使用取得预期经济效益,始终具有极其重要的意义。制定贷款原则的依据笔者曾留意世界各国各地区银行的贷款原则,择其有代表性者列举如下:美国商业银行--流动性,安全性,盈利;①;日本商业银行--安全性,利益性,公共性(合格性)②;台湾商业银行--安全,厚利、流动③;苏联银行--期限性,专款专用,贷款保证,按计划实际完成放款④;我国传统的“三性原则”--计划性,物资保证性,     

信贷歧视与银行股份制改革——基于借款逾期公司的经验证据

文章以2001-2012年借款逾期的上市公司为研究对象,从借款数量和借款成本两个角度检验了银行的信贷歧视行为,并以我国2003年底开始的银行股份制改革为背景,探讨了这一改革是否缓解了信贷歧视.研究发现,银行对借款逾期公司存在歧视,借款逾期的非国有企业比国有企业获得的贷款数量较少,贷款成本较高;与改革前相比,改革后借款逾期的非国有企业与国有企业在贷款数量和贷款成本上的差异明显减小,表明银行股份制改革对缓解信贷歧视具有积极作用.     

浅谈如何加强信贷管理

<正> 从反映在信贷管理中的问题看,一是行业不正之风还不同程度存在。诸如:非法跨地区多头发放贷款、讲条件贷款、人情取代原则贷款、冒名顶替贷款、自批自贷等,造成“该贷的贷不上,不该贷的反而能贷上”的不正常情况,信贷工作中的经济案件时有发生。二是重行政管理,轻法律约束。“条子贷款、行政命令贷款”等屡禁不止,仅有的《借款合同条例》、《银行管理条例》、《贷款通则》还存在着难执行、执行难的实际问题。三是有章不循、违章操作行为较为严重。表现为:有的对项目评估考察不认真,甚至不考察;有的超越     

银行信贷经营风险及应对策略

一、银行信贷风险的种类一是贷款过分集中造成的风险;贷款大户产生的风险,贷款大户往往是集团公司;行业过分集中造成的风险。二是保证单位产生的风险,主要是存在着保证单位自身存在着资产负债率高、保证能力不足、保证单位之间相互担保,存在着一条保证链。三是企业、个人恶意欺骗(欺诈)产生的风险,主要表现在企业、政府利用假破产、不规范破产来逃避银行债务,利用改制、资产重组的方式,抽逃资金,剥离优良资产,悬空债务,转移财产,组建新的企业,逃废银行债务。四是政策造成的风险,如国家对房地产政策有重大调整,而出台的宏观调控政策,对于土地…     

完善国家助学贷款“河南模式”制度设计探讨

国家助学贷款“河南模式”的制度设计,高等教育成本分担理论和高等教育公平理论,充分考虑高等教育的“外溢性”特点,以在校大学生为借款主体,通过教育行政管理部门、政策性银行和高等院校三方紧密合作,高效率地开展助学贷款工作,取得了显著成效。不过,由于国家助学贷款是一项十分复杂十分专业的业务,当前我国经济社会环境正处于急剧变革之中,国家个人信用体系尚未建立,国家助学贷款“河南模式”在运行中还面临许多挑战、存在一些问题。其制度设计包括借款条件、还款期限和还款方式等仍然需要进一步的完善。     

农发行实行“以销定贷、以效定贷”管理模式初探

“以销定贷 ,以效定贷” ,即是银行根据企业拟将购进或调入的商品能否销售出去和销售多少 ,能否盈利及利润高低 ,确定贷款的投放与否。其基本内容有三 :一是根据借款企业购销的商品是否适销对路、是否盈利 ,确定贷与不贷 ;二是根据借款企业购销量来确定贷款额度的多少 ;三是根据借款企业购销商品的时间长短来确定贷款的期限。因此 ,该贷款管理模式是银行贷款“效益性”的最好体现 ,它强调了银行信贷资金的“回流与增值”。目前 ,作为承担粮棉油政策性收购资金供应和管理任务的农业发展银行 ,则很有必要采用此种贷款管理模式 ,对其相关的贷款…     

抵押贷款法律适用若干问题

抵押贷款是按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式,以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款,是担保贷款的一种方式。在实践中,根据《贷款通则》及《商业银行法》的规定,贷款人发放贷款时,可发放信用贷款或担保贷款,但信用贷款一方面借款人较难取得,要经过贷款人审查、评估,确认借款资信良好,确能偿还贷款的,才可获得;另一方面,贷款人承担的风险较大,一旦借款人在贷款到期不能还本付息,银行的贷款将面临收不回来的风险,严重影响贷款的安全性。因此,贷款人在发放贷款时,是以发放担保贷款为原则的。抵押素有“担保之…     

美国商业银行贷款的法律问题(之三)——声明与保证

“声明与保证”(Representation and Warranties)作为贷款协定中的独立章节,记叙了借款人对其过去和当前的法律地位、财务和经营状况所作的陈述。在第二章“贷款的先决条件”中,我们已经指出:在每次提供贷款前,银行要求借款人提供证明文件,明确说明借款人在贷款协定“声明与保证”一章中所陈述的有关内容在银行提供贷款资金的当日依然正确无误。倘使一旦出现了实质性的不利变化,银行将有法律赋予的正当权力拒绝贷款,或加速收回已经提供的贷款。“声明”一词在本章中仅限于对过去和目前状况的陈述,而不涉及未来即将发生     

个人住房贷款担保策略选择

一、个人住房贷款担保的主要模式　　1.住房置业公司担保。住房置业公司担保是指借款人向银行申请贷款时，找置业担保公司为自己提供连带保证责任的贷款，如借款人在还款期内不能如约偿还贷款时，由置业担保公司承担连带偿还贷款本息的责任。住房置业公司的主要功能有：首先，有助于解决房屋购买力不足的问题；其次，可以将开发商从阶段性担保的烦恼中解脱出来；第三，大大减化了个人住房贷款的手续，方便了借款人，并可有效降低借款人的借款成本；第四，解决银行的风险分担问题，便于银行资产迅速介入房地产市场，推动住房金融的发展。住房…     

试论银企关系中企业道德风险产生的原因及制约

自亚当·期密推崇市场这只“看不见的手”以来 ,经济学界很快形成了完整的理论框架 ,市场形成价格 ,价格引导生产 ,资源配置效率达到最优。而这一理论框架的基础是要有一个完全竞争的市场 ,在完全竞争市场中一个基本前提则是信息的完全性。完全的信息可使交易双方能充分比较、择优限劣、促进竞争 ,使买卖双方作出最优抉择。但这一假定前提在现实生活中是不存在的 ,存在的只是不对称信息。在银行与企业借贷关系中 ,企业 (借款方 )是资金的使用者 ,是不对称信息决策中的代理人 ,对于借贷资金的实际投向及其风险、收益水平、贷款的偿还概率等信…     

离婚案件中房屋按揭的性质及按揭房屋产权归属

我国房屋按揭中主要涉及购房人、房产商、按揭银行三方当事人,在这三方当事人中存在着两个主要的法律关系,即购房人和开发商之间的商品房买卖合同关系、购房人和贷款银行之间借款合同关系,此外还衍生出其他一些法律关系。我国的现房按揭是通过登记和移交按揭房屋的产权证书的方式设定的,它与抵押的实质是一致的;期房按揭的购房者只是以请求房产商交付房屋的债权作为担保向银行贷款,符合权利质押的特点;在我国的房屋按揭中开发商作为第三人以保证的方式向银行承担保证责任。我国房屋按揭实际上是抵押担保、质押担保和保证三者的结合,无论是房产商还是按揭银行占有按揭房屋的产权证书都不能改变购房人对按揭房屋享有所有权。     

离婚案件中房屋按揭的性质及按揭房屋产权归属

我国房屋按揭中主要涉及购房人、房产商、按揭银行三方当事人,在这三方当事人中存在着两个主要的法律关系,即购房人和开发商之间的商品房买卖合同关系、购房人和贷款银行之间借款合同关系,此外还衍生出其他一些法律关系.我国的现房按揭是通过登记和移交接揭房屋的产权证书的方式设定的,它与抵押的实质是一致的;期房按揭的购房者只是以请求房产商交付房屋的债权作为担保向银行贷款,符合权利质押的特点;在我国的房屋按揭中开发商作为第三人以保证的方式向银行承担保证责任.我国房屋按揭实际上是抵押担保、质押担保和保证三者的结合,无论是房产商还是按揭银行占有按揭房屋的产权证书都不能改变购房人对按揭房屋享有所有权.     

关于个人住房贷款风险与防范的分析

围绕个人住房贷款三大风险,即借款风险、开发商风险和银行经营管理风险,分析其成因.主要包括:(1)国家经济导向和地区经济环境直接影响住房业的发展水平;(2)中国目前经济状况下很难掌握借款人的信用状况;(3)房地产市场运行不规范加剧银行的市场风险;(4)市场经济不成熟,二级市场不活跃,导致银行面临风险;(5)金融体制改革落后导致银行自身管理风险,鉴于此,提出六项风险防范措施:1)银行应理性开展房地产信贷业务;2)加强对房地产信贷业务的监管;3)强化管理,从源头控制风险;4)全面建立个人信用系统;5)引入保险机制,保证贷款安全;6)建立健全房地产信贷的法律法规体系并加大处罚力度.     

假集体企业的危害及其治理

<正> 目前,假集体企业存在方式据了解主要有以下几种: 一是承包式。这里有两种情形:其一,企业财产全部是以集体名义,向银行、财政借款,向个人集资形成的,举办单位将这样的企业“大包”给个人,承包人每年上交一定数额的承包费,盈利归个人所有。其二,企业财产全部属个人,举办单位提供证明、文件,以集体名义到工商部门领取执照,定期(一般为一年)向举办单位缴纳一定的“承包费”(也叫管理费),全部利润归个人所有。 二是租借式。举办单位以租借的形式向个人提供部分场地、设施、资金以及到工商部门领取执照和银行部门开设帐户所需的一切证明文件,让其搞生产经营,定期提取一定的费用,企业利润归个     

银行防范贷款风险的技术性对策探讨

一、从部分贷款风险的成因看存在问题１、保全不及时引发风险。即贷款逾期后,只发出逾期通知书,仅中断诉讼时效,但没有及时采取财产保全、起诉、强制执行等措施进行补救,防范风险,甚至予以“转贷”,导致贷款风险进一步扩大。由于银行对企业没有足够的还款压力和制裁措施,造成企业还款不积极。其结果,一是可能造成应承担债务的财产被“合法”地转移,二是可能由于企业经营状况继续恶化,造成资产流失。２、保证不规范引发风险。即出现保证人有名无实、无效担保、自贷自保、互保、连环保、担而不保等现象,担保人保证能力不足或根本无…     

我国小额贷款公司的困境及解决建议

我国小额贷款公司面临的首要问题是融资渠道单一.有效解决途径是允许其转型为能够吸收存款的乡村银行.本文认为促成此方案的根本在于降低贷款方的、信用风险和借款方违约风险,并相应提出三点建议:存款银行托管,建立信用记录,成立排名机构.     

借鉴美国经验,发展我国按揭贷款业务

借鉴美国经验，发展我国按揭贷款业务●樊广全按揭贷款是指住宅消费者在向房地产商交付了规定的房价款（不低于３０％）之后，由银行以借款给消费者的形式将不足价格部分垫付给房地产商，房地产商将房屋契约交于银行（实质即消费者的产权抵押），然后由消费者以分期付款的...