用他人存单作贷款质押合法有效

借款人易某因需流动资金于１９９６年１０月１９日向株洲县鸿仙信用社申请贷款５万元,储户阳某自愿将自己在中国银行的三张整存整取未到期的存单（金额共计８万元）给易某作贷款５万元的质押物,并且到存单行和信用社办理了有关手续。１９９７年７月,阳某以中国人民银行有规定：“不得用他人存单作抵押贷款”为由,向法院主张易某用自己的存单进行贷款质押无效,要求收回自己的存款单。现经基层法院、中级法院二审终审判决认定：“借款合同违反了中国人民银行（１９９）３１６号《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》（以下简称：“办…     

警惕:利用存单诈骗

警惕：利用存单诈骗张秀功用定期储蓄存单质押贷款，增大了信贷资金的安全性。流动性、效益性，是金融单位喜好的一种担保形式，被普遍采用。由于管理与监督机制滞后，这种质押贷款形式常被不法分子利用，给银行、信用社资信造成了较大的风险。就此，本文结合实例谈一些拙...     

招工防骗手册(二)

12.对黑职介说"不". ①拒绝缴纳任何费用.不向任何招人单位缴纳各种名义的收费,如抵押金、服装费、产品押金、风险金、报名费、培训费等(这些都属于违法行为). ②高薪广告骗人多.不轻信高薪招人广告,尤其是要求到外地上岗的企业或某某外地分公司、分厂、办事处的.无论其待遇多好,求职者一定要保持清醒的头脑和高度的警惕性,不要轻信他们的口头许诺.一是不去,二是到劳动保障部门咨询,并办理手续.否则有可能会吃大亏,被骗工骗钱,甚至被人贩子骗卖.     

贷款操作中的法律误区

误区一:法院受理企业破产案前6个月内补办的抵押合同有效。最高人民法院《关于当前人民法院审理企业破产案件应当注意的几个问题的通知》法发[1999]2号文中规定:“破产企业在法院受理企业破产案件前6个月至破产宣告期内,对原没有抵押的债务设立抵押的,认定合同无效”。所以,对那些存有风险(可能要破产)应新办或重办抵押的企业,应及早掌握信息,必须在有效期内办理抵押手续。 误区二:存单质押贷款中,让借款人(或他人)去出单单位办理核对、止付证明。办理存单质押贷款时,除本单位经核实的存单外,不论是本系统的其他单位或是他系统单位签发的存单核对和办理止付证明时,一定要由本单位     

存单抵押 尚需完善

存单抵押尚需完善金管存单抵押贷款作为金融机构的重要信贷种类和手段，为企业和个人向银行融资提供了很大的便利，它对降低信贷资金风险，使信贷资金发挥应有的作用具有重要意义，但在基层的一些单位由于存单抵押中有些漏洞，不可避免地出现贷款风险，发生经济纠纷：１、...     

风险抵押承包经营效果好

风险抵押承包经营效果好彭士荣安徽省白米山农场自１９９２年以来，在场办的玩具厂试行风险抵押经济承包责任制，取得了显著成效。风险抵押经济承包责任制，就是企业单位经营管理人员和职工，在承包经营初期，交纳一定数额的风险抵押金、年终超额完成承包利润指标时，按超...     

通化以“小”取胜

通化市农村信用社把发展小额存单质押贷款作为倾斜重点，走出了一条既适应本地经济发展需要，又符合农村信用社经营要求的新路于。全辖１２６个农村信用社去年以来，已累计发放小额存单质押贷款２５５０９万元，有力地支持了农户和个体私营经济的发展。通化地处经济不太发达地区，农村经济发展刚刚起步，农村信用社贷款选择与其它商业银行相比余地很小，而个体、私营经济发展迅猛，资金需求旺盛，商业银行不愿承贷，针对这一实际，通化市人行农金科经过广泛调查研究，大胆决策，把大力发展小额存单质押贷款作为农村信用社改善经营、调整信贷…     

立注意定期存单质押贷款的“六性”

定期存单质押贷款是指借款人以未到期．的个人本外币定期储蓄存单设置质押,从银行取得一定金额贷款,并按期归还贷款本息的一种存贷结合业务。定期存单质押贷款属于质押担保类贷款,《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）和（《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）均明确规定：债务人或第三人有权处分的存款单可以出质,适用权利质押的相关法律规定。     

案例点评(之三) 巧避虚开存单质押“陷阱”

案情回放2003年3月5日,孙某持刘某定期五年、金额60000元,安某定期三年、金额85000元的存单各一张以及刘某和安某同意孙某将存单进行质押的书面文件,向XX信用社申请质押贷款。XX信用社向接受存款的单位XX县农行东关储蓄所核押,东关储蓄所于同月12日向XX信用社出具了存单出质资金证明书,证明刘某、安某在该储蓄所确有两笔存款计145000元。同意XX信用社在贷款到期时,可提前支     

“双承制”：缓解“贷款难、难贷款”

针对目前放贷款、难收贷以及存单质押贷款业务逐步低沉等现状，山西省左云县农村信用联社集思广益，因地制宜，率先在全市范围内实行了贷款人房产证抵押与系统内职工担保双项贷款承诺制，使贷款收回难问题得到较好解决。 　　一、“双承制”具体做法 　　——双承制的具体内容。 (1)行房本抵押，并由房本所有人出具愿意以房屋为贷款人作抵押的承诺书。 (2)职工担保，就是在房本抵押的基础上，由联社内部职工担保，并写出愿意以工资担保的承诺书。 　　——承办的额度范围和期限。贷款只限于本县范围内的农民个体户、农民经商户、农民运输户…     

质押贷款省“息”高招

如果要说到质押贷款,一般人都会知道,它是以客户未到期的定期储蓄存单、保单、国债等做质押,从银行取得一定金额的人民币贷款,并按期偿还贷款本息的一种贷款业务。而且它也是目前最为普遍使用的一种贷款形式。特别     

“质押”“抵押”当分清

当前,许多家银行为调整优化信贷资产结构,纷纷着力发展个人信贷业务,把小额质押贷款业务推向储蓄网点柜台办理,为客户实行“一站式”服务,受到客户的欢迎。但笔者发现一些网点对“质押”和“抵押”的概念认识不清,在柜面宣传、办理业务中把“质押贷款”和“抵押贷款”混为一谈,甚至在宣传材料、柜台标识上也使用不当,虽然两者一字之差,但内容大不相同。笔     

浅析贷款方式失衡与创新

近年来，随着农村金融体制改革的不断深入，农村信用社在支持农民增收、农业和农村经济发展方面的作用日益突出。然而农民贷款难和农村信用社难贷款问题客观上依然存在，不仅制约了农村经济的发展，也影响了农村信用社自身经济效益的提高。通过调查发现，造成农民“贷款难”的原因固然很多，但贷款方式失衡、创新不足，是一个主要原因。 首先，农村信用社在贷款方式选择上厚此薄彼，严重失衡。 当前农村信用社信贷支农方式主要有财产抵押贷款、保证担保贷款、存单质押贷款、农户联保贷款和农户小额信用贷款五种方式。据对某县农村信用社贷款…     

农行扩大存单质押贷款问题研究

存单质押贷款规模趋紧的原因 （一）重视程度不够。长期以来，由于受职能定位的影响，农业银行在信贷的投向与投量，即信贷支持对象上，一般是把重点放在了国营及乡镇企业上，信贷规模的绝大部分往往也正是集中在这些企业身上，而对于支持个体私营业户则没有充分认识。在某一时点，信贷规模总体一定的前提下，国企、乡企的贷款规模占比越大，则个体私营业户的贷款规模占比越小，即存单质押贷款规模越小。 （二）信贷资金总量不足。当前，尽管农业银行的经营形势日趋好转，但长期以来超负荷运营的局面却未从根本上得到遏制，经营资金依然较为…     

读者来信

“单位低价房”本质是“垄断福利”国税总局和财政部日前联合下发通知,单位按低于购置或建造成本价格出售住房给职工,职工因此而少支出的差价部分,属于个人应税所得要缴纳个人所得税。一时之间,舆论哗然。除了政府机构、事业单位、     

评估不实——当止

充足、真实、有效的抵质押财产，严密的贷款手续是贷款不受损失，按期收回的重要保证。但在实际操作过程中笔者却发现存在着如下问题：抵质押物不足，个别农村信用社在发放贷款时，对抵质押物缺乏认真、细致的考察和实际实地评估，只是以中介机构出据的评估证明为依据，而资产评估单位的收费是按照评估资产价值来收取的，企业为了抵质押物充足，评估机构为多收取评估费用，相互间“默契”，往往高估抵质押财产的实际价值，这种做法无疑会给企业带来相当可观的效益，但却也给农村信用社带来了风险。为此，笔者建议：贷户贷款时，农村信用社对…     

农村集体资产股权质押贷款问题研究

农村集体资产股权具有融资属性，这是党的十八届三中全会赋予农民的一项重要财产权利。在全面推进乡村振兴的大环境下，如何完善农村集体资产股份权能，加大金融对“三农”的有效支持是一个重大课题。本文基于农村集体资产股权质押贷款产生的政策背景，梳理了各地的实践探索和经验，重点分析总结了农村集体资产股权质押贷款的路径、风险治理机制等。研究表明，农村集体资产股权质押贷款激活了农村集体产权要素、推动了农村金融改革创新，拓宽了农民融资渠道，但也存在法律法规缺失、制度机制不完善等问题。最后，本文提出加大农村集体资产股权质押贷款的政策建议。     

挪用集体存单引发的“冤案”

2011年9月,笔者所在的市纪委根据群众举报,对某村现任支部书记顾某违纪问题进行调查（另案处理）,追溯审计发现前任支部书记潘某在10年前有挪用集体存单为他人质押贷款的违纪线索,遂展开艰苦而细致的调查。＂冤情＂由来2000年至2001年间,潘某利用担任某村支部书记的职务之便,擅自决定将该村集体存入银行的存单先后借给梁某、彭某、朱某等人用于银行抵押贷款,所贷款项均用作个人营利活动,共计挪用资金人民币30万元。截至2001年10月30日,所有存单均归还村集体。     

民生银行为个人金融产品命名的做法值得借鉴

民生银行在对具体个人金融产品的设计时,对每一种类个人金融产品都进行了冠名,如“居乐业”———住房贷款系列、“贷从容”———汽车消费贷款系列、“及时雨”———个人创业贷款、“钱生钱”信用与质押组合贷款、“薪加薪”个人工资保证贷款、“民生财”个人综合授信等,形象地体现该产品的特点,使人过目不忘。在强调品牌服务的今天,民生银行在银行同质性较强的金融服务中体现产品的个性化思想,实施品牌化包装,对于其产品的推广和营销工作具有积极的现实意义。这方面,招商银行也做得比较早,该行1995年7月在国内同业中首创“一卡通”理财产…     

降息之后咋存钱?

利率降低后,储户如何操作更合理呢？根据储蓄计息有关规定,定期储蓄存款（整存整取、零存整取、存本取息）在存期内不受降息影响。定活两便储蓄按支取日利率打六折计算,因而受到降息影响。据此,储户在实际操作时,应把握以下几点:未到期存单不可随意支取按现行的利率水平,以前存入的定期存款,利率水平均高于现行利率,储户尽可能巧妙安排资金,到期支取。遇到急需用钱情况有两种选择,若是临时急用,可用存单向银行申请质押贷款;若是长期用款,可根据存单到期利息和质押贷款期限付息进行比较,看看怎样划算。另外,如遇到利率调高,可通过计算存款收…