小额信贷风险的类型及防范建议

当前,各地农村信用社（以下简称＂农信社＂）广泛开展了以农户为主要发放对象的小额信贷业务,贷款种类主要有农户小额信用贷款、农户联保贷款、农户小额扶贫贷款。多年的实践证明,小额信贷业务自始至终伴随着不可忽视的风险。笔者现对小额信贷业务的风险类型及防范建议作粗浅分析。     

对农户小额信用贷款十年发展的思考

我国借鉴农户小额信用贷款从试点到推广已经走过了10个年头，积累了一定的经验，但从实践看，农户小额信用贷款在各国众多的小额贷款项目中，具有可持续发展的屈指可数。目前仍处于探索阶段，走一条可持续发展的路子尚需综合的配套机制。     

贴息:与小额信贷"跑题"无关

小额信贷模式是由孟加拉国的约纳斯教授提出的。孟加拉小额信贷的成功使这种信贷模式风靡全球：小额信贷模式。这种着眼于“造血扶贫”。且在许多发展中国家被视为有效的金融服务方式。目前在我国一些地方的试点过程中。却面临不少困惑．主要是小额信贷资金不能到达贫困农户手中，对此。我国一些学者提出．产生这一问题的原因在于财政对农村小额信贷的贴息。如果取消贴息。提高贷款利率?小额信贷资金就会自动寻找到目标群。笔者认为。从农产信贷行为来看．财政贴息不应予以取消。     

当前六枝特区小额信贷存在的问题与思考

一、存在的问题贵州省六枝特区的小额信贷工作始于#")年下半年。到%$$#年底止,累计发放贷款!$*"+!#万元,遍及全区#"个乡镇!",个行政村,受益农户#+"万余户)+&万余人。小额信贷为全区“八七”扶贫攻坚计划的实施发挥了积极的作用,并取得了明显的扶贫效果。但是,随着还款期的陆续到来,在贷款回收方面出现了一些问题。一是回收率低,到、逾期贷款回收率仅为,$+#,-;二是发展不平衡,到期贷款回收率最高的为),+)*-,而最低仅为,+).-,两者之间相差#*+&倍;三是逾期贷款比例大,占收回贷款的*%-。通过调查了解,我区到、逾期小额信贷回收难…     

农机小额信贷政策探讨

小额信贷是指专门向中低收入阶层提供小额度的持续信贷服务活动,它是适应市场经济条件下大量穷人的信贷需要无法被正规金融机构满足的情况下而产生的一种为穷人提供信贷服务的信贷形式。小额信贷1993年作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国,对解决农民贷款难、促进农民增加收入、改进信用社业务经营发挥了重要作用。中国人民银行于2000年初颁布了《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》和《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行条例》,为农村信用社开展小额信用贷款提供了操作规范。农村信用社以农村信用社存款和中国人民银行再贷款为…     

农村信用社应把农户联保贷款作为主要的信贷产品

自2001年以来，我国开始在农村信用社推广农户小额信用贷款，并辅助推广农户联保贷款。根据中国人民银行的有关规定，对农户一般性种植业和养殖业的资金需求，在一定限额内，农村信用社原则上应采取小额信用贷款的方式解决，不需要提供担保。对超过农户小额信用贷款限额，借款人又无法提供有效担保的农户贷款，农村信用社可采取农户联保的办法。两项措施在提高农村信用社的信贷服务水平，简化贷款手续，支持“三农”发展等方面发挥了积极的作用。但是，从近几年的实践看，农户小额信用贷款的违约现象比较普遍，这一现象在一定程度上影响了农村信用社发放农户小额信用贷款的积极性，进而影响农村经济的发展。相反，农户联保贷款在国际上有成功的经验，在我国也有非正规金融机构开胰的项目，还款率都很高。因此，将农户联保贷款作为今后农村信用社的主要信贷产品，对实现农村信用社可持续发展，解决农户侥款难问题，都具有重要意义。     

正视内外因

元旦前,安徽省巢湖银监分局对辖内农信社开展了一次农户小额信用贷款情况调查。结果表明,连续三年来,该市农信社农户小额信用贷款呈现“一降一升”趋势,“一降”就是农户小额信用贷款占农户贷款的比率逐年下降;“一升”就是农户小额信用贷款不良率逐年上升。     

小额信贷知多少

#、什么是小额信贷小额信贷，全称农户小额信用贷款，是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。!、哪些人可申请小额信贷小额信贷的借款人应具备下列条件：$#%是社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；$!%信用观念强，资信状况良好；$&%从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；$'%家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。&、小额信贷应如何使用小额信贷的用途及安排次序为：种植业、养殖业等农业生产费用贷款———为农业生产服务的个体私营经济贷款——…     

对发放农户小额信用贷款的实践与分析

开展农户小额信用贷款业务,有效解决了农民“贷款难”和信用社“难贷款”的两难的问题,为农村信用社合理扩大贷款规模,提高资产质量及农贷管理水平,改善市场经营环境,支持农业结构调整和农村小康建设起到了积极作用。但是,随着时间的推移和小额信用贷款业务的深入开展,部分农村信用社在发放农户小额信用贷款中存在的问题也逐渐显现出来,需要在今后的工作中认真研究解决。农户小额信用贷款取得的成效一是降低了信贷资金风险。信用社在对农户充分调查、建立档案、评定信用等级的基础上发放贷款,便于信用社对农户贷款进行监督管理,杜绝了集体承…     

揭西的个人账户担保贷款

广东省揭西县联社延伸农户小额信用贷款的对象，调整贷款额度和期限，探索了一项独特的贷款业务——个人小额担保贷款。     

扎实推广小额农贷 建设农村小康社会

真正面向农村、立足农业、贴近农民，切实解决农民贷款难问题，实现农民增收和农村信用社增效的“双赢”，至少在五年前不能成为现实。目前的“双赢”局面，均得益于农村信用社市场定位的矫正，得益于农村信用社信贷资金向“三农”的倾斜，得益于农村信用社小额农贷的投放和推广。从偏离支农方向，到实现信贷资金向“三农”倾斜，经历了一个从实践探索到发展完善的渐进过程。截至去年１０月末，全国农村信用社农业贷款余额５７８２亿元，其中农户贷款余额４４３３．５亿元。全国农村信用社农户小额信用贷款余额７７７．１８亿元，比年初增加…     

农户如何申办小额信贷

现在有不少养殖户,想进一步扩大规模,可是资金不足,想借点贷款,又不知怎样办理农户小额信贷。农户小额信贷,是农村信用联社以农户的信誉为保证,在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款,其申办手续和要求是:一、申办人的条件:1、当地的农户或个体经营户,具有完全民事行为能力。2、信用观念强,资信状况良好。3、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动,并有可靠收入。4、家庭成员中必须具有劳动生产或经营管理能力的人。     

农户违约风险防范机制的博弈分析

在缓解农民融资难、促进农民增收以及农村金融发展等方面,小额信贷发挥了无法替代的作用.随着我国农村经济形势的变化,小额信贷也面临到了一些新的问题.其中小额信贷的信用缺失最为突出,具体表现在:小额信贷的管理水平低,缺乏风险分担机制以及小额信贷规范制度,这些表现造成了小额信贷的高风险运营直接影响到小额信贷机构的可持续发展.由此可见,信用问题是小额信贷机构生死存亡的重要问题,这就要求我们必须尽快的寻求一种可行性机制对小额信贷模式进行规范.     

管理的再规范

农户小额信用贷款（简称：小额信贷）为解决农户贷款担保难、贷款难，发挥着越来越重要的作用，受到了农民的普遍青睐，小额信贷的品牌效应有效地提升了农信社的社会形象和地位。     

小额农贷促进了农村经济发展：对廊坊市农村信用社小额农贷发放情况的调查

为全面掌握全市农村信用社小额农户贷款的发放情况，研究探索进一步促进农村信用社小额农户贷款业务拓展的空间和途径，充分发挥小额农户贷款对支持农村经济发展、帮助农民致富的作用，近日，人行廊坊中心支行对辖内农村信用社小额农户贷款发放情况进行了调查。调查表明，积极发放小额农户贷款是农村信用社落实“三个代表”思想的具体体现，是农村经济结构调整、农民脱贫致富、农村经济实现全面发展的重要支持力量，同时也是农村信用社开拓市场、扎牢根基、摆脱困境、实现健康发展的根本出路。 一、小额农户贷款发放情况 至去年底，全市农村…     

试析农村信用社农户小额信贷——关于资金支农方式的思考

去年 ,全国各地农村信用社按照《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》大力推广农户小额信贷 ,大大缓解了农村贷款难问题 ,有力地支持了农业和农村经济发展。一、农村信用社农户小额信贷与扶贫式小额信贷的区别目前 ,全国各地农村信用社在推广农户小额信用贷款工作中 ,发现部分农户对小额信用贷款认识不清 ,把农户小额信用贷款与扶贫款、救济款、赈灾款混淆起来。因此 ,有必要首先澄清农村信用社农户小额贷款和扶贫式小额贷款的区别。国际上扶贫式小额信贷经过 30多年的发展 ,已有了相当成功的案例和失败的教训 ,形成了一定的操作…     

强社富民的成功实践——对衡水市农村信用社推行小额信用贷款证的调查

根据中国人民银行的要求，河北省衡水市农村信用社积极推行小额信用贷款证制度，信贷工作实现了由注重集体企业向农户转变，由注重一般加工工业向农业转变，由注重大额贷款向小额信用贷款转变，出现了农村信用社减亏增盈、农民增收的双赢局面。到去年末，他们先后向３３１０个村的１４７５０户农民发放了小额信用贷款证，分别占全市村数和总农户数的６６．２６％和６６．２９％，向农民承诺小额信用贷款６．０６亿元，累放农业贷款２６亿元，其中小额信用贷款１４．３亿元，盈利社由上年的６１个增加到７２个，占３３％。小额信用贷款重点支…     

小额信贷为何逐年下降

江苏省扬州市邗江区农村信用联社自2000年开办了农户小额信用贷款业务。当年底，全区发放小额信用贷款余额达2700万元。然而，小额信用贷款并未像人们所预料的那样一路攀升，到2001年底，全区发放小额信用贷款余额为2653万元。2003年1至10月份，全区发放小额信用贷款余额仅有1870万元。有着农民增收“助推器”之称的小额农户贷款为何逐年下降?     

“六到位”“三结合”解决农民贷款难

近几年来，安徽省泗县联社全面实施“六三”计划，解决农民贷款难，去年１—１０月，全县农村信用社共投放贷款１４９７０万元，农户数７４２４７户，小额农户信用贷款１．０２亿元，贷款证贷款８９７０万元，发放贷款证５００２７个。一、小额贷款做到“六到位”一是小额贷款宣传到位。对农户小额信用贷款的发放，加大了宣传力度，利用条幅、墙字、黑板报、宣传单等形式进行宣传，使支农贷款的发放方式、期限、利率家喻户晓。去年，全县信用社悬挂条幅５０９条，设咨询台２２处，解答群众疑难问题１５万人次，写墙字１２１处，散发彩色宣传…     

商户创业贷款延伸服务“根系”

江西省南昌市洪都信用联社专门面向进城经商农民量身定制开发了商户创业贷款,将支农品牌业务农户小额信用贷款和农户联保贷款创新改良后延伸到城区,有效支持新的“三农”经济。经过一年多的运作,已取得较好成效。甘霖普降“种子”发芽近年来,随着农业产业化、农村城市化进程步伐的加快,