我国农村“三权”抵押贷款的实践与存在的问题

“三权”抵押贷款是实现农村经济快速发展的有效融资平台。目前,我国一些省（市、区、县）在探索通过农村土地承包经营权、农村宅基地使用权和林地经营权抵押贷款来获取融资方面取得了一系列成果,为解决农村发展问题和加快城乡统筹提供了有益的宝贵经验。然而,“三权”抵押贷款还面临一些亟待解决的问题和困境,如需进一步推广“三权”抵押贷款还应做如下尝试：为农村土地、林地和宅基地的流转和抵押立法,建立有效的土地评估机构和交易平台;合理发展农村中介和管理机构,积极引导农民合理生产;完善风险补偿机制的建设等。     

江西 奉新县联社启动小微贷款事业部试点

近日，奉新县联社率先启动小微贷款事业部试点工作。小微贷款事业部创新抵押担保组合方式，允许小微企业采用厂房、土地、设备、存货等抵押贷款，并积极推广企业联保、信用共同体及专业担保公司担保贷款等信贷产品，实现产品与小微客户信贷需求无缝对接。并通过开通小微贷款“绿色通道”、实行差别化利率定价机制、落实小微客户“名单制”管理、推行“4S”（满意、微笑、速度和诚心）服务等措施，     

“金融活水”如何化解抵押担保难题——对农行济宁分行试点县域钢结构资产抵押贷款的调查与思考

县域钢结构资产抵押贷款产品研发和试点的状况 2009年9月，农行山东济宁分行在梁山等支行试点开办县域钢结构资产抵押贷款业务。农行济宁分行县域钢结构资产抵押贷款是指以借款申请人合法拥有的钢结构资产（这里的“钢结构资产”是指用钢材建造的工业与商用建筑设施类资产，包括钢柱、钢梁、彩钢板等钢材以及钢结构厂房和设备等）作为抵押物，     

为什么粮食企业对抵押贷款需求欲望不强

农发行对非保护价粮食收购实行“以销定贷，以效定贷”，对没有物资保证的存量贷款用企业有效资产办理抵押担保才能发放增量贷款。农发行对此用功不少，但收效并不明显。对此我们进行了调查研究，试图探求制约抵押贷款制度实施的真正原因。一、企业缺乏办理抵押担保的条件申办抵押贷款的前提条件是抵押人拥有抵押物的所有权证和土地使用权证。粮食购销企业仓储用地、营业场地，大都是划拨土地，没有土地使用证，办公楼、仓库等固定资产也没有产权证明，因而不具备办理抵押的条件。要办理“两证”，程序复杂，费用很高，粮食企业根本无法承受…     

发展和完善住房抵押贷款

一、住宅抵押贷款发展的现状上海房地产市场由热浪四起转入了平稳发展，现已进入消化调整时期，房产销售市场出现了相对平淡的景象，市场上大量商品房待售。与此同时，上海市人均居住面积在4平方米以下的住房困难户仍有74万多户，大多数收入较低，只能望房兴叹。大量住宅待售，又有大批市民想购房而于没有实力，这就是抵押贷款介入商品房销售提供一个契机。目前，在上海办理抵押贷款业务的是中国人民建设银行上海市分行，其主要的两项业务是缴交公积金的职工住房抵押贷款和商品房抵押贷款。建行数据表明，公积金职工住房抵押贷款开办四年来…     

海兴：创新信贷促发展

河北省海兴县紧邻渤海湾，盐滩较多，历年来盐业贷款主要靠企业担保，模式单一。为了进一步加大盐业贷款投入，更好地发展盐业生产，海兴县联社充分发挥本地资源优势，打破了传统观念和传统模式的束缚，大胆创新，积极拓展出“滩涂抵押贷款、船舶抵押贷款、多户联保贷款”三种新的贷款模式，既有效地解决了制约贷款投放的“瓶颈”问题，又推动了地方特色化产业的集约化经营和快速发展，实现了社农“双赢”。     

农村“两权”抵押贷款试点办法印发施行

近日,中国人民银行会同相关部门联合印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》,从贷款对象、贷款管理、风险补偿、配套支持措施、试点监测评估等方面对金融机构、试点地区和相关部门推进落实“两权”抵押贷款试点明确了政策要求。     

林权抵押贷款可得性何以促进农户增收？

农村土地产权抵押融资能否促进农户增收,是评价农村土地产权抵押贷款制度绩效的重要指标之一,而厘清土地产权抵押贷款对农户收入的影响机理在政策实施层面具有更重要的现实意义。文章以林权抵押贷款为例,在理论剖析林权抵押贷款可得性通过资本投入、土地和劳动力要素配置影响农户收入的基础上,采用课题组在江西、福建、安徽、湖北和浙江五省跟踪调研获得的9期非平衡面板2202个样本农户数据,运用面板工具变量法等实证检验了林权抵押贷款可得性对农户收入的影响。研究结果表明,林权抵押贷款可得性对农户林业收入、非农收入和家庭总收入均具有正向显著作用。内在机制检验结果进一步发现,林权抵押贷款可得性会为从事非农就业的农户提供资金,来增加农户的各项收入,即劳动力要素配置的中介效应被证实。然而,林地资本投入的中介效应未被证实,可能因为林业投入产出的滞后性导致近几年的资本投入尚未对林地产出和收益产生影响;同时林地流转的中介效应也未被证实,原因可能是调研地区农户流出林地较少,导致林地流转市场供需不平衡。因此,地方政府应该放松对林权抵押贷款用途的限制,为从事非农就业的农户提供资金并促进增收;同时,应该进一步完善包括林权在内的农村土地产权流转服务系统,促进林地流转市场供需平衡。     

我国推行住房抵押贷款证券化的风险透析

随着我国商业银行住房抵押贷款业务的不断发展和监管机构对“住房抵押贷款债券发行管理办法”的加紧制定，我国推行住房抵押贷款证券化已是呼之欲出的必然趋势。然而，如何认识住房抵押贷款证券化过程中隐含的风险，并有效的予以控制将是我们必须面对的问题。本文将分三部分着重探讨该项业务在运作流程的各个环节可能面临的主要风险以及针对我国的发展现状较为可行的解决方法。　　一、住房抵押贷款证券化运作流程　　住房抵押贷款证券化是指银行把自己所持有的流动性较差，但具有未来现金收入的住房抵押贷款打包出售给一家按揭贷款证券公司…     

“双承制”：缓解“贷款难、难贷款”

针对目前放贷款、难收贷以及存单质押贷款业务逐步低沉等现状，山西省左云县农村信用联社集思广益，因地制宜，率先在全市范围内实行了贷款人房产证抵押与系统内职工担保双项贷款承诺制，使贷款收回难问题得到较好解决。 　　一、“双承制”具体做法 　　——双承制的具体内容。 (1)行房本抵押，并由房本所有人出具愿意以房屋为贷款人作抵押的承诺书。 (2)职工担保，就是在房本抵押的基础上，由联社内部职工担保，并写出愿意以工资担保的承诺书。 　　——承办的额度范围和期限。贷款只限于本县范围内的农民个体户、农民经商户、农民运输户…     

六枝特区探索农村信贷新路子

本刊讯最近，贵州省六枝特区农村信用社在新场乡开展了信用村、信用农户评选试点工作，取得了良好的效果。农村群众贷款先后经历了“担保”、“抵押”、“五户联保“等方式，但对于边远村寨的群众，由于一无物资抵押，二无人敢担保，五户联保也难联上，贷款仍然很难。为解决农户贷款难，同时降低贷款风险，六枝特区农村信用联社经过调研，在信用基础好的新场乡乌柳村开展了发放贷款的试点。发放规则是：信用村、信用农户评审小组按村委提供的农户评审申请表，结合该农户贷款档案及资产情况，评出“一A”、“二A”、··“三A”三个信用等…     

抵押贷款中一个不容忽视的问题

最近，笔者在开展银行抵押贷款业务调查中，发现我们基层银行在办理抵押贷款时，有的抵押贷款占抵押值比例超过７０％的规定，个别的甚至超过９０％，且抵押物是否真正“适销”实用也大有文章，这样容易诱发借款人逃债现象的发生。因此，必须引起各级银行的高度重视。 银行选择办理抵押贷款业务，是基于银行资产安全性考虑，同时也是出于为借款人寻找贷款担保单位难的实际着想，是一件银企一举两得的事情。其抵押贷款的比例有明确的规定，以农行为例，抵押贷款的比例不得超过抵押物评估值的 ７０％。在这里暂且不论中介机构对抵押物的评估是…     

森林资源资产抵押贷款若干问题的思考

《中华人民共和国森林法》、《中华人民共和国担保法》、《中国农业银行开发贷款管理办法》等法律、法规，对森林资源资产的抵押评估都作了原则规定，但全国至今尚未出台可操作的管理办法。有的省区已对此作了许多有益的探索，如湖南省农业银行和湖南省林业厅于今年３月１８日下发了《湖南省森林资源资产抵押贷款管理办法》，福建省对森林资源资产化管理及抵押评估也进行了大量的调查研究。本文就森林资源资产抵押贷款若干问题谈谈粗浅的看法。一、森林资源资产抵押贷款的必要性森林资源资产是林业行业所拥有的一笔最大的资产，是林业进行扩…     

在深化林改中推进林权抵押贷款

林权抵押贷款是深化林权制度改革，吸引社会资金投入、增强林业发展内生性动力的客观需要，也是实现林业增效、林农增收、林业兴旺的有效途径。近年来，衢江区在抓好“三农”工作中，对林权抵押贷款作了有益探索。     

发展畜禽活体抵押贷款策略研究

<正>开展畜禽活体抵押贷款业务可从产品开发、资源整合、优选企业、贷款授信、风险控制五个方面创新策略。畜禽活体抵押贷款可有效破解畜牧业经营主体缺乏合规抵质押物、缺信贷渠道、缺适用金融产品、经营主体抗风险能力偏弱等融资难题,盘活“三农”抵质押物,推动金融机构由“不敢贷”变为“积极贷”。本文通过梳理吉林省畜禽活体抵押贷款政策支持情况,对比区域内银行同业业务开展现状,总结该类业务风险点,提出业务发展对策建议。     

小农户抵押担保融合贷款模式创新：机理与条件——基于3个反担保贷款案例

寻求抵押替代品是破解小农户贷款难题的主流做法，一些地区的反担保贷款创新实践案例为破解这一难题提供了新的思路。本文从抵押担保融合视角出发，构建一个包含“抵押转化-风险控制”假说的小农户抵押担保融合贷款分析框架，并在此基础上对3个反担保贷款案例进行系统性分析，以此揭示创新小农户抵押担保融合贷款模式的内在机理和前提条件。研究发现：第一，引入农民专业合作社后的结构嵌入与关系互嵌能形成小范围的抵押物流转市场，这不仅可以使小农户的资产成功转化为银行认可的、具有担保效力的、新担保关系中的抵押物，还能通过农民专业合作社强有力的合约处置打破抵押物难以处置的局限。第二，抵押担保融合贷款模式可以通过运用多重关系和复合治理获取有价值的信息，以此更有效地进行信息甄别和贷款监督，并保证抵押物处置威胁的可置信性。同类研究多将抵押与担保单独考虑，而本文认为，在借贷双方之间引入农民专业合作社的抵押担保融合贷款模式，可以更有效地实现复合治理。     

土地抵押贷款，路在何方

目前．土地承包经营权抵押贷款（下称“抵押贷款”）已成为学界及实务界讨论的焦点，全国多地也在积极探索实践，有必要对其进行及时总结，以利于下一步理论探讨和实践创新。     

林权抵押贷款的云南样本——云南银监局推动林权抵押贷款调研

在云南银监局的引导和推动下,云南银行业金融机构林权抵押贷款业务得到长足发展。成为林权抵押贷款的一个样本,得到了银监会、国家林业局的肯定。2011年1月13日,由10个省市银监局、林业厅参加的“规范发展林权抵押贷款工作座谈会”在昆明召开,重点介绍了云南开展林权抵押贷款的做法。     

农村 “三权”抵押贷款融资对农户生计策略的影响基于重庆城乡统筹试验区5区县562户调查数据

目的 农村“三权”抵押贷款融资会改变农户生计资本的储量和组合形式,从而使得农户的生计策略发生变化,进而影响其生计结果。研究农村“三权”抵押贷款融资对农户生计策略的影响,为政府更好地精准扶贫,完善农村金融创新制度提供实证依据,具有必要性和现实意义。方法 文章以重庆城乡统筹试验区5个县（市、区）562户农户问卷为样本数据,通过建立Probit回归模型来分析农村“三权”抵押贷款融资对农户生计策略的影响。结果 农村“三权”抵押贷款融资政策实施后,研究区农户务农的比例下降,当地打工的比例有所上升,外出打工和个体经营成为他们的主要生计策略;参与农村“三权”抵押贷款融资的农户进行务农和外出打工的概率显著低于没有参与的农户;参与农村“三权”抵押贷款融资农户进行当地打工和个体经营的概率显著高于没有参与的农户。结论 当地政府在继续推广农村“三权”抵押贷款融资的同时,应帮助农户了解和认知参与农村“三权”抵押贷款融资的相关政策,提高农户“三权”抵押贷款融资的参与度,并且对“三权”抵押贷款机制进行拓展,使其能够用于更多的产业发展,为农户提供更多的当地就业机会;同时,当地政府应加强致力于教育发展和大力度营造良好的外部基础设施环境,并利用当地区域产业优势资源合理引导农户寻求适合自身情况的生计发展模式,实现农户脱贫致富及其生计可持续发展。     

关于林木资产抵押贷款的几点看法

林木资产抵押贷款是指借款人以林木资产作为抵押物,向金融机构进行借款的一种形式。作为一种新的贷款方式,目前尚无统一的运作方法,结合本人的工作实践,提出如下几点看法:一、林木资产抵押贷款的优点1.林木资产抵押贷款符合国家有关产业政策,是一项利国利民的大好事。林木资产抵押贷款能够有效地解决林农以及林业企业和其他从事林业生产的个体户融资担保难的问题,拓宽林业融资渠道,促进林业健康、快速发展。目前国家大力提倡“可持续发展”战略,推出绿色GDP概念,借助林木资产抵押贷款,林农可以把原来的“死钱”(林木资产)用活,通过抵押贷…