代理保险业务中的风险与防范对策

近年来，全国多家农信社（含农合行、农商行）都将代理保险业务作为重点中间业务来抓，代理保险业务也由此成为了新的利润增长点，这既是扩大经营收入、提升自身竞争实力的必然选择，也是农信社系统成员应对入世挑战的重要良策。但在具体办理过程中，由于受内外和主客观等诸多因素的影响，经营保险代理业务也给农信社等机构带来了新的风险和问题。     

农信社银行卡业务发展中的难点及对策——基于对河南省内乡县金燕卡业务的调查

2008年2月，河南省农村信用社联合社（以下简称联社）正式对外发行金燕卡（银联标准借记卡），此举吹响了全省农村信用合作社（以下简称农信社）向银行卡业务进军的“集结号”。农信社如何在激烈的银行卡市场竞争中占据一席之地，创造出新的利润增长点，这不仅是农信社面临的一次重大机遇，也是一次严峻挑战。为此，笔者对河南省内乡县农信社金燕卡营销现状进行了调查，试着探讨了农信社在银行卡业务发展上的应对策略。     

农金速览

福建省农信社大力发展中间业务改善盈利模式 大力发展中间业务是福建省农信社实现经营战略转型、应对市场挑战的一项重要举措。去年以来，福建省农信社开展的代理类中间业务多达数十种，主要有财政、教育、社保、烟草、电力、保险等，两年来新增的代理类中间业务签约客户达1700多万，并开发了居民保、非税收入代收等新业务平台。今年还与北京黄金交易中心等机构合作，代理贵金属业务即将推出市场。     

政府与农信社：一对时常脸红的恩爱“夫妻”

在“三农”问题上，农信社与地方政府是有利益契合点的：农业发展、农民增收、农村富裕，势必带动地方经济发展，而地方经济发展，农信社业务也势必得到壮大。从终极目的上来看，农信社与地方政府在“三农”问题上求得“双赢”局面。但在实践过程中，地方政府与农信社却又存在着一定的矛盾与偏差，主要表现在：     

基层动态

<正>河北固安县联社代理交通罚款业务为拓展服务范围,方便驾驶员办理缴纳罚款事宜,近期,河北省固安县联社全辖25个营业网点全面受理代收交通罚款业务,覆盖率达100%。为确保业务的顺利开展,固安县联社按照《河北省农村信用社代理交通罚款缴费业务柜员操作手册》对委派会计和经办柜员进行了培训,并要求柜员严格按照手册要求操作。截至目前,巳办理代收交通罚款业务1175笔,金额140592元。代收交通罚款业务的开展,在方便客户的同时,也提升了农信社品牌形象。(王凤华张楠)     

代理保险应慎行

随着银行中间业务的快速发展，代理保险成为当前金融业务发展的一大趋势。但就目前我国农信社而言，批量代理保险业务尚不成熟，特别是一些基层营业单位，由于管理及认识上存在较大的差距，致使代理保险业务带来了一系列不良影响。其一，有“舍本逐末”之嫌。由于历史等各方面原因，农信社不良贷款占比较大，信贷资产质量不高，从业人员素质偏低，在同业竞争中处于不利位置，本身的主业务优势并不明显。如果新业务仓促上马，加之索赔、理赔等业务不熟悉，会影响本职业务的正常开展。其二，增加了经营信誉风险。客户到信用社办理业务，要么存…     

农村信用社业务创新应处理好六大关系

处理好业务创新与依法合规之间的关系。业务创新,尤如一把“双刃剑”,在提高农信社市场竞争力和推动业务不断向前发展的同时,对资金营运安全也不同程度产生了威胁。要充分发挥业务创新对农信社发展的积极推动作用,就要将其     

综合业务系统上线后对业务发展和管理的影响

当前,手段落后已成为农信社拓展业务、改善服务的瓶颈因素。最有效地利用当前信息技术成果,提升农信社服务水平和管理水平是打破业务瓶颈、改善经营管理、提升农信社竞争力的紧迫需要。各省联社充分认识到了这一点,纷纷大力发展综合业务系统。以河北省联社为例,截至2007年6月,已有28个县联社、916个营业网点实现了综合业务系统平稳上线。     

城区业务：农信社的新战略

为了加快农信社城区业务发展，湖北省联社对城区业务现状进行了全面调查。结果表明，农信社城区业务已占农信社整体业务的一半，但仍存在着在城区金融市场上竞争力较弱，份额较低，发展后劲不足等问题，亟待理清思路，对症下药，加快发展。     

“满洲里模式”架起连心桥

内蒙古自治区满洲里市农信社自2000年以来,与地方政府协作配合,在全区首家开办了下岗再就业小额贷款业务,有效解决了下岗失业人员再就业的起动资金问题,且成为农信社信贷工作的一个亮点。在政府、农信社与下岗失业人员之间架起了一座“连心桥”。2001年在国家劳动和社会保障部组织召开的全国下岗失业人员小额贷款座谈会上,满洲里下岗再就业小额货款工作被誉为“满洲里模式”,2003年在全区进行了推广。     

贵州：支农暖情化寒冰

在大雪带来的灾害面前,贵州省农信社近5000名信合员工积极行动起来,发扬“挎包精神”,电话预约,走村串寨,集中为民办理金融服务,演绎了雪天里的支农情。截至2008年1月28日,全省农信社925个营业网点（占全省农信社营业机构的48%）因交通、通讯、水电中断致使汇兑业务无法正常开展。为确保支付,给人民群众提供节日期间的资金支持,全省农信社从上至下启动了应急预案,     

认识三：多管齐下建设合规文化

古人云，“不以规矩，不能成方圆”。依章从事，讲求合规是农信社业务经营的永恒前提，是每个员工的共同责任，是健康发展的生命线。面对日益复杂的银行业务和日趋严密的监管要求，加强合规建设、规避合规风险也成为农信社自发的要求。同时，合规文化建设是农信社实施风险为本管理的重要载体，是风险内控管理的重要手段。     

黔东南：发“摇钱树”贷款卡

贵州省黔东南州农村信用合作社（以下简称农信社）推出小额信用贷款“摇钱树”贷款卡，更换农户原有贷款（凭）证，让农户持卡贷款，如同办理储蓄存款一样方便，促进农民生产和消费。至目前，黔东南州农信社“摇钱树”小额信贷累计发放逾51．6亿元，余额26．5亿元，深受农民群众欢迎。     

从恶性循环到良性循环的转变

湖南农业大学经济学院教授李明贤江苏省启东联社利用紫菜交易双方都在农信社开户、其资金收付均在农信社结算的有利条件，发放由“专业合作社担保＋股东保证”的紫菜一次加工企业贷款，在促进紫菜加工企业和紫菜专业合作社发展的同时，自身的存贷款业务也得到了长足的发展，这是农信社担保方式有效创新的结果。而担保方式的创新，得益于《农民专业合作社法》的出台及农村专业合作经济组织的发展。     

代理“粮、林”直补业务该不该收费？

直补引起的争议为了防止水土流失、保护生态环境和鼓励农户种粮、减轻农民负担,国家先后对退耕还林农户及种粮农户实行直接补贴政策(简称“两金”)。由于农信社点多面广,营业网点遍布乡村,最贴近农民、最方便农民领取“两金”,所以,从     

唱好“代理保险”中间业务重头戏

2004年江西省农村信用社联合社（以下简称省联社）成立以来，将拓展中间业务列入江西省农村信用社（以下简称农信社）改革发展“十二大工程”之一。为了加快中间业务发展，改善盈利结构，江西省联社非常重视推进代理保险业务，并将代理保险作为中间业务突破口，各法人单位加强与保险公司的合作，逐渐开展代理保险业务。     

内蒙：核心业务系统上线启动“金牛”卡

2008年3月18日是个喜庆的日子，这一天，全国“两会”胜利闭幕，内蒙古自治区金融办、自治区农信社核心业务系统上线暨“信合金牛卡”首发仪式在呼和浩特举行。启动仪式标志着当地农信社结束了50多年来城乡汇路不畅的历史，揭开了以信息化管理为主要管理手段的银行现代化管理新篇章，     

小企业发展背后的金融动力——河南省襄城县农信社支持小企业发展纪实

近年来，河南省襄城县农村信用社（以下简称农信社）紧紧围绕全县经济社会发展，积极投放贷款，大力支持县域经济发展。特别是去年以来，该社以服务小企业为己任，创新服务方式，提升服务质量，全力支持当地小企业发展。在支持小企业发展的同时，自身业务也获得了长足的发展，存贷规模逐年攀升，信贷结构进一步优化，实现了政府满意、企业受益、信用社发展的“三赢”效果。     

以创新解决小企业融资难

银监会颁布的《银行开展小企业贷款业务指导意见》，给农信社开展小企业贷款业务提供了政策指导和操作依据，提高了农信社支持小企业的积极性。近年来，山东省泰安银监分局组织调研组深入基层社、基层企业进行调研，了解农信社支持小企业贷款基本情况、制约因素，及时提出解决小企业贷款难问题的针对性意见和建议。     

农信社信贷稽核如何适应贷款新规

当前，“三办法一指引”的出台，针对贷款业务操作，较以往相比有了显著变化，特别是对借款条件限制、明确贷款用途、资金使用支付、贷后管理等都作出了硬性规定，由此，对农村信用社（以下简称“农信社”）信贷业务的稽核也提出了新的要求。