以贷款促创业 以创业促就业——宿州分行再就业担保贷款惠及下岗失业者

近年来，宿州市农行认真贯彻落实各级党委政府和总、分行关于做好再就业担保贷款有关通知精神，以贷款促创业，以创业促就业，及时发放再就业贷款，帮助下岗和失业职工自谋职业、自主创业、带资创业。自2003年至去年底，宿州市农行累计发放下岗失业人员担保贷款1019笔，贷款金额2409．5万元，其中对下岗失业人员发放贷款991笔，贷款金额1481．5万元；对吸纳30％下岗工人的小企业发放贷款29笔，贷款金额928万元。2006年当年累计发放再就业担保贷款1258．2万元。向中央财政申请贷款贴息资金73．3万元，极大地减轻了下岗失业人员的财务负担，解决了近千名下岗失业人员创业初期资金不足的困难，带动了全市2500余人就业。为推进全市再就业工程的实施，促进社会稳定协调发展做出了应有的贡献。     

贷款多重担保条件下担保责任的界定

银行发放贷款的过程，是在贷款银行和借款人之间设立债权关系的过程。为了确保信贷资金的安全与完整，各商业银行一般均要求对贷款债权 设立担保。一部分银行信贷管理人员认为，对同一贷款债权设立的担保关系越多，银行信贷资金也就越安全。其实这是一种误解。不同的担保具有不同的性质。对同一债权设立多重担保，在不同的担保组合下，有的可以使贷款债权安全更为安全；有的则不能增加贷款债权的安全系数，甚至还可会给贷款债权带来风险。因此，具体分析多重担保保条件下各担保人的担保责任，对于商业银行在贷款业务中正确设立适当形式的多重担保，保障银行信贷资产的安全与完整，具有十分重要的意义。     

动产担保：解决中小企业贷款难的前景与困境——对广汉市中小金融机构开展动产担保贷款的实证分析

长期以来，土地、房产等不动产抵押一直是我国企业融资的主要担保方式，也是金融机构发放贷款的首要考虑。然而，对于自有资产中不动产较少的广大中小企业，不动产有效抵押担保不足始终是困扰中小企业顺利融资的瓶颈问题。从金融实践来看，动产担保不失为一条缓解中小企业融资难的有效途径，但由于各方面因素的制约而发展缓慢。为此，人民银行德阳市中心支行课题组对广汉市金融机构开展动产担保贷款的情况进行了专题调查，并就相关问题作了初步探讨。     

农村信用社担保贷款存在的问题与对策

在当前诚信缺失,故意逃废银行债务的借款人较多的情况下,为了防范贷款风险,商业银行普遍采用担保方式发放贷款,其中尤以抵押担保贷款为多.但笔者在近年的调查中发现,农村信用社担保贷款中还存在一定的问题,从而降低了其防范贷款风险的能力,直接导致了不良贷款的增加和经济效益的下降,值得引起充分注意.     

未成年人财产能否为父母借款提供担保－对一份质押合同的法律分析

1998年10月，李某向银行申请借款8万元，银行要求其提供有效担保。李某遂请好友张某为其借款提供担保，张某同意将自己以女儿名义（12 ）存款10万元的定期存单作为李某的借款担保。银行在分别与李某、张某签订借款合同、质押合同，并办妥有关手续后，按约向李某发放贷款8万元。贷款到期后，李某未能按期偿还贷款本息，银行遂提起诉讼，请求法院判令银行对质押存单享有优先受偿权。     

重视银行贷款担保效力的监管

(一)银行贷款担保法律效力面临的主要风险 1．贷款保证效力不足形成的法律追索风险。 (1)新发放贷款使用不具备法定担保资格的保证人进行担保。按照《中华人民共和国担保法》的规定：“国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位和社会团体、企业法人的分支机构、职能部门不得作为保证人”。因此，以不具备担保资格的保证人进行的担保，一旦新发放贷款逾期、欠息，银行将丧失对保证人实施法律迫偿的资格。……     

敖汉旗创新支农机制促农致富

内蒙古自治区敖汉旗是典型的农牧业旗，农牧业经济发展是全旗经济发展的基础。可是长期以来资金投入不足的问题，严重制约了农牧业经济的发展。为此，敖汉旗人民政府于2003年组建了新桥贷款担保有限责任公司。该公司属于事业单位性质，是非盈利性的组织机构，财政注入抵押担保资金300万元。截至2004年末，全旗已累计发放担保贷款903万元，发放贷款户3100户，覆盖全旗14个乡镇，264个村民组。     

论商业银行抵押贷款风险及对策

目前，商业银行采用抵押贷款向借款人发放贷款已经成为贷款的主要担保方式，但因抵押贷款担保产生的不良资产比重仍有上升趋势。因而，如何防范和化解抵押贷款风险从而确保信贷资产的质量及安全，成为业内关注的重要课题。本文提供了一些建议，以期引起更加多同仁的关注和探讨，但最根本的途径是制度的创新和建设。我们期待在信用体系的建设中，商业银行通过制度创新和建设，走上良性健康发展之路。     

探索再就业小额贷款政策市场化运作的有效途径

自2002年以来，重庆市加大再就业小额担保贷款工作力度，贷款覆盖面不断扩大，取得较好成效。截至2005年6月末，全市41个区县全部启动了再就业贷款工作，市区两级财政共投入担保基金1．1亿元，城市商业银行和农村信用社为主要的承贷机构，累计发放贷款844l笔，金额2．75亿元，比2003年增长近3倍。贷款余额1．8亿元，贷款回收率达96．5％，不良贷款率2．6％，直接和间接帮助了近3万名下岗失业人员实现再就业。     

中小企业贷款信用担保的现状与思考

小企业贷款信用担保是指小企业在向银行融通资金过程中，根据合同约定由担保机构以保证的形式提供信用担保，保障贷款银行债权实现的法律行为。本文就上海市青浦区中小企业贷款信用担保工作的现状，分析贷款担保工作中存在的主要问题及其成因，提出相关的若干建议。     

加强担保贷款管理规范农信社经营

担保贷款是农村信用社发放贷款的重要形式,但如果把关不严,将为信用社的健康发展造成诸多隐患。当前个别信用社在担保贷款中还存在以下问题：一是以保证人作担保时,对保证人的主体资格审查不严,担保流于形式。农村信用社往往只对借款人自身主体资格、资信状况和偿还能力进行审查,忽视了对保证人主体资格的审查,个别信用社的担保贷款中,出现乡政府、事业单位、未经授权的企业分支机构充当贷款保证人的现象,因保证人主体资格不合法,形成无效担保。二是以抵押物作担保时,对其法定要求不严,致使农村信用社的债权难以实现。如在抵押贷款发放中,对不动产抵押只就土地使用权和房屋所有权单一设定抵押,造成借款人以同一不动产进行重复抵押。三是以存单等质押物担保时,由于贷款“三查”制度不落实和管理的松懈,造成信用社贷款被诈骗,形成资金损失。四是对抵押物评估不规范。当前农村的评估市场尚不规范,缺乏有效的监督管理,使抵押物的实际价值不足,造成信用社的债权难以追偿。     

从担保中存在的问题透视银行信贷风险

对贷款实施担保是银行防范风险的有效途径,现今银行贷款中,担保贷款的占比很高,但是在贷款担保运作中,有些银行只追求表面上的担保合同手续,而忽视替债务人出具保证的保证人的客观实质。在监管实践中,我们发现以虚保实、以小保大、以弱保强、以总保分以及交叉担保、行政担保等种种假性担保,使贷款担保形式化,反把银行推向了被动境地,信贷风险状况令人担忧。     

担保贷款须防七类优先权

实践中，很多银行在发放贷款时认为只要有了可靠的担保，资产安全就可以高枕无忧了。但事实上未必如此。为了保护国家利益和特定权利人的利益，法律法规还特别规定了一些权利的行使优先于银行抵押（质押）权。为此，银行为拟发放的贷款设定担保措施时应当特别注意如下权利。     

澄清贷款担保中的几个模糊认识

当前金融机构贷款中绝大部分是抵押、保证等担保贷款，信用贷款微乎其微。然而，最近我们在调查中发现、自担保法及其司法解释实施以来，各家金融机构对于贷款担保还存在一些模糊认识，致使金融机构的合法权益受到侵犯，不利于债权的清收维护。     

论我国个人住房抵押贷款担保体系的构建

个人住房抵押贷款担保的主要功能是为借款人申请高比例的个人住房抵押贷款提供信用支持,即降低购房借款人的首付款比例。在我国个人住房抵押贷款担保体系的建设过程中,政府应当发挥主导作用,适时建立政策性个人住房抵押贷款担保机构,为广大中低收入者申请高比例的个人住房抵押贷款提供担保,以保障其基本的居住需求。此外,政府还可根据住房市场发展的客观需要,鼓励、引导和扶持商业性个人住房抵押贷款担保的发展。     

关于小额担保贷款工作的思考与对策

作为国家服务全民创业的基础政策,小额担保贷款在就业再就业工作中起到了重要的金融杠杆作用,既为下岗人员再就业带来了“及时雨”,又为繁荣市场经济有力助推。但我们也不难看到,小额担保贷款工作中存在着借款人申请贷款门槛高、经办银行缺乏发放贷款的积极性、担保机构的担保落实难、地方财政财力有限筹资难等问题,在一定程度上制约了发放工作的质量与进度。如何更好更快地推动小额担保贷款工作,实现创业促就业、就业再就业的有效对接,是我们当前需要思考和解答的课题。在这里笔者结合荆门市小额担保贷款工作实际,进行了调查与研究,总结经验,找出不足,提出几点对策建议。     

一种新型的农村贷款担保模式——通威担保模式分析

农户贷款难是制约我国农村经济发展的严重障碍。尽管近些年来各地陆续成立了一些贷款担保机构,但由于担保机构数量少,而且担保对象主要是中小企业,广大农户很难获得担保贷款。由此,发展主要面对农户的贷款担保机构,为有条件的农户提供贷款支持,这是发展我国农村经济的当务之急。四川省首家“公司加农户”的新型贷款担保模式,即由企业成立担保公司为有业务关系的农户提供贷款担保的模式——通威担保模式,在这方面提供了有益的启不。     

基于法律视角下商业银行贷款核准制的风险分析与控制

贷款担保核准制要求借款人先落实合法有效的担保并经银行核准之后,再对其发放贷款。这一制度存在许多不足之处,如贷款担保核准制容易引发担保合同法律效力的争议与纠纷,容易造成部分抵押、质押担保丧失法律效力,容易产生民事争议与纠纷,可能导致权力寻租和孳生腐败,已办理抵(质)押担保登记却未能核准放款而引起的违约纠纷等问题。鉴于此,作者提出如下风险防范建议:(1)修改现行的贷款核准制,改贷前担保核准为提款之前核准;(2)完善信贷台账管理系统;(3)允许一份合同使用两种编号;(4)尽量签订最高额担保合同;(5)修改《借款合同》附条件生效约定。     

浅谈国有商业银行不良担保贷款的成因及应对措施

不良担保贷款的成因：不良担保贷款的形成原因是多方面的，其中根本一条就是企业之间互相担保、循环担保取得银行贷款，风险从根本上未得到真正防范而造成不良贷款。造成企业之间贷款的互相担保、循环担保的原因有多条。     

浅谈中小企业贷款担保基金的发展对策

为了营造良好的融资环境，更好地引导和规范社会资金流向，扶持中小企业的创新和发展，中小企业贷款担保机构这一新生事物近两年开始在我国应运而生。但由于贷款担保机构业务涉及面广、政策性强、风险性高，目前这一机构的内部机制和外部环境均存在一些有待解决和完善的问题，所以多数担保机构建立后，业务进展十分缓慢，严重制约着贷款担保机构应有作用的发挥。本文就以德化县中小企业贷款担保基金的运作情况作一浅析。一、担保基金运作情况与存在问题1999年3月31日，德化县委、县政府牵头成立了我省首家县级中小企业贷款担保基金--德化县…