保单质押贷款若干问题的探讨

在各种贷款方式中，质押贷款是最安全的贷款方式。但保单质押贷款，特别是寿险保单质押贷款，由于其本身的特殊性和复杂性，涉及商业银行、投保客户和保险公司的各自利益，因此在具体操作中不可避免地会遇到一些风险，但只要遵守相关法律法规，完善贷款程序，加强审核与调查，明确潜在风险的防控方法，保单质押贷款的上述潜在风险就可以得到有效防范和控制。     

个人住房贷款操作风险研究

近年来，个人住房贷款的操作风险日益突出，尤其是假按揭风险。但国内商业银行对此未引起足够的重视，定量的研究几乎没有。本文从种类和管理两方面出发，试图对我国商业银行的个人住房贷款业务的操作风险状况进行概括和归纳，并给出初步的管理建议。     

个人住房贷款操作风险防范要点

贷款操作风险是指在贷款的受理、调查、审查、审批、发放及贷后管理等环节行为失当而导致的系统性风险。个人住房贷款分为现房贷款和期房贷款两种,每种贷款的系统性风险的防范要点也不完全相同。两类个人住房贷款的系统性风险的防范要点如下：     

商业银行的资本充足率与公开市场操作的有效性

对商业银行进行资本充足率监管虽然有助于银行的稳健经营，但是这会在一定程度上削弱中央银行的扩张性的公开市场操作的有效性。造成这种现象的主要原因在于商业银行贷款的增加意味着资产的相应增长，如果资本没有同步增加，结果就会导致资本充足率下降。在这种情况下，银行为了满足资本充足率监管的要求，即使持有超额准备金，也不得不抑制贷款的扩张冲动。     

把握机遇拓市场 稳步推进避风险——桐城市农行开办个人生产经营货款纪实

2003年，桐城市农行把拓展个人业务作为落实省分行党委提出的扭亏为盈第二步战略目标的重要举措。全年累放个人生产经营贷款40户，48笔，金额1800万元，累收1500万元，到期收回率为：100％。通过个人生产经营贷款牵动，各项存款较年初增长10592万元，不良贷款占比下降8个百分点，实现代理保险420万元，全行整体扭亏为盈，一举摘掉连续七年的亏损“帽子”。     

优化客户结构 规范信贷操作 强化贷后管理——铜陵分行到期贷款收回工作成效明显

到期贷款收回效果、动态、持续地反映了一家银行的信贷管理水平和贷款质量，具有客观性、及时性和准确性等特点。加强到期贷款收回管理，特别是加大到期贷款的现金收回管理，是提高资金使用效率从而增加经营效益的主要途径。今年一季度，我行到期贷款的综合收回率和现金收回率有了较大幅度提高，贷款逾期率明显下隆，借新还旧和展期行为得到了控制，贷款风险有所降低。但仍然存在逾期金额较大，大额客户违维风险集中暴露，到期贷款收回论在行际间差别拉大等问题。自省分行开展到期贷款在线监控以来，铜陵、芜湖分行到期贷款收回率一直处于全行前列，而六安分行到期贷款收回率一直处于全行的后列。铜陵、芜湖分行通过优化客户结构，规范信贷操作，加强贷后管理，特别是贷款的期限管理，步入了信贷集约经营轨道，这充分说明，提高到期贷款收回率是一项系统工程。2006年6月，六安分行新班子成立以来，以到期贷款收回管理为从严治贷的主抓手，建立贷款到期提示制度，按照贷款到期收回情况进行跟踪究责，促进了到期贷款收回率的大幅提升。现将他们的做法予以刊登，供各行借鉴。[编者按]     

农村信用社贷款五级分类过程中需要关注的问题

信贷人员素质与五级分类准确定性的矛盾。贷款五级分类与四级分类相比，更能真实、全面、动态地反映贷款质量，揭示贷款的风险程度，但其工作量大，涉及计算机、会计、信贷、法律等诸多方面的专业知识，要求分类操作人员必须具备较系统的业务综合素质和丰富的实践经验。而农村信用社的信贷管理人员目前还缺乏这些系统的综合素质，习惯于传统的“一逾两呆”的期限管理，在开展贷款五级分类的初期，有的甚至认为五级分类就是四级分类贷款占用形态对应科目的简单转换，一度影响了对贷款真实质量的准确定性。     

浅析商业银行贷款定价过程中操作风险的控制

商业银行的操作风险目前已经得到了广泛的关注,但是,受长期的利率管制的影响,商业银行的贷款定价才刚刚起步,至于对贷款定价过程中的操作风险则更是鲜有涉及。鉴于贷款价格对商业银行长远发展的重要意义,本文对商业银行贷款定价过程中的操作风险进行简单的探讨,并在分析其形成原因的基础上再提出合理化建议。     

2004年流动资金贷款增量锐减之探析

长期以来，在金融机构的贷款结构中流动资金贷款一直都占较大比重。如2003年末江苏省金融机构流动资金贷款（为短期贷款、中期流动资金贷款和票据融资之和，下同）余额占全部贷款余额的比重为69％；中长期贷款（为基本建设贷款、技术改造贷款和其他中长期贷款之和，下同）余额占全部贷款余额的比重为30％。     

图片新闻

为进一步扩大“幸福贷款”品牌优势，积极抢占消费贷款市场，促进个人消费贷款业务的快速强势发展，中国工商银行河南省开封分行举行了“争第一，创佳绩，强力营销个人消费贷款”竞赛活动，并利用2006年首届河南省房博会开封分会举办之机，成功策划了声势浩大的住房按揭贷款和房屋抵押贷款营销宣传活动。     

抵押贷款的风险及其防范措施

抵押贷款作为一种明显优越于第三方保证的贷款方式，有利于贷款人债权的实现，是各家商业银行贷款的首选方式。贷款抵押是防范贷款风险的重要手段，但由于商业银行对这个手段本身存在的风险没有引起足够重视，在办理抵押贷款时，特别是在办理个人贷款业务时．不少信贷员错误地认为，只要有足值的抵押物．就可以办理抵押贷款，不恰当地把抵押物放在了第一重要位置，而对客户诚信度忽略了，     

对我国紧急贷款操作效应及未来趋向的思考

作为防范金融机构支付风险的阶段产物，紧急贷款这一再贷款政策有效地化解了我国部分地区的突发性金融风险，为中央银行实现宏观金融调控目标提供了有力保障。但是，随着我国金融市场化转轨的进一步完成，金融机构市场退出机制和存款保险制度的建设必将成为有效的风险防范制度安排，届时紧急贷款的功能将逐步弱化，并将为其阶段性作用画上圆满的句号。     

贷款消费也应算计

不可否认，我时常会被一些新鲜的事物引向一个错误的方向。例如现在十分流行的贷款消费。在各种媒体的炒作下贷款消费是件时髦的事情，房子可以贷款买，车子可以贷款买，家用电器可以贷款买，电脑可以贷款买，甚至还有人提出这样的建议，凡是一万元以上的大件消费，银行都应当提供贷款。     

对我国加快发展零售银行业的考量

（一）贷款管理水平较低与零售银行业务高频率、高效率的操作要求之间的矛盾。与批发银行相比，零售贷款业务的单位交易额较小、交易频率高，工作量大。据有关资料，对一百个客户所做的贷款手续基本等同于对一个企业所做的贷款手续；对中小企业贷款的管理成本平均为大企业的5倍左右。因此，零售银行业对贷款管理水平和贷款效率有着更高的要求。没有较高的贷款管理水平和贷款效率，零售商业银行不可能管理大规模的小客户贷款，无法实现“薄利多销”。而国内商业银行贷款效率和贷款管理水平较低已是不争的事实。     

关注助学贷款的实践难题——生源地信用助学贷款缘何难以助学：问题及建议

从1999年我国开始实施国家助学贷款政策，到目前包括生源地助学贷款、商业性助学贷款在内的助学贷款体系的不断探索和完善．助学贷款一直备受政府部门的高度重视和大力推动。但随着助学贷款业务的开展，其面临的矛盾和问题也不断显现：助学贷款手续繁杂、补偿资金不到位、贷款违约率攀高，等等。在一些欠发达地区，一边是人数占到新入学大学生半数以上的贫困生，一边是金融机构助学贷款的少人问津，甚至逐年缩水。助学贷款的可持续发展面临考验。[编者按]     

浅谈个人住房转按贷款

个人住房转按贷款人微言轻个人住房贷款的一个衍生品种，一经推出即在市场上产生了良好的反响，显示了一定的市场发展前景，个人住房转按贡款是指已在银行办理个人住房贷款的借款人向原贷款银行要求延长贷款期限哉将抵押银行的个人住房出售或转让给第三人耐申请办理个人住房贷款的借款人向原贷款银行要求延长贷款期限或将抵押给银行的个人住房出售或转让给第三人而申请办理个人住房贷款，变更借款期限．变更借款人或变更抵押物的贷款，转按贷款属于个人住房贷款，其中延长原贷款借款期限可简称为“加按“，变更抵押物可简称为“换按“。下面仅就个人住房转按贷款产生的背景和发展前景进行一些初步的探讨。     

关系贷款与中小企业融资

国内外银行对中小企业有四种贷款技术，关系贷款作为其中的一种贷款技术有着一定的优势，我国银行应当适度规范和发展关系贷款，这有助于解决中小企业融资难的问题。     

缩短贷款期限应规范操作

缩短贷款期限,关系到贷款的法律风险,应依法规范操作。一是规范申请协议。缩短贷款期限协议应当制定统一标准格式,规范操作。二是规范审批权限。贷款期限的变更,应视同签订一份新贷款合同,依照审批权限,逐级操作,并由借款人、担保人、有权人     

外国政府贷款ABC

政府贷款是发达国家和富裕国家政府在双边财政合作的形式下，向发展中国家提供的援助性，长期优惠贷款，政府贷款主要由纯软贷款，混合贷款，赠款三种资金构成。     

在建工程抵押贷款的法律分析

在日常信贷业务操作中不少企业以正在建设的建筑工程作抵押向金融机构融资。由于在建工程抵押贷款同时涉及企业、银行、在建工程承包人、税务、抵押登记部门等多方当事人，法律关系相对一般的房地产抵押贷款业务较为复杂，商业银行对在建工程抵押贷款都持着比较谨慎的态度。本拟结合操作实际，在现有的法律、法规框架内，就办理在建工程抵押贷款过程中应注意的法律问题进行粗浅的分析，以期抛砖引玉。