农业政策性信贷投向探讨

目前，我国农业政策性信贷资金的运作与农业的发展显得不相适应，其对策是加大信贷杠杆的调控力度，优化农发行信贷资金结构，调整信贷资金投向，拓宽信贷服务领域。     

完善信贷市场退出机制加快信贷结构调整步伐

从低效信贷市场退出是调整信贷结构的关键。结论是着眼于当前信贷存量的现实，还是着眼于资产质量和经营效益在发展中不断提升；无论是适应国有经济战略性调整和国有企业战略性重组的新形势，还是适应加入WTO后企业客户将发生的深刻变化，抓紧研究从信贷市场退出的问题，正确实施从低效信贷市场退出都是当前信贷工作十分紧迫的重大课题。从辽宁省的情况看，1999年以来，我行大力实施了以信贷结构为重点的经营结构调整策略，特别是党的十五届四中全会以来，按照“有进有退，有所为有所不为”的方针，在积极盘活和转化存量风险贷款的同时，重点加大消费信贷、基础设施贷款、非生产流通领域贷款投放的力度，着力把握流动资金贷款的控制和调整，信贷增量结构明显优化。虽然信贷结构逐渐向好的方向发展，但由于从信贷市场退出的力度不够，信贷结构不合理的状况还没有实质性的改变，严重影响了我行信贷质量和效益的提高。如果不抓紧从低效从信贷市场退出，信贷结构调整仅靠贷款增量拉动，难以在短时间内走出经营困境。     

金融机构有效信贷需求不足探因

保持各项贷款稳定增长是稳定地方经济发展的重要保障，而2022年以来，信贷增长面临有效信贷需求不足的问题。本文通过对秦皇岛市企业进行抽样调查，对企业信贷需求与信贷约束影响因素进行实证分析，发现企业对申请银行贷款难易程度的认知以及借款投向（特别是在农林牧渔业和住宿餐饮业两方面的信贷需求无法形成实物工作量）是导致秦皇岛市金融机构有效信贷需求不足的根源。因此,建议从强化金融政策宣传、精准匹配信贷供需等措施入手,在源头解决有效信贷需求不足的问题，推动金融机构和企业实现可持续发展。     

深化和完善国有商业银行信贷体制的思考

近几年来国有商业银行进行的信贷体制改革基本上都是围绕如何有效防范信贷风险、提高信贷资产质量而设计的，一般的原则是：彻底的审贷分离、独立的风险控制、科学的审批决策和信贷经营责任制。这些改革措施对国有商业银行原来的信贷观念、信贷制度和操作方式形成了较大的冲击。经过强制推行，贷款的质量有了提高，信贷体制改革的成效正在逐步体现。但是，笔者认为，这种部门之间的平衡制约机制、信贷审批人决策制度等信贷体制改革虽然有一定成效，但还很不完善。要深化和完善国有商业银行信贷体制改革，不仅需要进一步调整组织机构和经营机制，更需要信贷观念的转变，新的信贷文化的确立，以及信贷人员业务素质和敬业精神的提高。     

商业银行应加强信贷文化建设

借贷文化是商业银行在长期信贷经营活动中形成的、信贷入员普遍认可并共同遵守的信贷经营管理的行为规范和价值理念的总和。健康的信贷文化既能够为信贷制度的建立和完善提供思想和信念支持，又能弥补信贷制度的不足，为银行信贷业务的有效开展奠定良好的思想基础。     

调整信贷结构 优化资产质量 提高经营效益——中国工商银行台州市分行信贷结构三年战略性调整成效调查

信贷结构不合理是国有商业银行长期存在的突出问题，也是银行资产质量和经营效益难以提高的重要原因。中国工商银行台州市分行信贷结构三年战略性调整的成效调查表明：国有商业银行二级分行要加快自身信贷结构的优化，实现高质量、高效益条件下全行信贷业务的快速发展，重要的是做好“三个优化”：即在优化信贷产品结构、优化信贷客户结构和优化信贷地区结构上下功夫。     

浅议到期贷款难以收回的成因及其治理对策

信贷新规则实行五年来，其基本机理已为广大信贷人员所接受，信贷管理也逐步从外延式粗放向内涵式精细转化。新型的信贷文化正逐步形成。但随着经济和金融环境的变化，同业竞争的加剧，加之信贷人员专业素质不高，信贷管理措施不到位等因素影响，制约了信贷投放的质量和效益，集中表现为到期贷款收回率不高。     

扎扎实实做好工商信贷工作

今年是总行确定的信贷资产质量攻坚年。工商信贷工作的中心任务是，以全面推进信贷结构调整，加强风险管理，确保新增贷款质量，控制和降低不良贷款，实现不良贷款比例由升到降的转折。     

商业银行信贷集中的博弈分析

本文运用博弈论的基本原理，从当前商业银行信贷行为的“趋同”性入手，来解释我国商业银行信贷集中现象的形成机理，并针对信贷集中所带来的负面影响，提出相关的政策建议。     

我国信贷市场的二元路径

通过信贷扩张分析,表明我国信贷弹性波动较大、信贷密度增长较快、信贷深度显著增强;把信贷市场发展分为3个阶段,将1997年命名为中国信贷市场"二元转化年"。从信贷集权与分权角度深入探讨了信贷市场变迁动力,明确提出了金融能量守恒的定律;通过计量模型证明二元信贷与二元经济高度相关。笔者建议应大力发展绿色信贷市场,开创金融机构的"蓝海战略",创新多种信贷产品,强化信贷有效竞争。     

对国有商业银行信贷体制改革与信贷机制建设的思考

近年来，国有商业银行大多按照以客户为导向的原则，设计了矩阵型信贷管理体制，根据各类客户的特点成立了不同的市场部门。但是，有些银行或其分行在矩阵型管理体制下，仍然是按照直线型管理模式运行的，新成立的市场部门难以充分发挥作用。在新体制下，虽然原来的信贷人员，分设为客户经理和信贷风险经理两类相互独立的岗位，但由于未能相应建立独立的信贷决策机制和信贷责任考核机制，国有商业银行信贷风险管理仍然存在较大的隐忧。本文就职国有商业银行如何完善矩阵型管理架构，建立独立的信贷决策体系和客户经理、风险经理制度，谈了自己的几点体会。     

中国经济转型时期商业银行信贷退出问题研究

信贷退出要遵循两个基本原则：一是风险一收益对称原则，二是成本一收益均衡原则。退出成本最低、收益最大、能够较好地掌控风险的时期是信贷退出的最佳时机。判断何时为最佳退出时机必须准确把握行业经济周期、产业结构演进规律、企业生命周期、产品生命周期以及企业信用等级和财务等相关指标的变化。商业银行应该根据信贷进入的行业、区域、企业以及信贷产品制定相应的退出策略。信贷退出路径包括直接退出和间接退出，商业银行应首先考虑间接退出。商业银行信贷退出机制的构建主要包括转换观念。建立行业信贷分析预警退出机制、区域信贷退出机制、客户退出机制、信贷退出激励约束机制等内容。     

改革开放后中国信贷市场的二元变迁路径分析

本文通过信贷扩张分析,表明我国信贷弹性波动较大、信贷密度增长较快、信贷深度显著增强;把信贷市场发展分为三个阶段,将1997年命名为中国信贷市场"二元转化年".从信贷集权与分权角度深入探讨了信贷市场变迁动力,明确提出了金融能量守恒的定律;通过计量模型证明二元信贷与二元经济高度相关.本文建议大力发展绿色信贷市场,开创金融机构的"蓝海战略",创新多种信贷产品,强化信贷有效竞争.     

银行不良信贷资产的成因及对策

银行不良信贷资产的成因及对策杨大光不良信贷资产，是指那些逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款。从目前我国银行，尤其是几家国有专业银行看，不良信贷资产占银行信贷资产的比例过大，导致银行信贷资产质量严重下降，巨额的不良信贷资产，不仅是专业银行向商业银行转化的沉重...     

信贷经营形势与中国工商银行信贷经营策略

信贷业务在当前和今后一段时期内仍将是我国商业银行的核心业务和主要利润来源，而当前宏观、微观等诸多方面的变化使得银行的信贷经营面临着严峻的挑战。本文从分析江苏分行的信贷经营现状与矛盾问题入手，重点剖析了问题成因和经营形势，然后在对国外银行信贷经营经验进行借鉴的基础上，针对江苏分行的实际情况，提出了制定信贷战略规划、提升信贷经营理念、健全信贷政策体系、开展品牌建设与营销、实行全过程风险管理、积极开展信贷创新六个方面的对策建议。     

农村信贷市场:特征、效率与组织重构

我国近20年来金融改革“重城市、轻农村”，农村金融体系没有根据农村金融的现实需求来通盘考虑和规划，各国有独资商业银行大量撤销农村地区分支机构，致使农村金融机构数量不足，农村信用社在农村信贷市场中形成了寡头垄断。垄断不可避免地导致农村信贷市场农村信贷效率低下，具体表现为社会福利损失、农村信贷供给总量不足、信贷品种创新能力低和对农村借款人实行价格歧视。因此，加强农村金融业务吸引力，重构农村金融组织体系，建立有序竞争和充满活力的农村信贷金融市场，已迫在眉睫。     

信贷支农到位 农民贷款不难——对平凉地区农民贷款情况及“贷款难”问题的调查

“十五”期间，加强农业基础地位，增加农民收入，是我国经济工作的首要任务，也是农村经济工作迫切需要解决的现实课题。近年来，中国人民银行为支持农村经济发展，在货币政策上加大了支农力度。但是部分地方农民贷款难呼声仍然较多，农民贷款难问题时有发生。为了全面掌握平凉地区信贷支农情况及是否存在农民信贷难的问题，我们对全区农民信贷情况进行了调查。     

信贷政策调整与中小企业发展——浙江省中小企业信贷市场拓展问题研究

目前，中小企业信贷市场拓展问题已经引起了浙江省各家金融机构的高度重视。如何适应全省经济发展环境和中小企业的经营特点，制定出合理的中小企业信贷市场拓展策略，已成为影响各家金融机构下一步同业竞争力的重要课题。本文在对浙江省中小企业经济特点和金融支持现状进行全面统计分析的基础上，深入基层行开展了实地调查研究，对浙江省中小企业发展基本情况和信贷市场特点阐述了自己的看法，就当地各金融机构对中小企业的信贷支持状况作出了判断，并就银行业对中小企业信贷市场定位、信贷管理、信贷风险控制和信贷产品创新等问题提出了若干政策建议。     

信贷配给的效率分析

导致信贷配给现象的原因有利率上限管制，信贷市场上的逆向选择和道德风险。利率上限条件下的信贷配给会导致信贷市场低效率，而信息不对称条件下的信贷配给则是帕累托改进。通过信贷配给的效率分析可得到我国利率市场化的相关启示。     

商业银行发展小微企业贷款业务探析

由于历史和体制的问题，商业银行面临小微企业信贷市场的风险和成本，不敢轻易试水。然而无论从企业的发展还是商业银行自身的发展看，商业银行应当转变观念，积极拓展小微企业贷款业务，采取适宜的信贷分析方法和先进的信贷分析技术，从包括战略、内部控制、文化、程序、政策、信贷计划、信贷人员素质到信贷产品设计进行改革，以适应新的业务和环境需要。