银行消费信货业务中的风险问题浅析

（一）借款人的收入波动和道德风险。消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。金融机构对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度．银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。     

银行多了“千里眼”——无锡市银行信贷登记咨询系统已发挥重要作用

如今在无锡市金融机构,信贷部门每办理一 笔借款,必须先“上网”,借助银行信贷登记咨询系统查询客户的资信情况,以减少信贷工作的失误,银行称这一做法为用“千里眼”来洞察客户。无锡市银行信贷登记咨询系统从1999年开始运行以来,通过对全市金融机构信贷业务和借款人信息的登记入库,比较全面地反映了借款人的资信情况,有效的为金融机构提供了借款人信息咨询服务。     

严格把关完善个人资信审查制度

上人资信审查是个人住房贷款业务中必不可少的重要环节，是确认借款人资格，核定具体贷款数额，贷款期限的重要依据，完善个人资信审查制度，对于防范个人住房贷款业务风险，提高个人住房贷款资产质量起着至关重要的作用，新加坡，香港的银行和金融机构在发放购房贷款过程中对借款人资信进行审查的具体做法，有不少是我们可以借鉴的。     

他山之石--发达国家银行承兑汇票市场发展对我国的借鉴意义

发达国家:由快速发展到逐渐停滞 银行承兑汇票最早起源于英国。 19世纪的伦敦已成为各国贸易和国际金融中心,世界各地的借款人汇集于此。由于许多外国借款人不被当地的投资者所认可,由他们签发的汇票很难转让。当时伦敦的私人银行虽然有熟练的资信鉴别技术,但苦于没有足够的资金,无力直接向外国借款人贷款。这时他们发现利用自己娴熟的资信鉴别技术,对外国借     

中行新一代客户信用评级系统综述

一、评级系统建设的背景。客户信用评级，也称内部评级，是银行准确评估借款人的资信水平，测算借款人的违约概率，把握授信风险，从源头上提高授信资产质量的一种有效途径。在巴塞尔新资本协议中，最引人注目的是对信用风险估值的内部评级法(The Internal Rating—Based Approach，下简称IRB)的推出。建立内部信用评级体系是适应新的监管要求的必然趋势，是提高银行核心竞争力的重要手段，也是银行自身发展的需要。     

银行信贷登记咨询制度建设工作中存在的问题及建议

为了及时、全面反映借款人资信情况，防范信贷风险，中国人民银行于1999年4月建立了银行信贷登记咨询制度。银行信贷登记咨询的建立，适应了社会主义市场经济发展对银行授信管理的需要，是防范和化解金融风险的重要基础工作，是建立新型银企关系的一项重要内容，也是建立我国信用咨询体系的开端。实施银行信贷登记咨询制度的主要目的是为金融机构提供借款人资信咨询服务，提高金融机构防范和化解信贷风险的能力，更好地为中央银行履行货币政策和金融监管职能服务。     

中国银行新一代客户信用评级系统

一、评级系统建立的背景客户信用评级,也称内部评级,是银行准确评估借款人的资信水平,测算借款人的违约概率,把握授信风险,从源头上提高授信资产质量的一种有效途径。在巴塞尔新资本协议中,最引人注目的是对信用风险进行估值的内部评级法(IRB,InternalRating-BasedAp-proach)的推出。建立内部信用评级体系是适应新的监管要求的必然趋势。巴塞尔新协议代表了新的监管趋势和要求,只有适应了这一趋势和要求,银行才能在日趋国际化、多元化的市场中获得生存与发展。建立内部信用评级体系是提高银行核心竞争力的重要手段。新资本协议对于银行风…     

建立具有中国特色的个人信用制度的构想

一、问题的提出为了扩大内需 ,刺激消费 ,促进国民经济快速增长 ,去年国家出台了一系列鼓励个人消费信贷的政策 ,然而消费信贷的开展远不如人意 ,与社会各方面的良好意愿形成鲜明的反差。消费信贷难以开展 ,缺乏个人信用评估的资料、手段和配套制度是主要原因之一。商业银行最担心的是向个人放贷心里没底 ,怕发生新的信贷风险。与企业相比 ,个人搬迁、工作调动频繁 ,流动性较大 ,不易管理。银行无法了解借款人的信誉、品德、收入水平和承贷能力 ,很难确定借款人的信用状况。另外 ,银行还缺乏一套系统地调查借款人资信的技术手段 ,也没有像对…     

基层人行信贷登记管理有三难

行信贷登记咨询是通过对金融机构信贷业务和借款人信息登记，全面反映借款人资信情况，为金融机构提供借款人资信咨询服务，并对金融机构和借款人的信贷行为进行监控的金融监管服务制度。当前，在基层人行信贷登记咨询管理工作中存在着三大突出难点：     

我国汽车消费贷款的风险防范机制

我国汽车消费贷款业务开展过程中主要存在着下述四类风险: 1.个人信用信息网和个人资信评估制度未建立给银行准确评估个人信用带来困难而导致的信用风险. 2.借款人抵押、担保制度不完善使银行贷款缺乏有效保证而导致的偿付风险. 3.汽车抵押品变现的二级市场及汽车消费贷款的二级市场尚未建立而导致的银行资金流动性风险.     

贷款买车必须到银行面签

此前,由于金融机构审核贷款不严,导致出现大量金融机构起诉汽车贷款借款人及经销商的贷款合同纠纷案。近日,中国银监会发出的《关于中国银监会办公厅关于汽车贷款风险提示的通知》中,要求银行加强汽车贷款的贷前调查。同时,银行在发放贷款过程中,还必须要与借款人面谈,实地调查借款人真实居住地、核实贷款抵押真实性,了解抵押物所有权、变现能力等情况。发放汽车贷款时,必须要与借款人本人面签合同,不准由经销商代替。     

个人住房贷款业务的操作风险及控制对策

一、个人住房贷款业务操作主要风险点1.人员道德风险。主要是指银行内部经办人员由于个人原因或某种利益关系,对借款人提供的虚假材料睁一只眼闭一只眼,导致借款人信息资料失真失实,误导审批人。更有甚者,个别内部人员甚至丧失职业道德,置党纪国法不顾,内外勾结,有意编造虚假信息,骗取信贷资金,形成内部人作案。2.信贷审查风险。信贷审查是个人住房贷款业务的重要环节,当前个人住房贷款业务审查风险突出表现在两个方面:一是经办人员风险意识不强,警惕性不高,对借款人身份、收入能力、家庭状况、抵押物权属及担保人资格等情况了解不详,对资料…     

银行承兑汇票的风险及防范对策

一银行承兑汇票作为一种便捷、可靠的结算手段,在很大程度上缓解了企业资金紧张的矛盾,为企业间正常的商品流通提供了保证。但从实际运作情况来看,存在着许多潜在风险因素。主要表现在：风险之一：空头汇票。银行签发银行承兑汇票应该对企业的资信情况、购销合同、汇票...     

我国银行该补信用评级课

面时入世,中国银行业应该补上信用评级这重要的一课. 所谓银行资信评级是指通过建立一套科学严谨的评估指标体系,采用定量和定性分析相结合的方法,对银行的经营实力、财务状况、资产质量、发展前景以及各种可能出现的风险进行客观、科学、公正的评估,并用简单、直观的评级符号表述其优劣,向社会大众公布的一种评价行为.作为对银行经营风险进行科学管理的一项基础性工程,银行评级的实质就是对银行债务偿付能力和可能性的评估.公正、准确的银行评级不仅可以为金融监管当局提供有效的监管信息,同时也可以帮助投资者和存款人了解银行的资信水平和经营能力,从而达到利用市场约束力规范和促进银行机构加强经营管理,改善资信状况,并最终实现保护存款人合法利益,维护银行体系稳健运行的最终目的.     

关于银行住房贷款存在风险与防范措施建议

本文围绕银行住房贷款存在的六大风险,即开发商风险、项目风险、借款人风险、抵押物风险、银行操作风险、利率和通货膨胀风险等风险进行分析。     

创业贷款的三种方式

创业贷款主要有以下三种选择方式,创业者可根据情况选择适合自己的创业贷款。个人创业贷款:是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再就业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资信状况和偿还能力     

人行十堰市中心文行开通《银行信贷登记咨询系统》

人行十堰市中心支行认真贯彻落实朱总理关于“银行信贷登记,咨询系统应赶快建立,全国联网”的批示和人总行银行信贷登记咨询系统会议精神,坚持“高标准,高效率”的工作思路,克服种种困难,开通了银行信贷登记咨询网络系统。银行信贷登记咨询系统是使用现代化通信和计算机网络技术,联结各级金融机构,全国联网的信贷信息管理系统。该系统通过对金融机构信贷业务和借款人信息登记,全面反映借款人资信情况,为金融机构提供借款人资信咨询服务,并对金融机构和借款人的信贷     

农村信用社不良贷款成因及对策

一、不良贷款形成的原因 （一）贷款把关不严、调查不细。有的信用社的借款申请书是制式的,借款人只是在制式借款申请书上填空,还有的借款人不会填写申请书,信贷人员就让借款人拿别人的申请书照猫画虎,对借款人的贷款用途和基本情况不做深入细致地调查了解,从源头上埋下风险隐患。     

管好用好信贷登记系统两招

人民银行信贷登记咨询系统经过几年的建设目前已实现全国联网，在全国范围内推广使用。该系统中存储了大量的数据，包括贷款卡的发放情况、借款人的资产负债情况、企业大事记、各种财务指标等，是非常宝贵的信息资料，它能为各金融机构提供方便的查询功能，对了解借款人的资信情况，防止金融诈骗，保护金融债权，打击恶意逃废债等方面起到很大的作用。     

明辨出口商业发票融资“陷阱”

银行应充分了解进、出口商的贸易背景、资信情况和履约能力，并采取必要措施掌控出口商业发票融资回款的主动权。作为一种贸易融资工具，出口商业发票融资工具有利于出口商加速资金周转、规避汇率风险。然而，对于融资行而言，出口商业发票融资也蕴含着较大的风险。风险之一，是融资行难以掌握真实的贸易情况。在办理出口商业发票融资业务时，融资行会要求企业提供出口商业发票、交易合同、