银行中小企业贷款的效益与风险分析

中小企业贷款具有“信息不对称”和“小、急、频”等特点，这增大了商业银行的审查监督成本，降低了银行在中小企业贷款方面的积极性。对此，已有文献提出组建民营银行专门为中小企业服务、国有银行民营化、设立银行中小企业贷款最低比例限制等解决方案。本文认为，讨论中小企业银行融资难问题的解决，首先要解决银行发放中小企业贷款的风险与收益是否能够平衡的问题。为此，本文对目前我国中小企业银行融资的风险与收益的结构进行了剖析，研究了中小企业贷款利率水平与成本及风险调整后收益的关系，提出了中小企业贷款成本及风险调整后收益不低于其他优质贷款的建议利率水平。     

开展小企业贷款首先要解决认识问题

为促进和指导银行改善对小企业的融资服务，银监会近期发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》（以下简称《指导意见》）。笔者认为，要落实好“指导意见》，真正解决小企业贷款难问题，首先应该解决好银行的认识问题。     

求解小企业贷款难——小企业信贷与农业银行市场战略定位

7月28日，中国银监会出台了《银行开展小企业贷款指导意见》。 一石激起千层浪，一时间，小企业贷款成了举国上下关注的焦点。 其实，在这次银监会出台“指导意见”之前，国家发改委、财政部．中国人民银行、原国家经贸委、国家税务总局等部委曾出台了一系列文件．支持“中小企业贷款”。这些国家权威部门的文件大约有10多个．但时至今日，小企业贷款还是一个字——“难”。 小企业的作用毋庸置疑，以经济发达的美国为例．小企业的生产总值已占到美国国内生产总值的51％．销售额占全国商品销售额的47％。小企业的就业人数占美国总就业人数的2／3．在新增就业机会中，小企业更是占到了80％左右。美国前总统克林顿曾说：“小企业是美国经济的火车头。”，现任总统布什说：“小企业是美国经济的心脏。” 在我国，按新的中小企业划分标准，据不完全统计，在全国工业企业法人中，小企业占总数的近95％；小企业的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的近50％。小企业巳占中国经济的“半壁江山”，并提供了70％左右的城镇就业机会。 但是，这些小企此一直面临着资金困难的处境。一般来讲，银行不愿意贷款给小企业，因为贷款给小企业风险大，盈利又有限。而且，审核一笔小额贷款和审核一笔太额贷款，所花的精力和时间几乎一样，所以，银行自然会冷落小企业。 而如今，资本市场的高速发展导致银行脱媒削减了银行的优质佶贷客户资源，银行要为资金寻找新的出路。尽管贷款给小企业有一定风险，但银行可以通过风险定价，取得风险和赢利平衡。 “求解小企业贷款难”，不仅利国，而且利民、利企，也利银行。     

银监会：中小企业贷款将获差别政策支持

为推动银行小企业贷款服务在年内切实取得成效，银监会日前召集国内主要商业银行、政策性银行、部分城市商业银行的有关负责人，举行银行小企业贷款业务培训会。会上透露，银监会将研究制定小企业贷款在风险分类、准备计提、坏账核销以及资本充足率计算等方面的差别政策，全力支持银行此项业务创新。银监会主席刘明康强调，银行取得小企业贷款业务成功，必须做好几个关键规定动作。     

温州分行:全方位服务的创新实践

温州是典型的小企业经济，全市共有各种类型小企业6万多家，发展小企业贷款既是银行调整信贷结构，分散信用风险，实现持续稳健发展的需要，也是银行发展战略调整的需要。小企业信息比较对称，贷款风险相对可控，有利于银行防范经营风险。温州分行小企业客户新增贷款不良率非常低，2003年为0．24％，2004年为0．01％，贷款质量相当高。他们的主要做法是：     

大力推进小企业贷款业务稳健发展——建设银行襄樊分行小企业贷款项目回访与分析

《中国建设银行发展小企业信贷业务实施意见》和《中国建设银行湖北省分行小企业“速贷通”业务实施细则（试行）》等文件下发后，湖北省襄樊分行专门召开小企业贷款工作会议，研究部署并开办了小企业贷款业务。那么，获得贷款支持的小企业，他们的生产经营形势，财务偿还能力以及生存发展环境如何，银行小企业信贷营销和风险防范工作是如何改进和加强的，带着这些问题，我们回访了部分贷款小企业。[编者按]     

银行开展小企业贷款业务存在的问题及对策

去年7月．在总结借鉴国内外小企业贷款经验教训的基础上，银监会制定和发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，《指导意见》打破了传统的信贷理念、方式和方法，提出了商业可持续的小企业贷款模式，具有积极的探索和创新意义。[编者按]     

《巴塞尔协议Ⅱ》、内部信用评级及小企业贷款

小企业贷款以其经营成本高和风险难以度量而阻碍了银行对其的经营。《巴塞尔协议Ⅱ》中对小企业贷款最低监管资本的特殊规定降低了银行经营此项业务的资本负担,减少了银行的资金成本。内部评级系统的建立和实施,还可能进一步降低银行的操作成本,提高银行对小企业贷款的风险管理能力,使银行的小企业贷款数量增加,并为小企业贷款二级市场的开发与建设奠定基础。     

中小企业贷款信用担保的现状与思考

小企业贷款信用担保是指小企业在向银行融通资金过程中，根据合同约定由担保机构以保证的形式提供信用担保，保障贷款银行债权实现的法律行为。本文就上海市青浦区中小企业贷款信用担保工作的现状，分析贷款担保工作中存在的主要问题及其成因，提出相关的若干建议。     

完善洛川县小企业贷款的思考

2005年7月28日，银监会发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，《商业银行小企业授信工作指引》，经过近两年的运作，小企业贷款需求与满足状况如何，近期我们对洛川县进行了了调查，并提出几点建议。     

小企业信贷高效审批的路径选择

为推动中小企业加快发展，促进银行转变增长方式，银监会出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，要求银行建立和完善小企业业务“六项机制”，被社会誉为破解小企业贷款难的新政。其中，建立和完善高效的审批机制，是“六项机制”的核心要求之一。审批高效，一方面是贷款审批速度要快，另一方面是小企业有效贷款需求要得到合理满足。     

包商银行：坚持六项机制，实现星火燎原

2005年11月23日，包商银行与国家开发银行签订微小贷款项目合作协议，引进国外先进的小企业信贷技术，启动了新型小企业金融服务。三年多来，包商银行坚持以中小企业为核心客户的发展战略，按照六项机制的要求，大力发展新型小企业贷款业务，取得了卓越成就。到2009年3月末．包商银行已为微小企业客户发放贷款487亿元。     

欠发达地区小企业贷款难有所缓解依然不足——对某市金融支持小企业的专题调查

2005年7月,银监会发布<银行开展小企业贷款指导意见>,引导和督促金融机构加大对小企业的信贷支持力度,破解小企业贷款难问题.     

基于客户利益最大化的小企业贷款定价模型

新兴互联网金融给银行传统的贷款理念造成了冲击,如何制定出满足自身利益且保证客户利益最大化的贷款利率,是银行当今的首要任务。本文立足于小企业给银行带来的收益,从提高银行竞争力的视角出发,通过随机前沿生产函数模型,在充分考虑了成本类指标、风险类指标和银行目标利润对贷款利率影响的基础上,引入中间业务收益率衡量银行与小企业的关系,构建了基于客户关系的小企业贷款定价模型。     

银行中小企业贷款的效益与风险分析

中小企业贷款具有“信息不对称”和“小、急、频”等特点,这增大了商业银行的审查监督成本,降低了银行在中小企业贷款方面的积极性。对此,已有文献提出组建民营银行专门为中小企业服务、国有银行民营化、设立银行中小企业贷款最低比例限制等解决方案。本文认为,讨论中小企业银行融资难问题的解决,首先要解决银行发放中小企业贷款的风险与收益是否能够平衡的问题。为此,本文对目前我国中小企业银行融资的风险与收益的结构进行了剖析,研究了中小企业贷款利率水平与成本及风险调整后收益的关系,提出了中小企业贷款成本及风险调整后收益不低于其他优质贷款的建议利率水平。     

落实《银行开展小企业贷款业务指导意见》的思考

最近,银监会在总结借鉴国内外小企业贷款经验教训的基础上,制定和发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》。《指导意见》打破了传统的信贷理念、方式和方法,提出了商业化可持续的小企业贷款模式,把小企业融资当成银行经营管理上的一场革命来抓,为小企业发展提供了前所未有的     

小企业贷款，想说爱你不容易

根据最近银监会披露的信息,截至2006年12月末,中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等5家大型银行小企业授信户数达68.43万户,小企业贷款总额为17907.65亿元,其中不良贷款为4722.36亿元,虽然比年初减少118.77亿元,但不良贷款比例仍然高达26.37%.从全国银行业金融机构的小企业贷款看,贷款余额为53467.7亿元,小企业贷款不良率也高达19%.     

推进小企业信贷服务探索银企“双赢”新途径

中国银行业监督管理委员会发布的《银行开展小企业贷款指导意见》（以下简称“指导意见”），为促进和指导银行改善对小企业的融资服务，解决小企业“融资难、贷款难、结算难。的问题，从贷款管理组织、营销策略、审贷机制、考核评价、信贷队伍建设等诸多方面为银行开展小企业贷款制度创新提供了广阔的空间。     

小企业金融市场和客户特征分析

2008年底，李镇西牵头组织了一次对包商银行现有小企业客户的大规模调研。本次调研共获取全行两万个小企业客户的贷款金额分布数据，保证了抽样样本在总体中的代表性；同时，为确保企业经营情况和还贷记录的完备和详尽，抽样样本全部选自贷款已结清的客户；包商银行小企业客户的财务报表全部是由信贷员亲自编制，其真实性和可靠性相对较高。可以说，上述这些调研条件在小企业贷款业内是少有的。本刊编辑部特将包商银行的调研成果刊登，以飨读者。     

基于专业市场的小企业贷款模式应用研究

随着经济的发展,国内专业市场快速发展,并蕴含着大量的信贷业务商机,但现阶段国内银行业尚未完全发现该市场的业务潜力。B银行在摸清A不锈钢专业市场经营模式及贸易特点后,为该专业市场内的小企业量身订做了一整套的贷款服务方案。本文以B银行的案例为研究出发,总结出B银行的专业市场平台的小企业贷款模式及启示,希望对破解小企业贷款问题、促进小企业发展及银行持续发展能够有所帮助。