农信社该怎样对待"帮贷"

编辑同志: 我是一名信用社员工,近来经常从信贷员口中听到"帮贷"一词.所谓"帮贷",是指信贷工作中贷款人将贷款转给他人使用,即实际用款人与贷款人并非同一人.     

贷款人受托支付相关法律问题

银监会发布的"三个办法一个指引",树立了"实贷实付"的理念。由于把贷款人受托支付作为实现"实贷实付"的重要手段,因此研究贷款人受托支付对银行防范贷款风险、确保合法合规具有重要意义。本文在明确"实贷实付"基本涵义和核心要义的基础上,重点探讨贷款人在受托支付中的权利与义务、免责及风险转移等相关法律问题。     

互联网金融法律问题分析

P2P网络借贷指的是个体与个体的直接对接,即贷款人和借款人通过P2P网络借贷平台进行信息流通交互,建立一定的规则,对金额、利率、期限等因素进行匹配,签署电子合同以实现借贷双方的需求.随着网贷行业的不断发展和变化,当前的网贷业务早已不再局限于“点对点”的借贷业务撮合,而是将融资人拓展至有融资需求的中小微企业、商业保理公司、供应链金融等.     

规范珠宝评估执业 防范抵质押风险

近年来,媒体报道了多起贷款人与“权威鉴定专家”联合出具天价珠宝评估报告,致使银行蒙受巨额损失的骗贷案。此类案件给银行造成了巨额损失．扰乱了正常的经济生活秩序,严重影响了银行业和资产评估业“专业、严谨、可以信赖”的良好社会形象。     

依法收贷的利弊及应注意的问题

依法收贷的利弊及应注意的问题林成权，詹再生依法收贷指的是贷款人通过诉讼途径，依靠法律威慑力、强制性手段对借款人所欠债务进行催讨、清收的行为。随着社会主义法制建设的健全、普及和市场经济的完善，贷款人通过打＂官司＂催讨贷款将逐渐被人们接受。这种方法运用得...     

互联网金融监管——基于现金贷业务视角

"现金贷"是一把双刃剑。它既能够"雪中送炭",帮人解燃眉之急,又可能会让人过度消费,最终债务缠身。但是,现金贷属于个人信贷业务的一种,现金贷业务不应被妖魔化,缺少的只是合理有效的监管。本文通过对现金贷业务的本质以及在我国发展状况进行分析,找出现金贷业务的"痛点",提出了一些监管方向。     

“以贷还贷”析

所谓以贷还贷，是指贷款人与借款人约定，贷款人向借款人提供一笔新的贷款，并以该款专项用于偿还以前所欠原贷款人贷款的借款合同。它主要包括结息换约和以贷收息两种形式。这种做法掩盖了贷款的真实形态和借款人的实际偿还能力，为金融机构的贷款管理带来很大的困难并存在着巨大的风险隐患。……     

“三办法一指引”的推行具有深远的影响

2009年下半年以来,银监会陆续颁布实施了《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（合称“三办法一指引”）．主要内容是变传统“实贷实存”为“实贷实付”,要求金融机构对借款人真实融资需求进行测算,不得超额授信放贷,并加大了贷款人对借款人全流程监管的责任。“三办法一指引”改变的不仅是贷款支付方式和管理方式,而且还对金融机构的业务发展方式、相关的贷款管理制度和流程、对公业绩考评体系等带来重大影响,对于规范银行业贷款业务开展、提高风险管理水平、维护金融体系持续健康发展具有里程碑式的意义。     

在这片贫瘠的土地上

大专毕业后,我被分配到山区农村信用社工作。这里没有自来水,没有食堂,没有个人卫生间。我一个人去远处挑水,一个人学着做饭,一个人走夜路。下乡收贷时黄泥将我雪白的皮鞋染黄,将我红色的高跟鞋“分帮”。这些倒也罢了,然而还有更难受的在后面……     

私款“公“贷现象不容忽视

私款“公“贷现象是信用社的个别管理人员和信贷人员,运用手中的权力,在发放贷款时,利用信用社的贷款手续和公章,将自己的或亲朋好友的钱暗地里发放给贷款人,自己从中收取高额利息的行为.……     

对加强贷后管理的思考

贷后管理是贷款业务发生后,贷款人通过综合运用管理资源对信贷资产运作进行有效监控,确保全部信用如期收回,并在此基础上最大限度地实现客户价值增值的过程。行百里者半九十。贷后管理作为贷款管理的最后一个环节,对确保信贷资金"安全性、流动性、效益性"的作用丝毫不亚于贷     

也谈“多借多贷”与“同借同贷”问题——与叶一宽同志商榷

《上海会计》1987年第5期刊登了叶一宽同志写的《浅谈借贷记帐法中的“多借多贷”与“同借同贷”问题》一文(以下简称“叶文”),文章对“一借多贷”或“一贷多借”问题提出了很有见解的看法。“叶文”的中心思想是:遇到复杂一点的经济事项,如拘泥于“一借多贷”或“一贷多借”原则,会把一个完整的经济事项予以肢解,使它变成不伦不类的东西,或使本来就复杂的经济业务更加复杂化,因而只有采用“多借多贷”、“同借同贷”的分录方法才能“顺理成章”。在借贷记帐法中,到底是采用“一借多贷”、“一贷多借”原则好呢,还是采用“多借多贷”、“同借同贷”好?我们有些不同的看法,提出来想与叶一宽同志商榷。     

意思自治原则在银行借款合同中的运用

意思自治原则是民法的基本原则之一,也是合同法的一项基本原则。借款合同是贷款人与借款人之间权利义务关系的法律基础,是贷后管理的基础法律手段,也是贷款人权益得到法律保障的依据。在银行借款合同中,当事人可以根据自己的意志对双方的权利和义务充分地约定,即是意思自治原则的运用。审判实践中对合同的解释尊重意思自治原则,法律法规也明确了银行借款合同应当约定的内容。银行应充分运用意思自治原则在合同中明确而详细地约定借款人应尽的义务和违反约定应承担的责任,使贷款人通过运用意思自治原则达到控制贷款风险的目的。     

意思自治原则在银行借款合同中的运用

意思自治原则是民法的基本原则之一,也是合同法的一项基本原则。借款合同是贷款人与借款人之间权利义务关系的法律基础,是贷后管理的基础法律手段,也是贷款人权益得到法律保障的依据。在银行借款合同中,当事人可以根据自己的意志对双方的权利和义务充分地约定,即是意思自治原则的运用。审判实践中对合同的解释尊重意思自治原则,法律法规也明确了银行借款合同应当约定的内容。银行应充分运用意思自治原则在合同中明确而详细地约定借款人应尽的义务和违反约定应承担的责任,使贷款人通过运用意思自治原则达到控制贷款风险的目的。     

完善最后贷款人制度:"巴杰特规则"及其政策启示

源于最后贷款人的道德风险问题很早以前就为经济学家所关注。为了有效防范道德风险,最后贷款人理论的集大成者巴杰特提出了惩罚“微弱少数”的思想(“巴杰特规则”)。随着现代金融体系的巨大变化和最后贷款人使用方式的相应发展,对“巴杰特规则”的理解和运用也不断得到深化。本文在研究巴杰特规则及相应策略的基础上,提出了完善我国最后贷款人制度的有关建议。     

来稿精萃

引入住房置业担保公司的作用 中国工商银行安徽省阜阳分行余心一、苗强:住房置业担保是指依法设立的住房置业担保公司在借款人无法满足贷款人要求提供担保的情况下,为借款人申请个人住房贷款而与贷款人签订保证合同,提供连带责任保证担保的行为.《住房置业担保管理试行》办法规定,担保公司必须拥有1 000万元人民币以上的实收资本,拥有一定数量的周转住房,一个城市原则上只设一个.从现状看,多数担保公司都是当地房地产管理局系统独资控股.因此这种担保公司可依赖本系统在房地产登记发证方面的权威性和排他性,具有其他部门不可比拟的优势,为银行实现债权提供了进一步的保障:(1)有利于银行变现资产.经验证明,银行个人住房贷款即使违约,为社会安定考虑,也很难把欠贷者赶出家门,以至无法变卖其住房以收回贷款.担保公司则可利用其周转房暂时解决安置问题.(2)具有资金担保实力.担保公司会将一定数量的资金作为“保证金”存入贷款银行专户.这些“保证金”作为承担保证连带责任的执行主体,对银行处理风险具有很强的现实意义.(3)缓解了银行个人住房贷款寻求担保难的问题.由于担保公司的特点,它对贷款人的“赖账”意识有威慑力,可降低不良贷款的发生,进而使担保公司降低“门槛”,使更多的贷款人获得担保.(4)提高个人住房贷款的放贷质量与效率.由于担保公司解决了保证问题和住房他项权利抵押问题这两个最烦琐的难题,可以在确保贷款质量的条件下加快“个人住房贷款”的办理手续和速度.     

租金贷问题的法律分析及其规制

"租金贷"作为长租公寓市场出现的新生事物,有其特定的商业背景和商业逻辑,其所涉及的法律问题包括承租人在签订租金贷合同时可能遇到贷款欺诈,以及当中介机构违约时承租人遭受预付租金损失。对此,本文厘清房屋所有权人、中介机构、贷款人和承租人之间的民事法律关系,将中介机构所为的贷款欺诈归入"相对人欺诈",揭示租金贷中存在的"沉默欺诈"问题及其证成,明确"委托支付条款"的生效前提,以利于保护金融消费者(承租人)权益。     

从最后贷款人角度再析央行与银监会的监管合作机制

信息不对称是导致银行危机的主要原因,也正是由于信息不对称问题的存在,使中央银行有必要作为最后贷款人在危机中提供流动性支持。从中央银行制度的历史变迁来看,银行监管是央行作为最后贷款人,在不对称信息的情况下,为维护自身资产的安全而延伸出来的一项重要职能。央行作为最后贷款人在货币政策和银行监管职能之间,存在着“内部角色冲突”问题,解决这一问题是银监会分设的重要初衷,但分设后却又无法回避“内部角色冲突外部化”的难题。本文从信息不对称和内部角色冲突外部化的角度出发,指出完善央行与银监会的监管合作机制是我国现阶段改进最后贷款人制度的重要方面。     

P2P“现金贷”业务的风险及防范研究

近年来,我国移动互联网、云计算、大数据等为主的信息技术发展迅速,使得传统金融机构的经营模式收到冲击,银行、保险、证券等金融行业以及相关的类金融行业正逐渐相互交叉融合。对待互联网金融创新在保持积极的态度,更需要注重监管,严防金融风险。"现金贷"是一把双刃剑。它既能够"雪中送炭",帮人解燃眉之急,又可能会让人过度消费,最终债务缠身。但是,现金贷属于个人信贷业务的一种,现金贷业务不应被妖魔化,缺少的只是合理有效的监管。本文通过对现金贷业务的本质以及在我国发展状况进行分析,找出现金贷业务的"痛点",提出了一些监管方向。     

P2P 网贷平台去担保化之路

近两年,国内 P2P网贷平台迅速发展,规模不断扩张。但在政府监管仍未明确落实之前,平台的发展喜忧参半。本文以2014年11月,贷帮网发生项目逾期但公开表态“不兜底”事件为切入点,搜寻政府提出的 P2P平台“去担保化”相关政策内容,探究 P2P平台“去担保化”的内在原因及目前平台相关实践操作,给当下 P2P平台及广大投资人提供借鉴参考。