P2P信贷模式的西乡试点

“西乡生态环境优良，北依秦岭．南屏巴山．嘉陵南去．汉江东流。独特的地形地貌和南北气候过渡带区位．孕育和滋养了极为丰富的物种，造就了最适宜人与自然和谐发展的优良环境。“类似的宣传语言昭示着陕西省西乡县的美。但是，生于斯长于斯的绝大多数西乡人根本无心去欣赏和体味那种美，他们必须为如何摆脱贫困而奔忙，他们戴着“国家级贫困县”的帽子已经几十年。     

P2P网络借贷现状及风险防范

P2P网络借贷是微金融运营模式的创新,主要用于满足小微企业和个人的贷款需求,撮合了个人与企业之间的借贷,是传统金融体系的延伸.近年来,由于手续简便、操作灵活等特点,我国P2P网络借贷平台取得了高速发展.然而在其发展过程中,亦面临着平台信用等级良莠不齐、监管体系缺失等障碍.针对这些现象,本文从P2P网络借贷的发展现状着手,剖析了该行业中存在的主要风险,并提出了几点规范化管理的建议.     

我不是P2P

"重要的事情说3遍:我不是P2P;我不是P2P;我不是P2P."来咨询的朋友非常认真地跟我说,"我们不是P2P,谁来监管我们?怎么破?"这样的问题,已经成了热搜,很多互联网金融从业者都在问.今天,我们一起来聊一聊.     

我国P2P网络信贷的风险与防范

P2P网络信贷作为一种创新的信贷形式,对于优化金融资源配置,满足个人和中小企业资金需求,发挥了良好了金融媒介作用.然而,由于行业发展的不规范性,该行业的发展也面临着很大的问题.本文首先分析了目前P2P网贷平台存在的主要问题,并就这些如何解决这些问题提出了笔者的看法和建议.     

基于机器学习模型的P2P网贷平台风险预警研究

本文利用大数据网络爬虫技术收集了网贷第三方网站平台的公开数据,利用机器学习模型对网贷平台的非法集资风险进行了预警研究,比较了传统机器学习方法(以逻辑回归和决策树模型为代表)与前沿机器学习模型(以随机森林模型和XGBoost模型为代表)在多个预测指标上的静态预警效能,并在动态预警框架下研究了网贷平台全生命周期内各模型的动态预警效果。研究表明,传统与前沿机器学习模型均表现出了优良的预警效果,传统模型的准确率略低于前沿模型,但决策树模型在重要检出率指标上的表现优于其他模型。在动态预警框架下,本文发现在平台全生命周期内,所采用机器学习模型的预警效果随时间的变化呈现波动上升并在2017年后缓慢下降的趋势。虽然该趋势与我国网贷行业的发展和监管现状相符,但也表明预警模型的使用者应积极寻找表外指标,进一步挖掘网贷平台的深层次指标以稳定预警效果。     

P2P平台的终极归宿

P2P是不是个好生意? 从面上看,当然不是.因为它盈利难. 笔者这两年接触过许多家P2P平台,有一线的,也有小众的,都是盈利艰难. 对于一个P2P平台来说,主要收入来源是项目服务费,而主要支出在于运营成本和营销费用.要支撑起一个"看得过去"的平台需要相当的代价:要养技术团队(互联网的人力成本是出了名的高昂);要租用宽敞光鲜的场子;要养商务、风控;营销费用步步高升,获客成本居高不下,月砸百万并不稀奇(收入都贡献给"百度们"了)......     

P2P借贷与去担保化

P2P借贷担保一直是行业热门话题,对于酝酿中的监管政策到底是否允许P2P借贷提供担保曾多次引起争议.从6月份开始,这个争论进一步升温,触发事件包括陆金所的去担保化姿态、部分担保公司倒闭和最近央行官员的表态. 我国早期的P2P借贷平台师法英国的Zopa、美国的Lending Club和Prosper,发放的多是信用贷款,同样不提供担保.大约从2010年开始,部分平台开始以本金/本息保障的形式加强投资者保护,随后有些平台引入第三方担保,其中最为著名的就是2012年3月上线运营的陆金所.到目前为止,绝大部分P2P借贷平台要么只发放抵押/质押借款,要么与担保机构合作,要么拥有自己的本金/本息保障措施.让投资人完全承担违约风险的平台几乎已经不存在了.     

国内外P2P网贷平台运营模式比较

作为一种新型的撮合借贷双方的信息中介机构,P2P网贷在国内外得到了快速发展.然而,各种各样的风险一直困扰着P2P网贷平台的发展.尤其在国内,预谋诈骗、圈钱跑路、提现困难、关门倒闭等事件频繁出现.文章分析了国内外多家P2P网贷平台在运营模式和风控体系方面的特点,对于进一步研究风险的影响因素和防范措施有一定的促进作用.     

P2P资金托管开始步入正轨

在2014年以前,第三方支付公司在P2P行业中只充当支付的角色,即无法对资金起到监管作用.在某种程度上而言,正是这一弊端给了那些卷款跑路的P2P平台毫无顾忌的底气.为了有效抑制P2P跑路这一现象,一些第三方支付公司自去年开始对P2P平台推出了"支付加托管"的双重服务模式.     

P2P行业发展新趋势研究

目前,P2P行业发展出现了新的趋势:个人对个人的借贷平台、债权转让和收益权转让等模式同时并存;贷款端出现了行业细分和客户细分,供应链金融成为发展趋势;风险控制手段更加多样化,除传统的抵(质)押外,逐渐将大数据和云计算引入风控;P2P公司更加注重自身形象包装,利用名人效应和各种资质来提升自身形象;各类外包服务、垂直服务和独立第三方等日渐兴起.     

我国P2P网络信贷风险控制探讨

近年来,互联网金融作为金融业和信息技术结合的产物发展势头非常快,其典型模式——P2P网络信贷更是处在飞速增长阶段.但P2P网络信贷作为一种新生的网络借贷模式,其缺乏监管,信用评级制度的不完善使P2P行业存在着很大的风险.本文从分析P2P网络信贷行业存在的风险着手,进一步分析了P2P网络信贷活动中参与主体面临的风险,并针对上述风险,提出相关风险控制的建议和策略,以达到规范行业,提高市场效率的目的.     

国内P2P平台风生水起

这是个互联网的好时代,同样也是互联网理财的好时代.作为国内理财市场的舶来品P2P的信贷服务公司,颇似"忽如一夜春风来,千树万树梨花开",突然之间遍布理财市场.尽管乱象已出,可发展势头依旧如日中天. 互联网借贷兴起的背后 在社会日益互联网化的大背景下,将金融与互联网嫁接的商业模式正在风行,P2P赶上了这个好时候.     

美国P2P投资基金掠影

2014年,P2P“类ETF产品”大行其道,最初是火球网推出的“火球计划”,接着米袋360、真融宝、乐投宝等产品纷纷上线.简单地说,这类产品基于风险评级,使用一定的筛选和组合模型,构建一个由大量P2P平台的债权资产构成的P2P债权投资组合,由自然人(平台负责人)购买这一债权组合,将这些债权组合拆分为具体份额出售给投资人.在这一模式下,投资者可以随时购买和赎回,并在二级市场上进行转让.     

移动P2P平台的兴起

总部位于辛辛那提的五三银行(总资产1 120亿美元)刚刚宣布计划推出CashEdge公司的Popmoney汇款服务.个人对个人的P2P平台,是从非传统来源看到异军突起的日益激烈的竞争后,通过手机和网上银行渠道,给银行和信用社提供一种在市场中竞争的方式.对五三银行来说,对移动服务的更多需求是它决定在2011年年中推出银行版Popmoney的催化剂.“CashEdge公司的Popmoney平台解决方案能够让我们为顾客提供最新的网上资金流动功能.”五三银行的副总裁兼替代性支付渠道主管拉里·麦克拉纳汉(Larry McClanahan)如此介绍.     

P2P网贷行业发展的十大方向

2013年被业界称为中国互联网金融元年.在这一年中,P2P网贷异军突起,P2P网贷平台得到前所未有的发展,堪称野蛮生长.马云的“如果银行不改变,我们就改变银行”的口号更是给业界打了一剂强心针,似乎互联网金融在金融领域达到了无所不能的地步.随后的2014年,P2P网贷平台跑路潮、倒闭潮、坏账风波等消息不绝于耳,不仅加速了监管部门对行业的整顿步伐,也让具有理财需求的投资者对投资P2P网贷的态度越发理性和谨慎.短短一年的时间内,互联网金融的发展经历了重大转折.P2P网贷的发展将何去何从?国家层面的态度如何?不少从业人员失去方向,整个行业陷入了发展困境.     

P2P网贷与征信系统关系研究

互联网时代行为轨迹的可追溯和低廉的交易成本,在大数据技术下催生了P2P网贷,并形成直接金融、间接金融和互联网渠道三大业态.作为信用信息共享的征信系统,在P2P网贷信用风险识别、评估和管理过程中,可发挥贷前参考、威慑和事后督促、惩戒激励作用.分类推动P2P网贷纳入征信系统,是扩大信贷服务人群、提升信贷和征信服务水平的有效途径.     

论加强P2P网络借贷平台的监管

P2P网络借贷,即在网上实现借贷,借入者和借出者均可利用这个网络平台实现借贷的在线交易,一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成,满足了人们对资本便利快捷的需求.本文阐述了P2P网络借贷的基本概念、发展情况和积极意义,分析了其业务流程可能引发的风险,认为应将网络借贷纳入监管体系,制定监管原则、模式、内容以及安全与技术指标,引导其健康发展.     

P2P网络借贷市场的兴起与发展问题研究

P2P网络借贷自欧美等发达国家兴起后,近年来在我国得到了快速地发展.P2P网络借贷网站作为一种新兴的民间中介机构,具有一定的现实价值和存在意义.本文主要论述了我国P2P网络借贷市场的兴起和融资问题.     

P2P互联网金融发展中的信任问题研究

互联网金融作为普惠金融的载体,在快速发展的同时也出现了不少问题,尤以P2P网贷的问题最多、影响最大.通过总结P2P互联网金融的发展情况,梳理P2P互联网金融存在的问题,分别从P2P平台和资金需求者两个方面分析了不信任问题产生的根源.研究传统金融模式下信任问题解决方式,发现在传统间接融资模式下,通过银行中间信用人来解决信任问题;在传统直接融资模式下,通过行业监管机构和社会专业中介机构的工作来解决信任问题.借鉴传统金融模式的经验,提出解决P2P互联网金融中信任问题的八项措施.     

P2P监管要底线不要门槛

目前,P2P已经成为民间金融风险的焦点.相关数据显示,截至8月24日,已有149家P2P平台跑路.随之而来的是对P2P监管的呼声此起彼伏、越来越强烈.如何监管P2P已经成为社会热议和关注的焦点问题. 从监管部门分工上,监管P2P的重任可能落在中国银监会身上.目前,最令人担心的是,监管层除了明确P2P的信息中介定位和禁止资金池操作等底线原则外,可能将对P2P的注册资本金、借贷业务的资金规模、P2P从业人员的背景、P2P企业的信息披露等方面做出规定,即:底线原则+行业准入门槛.