释放消费金融潜能 助力促消费扩内需

消费金融的核心业务是为消费“输血”,其发展直接关乎国计民生。消费信贷通过缓解居民流动性约束达到满足消费者资金需求的目的,消费金融的发展能够提升居民消费水平,消费信贷能够显著提高消费规模。随着新消费的进一步发展以及消费主体的多元化,消费市场将呈现更蓬勃的发展态势,消费金融也将进一步发力,在促消费、扩内需、构建“双循环”新发展格局中发挥更积极的作用。     

商业银行储蓄内控现状与对策

储蓄作为商业银行的传统负债业务在金融改革中得到了长足发展,储蓄产品也由原来单一的存取业务发展到集存款款、取款、代收、代付、代保管及电话银行,电子商务、质押贷款、小额消费信贷于一体的多元化个人零售业务;储蓄已成为居民首选金融产品,存款总额已高达7万亿元,然而伴之储蓄业务发展而来的是,金融诈骗、贪污、抢劫等大案,要案的发案率逐年上升,显现出不健全和十分脆弱的状况,本文拟对储蓄内控现状及相应对策谈点粗浅看法。     

拓展消费信贷的难点与对策

一、发展我国消费信贷的现实意义 消费信贷作为一种新的金融信贷产品,面临着复杂的社会和经济背景,尚处于起步阶段,拓展消费信贷还有不少难点.社会保障制度不完善是影响我国当前消费需求不足的重要原因.     

互联网消费信贷风险分析与应对——以京东白条为例

在互联网金融迅速发展的背景下,互联网消费信贷产生并成为互联网金融的重要构成部分。互联网消费信贷在蓬勃发展的同时,政府、机构的管制往往跟不上市场节奏,随之不断暴露出信用和监管等风险。于2014年在京东商城上线的"京东白条"可以说是电商平台下互联网消费信贷的典型产品之一。通过对"京东白条"的分析,对互联网消费信贷行业中存在的问题与风险进行分析,并在监管系统、技术发展和消费者意识3个方面给出相关建议。     

中国消费者消费信贷选择的实证研究

借贷消费是消费者重要的决策,消费信贷是一种正规或非正规金融机构提供的金融产品,其业务发展主要受供给和需求两大类因素的影响。中国从20世纪90年代开始引入消费信贷业务并取得了巨大进展,但中国消费信贷的发展水平与发达国家仍有很大差距,这表明,消费信贷在中国有着巨大的发展空间。本文实证研究中国消费者在进行消费信贷选择时遇到的主要约束因素及其影响程度,并提出发展中国消费信贷业务的相应对策建议。     

零售银行的理论基础与发展脉络

香港学者饶余庆曾讲:“商业银行或综合性银行的本质是提供零售式的金融服务”。零售业务”是金融向居民个人、家庭和中小企业提供的金融活动涵盖信用卡、消费信贷、贵宾理财和其他零售银行业务等。如今,相当多的全球性金融机构的零售业务收入占比已到六成以上,也有多至八成者,可谓“真正意义”上的零售银行。     

互联网余额理财工具使用行为影响因素的实证研究

作为新兴的互联网金融模式,互联网余额理财工具在未来会成为我国居民的重要投资渠道。本研究聚焦余额理财工具使用人群的使用行为,总结了前人在金融投资行为以及科技接受行为等方面的研究,开发出余额理财工具的用户使用行为影响因素模型;通过对互联网余额理财工具用户的问卷调查,运用结构方程模型验证了相关研究假设。研究结果表明:感知风险是影响用户使用行为的第一因素。除此以外,网络外部性、感知有用性也显著正向影响最终的使用行为;网络外部性显著正向影响用户的感知有用性和感知易用性;各维度主观规范也影响用户的有用性认知;感知易用性及感知绩效风险并不显著影响使用行为。基于以上实证结果,本文认为,互联网金融机构应当加强风险管理、强化产品设计、加强产品宣传以及改善人才培养模式。     

消费金融驱动城镇居民消费升级研究——基于结构与质的多重响应

将消费金融研究范畴界定为保险、消费信贷、储蓄、投资四个方面,认为消费金融通过配置效应、融通效应、财富效应、流动效应促进消费结构的转变与消费质量的提升,在消费结构与质量的多重响应中居民消费得以升级。在理论分析基础上,选取2000—2014年境内30个省、自治区、直辖市的面板数据对消费金融促进城镇居民消费进行实证研究,结果表明：从消费结构看,消费金融较为明显地促进了我国城镇居民消费结构由低级的食品、衣着向高级的交通通信等发展;从消费升级率看,对消费升级贡献由大到小依次是投资、保险、储蓄、消费信贷,但消费信贷的统计结果不显著;分区域的实证结果显示,保险和投资对东部发达地区的居民消费贡献最大,对西部欠发达地区居民贡献最小,呈现东中西的“阶梯式差异”,欠发达地区消费升级较发达地区更依赖于传统的储蓄这一金融活动。     

消费信贷缘何发展缓慢

促进消费需求增长是我国今后较长时期内的一项重要工作。在促进消费需求增长过程中,除了制定相应的消费政策支持外,消费信贷是一项非常重要的举措。消费信贷的方式主要有两种:一是由商业部门直接对顾客的中短期信贷,主要是通过信用卡方式结算的赊销和分期付款方式的赊销;二是银行及其他金融机构向消费者提供的用于耐用消费品、住房及支付其他费用(如教育费用)的长期信贷,主要有各种抵押贷款和担保贷款等。目前,从我国消费信贷的现实状况来看,无论是从消费信贷的规模、实施消费信贷的产品,还是消费信贷总额,在居民总消费中所占的比重,都尚处…     

个人住房贷款的风险防范及对策

住房制度改革的不断深化使得发展住房金融成为真正启动消费信贷的关键问题，而个人住房贷款作为住房金融重点支柱部分也已成为社会各界关注的热点话题。本文从对个人住房贷款的风险特征及隐患的分析入手，结合人行最近出台的政策和商业银行在业务流程中的重点环节阐述了风险防范对策。     

也谈“金融消费者”权益保护与金融市场契约精神

近年来,随着国民收入水平的不断提高,我国居民金融财富不断增加。金融市场的快速发展让越来越多的金融产品进入人们的视野,“金融消费者”的概念也开始见诸媒体。简单来说,“金融消费者”指的是购买银行理财、公募私募基金、信托等金融产品或直接参与资本市场投资的中小投资者。     

家庭消费信贷发展存在的问题及对策

在现代金融时代,家庭消费信贷已是人们生活中的一个重要组成部分,家庭消费信贷已显现出对家庭生活和国民经济越来越重要的影响和作用.然而,由于多种原因,家庭消费信贷发放条件比较苛刻,消费信贷开办种类比较单一、信贷抵押担保机制不灵活,家庭消费信贷推介不力,宣传不到位等,在一定程度上限制了我国家庭消费信贷业务的发展.     

如何促进我国消费信贷的发展

消费信贷是一种信用消费,它是由金融机构向居民个人发放的用于居民购买消费品或支付其他个人费用的贷款,是在市场经济条件下,货币信用关系发展到一定阶段的产物。它是金融机构在消费领域发放的一种个人贷款,也是商业银行零售业务的重要组成部分。一、我国开展消费信贷的原因随着国民经济的发展,我国消费品市场已逐步进入买方市场,这样,消费需求经济增长的影响就会增大。然而,目前我国消费需求不足,这严重阻碍了经济的进一步增长。因此,开展消费信贷,正当其时。1.开展消费信贷是促进内需的必然选择。消费需求是最终消费,它对经济增长具有持久…     

不确定性条件下中国城乡居民消费的流动性约束分析

基于最优消费模型检验发现:在整个转型期,我国城乡居民的消费受流动性约束的影响都是显著的,且差异不大。改革前期,城镇居民受流动性约束相对更强,而农村居民在改革前期受流动性约束则小于改革后期。在整个转型期,不确性对城镇和农村居民的消费影响也是显著的,相对而言,城镇居民受到不确定性影响更显著些。建立健全消费信贷制度,大力发展消费信贷,是降低居民流动性约束并提高居民当期消费水平的有效途径。     

国内外居民金融能力对比研究及经验启示

金融能力是消费者将金融知识与金融应用结合的能力。研究居民金融能力不仅可以为国家相关部门践行我国普惠金融体系的建设目标提供理论基础,还可以使居民在面对未来品种多样的金融产品与服务时不至于迷失方向。本文整合分析了目前国内外关于居民金融能力研究发展现状的对比,以及国外发达国家在提高居民金融能力方面的成功经验,希望可以进一步扩大我国金融能力调查的影响力,为开展金融教育和金融服务提供有力的数据支持,并提出如何提高居民金融能力的建议。     

外国住房消费信贷的模式和启迪

外国住房消费信贷都是根据本国的国情,建立了不同的住房消费信贷模式,实行了不同的金融政策、法规和措施.在世界各国不同的住房消费信贷模式中最成功的莫过于美国、德国和新加坡的模式.     

银行会不会退出汽车信贷领域

在中国遵守加入WTO的承诺中，要打破传统的只有本国商业银行才可经营汽车消费贷款业务的制约，随着央行关于《汽车金融服务公司管理办法》和《汽车信贷管理办法》的即将公布出台，由于允许外资非银行金融机构可以提供汽车消费信贷业务、享受中资同类金融机构的同等待遇及外资银行可在五年缓冲期后向中国居民个人提供汽车消费信贷业务。外资之所以如此看好我国的汽车消费信贷是因为这个市场有着远大的“钱”途。     

美国有个消费者金融调查

居民敢不敢消费很大程度上是由其收入和金融状况所决定的。美国是当今世界经济规模最大的国家，同时也是金融业高度发达的国家，美国消费者的金融状况又是怎样的呢？在美国，有一项调查专门致力于摸清消费者的金融家底，美国政府以期通过这种方式全面掌握居民的金融状况，这项调查就是消费者金融调查。     

山东寿光农村合作银行服务新农村“先行一步”

两度采访山东寿光农村合作银行．印象最深的是这个“金融发动机”在支持蔬菜之乡农业产业化时的不遗余力。在董事长崔建强的管理理念中,农村金融服务万变不离“农”字,农业生产、农村基础建设、农村消费信贷,每一次产品与服务的创新,都是围绕农村的金融需求而制定的。     

1999年:哪些行业最赚钱?

家用轿车业种种迹象表明，中国的家用轿车市场开始萌动，一方面，厂家注重开发适应居民购买能力的新产品；另一方面，各家银行相继推出汽车消费信贷，市场前景看好，也符合经济起飞国家的发展规律。１９９９年，家庭购买轿车将与日俱增，与家庭轿车相关的如轿车配件、维修...