商业银行贷款抵押存在的问题与对策

自从《中华人民共和国担保法》颁布以来 ,以不动产和视为不动产的财产作为抵押物的抵押贷款在银行贷款中的比重越来越大。由于贷款抵押是一种物的担保 ,对于银行信贷具有较强的稳定性和可清偿性 ,因此大多数的贷款都采取了这种担保方式。但由于一些银行信贷人缺乏法律知识 ,对《担保法》的理解较肤浅 ,随意操作 ,盲目抵押 ,造成许多抵押权形同虚设 ,致使银行贷款难以收回 ,债权无法得到有效保护。现针对商业银行实际操作中遇到的有关贷款抵押存在的一些问题进行剖析 ,并提出相应对策以供参考。一、抵押权与债权分离 ,抵押担保流于形式很多商…     

反向抵押贷款:银保合作的新业务

住房反向抵押贷款是为拥有住房的老年人提供“抵押房产．领取年金”服务的金融新品,具体做法是老年人在申请住房抵押贷款时,把房屋产权抵押给保险公司或商业银行,银行或保险公司对房屋进行评估,用房屋的评估价值减去预期折损,再将房屋价值化整为零,分摊到申请人的预期寿命年限中去。老年人可以终身继续居住该房屋,定期领取年金以满足日常消费开支、医疗保障需求和其他方面支出。等到申请人亡故或永久性搬出房屋,相应金融机构对抵押房产进行处置,抵补贷款本息和相关费用。因为其操作过程像是把住房抵押贷款业务反过来做,相当于保险公司或银行用分期付款的方式从借款人手中买房,故称反向抵押贷款。作为一种成熟的融资方式,反向抵押贷款激活了个人房屋这种“僵化的资产”,唤醒了“睡眠的财富”,     

小额担保贷款业务发展中存在的问题及对策

下岗失业人员小额担保贷款是支持包括广大下岗失业人员在内的社会弱势群体自谋职业、自主创业的"民生工程",也是维护社会稳定、推动社会和谐、促进社会共同发展的"稳定工程"。从制度设计的初衷看,再就业小额担保贷款理应得到很好地发展,但是受各种因素影响,小额担保业务发展中存在很多问题,目前此项业务的潜力没有得到深度挖掘,政策效应呈现日益递减趋势,应引起重视。     

抵押贷款存在的问题及治理对策

《商业银行法》明确规定 :“商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则”。为增强银行贷款的三性 ,有效地防范和化解金融风险 ,提高银行信贷资产质量 ,保护商业银行自身的合法权益 ,保障商业银行的稳健运行和健康发展。近年来 ,以企业客户的房屋、土地使用权、机器设备及存货等为抵押而发放的抵押贷款越来越受到各家金融机构的青睐。这是市场经济下的必然产物。抵押贷款比信用贷款长和其他担保贷款具有更多的优点 ,安全系数也更大。因此这种贷款占各家金融机构的贷款比例越来越大。从理论角度讲 ,这种贷款应该说不具有多大风险。但是 ,在…     

浅谈贷款担保中存在的实践法律问题

一、贷款担保中存在的实践法律问题《中华人民共和国担保法》实施后 ,在实际操作过程中遇到不少法律问题 ,在贷款担保中主要表现在以下三方面。(一 )办理抵押担保方式存在的问题1、抵押物的价值评估走过场。当前 ,我国大部分地区缺乏富有权威、法定的评估机构 ,各家银行、城乡信用社信贷管理队伍中也无专门的工程技术人才 ,无法对抵押物进行科学的计价 ,只能以抵押人提供的帐面价为依据 ,迫于“无奈” ,把帐面价值与实际价值的差异、地理位置优劣不同而牵涉到房地产价值的差异和技术进步对专用生产和设备造成的有形无形损耗的差异都给舍弃了…     

我国住房抵押贷款证券化问题研究

本文在借鉴发达国家住房抵押贷款证券化规范操作的基础上，对我国推行住房抵押贷款证券化进行了可行性分析；提出了住房抵押贷款证券化的思路和操作模式。     

个人住房抵押贷款违约风险的根源

银行在个人住房抵押贷款领域面对的各种金融风险中,最根本和最主要的就是借款人的违约风险.国际上普遍认为房贷风险暴露期是3～8年,我国个人住房抵押贷款业务都是在1998年以后发放的,很可能正在进入风险暴露期.     

抵押贷款中存在的问题与法律对策

<正> 在城市信用社向城市合作银行转化的过程中,降低银行风险,建立信贷风险机制就成了信用社管理的重点,抵押贷款作为降低信贷风险的有效手段,就成了我们信贷管理中的重要课题。一、抵押贷款存在的问题当前抵押贷款主要存在以下几方面的问题。第一,     

我国住房抵押贷款证券化面临的困难及对策

信用风险、利率风险和流动性风险是商业银行经营中面临的三大风险。其中流动性风险以其不确定性强、对银行冲击大、可能引起支付危机等特点而成为各商业银行风险防范的重点。新兴的住房抵押贷款证券化这一金融创新 ,将商业银行发放的缺乏流动性的住房抵押贷款汇集在一起 ,并通过结构重组 ,把其变为可在资本市场上出售和流通的证券 ,将成为未来我国商业银行流动性风险管理的一个重要工具。     

商业银行开展个人住房抵押贷款的风险评估及规避对策

个人住房抵押贷款是指借款人以购买普通住房为目的,以其合法拥有的个人住房作为抵押物,向商业银行、农村信用合作联社或经中国人民银行批准的其他金融机构申请贷款。当借款人到期不能偿还贷款本息或违反借款合同的某些约定,贷款人有权依法处理抵押物并有优先受偿权。处分抵押物后的价款不足以偿还贷款本息的,贷款人有权向债务人追偿;其价款超过应偿还部分,贷款人应退还抵押人。近几年,住宅产业作为国民经济新的增长点和消费热点,得到了迅速的发展。这其中,包括个人住房抵押贷款在内的住宅金融的发展起到了重要的促进作用。大力开展…     

贷款抵押评估登记中存在的问题及解决对策

一、当前抵押物评估登记中存在的十大问题1、登记部门不明确 ,相互竞争。《担保法》第四十二条第二款规定 :以城市房地产或者乡 (镇 )、村企业厂房等建筑物抵押的 ,为县级以上地方人民政府规定的部门。而在实际操作中 ,有的地方政府把建筑物抵押登记部门定为当地房管局 ,有的地方政府定为当地公证处 ,有的地方政府定为房管局和公证处都可以办理建筑物抵押登记 ,且都有当地县政府的批文 ,使办理抵押登记的借款人和金融部门无所事从。2、有明确登记部门 ,不办登记。《担保法》第四十二条第四款规定 :以航空器、船舶、车辆抵押的 ,为运输工具的…     

美国住宅抵押贷款证券化的运作与发展

住宅抵押贷款证券化是指银行将其持有的住宅抵押贷款债权转让给一家专业机构，该机构通过一定的形式将债权重新组合并以此为基础在资本市场上发行证券的一种融资行为。这一行为过程的实质是将银行的贷款资产在资本市场上转化为再流动资金。美国住宅抵押贷款的证券化运作是最为典型的。本文试对此做简要介绍，以对我国目前正在酝酿和设计的住宅抵押贷款的证券化工作有所借鉴和启迪。一、住宅抵押贷款证券化运作的一般流程住宅抵押贷款证券化运作的一般性流程和主要步骤是：１．在中介机构的设计、参与下，商业银行将应收的住宅抵押贷款及其附…     

抵押贷款/担保贷款哪个效果更好?

<正> 抵押贷款效果和问题目前我国银行贷款最突出的问题是不良资产比例过高。据有关资料统计,全国国有商业银行的不良贷款比例约为21％。以此估计,只要不良贷款回收比例低于40％,国有商业银行实际上处于资不抵债的状态。就不良贷款的     

抵押担保贷款的操作尚待完善

抵押担保贷款的操作尚待完善中国银行阳泉支行赵永亮债权转化为产权的具体实现途径和方式目前尚处于试验阶段。将银行债权直接转变成产权显然不宜，许多地方采取通过中介机构（如证券公司、投资公司等）、以公开竞价的方式来实现这种转化，应及时研究、总结实践中的问题和...     

论住房抵押贷款政府担保的现实意义

我国现行的住房抵押贷款担保人主要有借款人所在单位、所购房产的开发商、自然人和住房置业担保公司。但由于各种原因 ,他们并非是真正意义上的担保。银行为了防范风险 ,不得不设置了很高的贷款“门槛” ,限制了我国住房信贷的发展。解决这一问题的对策就是政府建立全国性的住房担保机构 ,既可以降低银行的风险扩大贷款规模 ,又能为住房抵押贷款证券化创造必要的条件。     

住宅抵押贷款证券化的思考

一、引言1996年当时任国务院副总理的朱钅容基就提出“住宅应该成为长期消费热点和新的经济增长点”。但经过多方努力 ,时至今日我们看到的一方面是商品房的大量积压 ,至 1998年底累计商品住宅的空置面积达 790 9万平方米 ;另一方面是全国城镇人均居住面积仅有 9平方米。无论是现实的住房消费需求还是潜在的住房消费需求都远未得到满足 ,住房消费需求的空间极大。原因何在 ?问题归结为如何解决城镇居民愿意买房和买得起房的问题 ,其根本在于住宅金融服务不配套 ,居民的消费能力得不到帮助和支持。目前商品住宅房价相对于我国的居民收入而言…     

浅议房地产抵押贷款评估存在的风险及对策

抵押房地产价值的科学评估对于提高银行信贷质量、有效防止金融风险具有非常重要的意义,笔者从实际出发,分析了房地产抵押贷款评估存在的问题和风险,并针对性的提出了相应的解决策略.