商业健康保险的发展现状、制约因素与政策建议

文章介绍了甘肃省商业健康保险的发展情况和主要困难,如市场发展不均衡、适销对路产品较少、承保利润率较低等,进一步分析了市场发展的制约因素,最后提出了发展商业健康保险的政策建议和工作措施,一是明确加快发展商业健康保险的总体目标;二是创新监管方式;三是完善配套支持政策;四是营造良好的发展氛围.     

中国商业健康保险的现状与发展战略

中国确立了走向全民医保的医疗保障发展战略,商业健康保险在全民医保的制度框架中占有重要的地位。目前,商业健康保险依然处在初期发展阶段,在卫生筹资体系中的作用很低,其分摊民众医药费用风险的功能尚未发挥出来。因此,商业健康保险在未来的发展空间巨大。制约其发展的外部因素主要在于政府支持的力度和方式都有所不足,内部因素主要在于专业化程度不高。在国家推进新医改的背景下,商业健康保险在近期内的战略发展领域包括公共医疗保障基金的第三方管理,大病统筹保险和补充性医疗保险。商业健康保险与公共医疗保障体系建立互利互惠的公私合作伙伴关系,至关重要。     

政策关键词

国务院印发《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》11月17日,国务院办公厅印发《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》,提出到2020年,基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代健康保险服务业。《若干意见》分为六个主要部分,对发展商业健康保险的意义及总体要求进行了明确,并从＂扩大商业健康保险供给＂＂推动完善医疗保障服务体系＂＂提升管理和服务水平＂＂完善发展商业健康保险的支持政策＂等四个方面对商业健康保险的未来发展指明方向。     

中国商业健康保险发展现状与对策

本文从我国商业健康保险发展现状着手,着重分析了近年我国商业健康保险发展中保险公司专业化程度低、医疗保健市场不规范、逆向选择和道德风险突出、相关政策法规不配套等制约其协调发展的因素,提出了提高保险公司专业化经营管理水平、与医疗服务机构建立合作机制、探索新的经营模式、营造快速发展的环境等方面的发展思路.     

商业健康保险的专业化监管及政府职责

商业健康保险需要专业化经营已成各界共识，而实现专业化经营需要的一个条件就是专业化监管。文章着重分析了商业健康保险监管中的监管主体、监管领域和相应的指标。由于商业健康保险涉及太多的相关利益主体，为了实现健康保险的专业化监管，必须构建相应的机构来实现统一监管，协调各方利益。为了促进商业健康保险的快速发展，政府具有义不容辞的职责和不可替代的作用。     

构建我国商业健康保险机制研究

20世纪90年代末,医疗改革带来了商业健康保险的发展空间。但是我国医疗健康市场的不完善,商业健康保险的高风险,道德风险问题严重制约了健康保险的推广。本文分析了商业健康保险发展的制约因素,重点对道德风险从机制上提出了一些建议。     

专业化经营是商业健康保险发展的必然

商业健康保险专业化经营是一个综合的体系：包括产品、销售、服务、人才,风险管控、培训等多个方面,尤其在精算定价、产品设计、核保核赔、营销渠道、服务管理等方面应充分体现出专业性和差异性,专业化经营是商业健康保险发展的必然选择。     

健康险的新路标——解读《健康保险管理办法》

商业健康保险是我国社会医疗保障体系的重要组成部分。截至2006年上半年,已有超过百家保险公司开办了健康保险业务,产品近千种,业务量增长迅速。但不能忽视的是,我国健康保险整体规模较小,健康保险在经营管理、市场运营方面还存在着专业化管理水平低、产品同质化严重、风险控制能力薄弱,代理人误导消费等诸多问题     

论加快我国商业健康保险发展的要素条件

新一届中央政府执政以来,确定加快发展商业健康保险,助力医改、提高群众医疗保障水平。尤其今年8月,国务院在半个月内两推健康险：8月13日,《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称＂新国十条＂）中提出,发展多样化健康保险服务,鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品,并与基本医疗保险相衔接;8月27日,国务院常务会议再次强调,并明确全面推进商业保险机构承办居民大病保险,支持商业保险机构参与各类医疗保险经办服务、丰富商业健康保险产品、完善补充医疗保险税优政策、发展商业健康保险公司及支持保险机构新办医疗、社区养老、体检机构等具体政策支持。这无疑是保险业发展的重大利好,也是惠及全民健康保障的政策红利。     

新医改背景下我国商业健康保险发展战略

本文分析了新医改背景下我国商业健康保险的发展现状,指出阻碍我国商业健康保险发展的主要原因为产品结构单一、风险管理和控制能力较低、精算技术和费率厘定水平较低以及专业人才严重匮等,并从上述视角提出了突破我国商业健康保险的发展战略。     

对我国发展商业健康保险的思考

一个国家的公共医疗保障制度,即国家医疗保障制度和社会医疗保障制度,对商业健康保险会产生一定的“挤出效应“,但仍然存在商业健康保险发展的空间,在我国商业健康保险更有着巨大的发展空间.我国健康保险经营不佳主要是没有进行合适的专业化经营,因此,应采取综合措施推进专业化经营,来提高我国保险公司健康险的水平,促进我国健康险市场的发展.     

“全民医保”背景下的中国商业健康保险定位与发展：澳大利亚经验的启示

本文通过对澳大利亚医疗保障体系的深入分析,结合我国借鉴澳大利亚发展商业健康保险经验的现实基础,指出在我国"全民医保"背景下,作为医疗保障制度重要组成部分的商业健康保险应当在和谐社会建设中发挥应有作用,并在这一定位基础上提出建立差异化的医疗服务层次,促进社会医疗保险与商业健康保险协调发展、国家适当提供政策扶持以及充分发挥商业健康保险在农村健康保险市场的作用等促进商业健康保险发展的政策思路。     

论我国健康保险经营中的风险与对策

目前，在国内商业健康保险的经营活动中，由于缺乏经验和精算数据，我们很难对产品进行准确的评估和定价，经营风险很难控制，这已成为制约整个商业健康保险发展的瓶颈。因此，认真探索商业健康保险发展的规律，准确识别风险，制订一套完整的适合我国国情的风险控制办法已成当务之急。     

论新时期我国商业健康保险的发展

在2009年《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》中,同业健康保险的重要作用首次在最高政策层面得到肯定,借着改革的东风,商业健康保险发展迎来了难得的历史性机遇。但要保证健康快速平稳且可持续发展,仍需及时化解目前存的结构性矛盾。     

发展健康险先要解决的四个难题

中国保监会副主席吴小平说 ,健康保险的发展大有可为 ,但不可能一蹴而就 ,切实解决当前健康保险发展的突出问题 ,是健康保险持续、快速、健康发展的当务之急。这些问题突出表现在四个方面 :一是经营主体不明确 ,市场秩序亟待规范。目前 ,国家政策对商业健康保险和社会医疗保险的界限划分不清 ,经营主体不明确。如在保障责任范围上 ,对于封顶线上业务究竟由商业保险还是由社会医疗保险经营 ,一直没有明确。二是相关政策支持不够 ,经营发展存在困难。目前 ,国家在税收方面已经给予了商业健康保险一些优惠政策 ,但不论是团体还是个人 ,购买医疗…     

商业健康保险与基本医疗保险的衔接路径和对策——基于协作性公共管理的视角北大核心

仅仅依靠政府供给的基本医疗保险存在着保障深度有限、报销比例受限等自限性,无法满足人民群众日益增长的健康需求。商业健康保险与基本医疗保险服务目标契合、本质属性契合、服务手段契合,因而商业健康保险能够有效补足基本医疗保险的短板与不足,为居民提供更多的保险选择和更深层次的风险保障。商业健康保险与基本医疗保险的衔接主要面临着制度衔接、信息数据对接等问题亟待解决,商业健康保险也存在着产品创新有待加强、结构有待优化,覆盖人群少、核赔时隐性限制条款多等局限性。为此,有必要引入协作性公共管理理念,推动商业健康保险与基本医疗保险的协同发展。要加大财税政策的支持力度,采取对购买团体健康保险给予税收减免、对个人购买健康保险给予适当补助等政策措施,刺激居民对商业健康保险的需求;要建立大数据信息平台,推进商业健康保险、医院和基本医疗保费结算平台的一体化建设;要提高商业健康保险的创新效能和服务质效,强化专项医疗保险产品的针对性,增加慢性疾病保险产品种类,开发和推广面向特殊群体的健康保险产品,丰富长期护理保险产品,推广失能收入保险。     

新冠肺炎疫情对商业健康保险需求意愿的影响研究 ——基于河南省的调查分析

在分析新冠肺炎疫情对商业健康保险需求影响机理的基础上,基于微观调查数据,应用二元logistic模型和二分类因变量中介效应模型,检验新冠肺炎疫情对居民商业健康保险需求意愿的影响.研究发现:第一,新冠肺炎疫情对商业健康保险需求意愿具有显著的正向影响;第二,新冠肺炎疫情通过中间变量对商业健康保险需求意愿产生影响.居民风险保障意识在新冠肺炎疫情与商业健康保险需求意愿之间起到了促进作用,国家免费治疗政策替代性的认知一定程度上影响了新冠肺炎疫情对居民购买商业健康保险需求意愿的提升程度.基于此,从保险公司完善针对特殊疫情的保险产品、政策支持保险产品创新、提升居民健康保险知识素养、加强医疗与保险场景深度融合等几方面提出对策建议.     

保险公司同质化态势与专业化经营问题研究

目前我国保险市场同质化竞争态势比较明显,严重阻碍着保险业的持续健康发展。大部分中资保险公司的保险产品开发及定位、经营管理体制、竞争手段、保险服务等方面模仿现象突出,差异性不明显,甚至没有差异性。这种现象已成为我国保险公司继续健康快速发展的瓶颈。专业化经营将成为保险公司发展的必由之路,主要包括保险产品专业化、保险服务专业化、保险资产管理专业化、保险人才专业化和保险市场监管专业化等。     

国外商业健康保险税法制度及启示

在国家鼓励商业健康保险参与医疗保障制度体系改革的大背景下,本文分析了国外商业健康保险税法制度的制定背景、立法模式和立法框架,为促进建立我国商业健康保险发展的税法制度提供了经验性的支持。结论表明:我国应建立与商业健康保险角色定位相吻合、以税收优惠制度为核心、能够影响保险机构和消费者行为选择的商业健康保险税法制度。     

专业化经营——我国商业健康保险发展的必由之路

国际经验和我国实践表明，专业化经营是发展健康保险市场、完善国家健康保障体系的有效解决方案。只有以专业化的经营理念、专业化的经营策略，依托专业化的经营体系，提供专业化的产品与服务，才能真正促进我国健康保险的全面发展，实现为全民提供健康保障与健康管理服务的目标。