中国长期护理保险的筹资调整机制及缴费负担北大核心CSSCI

在长期护理保险试点进一步扩大和失能老年人口激增的背景下,完善长期护理保险制度的关键在于建立科学合理的动态筹资机制。本文从长期护理保险的筹资调整频率和调整幅度构建了长期护理保险筹资调整机制的理论框架,综合考虑了预期寿命延长、城乡人口迁移和失能率动态变化等因素,运用长期精算平衡模型分别测算了2020~2050年城镇职工和城乡居民长期护理保险的人均筹资额,并评估了不同制度下的长期护理保险筹资模式及筹资主体的缴费负担。研究发现,应尽快实现城镇职工长期护理保险的独立筹资机制,否则医保基金将无法满足筹资需求,不具备可持续性;谨慎提高城乡居民长期护理保险的保障程度和保障范围,倘若将给付对象从仅为重度失能老人扩大到包含重度失能老人和轻度失能老人时,财政补贴占GDP的比重较高且负担较重,会威胁可持续性。     

外商企业筹资风险及对策研究

企业在生产经营的活动中,资金是其先决条件。当企业面临资金不足问题时,便要进行筹集资金的举措。筹资会使企业面临较大的风险。筹资风险不但受到企业本身负债的影响,也因外力因素造成影响。外商在筹资过程中,应根据企业的实际状况,建立良好的风险意识,既能科学的优化资本结构,又能合理的安排筹集资金的运用。对于临时型的筹资风险应把着重点放在负债原因、资金来源和限期偿还的问题中,然后将这几点合理的搭配在一起,实行科学合理的安排外商企业的资金流入。因此,应针对企业在筹资风险中出现的问题,提出相应的解决对策,这也是外商在企业理财时不可避免的重要问题。     

企业停工期间工资风险社会化分担的制度反思与重构

劳动法视角下局限在劳动关系内部化解工资风险的个人负担措施，无力应对企业因暂时普遍遭遇生产经营困难而导致的部分或完全停工之挑战。此时，基于辅助性原则和落实失业保险预防失业功能之要求，依循社会连带思维与保险原理，在劳动关系外部，借助失业保险制度给付部分失业补贴，可以有效化解该工资风险。我国现有的稳岗返还措施，虽尝试借助失业保险制度化解工资风险，但其给付条件有违保险补偿之需要性和辅助性，给付内容(给付对象、给付程序和给付数额等)偏离保险性和社会适当性。立足国情，结合社会保险法理，有必要从明确给付对象，完善并协调劳动合同变更条件和补贴给付要件，提高失业保险待遇给付水平，灵活设置给付期限，细化给付程序等角度，重新构建一套给付部分失业补贴的工资风险社会化分担制度。     

城乡居民大病保险运行评析

城乡居民大病保险实施迄今已满两年,全国29个省(市、自治区)出台地方实施方案。基于文献综述的方法,本文首先从制度设计层面辨析大病保险的制度定性、制度目标、保障内容、筹资机制、经办模式,进而评析大病保险的实施进展、取得的成效和存在的问题。总体而言,大病保险仅提升12%的实际支付水平,低收入人群的高额医疗费用负担仍然沉重,大病保险未能实现切实解决人民群众因病致贫、因病返贫问题的政策初衷。在全面推开大病保险之际,建议合理界定基本医疗保险和大病保险的边界,逐步拓展合规医疗费用,适度增加个人缴费责任,实施省级招投标和全省统一合同范本。     

偏好异质性视角下基本医疗保险筹资机制研究

参保人不仅拥有个人风险的私人信息,其保险偏好还存在异质性时,强制保险因难以满足参保者异质的保险偏好,会导致一定的福利损失。此时最优的保险筹资机制应该是自愿与强制相结合。本文首先基于我国城镇居民基本医疗保险试点调查的微观数据,证实了私人信息与偏好异质性的存在;然后进一步讨论了补充医疗保险与差别筹资两种模式在满足异质性保险需求方面的可行性,并基于成都市城乡居民基本医疗保险中差别筹资模式的实践经验,发现现阶段在基本医疗保险中通过实施差别缴费政策可以有效实现对异质性医疗服务需求的满足。     

延迟退休年龄、内生生育率与养老金

本文通过构建内生生育率的OLG模型,从微观视角考察了延迟退休年龄对生育率、养老金替代率及其个人养老金收入的影响。研究表明:(1)延迟退休年龄会提高均衡时的生育率水平,但提高幅度非常有限。(2)生育率的提高会增加未来劳动力供给,促进养老金替代率上升和养老金收入增加,而延迟退休年龄延长了养老保险缴费期限,也会促进养老金替代率上升和养老金收入增加;但同时,延迟退休年龄将使得预防性储蓄下降,资本积累降低,工资收入下降,养老金收入降低。因此,延迟退休年龄会使养老金替代率上升。当资本产出弹性大于或等于0.5时,延迟退休年龄会使得养老金收入降低;当资本产出弹性小于0.5时,在平均预期寿命较大或养老保险缴费比例较高的情形下,养老金收入会随着退休年龄的延迟而增加,反之,其会随着退休年龄的延迟而降低。进一步地,将模型拓展到包含人力资本的情形,延迟退休年龄仍会提高均衡时的生育率与养老金替代率。     

三支柱养老保险体系综合替代率、合意替代率与替代率适度水平区间

本文通过对城镇居民基本生活需求的理论界定,得出满足城镇退休人员基本生活需要的养老金合意替代率下限为43.7%,并参考学界对合意替代率上限设定的建议,将三支柱养老保险体系养老金合意替代率水平区间确定[43.7%,70%]。通过构建精算模型,分别测算出乐观情形和悲观情形下,参加三支柱养老保险体系不同组合时的养老金综合替代率,将其与合意替代率进行比较,进而找出三支柱体系下养老金替代率的适度水平区间。研究发现：低收入人群参加第一支柱可以满足其基本生活需要,但缴费必须达到一定年限,中高收入人群还需拓展第二、三支柱作为补充;参加第二、三支柱能显著提升养老金的综合替代率水平,且参加第二支柱比参加第三支柱对第一支柱的补充作用更大;多支柱养老保险体系下的养老金替代率适度水平区间随着缴费年限的增加而逐渐扩大,最后保持在[43.7%,70%]水平不变。以乐观情形下,退休年龄为60岁、个人缴费工资基数始终等于上年度全口径平均工资的“标准人”参加第一、二、三支柱为例,缴费年限在15～19年时无适度区间,缴费年限在20～25年时替代率适度区间从[43.7%,46.9%]扩大到[43.7%,68.6%],缴费年限超...     

降低企业基本养老保险政策缴费率能促进年金发展吗?北大核心

构建有效的多层次养老保障体系是积极应对我国人口老龄化的重要举措。本文基于税收调查数据,利用政策缴费率的差异,识别企业基本养老保险缴费负担对企业年金发展的影响。研究发现,企业基本养老保险缴费负担抑制了企业年金发展,其中政策缴费率每提高1个百分点,企业建立年金的概率会下降0.29个百分点,年金缴费率会减少0.06个百分点。使用上市公司数据进行分析,基本结论依然成立。进一步分析表明,基本养老保险会通过利润分享渠道、缴费能力渠道和缴费动机渠道影响企业年金发展。此外,企业基本养老保险对年金的影响,在企业产品定价能力较弱或小规模企业中更大,也会随地区经济增速的差异而不同,且仅在非国有企业中显著存在。依据本文估计的结果可以推算,企业基本养老保险政策缴费率降低4个百分点,能使年金覆盖率增加1.2个百分点,这同目前5.7%的覆盖率相比,是一个较大幅度的提升,但也应注意到6.9%的覆盖率依然偏低,年金发展需要更为积极的支持政策。     

探讨新型农村合作医疗基金的监管

新型农村合作医疗,简称"新农合",是指由政府组织、引导、支持,农民自愿参加,以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。采取个人缴费、集体扶持和政府资助的方式筹集资金。主要用于解决农民的"看病贵"、"看病难"问题,这项制度在缓解农民"因贫致病,因病返贫",保障农民就医基本权益方面发挥了重要的作用,但从整体上来看,我国新型农村合作医疗基金的筹资水平还比较的低下,基金还常常出现不安全、不稳定、使用不合理等问题,这会对农民参加新型农村合作医疗的积极性造成较大的影响。因此,必须要对新型农村合作医疗基金进行有效的管理。     

存款保险、市场竞争与银行经营稳健性

本文基于银行存款市场空间竞争模型,探讨存款保险制度的实施效果和福利效应,及其与市场竞争政策的交互作用。研究表明,政府隐性担保尽管能够保障存款人利益,但会降低存款人对银行经营稳健性的要求,使得银行追求高风险高收益资产从而降低经营稳健性;而市场化的存款保险制度通过费率与风险挂钩的激励机制,能够有效提升银行经营稳健性,同时避免过高政策成本负担,实现较高的社会福利水平。随着市场竞争强化,引入风险差别费率保险制度,在提升银行经营稳健性和增进社会福利方面的效果逐渐增强。模型分析表明,当长期允许机构自由进出市场时,政府强化竞争政策短期可能降低银行的经营稳健性,但长期内高风险银行逐渐退出市场而更有效率的低风险银行进入市场,这种柔性市场退出机制使得银行业整体经营稳健性增强。因此,在金融市场中强化竞争政策,推行并完善当前市场化的风险差别费率存款保险制度,长期内有助于在保护存款人利益的同时,提升银行稳健性和社会福利。     

个人银行账户实施分类管理影响研究

按照央行规定,自2016年12月1日起个人银行账户正式实施分类管理,即个人银行账户分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类,每类账户具有不同功能,I类户的特点是安全性要求高,资金量大,适用于大额支付,用于个人的工资收入等,主要资金来源都存放在该账户中,账户资金相对安全;Ⅱ、Ⅲ类户的特点是便捷性突出,资金量相对小,适用于小额支付,Ⅲ类户尤其适用于移动支付等新兴的支付方式.目前,I类户主要用于个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费等;I I类户主要用于金额较小、频次较高的交易.Ⅰ类户可以配发银行卡,此外,Ⅱ类户也可以配发银行卡,但Ⅲ类户不能配发银行卡.合理运用Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户既能有效保障账户资金安全,又能体验各种便捷、创新的支付方式,达到支付安全性和便捷性的统一.笔者通过对新规实施后的调查,阐释个人账户分类管理的意义、当前实施分类管理遇到的难题,提出解决对策,进而分析个人账户分类管理对银行和支付机构的影响及未来发展趋势.     

金融生态环境对房地产企业"非银"融资效率影响分析

文章选取我国2008-2014年各省共742个房地产企业数据为研究样本,从金融生态环境的不同维度有效测算了其对房地产企业的"非银"融资效率的影响.研究发现:1)金融生态环境质量确实与房企"非银"融资效率正相关,良好的金融生态环境可丰富市场上的资本盈余,拓展社会融资渠道,提高投资信心,进而给房企"非银"融资纾困.2)金融生态环境与房地产企业的背景在影响房企"非银"融资效率方面存在替代作用,当企业实力足够强时,就可以渐渐摆脱区域金融生态的束缚.文章的研究结论有助于政府和房企关注社会融资问题,为房企优化融资抉择、增进融资效率提供有效的参考依据.     

上市公司股权激励方式选择偏好——基于激励对象视角的研究

本文以2006年1月1日至2014年12月31日公布股票期权和限制性股票激励计划的公司为样本,分三个阶段研究了激励对象对上市公司股权激励方式选择的影响。结果表明,在2006-2008年期间,激励对象并不明显影响股权激励方式的选择;但在2009-2011年和2012-2014年两个阶段,激励对象显著影响了股权激励方式的选择。主要表现为,当激励对象中高管所占比例越大时,公司并未选择更适合高管的股票期权,而是越倾向选择获利空间较大、权利和义务对等的限制性股票,且在管理层权力越大的公司中该现象越明显。以上结论表明上市公司对不同激励对象选择股权激励方式时,一定程度上存在机会主义行为,这势必会影响股权激励的效果。     

心理偏差对复杂结构性产品投资偏好的影响研究

本文基于瑞士市场公开数据,运用累积前景理论研究心理偏差对投资者购买复杂结构性产品偏好的影响。数据统计显示,目前市场主流产品较之前已发生较大变化,反映投资者的信心在逐步增强。研究结果表明:概率扭曲对投资者购买复杂结构性产品的偏好的影响是波动的,表现为先上升、后下降、再上升的S型;在不存在概率扭曲的投资者中,损失厌恶是决定投资者偏好的重要因素,但当概率扭曲程度增大到一个临界点时,投资者偏好会出现反转;偏好反转的临界点由收益参考点决定,收益参考点越小,越会加速偏好反转的出现。这一结论对于发行商在产品营销时确定更有效的目标人群,以及对于监管机构加强复杂结构性产品的风险控制与投资者教育都具有一定参考价值。     

人工智能技术发展背景下收入不平等及政策：理论分析

人工智能可以提高社会产出,但可能扩大收入不平等现象。笔者将劳动力区分为低技能和高技能工人,在静态模型下改进新古典生产函数发现,提高人工智能资本存量和人工智能技术的生产效率都将增加技能溢价。进一步地,笔者将教育纳入研究范畴,将静态模型拓展为动态模型,研究发现,人工智能是偏向性技术,随着人工智能技术的发展,高技能工人工资将增加,当自动化资本替代低技能工人工作岗位时,低技能工人工资将减少,高技能工人劳动收入份额保持不变,而低技能工人劳动收入份额减少,收入不平等现象加剧。同时人工智能技术的发展对教育将产生两种影响:一方面技能溢价的提高将刺激更多劳动力选择高等教育,另一方面人工智能的发展将提高对劳动者学习能力的要求。为促进社会公平,政府可以通过对资本征税,并转移支付给工人。如果税率满足一定条件,且转移支付给低技能工人金额与高技能工人金额比例大于一定数值,则该政策可以有效缓解技能溢价。但如果人工智能技术没有跨越奇点,政府可能面对效率与公平两者难以兼顾的局面。     

网络时代的体密码

互联网发展一日千里,越来越多的人加入到互联网的世界。人们生活和工作渐渐离不开互联网。人们通过互联网收发电子邮件、进行网上购物或交友聊天、访问某一非公开的网址时,通常只需用键盘输入密码即可。这种古老的安全防范措施至今被视为最重要的保密方式。 　　 然而。文字、数字等密码尽管简便、实用。但它的安全性越来越差。更糟的是,许多人往往选用雷同的文字或数字作为密码,比如“Hello”、宠物的名字或电话号码、生日等,这类密码根本无密可保,稍有计算机知识的人士很容易猜到这类密码。从而轻而易举地入侵他人的计算机。 　　 正是这种原因,有识之士纷纷要求创立一种技术性能更高的保密方式。与使用文字、数字密码的方式不同,在使用计算机时将你本人的声音、脸孔、手指纹等生物特征作为鉴别的密码。 　　 这些人体特征就是所谓的“生物统计特征”。其与众不同的特点是上述生物特征永远不会丢失、遗忘或由一人传递到另一人,也很难被伪造。 　　 生物统计技术的支持者认为,在未来世界里,你登录办公室的电脑时只需使用一种叫“指纹扫描仪”的装置;去自动柜员机提取现金时。机器将自动扫描你的眼睛以确定你是否是真正的帐户持有人;通过电话向银行发指令时,银行从声音特征就能判断是否是你本人。所有这些想象听起来好像有点玄妙。事实是,实现上述梦想的日子不远了,生物统计技术已经迅猛发展。 　　 目前,生物性技术仍面临一些技术上的难点和挑战。比如硬件十分昂贵、不同系统相互之间不协调、某些技术还不完全成熟。 　　 随着计算机日益普及。它已经成为人们生活中不可或缺的组成部分。许多交易如签合同、购物、申报税单等都将以电子化形式实现。为此。一些以生物统计技术开发的公司坚信,它们的产品会在不远的将来被广泛采用。真正达到无所不在、不得不依靠的境界。 　　形式多样 安全系数高 　　 生物统计技术形式多样。最早可以追溯到古埃及时代,当时将每个人与众不同的身体特征记录在案,以备将来确定“谁是谁”。 　　 以现代计算机为基础的生物统计技术在使用中主要发挥两大功能： 　　 第一是确认功能即“这人是谁”,通过数据库中大量已有的生物特征信息记录与某一特定主体生物性特征信息对比。从而确认对象。 　　 第二是证明属实功能即“此人是人们所说的人”,这里运用生物特征信息进行一对一的对比,从而证实此人还是特定的某人。 　　 生物特征信息主要有如下几种形式： 　　 1．指纹 　　 指纹是最为常用的特征信息,早在100多年前,就有指纹画押为证的做法。近几年指纹开始数字化了。现代电子技术把手指上的圆圈、螺旋等特征提炼为数字信息。这样计算机数据库在数秒内就能以十分精确的结果作出判断。 　　 指纹与其他生物特征信息相比具有成本低廉、使用简捷的优势,故其运用的市场份额高达40％。指纹扫描仪在公司网络上大受欢迎。公司里忘记密码的事情屡见不鲜,通过主要指纹扫描仪不失为降低成本之举。 　　 宝丽来公司今年5月推出的新型指纹扫描仪每台价格约为50美元。已经被安装到一些新的个人电脑的键盘上。阿根廷政府现计划用5年时间花10亿美元将该国国民现有的纸上指纹记录数字化,以对付身份证伪造带来的麻烦。 　　 2．手纹系统 　　 作为另一种颇受欢迎的生物统计技术——手纹系统。它既避免了西欧及美国等国人们对按指纹画押做法的强烈不满,又不会在法律执行时受到指责。 　　 该技术通过截取人们手的形状、长度、宽度等特征。将这些信息记录在一张卡内。使用者只需在某个扫描仪前轻轻一划,就能得到确认,不知到底是真是假。手纹技术系统现在已经在许多机构,如办公室、工厂、学校、医院、核电力工厂和保密性高的政府大楼安装使用。以作为进入控制、确定真实身份之用。该技术运用最佳的例子是美国 INPASS 系统,经常出入美国的旅行者在美国七个大机构只需出示一张手纹卡并将他们的手掌放在一个手纹扫描仪就可通关,而不必在移民局关口排队等待。根据统计。全球约有35000人已经使用手纹卡,通过 INPASS 进出美国。 　　 3．眼睛扫描系统 　　 该系统主要是运用一个摄像机般的仪器,在距离人眼一手臂长的地方扫描人的眼睛(主要是眼睛虹膜周围的纤维、斑纹及皱纹等),以此获得生物信息与数据库中的记录相对比,判断某人的真实身份。 　　 尽管该项技术被公认为至今最可靠的生物统计技术。但相对而言该项技术的成本也最为昂贵。一些使用者甚至认为眼部扫描比指纹技术更有分割性和污辱性。事实上,并非所有的使用者都有选择哪种鉴别身份的权利。 　　 由美国新泽西州麦尔顿虹膜扫描仪公司提供的虹膜扫描已经被全美20多座监狱广泛使用,以鉴别囚犯、工作人员、访问者等,确保各类人物有秩序地进进出出而不至于造成混淆。美国、英国和日本的许多银行也已经开始尝试在自动柜员机上安装虹膜扫描仪以判断取款人的真假。由于虹膜扫描仪具有鉴别每位客户的功能,因此银行客户在取款时不必再插入银行卡或牢记一长串确定个人身份的数据密码。今年7月份,美国航空公司开始在两个机构试行虹膜辨认系统,这样乘客只要站到一台扫描仪前,就能自动完成领取登机牌、上机等整套过程。 　　　　4．脸部确认系统 　　 该项生物统计技术能够在近几年取得进展完全得益于计算机价格的大幅下降。该项技术的工作原理是通过分析人脸部的照片或摄影图像,确认人脸部上几十个固定位置的“节点”。以此辨认某人的真假。 　　 美国新泽西州脸部确认技术研究的领军人物约瑟夫·阿蒂克博士指出,脸部的“节点”主要分布在前额和上嘴唇之间,这些“节点”不会受人脸部表情的变化而发生位置变化。脸部确认技术正越来越受到欢迎和应用。因为该技术完全可以利用人们驾驶执照和护照上现有的照片资料及脸部形象的数据库。脸部确认技术与其他生物统计技术的不同之处在于它能“被动地”进行操作——即人们不会意识至到他们的身份正在被某项技术扫描确认。那么,这十分有助于执法部门能够在机场不露声色地确定国际恐怖分子,在体育场确认出足球流氓。在赌场辨认出行骗人物。 　　 一种名为“VisionicsFaceit”的系统甚至已被墨西哥政府采纳对付选举作弊活动,防止同一人以不同名字在不同地点重复登记,领取选民登记卡,进行选举舞弊,一些重复的登记卡很快被查出,制止了舞弊的出现。美国的某些州使用同样的技术系统防止人们故意多申请驾驶执照或社会福利卡。 　　 5．声音甄别 　　 声音甄别不需要十分特别的设备,只要通过分析辨别人的基本语音特征就可以了。 　　 虽然该项技术价格低廉,但是可靠性较低,特别是当提供的语音信息仅仅只有一小段讲话时,辨别效果更差。随着脸部辨认系统的日益普及。声音辨别技术已走下坡路。 　　 6．签名字迹辨别 　　 签名字迹也可作为生物性特征信息,因为你如何签名是一种“行为”特征。与他人几乎完全不同。伴随个人电脑的日益发展,计算机软件、硬件的先进程度不断提高。个人在电脑上进行签名的频率越来越高。 　　 许多公司都将签名辨别作为了一种友善的生物性特征信息技术。并力图为此推广使用。但是,该项技术面临与声音甄别类似的问题即可靠性不高。根据美国麻省理工学院专家的预测。未来签名辨认技术极有可能被其他类型的生物统计技术所替代。 　　 此外。还有许多其他类型的生物统计技术,包括身体味道辨认技术、脸部热量变化等。尽管多种技术都有各自独特的优势。但是与前面提到的几种生物统计技术相比,这样要么在费用上十分昂贵。要么在实际运用时不切实际。因此,目前看尚无商业化的可能性,只能留待未来。 　　生物统计技术“利好年” 　　 国际生物统计信息产业协会(IBLA)是全球一个专门为生物统计技术发展开展游说工作的国际机构,根据该机构整理编辑的数据资料,在2000年度全球生物统计技术的硬件设备销售额将高达1亿美元,到2003年该数额有望达到6亿美元。 　　 目前已经进入商业化阶段的6种生物特征信息技术主要是指纹、手纹、虹膜、脸部、声音及签名技术。这些技术在优势上各有千秋,运用上各有不同特点,实践上也各有支持意见和反对意见。由于声音、脸部、签名均可以充分利用原有的资料信息,故优势稍微明显。而虹膜技术被公认为最为精确的辨认技术。但安装费用昂贵,搜集信息数据困难。难以推广普及到每台个人电脑上。 　　 专门设计和安装生物统计技术系统的罗森伯格先生指出。脸部确认技术在政府部门机构运用的可能性最大。同时,国际民航组织已经将该项技术作为首选应用的生物统计技术。毕竟人们已经习惯于将照片放置于身份证或护照上。在工厂。指纹和手纹扫描将是最受欢迎的生物统计技术。 　　 许多专家一致认为。2000年是生物统计技术产业的关键性一年。随着人们日益力。强的网络安全性意识、网上商务日增及计算机硬件价格江河日下。将为生物统计技术产业提供规模巨大的市场。 　　 这一乐观预测的根据一部分来源于今年夏天美国、英国和爱尔兰已经通过立法明确电子、数字签名有效的事实。因为新法律规定数字签名与钢笔签名拥有同样的法律效力。可是,数字签名同样面临被其他人偷用或伪造的可能性。因此,只有通过采用生物统计技术才能够确保数字签名的真实性。保证各种网上交易有序、健康地进行。 　　 另一令人振奋的消息是微软公司在今年8月份宣布将推出支持生物统计技术运用于计算机上的新一代 Windows 操作系统。以便用户能登录电脑进行安全的网上交易。 　　保护隐私是个大难题 　　 生物统计技术并非得到每个人的支持,不同意见不绝于耳。一些反对者以宗教理由提出异议,如《圣经》上讲。绝对不能买卖属于人身体上的任何器官。另一些反对者则提出生物统计技术的推广普及将使个人完全受控于政府和安全机构。 　　 更多的反对者主要是认为生物统计技术将严重分割个人隐私。 　　 保护个人隐私的支持者尤其关注的是所谓“功能蠕变”。即生物统计技术被介绍使用是为了某个原因,但在真正运用时却为了其他的原因。 　　 例如,在某些国家个人社会保障号码和税务登记号码一改原先推出的初衷。已经被政府作为惟一的身份证号码用来控制获取个人医疗保健或教育费用。同时,现有的某领域内的某项通用的生物统计技术可能产生一种不可抵挡的诱惑——收集个人信息方面的全部资料。 　　 比如,银行可能建立一个包含客户全部生物信息的数据库以确认客户的真实身份。如果政府或安全机构向银行要求得到这些资料的数据库。那么个人隐私无从谈起。 　　 实际上。对隐私问题有些人可能是太敏感了。 　　 IBIA 执行总裁理查德·诺顿认为,生物统计技术如果使用恰当。不仅不会弱化隐私权,反而会强化隐私权的保护力度。 　　 例如。指纹扫描系统可用来保证只有授权的人士才能了解医院内部病人的医疗记录,该项技术甚至可以让病人掌握究竟是谁曾经看过他们的医疗记录。IBIA 建立的宗旨之一就是开展有效的宣传工作消除人们对生物性技术可能破坏个人隐私权的观念。该协会建议政府使用生物统计技术时必须有严格的法律规范,私人公司运用这些技术时必须公开操作程序,保持高度透明性。 　　 然而,关于隐私权的争论远不止上面提到的那些。有专业人士认为,生物统计技术作为一种密码,在技术上是不大适合的。因为与数字密码不同。生物统计技术保密性不强,不能更改、销毁或声明无效等。一旦个人的生物性信息记录在网络上被他人截取,或是该信息记录被他人从磁卡中截取,那么情况就相当复杂。毕竟没有人能够再复制出另一个不同的手指、手掌等。 　　 生物性信息被截取的风险意味着该技术作为鉴别个人真实身份方式在开放的网络系统可能会碰到一系列问题,因为这些信息极有可能被截取后再被复制和伪造。 　　 此外,由于对生物统计技术的过度信任,也会弱化个人保护信息系统安全的意识。 　　防伪技术 亟待解决 　　 更糟的是。目前市场上关于生物统计技术的产品鱼目混珠,根本起不到安全防范的目的。 　　 德国一家信息安全机构的研究报告指出。现在德国市场提供的许多生物统计技术产品大多是骗人的。比如一些指纹扫描仪可以轻易地被一种硅制伪造指纹欺骗。这一幕在007系列电影中已经出现过。 　　 另外。生物统计技术也不可能覆盖全球所有人口,毕竟并非每个人都有手、有眼啊! 　　 更为直接的问题是成本。许多银行已经试行在自动柜员机上安装了虹膜辨认系统,结果效果相当显著。既有效又安全。但是银行根本无法将之推广普及,因为成本实在太高了。将生物统计技术安装在新一代个人电脑上的想法也因成本昂贵而告吹。 　　 软件标准问题也是令人头痛的。经过反复地讨价还价,今年3月该行业终于达成一项国际公约 BioAPI 规范计算机如何处理好生物统计技术。但是,微软公司今年5月却大唱反调,宣布该公司将使用本公司的软件标准 BAPI 以支持 Windows 内的生物统计技术。如此一来, BioAPI 和 BAPI 如何协调又是一个挑战。 　　生物统计 前景光明 　　 生物统计技术肯定会在政府部门和公司运作中发挥日益重要的作用。 　　 在社会福利机构、监狱、保密机构或出于控制进入网络需要时,这些生物统计技术完全可以强制性要求使用者执行,整个安全系统也全部由中央控制中心监控,加上使用人数规模较大,这样成本就会降低许多。 　　 可是,设法使消费者自愿地采纳、使用生物统计技术的前景并不十分乐观。在某些领域如机场、银行等,客户由于预见采用生物统计技术作为密码可以立即获得快速服务、低廉费用及安全保证等有效利益,极有可能自愿使用这些保密技术。 　　 上述技术若真的要推广使用,还需作出许多努力。特别要消除客户对生物统计技术的神秘感。 　　 尽管生物统计技术的支持者希望他们的美梦能够早日成真。但是这些技术至今仍处于高高在上难以全面推广的地位。如果消费者在采纳这些技术时被迫支付部分费用,或者他们感到采用这些技术后没有多大好处,那么他们势必不情愿接受。现在许多网上购物的消费者已经十分喜欢和习惯于使用数字密码,虽然这类密码技术并不十分安全。可毕竟用起来顺手,价格又便宜。 　　 总之,传统的密码技术历史悠久,现在看来生物统计技术密码想要彻底取代它尚需一段时日。     

来自金瞳工程的报道,包括开发生产、销售企业、用户及政府部门的消息

南天自助服务终端中标民生银行 　　 近日,在民生银行总行自助设备的招标中,南天公司的Nantian BST自助服务终端一举中标. 　　 据悉,这是民生银行总行首次采用国产自助服务终端产品.此次中标的Nantian BST白助服务终端,将分布于民生银行全国10余个一级分行. 　　 在此之前,Nantian BST自助服务终端已为工、农、中、建、交、光大、中信、华夏、深发、广发、兴业等多家银行用户所采用.此次民生银行中标,进一步表明银行用户对NantianBST自助服务终端在品质、服务及整体解决方案等各方面的充分认可. 　　 南天公司是一家具有多年金融电子化经验的专业厂商,其Nantian BST自助服务终端之所以屡被银行用户青睐,主要原因在于南天具有完整的产品线、严格的品质保证体系以及完善的售后服务保障体系. 　　 目前,南天已拥有多功能自助服务终端、IC卡圈存机、对帐单打印机、台式、大堂式、穿墙式、壁挂式等系列产品.南天全系列自助服务终端产品的陆续问世,极大地推动了我国银行非现金处理类自助设备的国产化进程. 　　 　　中国银行自助服务终端用户专题研讨会在昆明召开 　　 日前,中国银行总行信息科技部与南天公司共同举办的中国银行Nantian BST自助服务终端专题研讨会在昆明召开.中国银行总行科技部、中国银行各区域一级分行主管科技负责人到会参加. 　　 本次研讨会旨在探讨我国银行系统非现金处理类自助产品的使用现状及未来趋势.同时,南天公司向与会代表讲述了Nantian BST自助服务终端产品从研发、生产、软件直至服务体系的整个过程.与会代表还实地参观了南天的研发与生产制造基地. 　　 　　业界喜讯:非法金卡出版物金融展遭封杀 　　 由中国人民银行中国金融电子公司主办、中国人民银行科技司支持举办的“中国国际金融(银行)技术暨设备展览会“于9月16日在北京中国国际展览中心开幕.本次展览会展出了许多新技术新产品,然而在9月18日的下午,由深圳亚科希资讯公司编辑出版的<金卡工程>成了主角,新闻出版总署、全国扫黄打非办对这本没有国内刊号的非法刊物查封了其展位,没收了其所有的非法出版物,并按出版条例对其进行了查处.此举行动受到了来自金融各界及合法刊物的高度赞扬,这对维护合法刊物的权益、整顿我国出版市场的秩序起到了很大的作用. 　　 　　信用卡被冒用消费谁负责 　　 法院终审判决:失窃者责任自负 　　 失窃的信用卡被人冒用得逞,责任究竟由谁担负?一审法院说“三七开“,信用卡所有人承担70%的责任,商家承担30%的责任.但在8月17日下午审结的二审中,上海市第一中级人民法院终审判决:原持卡人自负其责,商家不予赔偿. 　　 去年3月12日中午,上海市民杨某的拎包被窃,内装身份证与存有6万余元的长城卡一张.杨某于当日报案,并于15时向中国银行信用卡业务部办理挂失手续.在挂失查询时,他即发现1个多小时内,长城卡已被人在“美美百货“未及时、严格审查即受理了被盗的信用卡,遂将“美美百货“告上法庭,要求商家赔偿其全部经济损失. 　　 一审法院审理认为,杨某未尽到妥善保管义务,致使身份证与信用卡同时被盗,既方便了盗用者得逞,又为商家履行审核义务增加了难度,故其应承担七成的责任;而“美美百货“在一定程度上履行了义务,但未尽到严格审核义务,故应负三成的责任.原审法院判决“美美百货“赔偿杨某12546元. 　　 不服判决的“美美百货“上诉至上海市第一中级人民法院,诉称购物人是用压卡方式,即出示身份证并签字来进行消费的,这种消费方式符合国际惯例.营业员的操作程序也完全符合规定标准.被上诉人杨某将身份证与信用卡放在一起,其签字又未备案,故上诉人并无任何过错,造成的全部损失应由被上诉人杨某自己承担. 　　 杨某则称,上诉人的营业员未对身份证照片与犯罪嫌疑人的相貌是否相符进行严格审核;嫌疑人的签字与其本人的签字也不同,且他在信用卡上设有密码,但嫌疑人未用密码就进行了消费.所以,上诉人(即商家)在整个事件中存在疏忽的过错,理应承担相应责任. 　　 上海市一中院经二审审理认为,“美美百货“已按规定要求持卡人出示与信用卡姓名相符的身份证、检查消费签购单上的签名与信用卡背面署名是否相符,并取得了银行超额消费的授权,已履行了相应的义务,对一般注意义务并无疏忽,不存在过错.信用卡被冒用消费与杨某人未妥善保管信用卡和身份证的行为有直接因果关系.据此,法院判决杨某自负其责. 　　 　　西安破获伪造信用卡大额盗款案警示用户务必十分重视存取款安全 　　 日前西安市破获了一起流窜西安、兰州、广州等城市,采用伪造信用卡和盗窃密码办法大肆盗窃他人存款的高智商金融盗窃案件.犯罪嫌疑人王财根已被刑事拘留. 　　 今年6月下旬的一天,一青年手持空白磁卡在西安市一家银行储蓄所的自动柜员机前取款时,被正在值勤的经济民警当场抓获.此青年被移交公安部门审查后得知,他的名字叫王财根,是福建省安溪县农民.王财根交代,今年以来,他与同为安溪县农民的二舅徐建碰合伙,采用先在银行跟踪正在存取款的银行用户,随机盗窃他人信用卡密码和拾取信用卡主人随手扔掉的银行客户通知单,然后伪造信用卡,再到设置在银行的柜员机公开盗取他人存款,并屡屡得手.仅6月11日至20日,王财根就先后在西安市的数字银行窃取了十多张信用卡的帐号和密码,并以转帐和提取现金方式盗窃他人信用卡资金、现金5.5万元.同时,另一犯罪嫌疑人徐建碰也采用同样方法在厦门市盗取他人现金1.9万元. 　　 王、徐两犯罪嫌疑人虽然已经被抓获,并追回了一定数量的被盗窃的资金,但他们的盗窃行为警示我们:银行和用户务必十分重视存取款安全,严防银行卡折的帐号、密码等机密被盗窃.作为银行用户一定要有个人金融机密保护观念和意识,对个人的存折、信用卡、存取款回单等单、证、卡一定要严格保护,万万不可随意处置或随手乱扔;特别是到银行办理业务时,一定要高度警惕,防止他人过于接近自己,防止他人窥视自己的金融机密.作为银行应采取相应措施,改进服务设施和工具,尽可能为用户提供安全的办理业务的环境. 　　 　　江西制订建设事业IC卡应用地方标准 　　 由江西省建设厅组织制订的<江西省建设行业集成电路(IC卡)应用规范>近日通过省标准局审批并送国家标准局备案正式实施. 　　 建设事业IC卡是IC卡应用技术和国家“金卡工程“的重要组成部分,广泛应用于城市交通、供水、供气、园林、物业管理及房地产管理等,它的应用推广可以大大提高建设行业工作效率,提高建设事业信息化管理水平,实现行业信息资源共享,进而全面提高建设事业综合效益. 　　 　　大力拓展联名卡项目万事达卡新发行140万张联名贷记卡 　　 万事达卡国际组织近日在亚太地区成功推出了多种根据不同消费者需求而量身订造的联名卡,提供一系列从产品折扣、增值服务、延长贷款期限到独享会员优惠、知名餐厅和饭店的促销折扣及奖励项目等多种优惠. 　　 最近,万事达卡在中国台湾与著名的太平洋SOGO百货连锁店和金融巨头霖园集团旗下的汇通银行联合推出了万事达卡迄今最大的联名卡.目前,140万太平洋SOGO百货连锁店持卡者将转成为太平洋SOGO汇通银行万事达卡联名贷记卡的持卡者,并终生免交年费;同时,现有的70万汇通银行贷记卡持卡人也将随即成为太平洋SOGO百货连锁店的会员,尽享太平洋SOGO贵宾会员所独有的优惠. 　　 多年来,万事达卡国际组织通过与世界领先的金融机构携手,已向消费者提供多种创新的联名卡产品与服务,以适应消费者不断变化的生活方式.如1999年与澳大利亚联邦银行合作,在澳大利亚联邦银行合作,在澳大利亚推出了第一张借贷合一的联名卡——伍尔活斯例捷银行业务卡(Woolworths Ezy)。这是一种站内银行服务，消费者可在商站中的ATM或POS上进行一系列操作，如存款、取现和查询结余，创造了澳大利亚第一项针对借贷合一卡的奖励项目.此外,万事达卡还在去年与美国AIG信用卡香港有限公司在香港联合推出专业保健意识强的为女性上班族设计的提拉米苏(Tiramisu,一种著名的意大利蛋糕)贷记卡.该卡是香港第一张为持卡人提供免费女性体验计划的贷记卡. 　　 去年11月,吉特航空公司(Jet Airways)、花旗银行与万事达卡国际组织在印度联手推出了第一张航空公司万事达卡联名卡。此卡的设计是为了迎合吉特航空公司识别长期客户的需求，同时凡是用此卡进行消费，便可累积里程。自推出以来，该卡已发行了7000张，卡均消费为每年5万卢比。在日本，万事达卡还于今年6月与UC卡公司和日本最好大旅行社JTB共同推出了针对20多岁的目标消费者的“万事达卡2002世界杯足球锦标赛JTB-UC卡”。 　　 在各方的共同努力下，针对不同消费者的联名卡项目不仅为持卡人带来增值服务，也创造了多家共赢的合作成果。 　　 　　 　　广东银行卡跨行业务发展迅速联网联合工作紧锣密鼓 　　 作为金卡工程中最先开通银行卡信息交换网络并开展跨行交易业务的试点省市之一的广东省,近年来银行卡跨行业务发展十分迅速,使用卡环境得到进一步改善,人们用卡意识不断加强.目前,广东银行卡联网中心(简称“银联“)正在抓紧省内系统标准化的改造工作,以保证在年底前实现人民银行要求的5个试点城市实现全国联网的目标. 　　 2001年，广东“银联”跨银行ATM、直联POS业务持续、快速发展。截止6月底，跨银行ATM总交易量达1940.3万笔，交易金额58.7亿元，分别比去年同期增长76%和76.3%；广东银联POS特约商户累计达4273家，新增777家，直联POS交易总数为418万笔，交易金额21钇元，分别比去年同期增长70.9%和75%。 　　 按今年2月召开的全国银行卡工作会议的部署，带有“中国银联‘标识的各商业银行发行的银行卡将于2003年底前灾现全国联网，而包括广东在内的5个试点省市，则须在今年年底前率先实现联网。根据广东”银联“联网联合标准化改造工作进度计划，广东“银联”联网联合标准化改造工作进度计划，广东“银联”充分发挥协调作用，就如何实现银行卡技术、业务标准化改造与各商业银行进行积极的沟通和研究，以达成共识，统一步调。 　　 日前，他们召开了两次技术会议，就如何实现联网联合在技术上的细节作了认真的讨论，完成了业务改造处理方案，并确定了完成各项技术任务的具体时间。近阶段广东“银联”将与各成员行开展标准化系统测试，同时还将组织各成员行进行银行卡标准化业务培训。 　　 另据消息，目前广州的民生银行、商业银行等中小银行已开始发行有“银联”樗的新版银行卡。其他商业银行将陆续发行新版银行卡，但之前的旧卡依然可以使用。有关人士指出，新标识银行卡的使用需要各行的技术支持做保证，因此，当前的关键是要搞好银行卡网络的基础建设。 　　 　　 　　粤银行卡数量居全国之冠 　　 据统计,广东省(不包括深圳)至今为止共发行银行卡2600多万张,占了全国发卡量的10%以上. 　　 据悉,以长城卡为例,至今年6月底,中国银行广东省分行累计发行长城卡系列636万张. 　　 目前,广东的银行卡已发展到包括借记卡、准贷记卡、贷记卡、国际卡等在内的系列卡,而市民们的用卡意识也在逐渐提高. 　　 　　上海市黄浦卢湾两区率先使用社保卡 　　 社会保障卡工程开始进入实际运行和使用阶段,×月×日起社保卡率先在黄浦、卢湾两区15万人群中进行试点.本市部分参加医疗保险人员可持社会保障卡在已开通社保卡启用功能的部分定点医院、医疗保险经办机构中使用.今后将逐步扩大试点,直至在全市铺开. 　　 据悉,黄浦、卢湾两区居民中参加本市医疗保险的持卡退休职工可在所属区的所有医院以及其他区的部分市级医院进行就医和结算.试点期间,市民就医可携带“两张卡“--社会保障卡、医保磁条卡,使用两种卡的效果完全一样. 　　 有关工作人员希望参保人员在试点时尽量使用社会保障卡进行就医和结算,以检验本人社会保障卡中的信息准确性和操作使用的可靠性,共同为全市普遍使用社会保障卡办理医疗保险事务和逐步实行社会保障“一卡通“创造条件. 　　 　　捷德数字签名卡入选全国银行卡信息交换中心 　　 日前,作为数字签名卡安全解决方案的提供商,捷德公司参与了全国银行卡信息交换总中心的试点项目,是目前国内为数不多的可提供卡片数字证书的厂商之一. 　　 随着我国银行卡全国联网工作的开展,银行之间的合作以及转账信息的交换将会直接关系到各个银行的切身利益,因此为了安全保障即将到来的大规模的银行之间的异地异行资金的划拨,作为全国各行实现业务联合的基础部门一全国银行卡信息交换总中心选用了PKI技术作为技术保障.任何利用网络传输信息的银行均要向中国金融认证中心(CA)申请证书.证书将以卡片的形式发放到用户手中作为身份的象征.捷德公司于10月开始为北京,上海等地提供数字签名卡,随后其业务将会逐步推向全国. 　　 　　第四次“中国信贷消费调查”结果公布 　　罗铮 　　 为了解我国居民信贷消费的意识和取向,掌握信贷消费在我国的发展现状和趋势,跟踪并监测我国信贷消费的发展状况,2001年二季度,中国经济景气监测中心与万事达卡国际组织就居民信贷消费的有关问题进行了第四次调查,并于日前公布本次调查结果. 　　 此次对北京、上海、郑州、武汉、广州、成都和西安七个城市的2100名居民进行了问卷调查,调查显示居民对信贷消费概念的认知度又有了进一步提高.问卷列出了六种常见信贷消费方式,能够认知全部六种信贷消费方式的人群比例已达10.5%,而在第一次调查中相应比例为5.3%;同时,表示不清楚信贷消费概念的人群比例从第一次调查的8.9%降至本次调查的5.4%.在这六种常见信贷消费方式中,“从金融机构取得抵押贷款进行的消费“、“有抵押的分期付款消费“和“使用信用卡在其信用额度内的消费“仍然是居民最为认知的前三种信贷消费方式. 　　 本次调查认可信贷消费方式的被访者比例达81.6％，与一季度的调查结果相比，上升了2.7个百分点，而不认可的被访者比例则有所下降，这表明信贷消费已经进入居民生活，越来越为大家所接受。具体分析，男性比女性，青、壮年比老年人认可信贷消费方式的程度要高。并且，随着文化程度和收入水平的提高，居民认可信贷消费方式的程度也越高；对于不同城市而言，上海、成都、北京和郑州认可信贷消费方式的人群比例明显高于其他城市，广州居民对信贷消费方式的接受率最低，这些结果与前几次调查结果大体一致。 　　 在信贷消费的潜在需求方面，一些上次调查所得出的结论在本次调查中再次得到了证实，即我国居民将更多地通过信用卡的形式进行信贷消费，而信贷消费的规模表现出小额、多次的特点，其内容则更趋于广泛。本次调查居民对信贷消费额度的潜在需求在1万元以下的人群比例为44.2％，远高于去年三季度的31.9％。而潜在需求在8万元以上的人群比例则由去年三季度的25.2％下降为本次的16.4％。一年来的四次调查均证实，被访者的收入水平与其信贷消费的潜在需求存在明显正相关。月收入1500元以下的低收入者的潜在需求主要集中在3万元以下(60.1％)，而月收入在1501元以上的中、高收入者的潜在需求则主要集中在3万元以上(63.58％)。对信贷资金的潜在需求在1000元以下的主要是月收入1500元以下的低收入者(83.8％)。鉴此，我们认为在目前情况下，大力推广基于收入水平授信信用卡的时机已经成熟，并建议：对月收入1500元以下的低收入者授予1000元的信用额度，对月收入1501-3000元的中等收入者授予1万元的信用额度，而对月收入3000元以上的高收入者则可以授予3万元以上的信用额度。 　　 从本项目的四次调查结果看，进行信贷消费的人群比例稳定上升。在本次调查中有19.8％的被访者在过去6个月中进行过信贷消费，高于前三次调查的17.4％、17.4％和19.1％。我国当前信贷消费的主体是24-50岁年龄组人群，该年龄组人群在过去6个月中进行过信贷消费的比例为23，2％，明显高于平均水平。随着学历、收入水平的提高，其进行过信贷消费的人群比例也提高，这些结果在前几次调查中都得到了证实。 　　 本次调查显示：在过去6个月中，住房、汽车、大件家用电器和手机、电脑等办公通讯用品是累计发生额最大的前四种信贷消费对象，而从人均信贷消费额角度来看，位居前五位的依次是：汽车、住房、医疗保健、旅游和手机、电脑等办公通讯用品。用于教育的信贷消费有较大下降，这可能是由于二季度不是新学年的开学期。值得有关方面注意的是，目前成功开展医疗保健和旅游信贷业务的机构很少，不能满足居民对这方面较强的信贷需求。 　　 分析过去6个月中信贷消费资金的来源渠道，按发生额计算，主要来源于金融机构信贷，所占比例是57.2％，其余依次是：商家提供的分期付款(20.2％)、亲朋好友借款(17.2％)和信用卡(3.6％)；若按发生频次计算，信贷资金的来源依次是：金融机构信贷(47.5％)、亲朋好友借款(30.1％)、商家提供的分期付款(20.1％)和信用卡(12.3％)。从以上数据可以看出，无论按金额还是按频次计算，金融机构信贷都是居民信贷消费资金的最主要来源，而亲朋好友借贷仍然占据着十分重要的地位，预示着“商业化”信贷的发展空间和潜力。 　　 调查显示，被访者在过去6个月中信贷消费对象的前五位依次是：住房及装修、大件家用电器、汽车、手机电脑等办公通讯用品和医疗保健，其所占比例分别是56.4％、12.1％、9.2％、6.8％、6.3％。与上次调查结果相比，旅游、大件家用电器、医疗保健、汽车和住房的累计信贷额有所增加，而教育、日常生活用品、家具和手机、电脑等办公通讯用品则有所下降。通过数据分析，增加的原因有两点：一是季节性因素，象旅游、家电；二是居民消费倾向的变化和信贷消费的发展趋势得到了体现，象汽车、医疗保险和住房。下降的原因主要是二季度不属于这些商品的消费旺季，而手机、电脑等办公通讯用品累计信贷额的下降应归结于其价格的下降。与上次调查结果相似的是，随着收入水平的提高，居民越来越倾向于对住房、汽车的信贷消费。 　　 相对于上次调查，本次被访者信贷消费的意向略有下降，仅有32.8％的被访者表示有意进行信贷消费，而表示无意和不一定的被访者比例分别为30.7％和36.5％。与前几次的调查结果相似的是：从总体来看，男性比女性、高学历比低学历、高收入比低收入者表示出更强的信贷消费意向。 　　 与前几次调查结果一致，住房、汽车和教育依然是被访者未来信贷消费的主要选择，所占比例分别是43.3％、20.7％、11.9％。住房信贷是所有年龄组的首选，尤其是24岁以上的成年人。尽管未来有较多大学以下文化程度和月收入3000元以下的中低收入者十分渴望进行住房信贷消费，但受制于其收入水平，他们中的较多人仍将美梦难圆，这从过去六个月中的信贷消费状况得以证实。研究生文化程度者、24-50岁且月收入在3000元以上的高收入者则把汽车信贷消费作为首选。 　　 由于银行卡尤其是信用卡在居民信贷消费中起着越来越重要的作用，因此本次调查增加了与此相关的问题。调查显示：有40.0％的被访者拥有一张银行卡，32.3％的被访者拥有两张银行卡，拥有三张银行卡的被访者比例为14.5％。在拥有银行卡的被访者中，人均拥有1.86张。比较而言，男性比女性更喜欢拥有银行卡，男性拥有三张以上银行卡的比例为23.5％，而女性相应的比例仅为16.9％。此外，高收入、高学历者比低收入、低学历者表现出对银行卡更强的需求，24-50岁的中、青年比其他年龄组人群拥有更多的银行卡，而成都、武汉、上海和北京四地的银行卡人均拥有量则在七个调查城市中位居前列。 　　 分析信用卡透支功能的使用状况，发现大部分(73.6％)持有信用卡的被访者从未使用过透支功能，经常使用的被访者比例仅为4.2％。进一步分析显示，男性比女性、24-50岁的中、青年比其他年龄组人群、高收入者比低收入者更喜欢使用信用卡的透支功能。随着收入水平的提高，经常使用信用卡透支功能的人群比例呈直线上升趋势。 　　 　　德国艾尔科公司面向中国市场推出新产品 　　 作为专业技术供应商和应用方案提供商,德国艾尔科公司(elko Group International)面向中国市场推出第二代指纹识别核心技术模块、智能卡读写器核心模块和RF射频核心技术. 　　 指纹识别模块采用最新采集技术和安全可靠的指纹算法,为广大的产品开发商、系统集成商和生产商提供更为广阔的二次开发空间,使他们提高产品档次的同时节省了大量的研发成本.指纹识别技术的应用领域十分广泛:门禁/考勤、锁、保管箱、金融/证券、社保、移动通信、电子商务等等. 　　 智能卡读写器技术是德国艾尔科公司最新推出的产品,符合国际标准ISO7816 T=0/T=1,WHOL等;有USB.RS232.PS/2接口;符合PC/SC,OCF,CT-API规格.为方便中国客户不同层面需求,艾尔科公司提供由底层核心技术到整机OEM产品,力求减低成本. 　　 RF射频技术方面,德国艾尔科公司提供RFID感应读/写卡技术(125Khz、13,56Mhz)和EAS商场防盗8.2Mhz,由底层核心技术到整机OEM产品. 　　 德国艾尔科公司中国首席代表房小姐表示,生物识别和自动识别技术是公司今后服务中市场的重点,主要对象是产品开发商、生产商和系统集成商.随着世界经济全球化的快速发展,中国的企业有必要加强与国外公司在技术上的合作,实现优势互补,既可以节省研发资金和时间,又可以保证技术的真正先进性,从而缩短产品上市时间. 　　 　　高校开学,商业银行猛派银行卡 　　 5000多名北京大学新生日前通过持卡成为农行北京海淀支行的客户.各商业银行争抢高校新生的竞争刚刚拉开帷幕.九月是北京多数高校新生报到的日子.这段时间在北京各大学,除了那些不远千里送子女上大学的家长外,最忙碌的就数那些将目光瞄上新生的商业银行了.每年超过100万的高校新生,对于任何一家银行而言都是一个难以忽视的大市场.据报道,北京今年各高校录取的新生就超过10万人. 　　 据悉，农业银行北京市海淀支行需要在一天半的时间内为北大今年录取的5000多名本科生和研究生每人发放一张银行卡。据了解，农行北京分行还将为包括北京林业大学、首都师范大学等首都十多所高校的学生发放银行卡。而清华、人大等高校已经和其他商业银行建立了合作关系。例如清华大学的合作对象就是北京市商业银行。 　　 农行海淀支行的程驰行长说，农行为学生发放的银行卡实际上是在普通借记卡的基础上添加了一些新的功能。银行介入高校新生这块业务，对于学生和学校都有好处。农行和北京十多所大学合作，在这些大学发放录取通知书时就为每个学生提供了一个惟一的银行卡号。学生可以在家庭所在地的农行营业网点往这个账号里存入相应的金额，到校后直接到银行处领取银行卡，免去了携带现金的不便。学生要缴纳的学费由银行直接划入银行几户，免去了往年新生缴费的手续。 　　 银行卡也可以方便学样铁管理。国际政治系王老师说，以前学校给学生发放补助都要经过系时寿政人员和学生干部多道手续，而有了银行卡后，学校可以将国家发放的补助直接通过银行划入每个学生的银行账户，减少了学校行政人员的负担。此外，如果学生向农行申请国家助学贷款或商业助学贷款，银行也可以通过银行卡进行发放。 　　 “无利不起早”。银行作为企业，盈利是第一位的。那么，高校新生这一市场能为银行带来什么呢？ 　　 程行长介绍说，与学校的合作可以为银行带来多方面的收益。从短期来看，银行可以增加银行卡的发行数量，而银行卡是今后银行开展零售业务的基础。仅从今年在北大的情况来看，估计农行可以增加5000多张银行卡。此外，学生持有银行卡后，其今后的汇款等业务都要通过银行卡来进行。这将为银行带来可观的汇款和支付等中间业务。 　　 从长远来看，大学生通过数年使用银行卡，可以建立对银行的信赖感。多数大学生毕业以后，个人收入应当处于整个社会的较高水平，买房、买车等支出都需要银行贷款的支持，也将为银行带来相当的低风险信贷消费业务。 　　 此外，由于多数大学生在进入大学前很少和银行发生往来，进入大学后和银行之间的往来既有助于大学生树立信用意识和现代金融观念，也会为将来我国建立个人信用体系积累一部分信用资料。 　　 　　贷记卡发行战即将上演 　　 近年来,信贷消费这种“花明天的钱圆今天的梦“的理财观念已渐为国人所接受.日前,中国经济景气监测中心与万事达卡国际组织公布的第四次“中国信贷消费调查“结果显示,中国人对信贷消费的认可比例已达到81.6%.而继房贷、车贷之后,信用卡将成为我国近年信贷消费增长的新热点. 　　 此次调查对北京、上海、广州、武汉等七个城市的2100个居民进行了问卷调查.结果显示,我国居民对信贷消费的认知度和认可比例明显上升,信贷消费已经进入居民生活,越来越为人们所接受.在过去6个月中,汽车、住房、医疗保健、旅游和手机电脑等办公通讯用品成为人们信贷消费的主要对象. 　　 与此同时,负责此次调查的刘先生分析认为,由于人们的消费理念日趋理性,曾经大幅度拉动消费信贷上涨的房改也已基本完成,对大批量信贷资金的需求随之减弱.因此,居民信贷消费在短期内将趋于稳中略升,至少一年内不会出现爆炸性的增长.但在信贷消费的潜在需求方面,我国居民将更多地通过信用卡的形式进行小额、多次的信贷消费,其消费内容则更趋广泛. 　　 　　德诚公司通过IS09001:2000版质量管理体系认证 　　 据悉,深圳德诚信用咭制造有限公司于2001年8月15日一次性通过英国国家质量保证有限公司的审核,并推荐注册BS CN IS09001:2000版的质量管理体系认证. 　　 作为拥有数十年制卡经验、强大的制卡能力、先进的制卡设备以及完善的销售和服务网络的高新技术企业.深圳德诚公司坚持奉行“质量+服务“的质量目标,以“德招四海客,诚待五湖商“的服务宗旨,投入到新一轮的智能科技的建设中去. 　　 此次成功通过ISO9001:2000版质量管理体系认证标志着深圳德诚公司整体品牌形象的提升和市场核心竞争力的提高,为实现国际化、智能化、现代化企业迈出了坚实的一步. 　　 　　长城国际卡京城促销忙 　　 为配合长城卡发卡十五周年,日前,中行北京市分行以“2002年冬奥会“和“2002年世界杯足球赛“为主题开展了长城国际卡市场营销活动.分行各营业网点通过张贴招贴画、在大型商场和网点前设立咨询台等多种形式向客户进行业务宣传,提供咨询和优惠办卡服务,既扩大了长城国际卡的知名度,又加深了群众对卡的认识和了解,同时也增加了发卡量.据了解,六、七月间北京市长城国际卡发卡量达到1542张,同比增加了近400张.在活动期间该分行还为国家申奥委负责人何振梁先生办理了长城国际卡,并几次派专人到国家足球运动委员会讲解国际卡的使用和还款方式,现场解决用卡过程中遇到的问题,受到体育工作者的欢迎. 　　 　　让在线支付更加安全和方便 　　 世界著名的智能卡解决方案的供应商Gemplus公司与全球电子支付领域的新锐VCHEQ公司展开合作,VCHEQ采用Gemplus的GemPC400、410、430和GemSafe8000,使其个人和企业用户可以安全地从事网上交易. 　　 VCHEQ公司使用Gemplus技术,通过其强大安全的公共密钥体系,为用户提供可靠的信息加密,支持数据的完整性,确保验证及授权的安全性和电子交易的不可抵赖性.对于国际用户来说,可靠、安全和高效是对一个电子支付解决方案基本的要求. 　　 VCHEQ的首席执行官说:“我们与Gemplus的合作具有重要的战略意义,VCHEQ为建立一个强大安全的电子支付系统一直积极地致力于和各领域先进的厂商合作.采用Gemplus的一流技术,可以进一步确保我们更有能力为银行和交易所提供安全、增值的解决方案,特别是利用智能卡固有的特性来满足个人和企业对安全计算的需要.可以说,这一解决方案使我们有了一种更加安全有效的方式,可以在全球范围内实现资金流动,这也是Gemplus和VCHEQ的共同努力使这成为了现实. 　　 　　戴相龙在会见Visa国际组织总裁韦玛刚时指出中国银行卡业要加强整体竞争力 　　 日前,中国人民银行行长戴相龙在京会见了Visa国际组织总裁韦玛刚,双方就中国银行卡业的发展和双方合作进行了友好交谈. 　　 在会见中,戴相龙首先对韦玛刚的来访表示欢迎,并对Visa国际组织向中国银行卡和信用卡发展所提供的支持表示感谢.在谈及中国信用卡发展前景时,戴相龙指出,信用卡为世界各国人民生活带来了很大方便,是世界一种新的物质文明.信用卡的发展与一个国家的消费水平有很大关系.随着中国经济的发展壮大和人民生活水平的不断提高,中国发展信用卡业的物质条件越来越具备,呈现出广阔的发展前景.在党中央、国务院的关心、支持下,中国银行卡业务发展迅速.目前,全国共有55家金融机构开办了银行卡业务,发卡总量已达3.3亿张,今年1至6月的交易总额达48532亿元,全国受理银行卡的银行网点12.9万个,受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约10万户.随着加入WTO的日益临近,中国银行卡发展面临前所未有的机遇和挑战.人民银行和各商业银行都在积极探讨如何做好准备应对挑战,加强中国银行卡业的整体竞争力,以解决银行卡联网通用、联合发展问题,为中国金融业与国际接轨打好基础. 　　 韦玛刚表示,中国的改革开放为中国带来了非常大的变化和发展,存在的问题只是发展中的阵痛而已,Visa愿为中国银行卡业的发展提供支持. 　　 　　吴晓灵在信用卡发展国际研讨会上强调要统一规划统一标准加快银行卡业务发展 　　 在日前召开的由中国人民银行主办,Visa国际组织协办的信用卡发展国际研讨会上,中国人民银行副行长吴晓灵强调:要在统一规划、统一标准的前提下,加快我国银行卡业务的发展.同时,她也指出了今后一段时期内中国人民银行和各商业银行的工作重点.来自国务院有关部委、国家金卡工程办公室、人民银行、各商业银行、邮政储汇局和各城市银行卡中心的代表参加了研讨会. 　　 近年来，我国银行卡业务发展迅速，到2001年6月底，全国共有55家金融机构开办了银行卡业务，发卡总量达3.3亿张；银行卡帐户存款余额3742亿元，仅今年上半年贸易总额达4853.2亿元，比去年同期增长224％；全国受理银行卡的银行网点12.9万个，商户约10万户；各金融机构共安装自动柜员机4.9万台，销售终端33.4万台。 　　 针对当前银行卡发展状况，吴晓灵指出，尽管银行卡业务已逐步为社会所接受，成为各商业银行经营零售业务的主要产品和广大消费者日常生活中不可或缺的支付工具，但目前银行卡业务仍主要局限于借记卡应用领域，国际通行的信用卡在我国的发展情况并不理想。对此，她强调，随着中国加入WTO的日益临近，尚处在发展阶段的中国银行卡业面临着前所未有的机遇和挑战，人民银行和各商业银行应积极探讨如何做好准备应对挑战，加强中国银行卡业的整体竞争力，以解决银行卡联网通用、联合发展问题，为中国金融业与国际接轨打好基础。 　　 她还特别指出，今后一段时期，人民银行和各商业银行应全面推动以下工作的实施；首先，要在“统一规划、统一标准”的原则下，全面加强各项基础设施建设，重点完成银行卡业务处理系统和ATM、POS等受理系统的标准化改造工作，逐步改变过去那种“分散经营、标准各异”的被动局面，实现各类银行卡卡片、受理终端、业务处理流程和服务质量等方面标准的一致； 　　 其次，要加强银行卡业务相关法律法规和制度建设，规范银行卡业务经营中各方当事人的权利、责任和义务； 　　 第三，要充分借鉴国外银行卡业务发展的成功经验，加快我国银行卡业务经营体制改革步伐； 　　 第四，要规范市场竞争秩序、强化监管、防范和化解银行卡业务风险； 　　 第五，要加强宣传和培训工作，全面普及银行卡的申领、使用和管理知识，提高银行卡普及率。 　　 　　汇丰和上海ATM网络连通 　　 香港上海汇丰银行有限公司日前宣布,汇丰和上海市自动柜员机(ATM)网络及信息系统已正式连通,这将使汇丰的客户能够使用遍布上海的2000多台自动柜员机. 　　 这2000多台自动柜员机将陆续标有汇丰的标志,持有汇丰集团成员发行的借记卡和信用卡的客户,可以在这些自动柜员机上提取人民币现金. 　　 　　新型自动柜员机在美问世 　　 日前,美国一家专门生产自助消费机器的公司NCR公司推出了一款新型的自动柜员机,此款机器可为金融机构节省开支、并可扩增收入渠道.近来,不少国外银行已开始考虑使用最先进的大屏幕智能化柜员机来代替老式柜员机,希望可以此增加广告收入.NCR公司称该公司的新款机器正好可以满足银行的需求,使自动柜员机逐渐超越了原先那种单纯的钞票分发机器的范畴. 　　 NCR公司这款被称为“智能90“型自动柜员机是一种独立的机器,其面积是传统机器的两倍,它特有的“免下车“功能将为消费者带来更大便利.“智能90“柜员机内部安装的是最新的微软视窗NT操作系统,其智能化设计可使银行在吸引客户、增加创收等方面有着意想不到的效果. 　　 就“免下车“功能来说,肯定会深受美国的消费者的欢迎,因为其设计非常符合美国人的生活习惯.据美国联邦高速公路管理机构2000年的一份调查报告中显示,被调查者表示自己至少会在上下班途中停一次,去购购物或顺便做些别的事.据NCR公司的市场调研报告称,大多数美国银行也打算将包括自动柜员机在内的、约2/3的银行客户表示希望可以不出汽车车门直接通过自动柜员机完成存取款过程. 　　 此外,“智能90“自动柜员机独特的安全性能设计让银行工作人员省去了现在这种每天运送现金的工序,造价昂贵的保险箱也不再需要,从而降低了银行经营成本. 　　 NCR公司全球销售服务部的一位副总经理透露,“智能90“自动柜员机的设计灵感均来自银行工作人员对日益扩大的旧款机器的反馈意见,以及公司自身对日益扩大的“免下车“市场的认识.可见,新款自动柜员机的问世不仅反映了银行想方设法满足客户需要的愿望,更重要的是:它反映了银行业正朝着通过应用高科技产品使工作时间变得更加灵活的方向发展.     

无限空间 精彩亮相——记南天自助服务终端在华夏银行济南分行的应用

一、方案实施背景 　　 现代银行各种卡量发行的增大,以及中间业务的迅猛发展,使银行柜台面临的压力越来越大。服务的自动化、高效化是现代银行发展的趋势,也是未来银行竞争的焦点。与券商的合作,是银行全面化服务的一个必然结果。白助服务终端的应用,在一定程度上缓解了银行和券商的压力,方便了客户。但是,目前自助服务终端的应用仍然没有完全脱离银行网点,空间及时间上的完全无界限的服务还没有真正实现。自助服务终端大规模走出柜台,走人证券交易大厅,贴近客户端,还是各厂商、银行及券商共同努力发展的方向。 　　 对于券商来说,为降低营运成本,突破交易的时空限制,扩大服务区域,都在精明地寻找着便利、高效、全新的交易模式,开拓新的交易和服务领域。证券公司除了在内部进行组织结构及经营理念的重大调整之外,其中开拓的一个重要领域就是与银行建立更加坚强的联盟关系,实现资金在银行账户和证券账户之间的自由实时划拨,方便客户,也增加自己潜在的客户。 　　 随着中国加入 WTO 的临近,外资银行的进入,金融业面临巨大的冲击,银行之间的竞争日趋激烈。华夏银行济南分行的分支机构较少,另外,为适应市场需求,促进银行业务向网点之外的拓展,华夏银行济南分行与国内知名的金融设备提供商-南天公司共同携手,推进金融电子化建设。 　　二、联机方案概况 　　 华夏银行自成立以来,始终以“小银行、大网络”为目标进行金融电子化建设,力争实现银行的现代化、电子化和网络化。目前,华夏银行济南分行已安装 IBMRS/6000 小型机,运行统一开发的计算机综合业务系统,南天公司在此基础上,成功运用 Nantian BST-220/316B 型自助服务终端,为该行的业务拓展再添一把力。 　　 (一)联机方式 　　 Nantian BST 应用系统由 Nantian BST Ver2．0 软件平台,通信程序及后台服务程序组成,具有较好的灵活性,可通过 TCP/IP、串口等与 RS/6000 主机通讯。Nantian BST 通过网卡,用 TCP/IP 协议与服务器通讯,以此完成与主机的通讯。 　　 华夏银行济南分行 Nantian BST 方案拓朴图 　　 (二)设备简介 　　 此次华夏银行济南分行的自助服务终端系统主要采用南天的 Nantian BST 产品,型号为 Nan-tian BST-220/316B 型立式自助服务终端。 　　 1．产品特点 　　 操作方便：在触摸屏上,用生动的图形动画、文字说明及丰富的的声音来提示,客户可简单、直观的进行自助操作。 　　 外形美观：整机一体化设计,结构紧凑,符合人体工程学,客户能舒适、方便的操作、使用。 　　 支持多秭联网方式：支持 TCP/IP、SNA、X．25 等多种通讯些以及 RS-232 串口直联通信,能满足不同用户的组网需求。 　　 整机设计便于安装、维护。 　　 2．模块介绍 　　 主控模块：Intel 微处理器,负责补登应用和通讯处理 　　 存折补登模块：由 Nantian PR2/K12B 组成 　　 磁条读写模块：Omron 读卡器 　　 对帐单打印模块：带自动切纸功能的80mm 　　热敏打印机,Nantian PR-2 打印机 　　 用户输入模块：Nantian BST 金属键盘,与 PC 键盘完全兼容 　　 声效模块：声卡、音箱 　　 显示模块：Nantian BST-210 由10英寸彩色液晶显示器及外面覆盖的有机玻璃板组成,Nan-tian BST-220 由14英寸 SVGA 彩色显示器(带表面声波触摸屏)构成。 　　 (三)软件平台 　　 1．自助服务终端平台 　　 自助服务终端软件运行在 Windows 系统平台上,利用 Nantian BST Ver 2．0 软件开发平台开发。Nantian BST Ver 2．0 软件开发平台是应用 VC5．0 开发的。该平台功能完善,配置灵活,可根据不同的用户需求来定义交易流程,具有灵活的扩展性,并具备完善的设备测试与维护手段。 　　 2．前置机平台 　　 前置机是自助服务终端的关键环节,直接关系到系统整体运行的效率和可靠性。因此,南天公司基于 SCO UNIX 5．0 系统,开发出具有可靠性、模块化、扩展性、容错性及可读性的前置机软件,并利用 Informix 数据库存储前置机重要配置和重要交易流水。 　　 (四)前置机 　　 前置机主要实现自助服务终端与主机之间交易数据的转发、重要交易流水的记录、交易错误日志的记录等功能。 　　 前置机与自助服务终端之间通过 TCP/IP 协议交换数据,交易数据的组织与解释工作主要在自助服务终端翼侧完成,前置机主要负责公共数据段(如：交易流水号、交易日期、交易时间等)的添加和剥离及数据的转发。 　　 (五)主机 　　 主机一侧,主要利用原有的储蓄、对公和中间业务系统。但是,为了保证对公客户账户的安全性,应在主机数据库添加对公账号／查询密码表,并在对公交易中加入对查询密码的效验功能。 　　三、系统功能 　　 1．华夏卡银证交易 　　 银证交易是南天公司与华夏银行在此次系统建设中最突出的功能,也是南天的 Nantian BST 系列产品在应用中的一次突破。Nantian BST 自助眼务终端超越银行网点的界限,进入证券交易大厅,直接服务于用户。用户只需一张华夏卡,通过华夏银行银证转账系统,可直接实现资金在卡账户与证券账户之间的实时划转,还可以查询华夏卡对应的证券账户的余额。 　　 2．存折补登 　　 通过多媒体界面指导客户实现存折未登项的补登。由于华夏银行存折没有磁条,因此客户必须通过手输账号与密码来完成交易。当存折本页打印已满且尚未登项时,自助服务终端将提示客户翻页后继续插折补登。 　　 3．华夏卡查询／打印 　　 查询并显示华夏卡主账户余额。查询华夏卡指定时段的历史交易明细。如果客户需要将交易数据保留,可通过热敏打印机打印。 　　 4．华夏卡代收话费 　　 首先查询指定电话号码的待交话费,如果客户确认,则通过华夏银行代收话费系统将话费从华夏银行卡账户转账置电话局。 　　 5．华夏卡间转账 　　 将资金在两张华夏卡之间的实时划转。 　　 6．对公满页／末满页对账单查询、打印 　　 通过手输方式,自助服务终端获得对公账户账号,查询对公账户指定页满页或未满页帐并显示。如果客户需要,可以通过 PR2 打印机打印屏幕显示的当前页对账单。为保证客户账户的安全性,将在后台主机添加对公账户查询密码的效验功能。 　　 7．对公账户查询密码修改 　　 对公客户在柜台为自己的账户留下查询密码,同时开通该账户的查询功能。如果客户需要,可以通过 Nantian BST 将对公账户查询密码修改。 　　 8．银行／业务介绍 　　 向客户介绍华夏银行济南分行的分支机构、人员组成、企业精神、特色服务、重要通知等,使自助服务终端成为银行与客户之间重要的沟通渠道,成为塑造企业的有力手段。同时向客户介绍华夏银行的金融业务和服务项目。 　　四、系统特点 　　 1．系统模块化及可扩展性：Nantian BST 应用系统软件采用模块化设计,极具有可选性。各功能模块的独立性,使得信息可以通过“链表”统一管理,当增加或删除某一功能模块时只需将这一功能接口信息添加或屏蔽掉即可,为系统提供了可扩展性。 　　 2．系统操作自动化：自助系统需要柜员管理,但又不能过分依赖柜员,所以必须实现自动化操作,自助系统面向客户,提供给客户的只是系统的可管理界面,而避免操作系统界面的显示。为保证系统的自动启动能力,形成有效的闭环控制系统,减少系统对操作员的依赖,在出现严重错误的情况下,将重新启动操作系统,以保证整个系统的安全性。 　　 3．系统安全性：这是自助系统的关键问题。系统安全主要包括身份认证安全、实效安全以及系统的容错性。保证系统操作的正确性和连续性,为客户提供及时有效的服务。 　　 4．系统的可测试性：Nantian BST Ver2．0 软件平台有完整的测试功能,包括 Nantian BST 基本功能的测试和常见故障的分析,如 I/O 测试,通讯功能的测试和检查错误及例外记录等。 　　 5．数据可维护性：Nantian BST Ver2．0 软件平台不仅可通过文件配置实现不同格式的数据流的打包和解包工作,而且能实现对这些数据资料的本地维护。对于存折补登子系统,系统将把数据送往打印机之前的缓存;以及在翻页情况下未打完数据的磁盘缓存。对于查询子系统,则建立一个本地数据库,维护客户的数据资料,并采取即建即清的措施。本地数据库的建立为客户查询,制表打印提供了方便,并为将来扩展数据库功能奠定了基础。 　　 6．灵活的人机界面定制功能：Nantian BST 应用系统可为银行用户提供动态宣传广告画面,用户可以根据自己的喜好和需求,随时更换广告及交易画面,靓丽的宣传及交易画面也是南天 Nantian BST 的独到之处。 　　五、结束语 　　 非现金处理类自助服务终端大规模走出银行网点,走人客户端是各银行和厂商共同努力发展的一个方向。此次南天公司和华夏银行济南分行合作开发的 Nantian BST 自助服务系统是自助服务终端在应用领域的一次突破,也是自助服务终端跨行业应用的一个典范。该系统的应用,成功促进了华夏银行济南分行业务在网点之外的延伸和拓展,降低了成本,提高了服务效率。     

银行卡在推动我国货币电子化进程和商业银行经营发展中的重要作用

当今国际金融变革的最大特征之一是银行业务电子化的迅速发展,即金融与科技的高度结合。突出表现为传统货币逐步向以现代计算机和通讯技术为基础、以银行卡为主要载体的电子货币转化,银行业务也迅速从传统的手工操作转变为高科技的电子作业。电子货币以其高效率的运转有效推动了社会经济的飞速发展,在减少劳动与物化劳动耗费、降低货币流通成本的同时,也为银行业带来了丰厚的利润。 电子货币的主要运行载体是银行卡和电子资金传输系统。作为主要载体之一的银行卡,以其方便、快捷、灵活,集存款、贷款、转帐、汇兑于一身而备受人们青睐,短短50年时间便风靡全球,特别是在发达国家,人们已普遍持有银行卡。目前,全球发卡银行已超过4万家;在美国,信用卡发行量超过10亿张,而在日本,每百人拥有信用卡高达150张;全球特约商户已超过1500万家,信用卡交易额每年高达5000多亿美元。银行卡在我国虽然仅有十余年的发展历史,但已形成了较大的业务规模,对推动我国货币电子化进程和商业银行经营发展发挥丁重要作用。一、银行卡的普及应用推动了我国货币电子化进程 1．我国支付体系的构成及银行卡的定位 支付体系由支付工具和清算系统两部分构成。新中国成立以后,特别是改革开放以来,我国支付体系不断发展完善,银行卡在其中发挥了重要作用。 (1)银行卡的产生是支付工具发展过程中的一次飞跃。建国以来直到20世纪80年代中期,我国银行所用的支付工具主要有现金、现金支票、取款凭条、委托付款书、委托收款凭证、托收承付凭证、汇票、汇兑凭证等手工纸制工具。1988年12月,中国人民银行发布《银行结算办法》,进一步明确了银行支付工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票、支票(现金支票、转帐支票)、汇兑、委托收款六种。20世纪80年代后期以来,我国金融电子化建设进程加快,在上述六种工具逐步实现电子化支付操作的同时,一种新型的支付工具——银行卡进入我国并得到了飞速发展。到1998年底,我国银行卡的总发行量已超过1亿张,相当于每3个城镇人口中拥有一张银行卡。在银行卡应用以前,我国个人支付工具除现金以外基本是空白。银行卡的出现,有效丰富了我国个人支付工具的种类,标志着我国传统货币开始向电子货币转化。 (2)银行卡的发展促进了我国支付体系的完善。按照国际通行的支付体系划分方法,我国支付体系可划分为大额支付系统和小额支付系统。大额支付系统包括跨行清算、行内清算、证券清算、企业大额支付等,由人民银行牵头组建的支付清算系统来完成。该系统由金融数据专用卫星通信骨干网络、全国电子联行系统、金融清算总中心和同城清算所系统组成,其中与卫星通信骨干网络相配套的中国金融数据通信地面骨干网也已基本建成,“天地对接”己成现实。小额支付系统是满足企业和个人日常支付要求的系统,主要涉及贸易、商品、劳务、服务等方面的价值支付,该系统的组成比较庞杂,主要有国有商业银行建立的系统内电子资金汇兑系统、银行卡授权系统以及由邮电部门组成的邮政储汇系统等。从1996年底起,四大国有商业银行都用电子资金汇兑系统取代了原来的手工联行,大约四分之三的异地支付业务经过这些系统办理。 银行卡作为一种功能多样、使用灵活、快捷方便的支付工具．能够广泛应用在与人们日常生活消费密切相关的衣、食、住、行等各个方面,业务范围渗透到商贸、旅游、交通、电信、医疗、保险、证券、税务、教育等诸多领域．因而也奠定了其在小额支付系统中的重要地位。可以说,银行卡的普及应用有效促进了我国支付体系的完善。 2．银行卡在推进货币电子化进程中发挥着重要作用 (1)电子货币、货币电子化、支付系统是三个相互关联而又严格区别的概念。1电子货币最基本的涵义是电子计算机和通信系统储存、处理和流通的货币。电子货币与传统货币(现金、传统的存款货币)的最大区别在于：传统货币以纸张或金属为载体,其流通是通过手工操作(给予、凭证填制与转移)来完成的;而电子货币以数字电路或记录数字信号的材料为载体,主要包括电脑数字存款和银行卡,其流通必须借助于银行专用设备(ATM、POS等)和计算机网络才能进行。2货币电子化包括两个方面,即货币形式(存在形态)电子化与货币流通电子化。货币形式电子化就是将现金或传统的存款货币转化为电脑数字存款或卡基支付工具。3支付系统由支付工具、支付手段、支付网络等组成。因此,广义的货币电子化应当是支付系统的电子化。 (2)我国货币电子化的总体目标就是建立中国现代支付系统(CNAPS)。根据中国现代支付系统的构想报告,我国将建立处理银行间大额资金转帐的支付系统(HVPS)、处理大量同城纸票据支付业务的同城清算所系统、银行卡授权系统和证券簿记系统等五个支付应用系统。其具体作用是：1大额支付系统(HVPS),主要办理银行间大额资金转帐,对于社会经济、支付体系和金融体系本身的平稳运作关系重大。2电子批量支付系统(BEPS),主要办理大量的中、小金额支付。3同城清算所系统,主要办理同城跨行支付业务。4银行卡授权系统,重点是要建立全国银行卡信息交换总中心,本着“跨行通用、联合经营、资源共享”的原则,建立全国银行卡信息交换网络,真正实现各种银行卡在ATM和POS上的通用。5证券簿记系统,主要是实现证券结算(过户)的电子运作。 (3)银行卡对推进我国货币电子化进程发挥着重要作用。银行卡作为现代支付系统中重要的支付介质或支付工具,其本身的经济功能和物理功能决定了它能够在相应的支付系统中提供各种支付服务,其作用主要体现在： 一是银行卡的普及应用使与人们生活消费息息相关的小额支付体系发生了重大变化。1使用银行卡进行购物或消费,减少了人们携带大量现金的不便,而且可以不受金融机构营业场所和营业时间的限制,随时随地进行交易支付,电子化的业务处理手段使银行卡支付变得更为轻松,满足了人们享用安全、方便、快捷的交易支付需要,从而促使人们的支付偏好由现金向银行卡转移。2相对于接受现金而言,商户受理银行卡可以有效减轻收银及财务人员的劳动强度,节省保管、运送现金的成本,避免误收假钞及现金被盗、被抢的风险,加快资金周转,提高资金使用效益。3银行信用卡使消费者能够灵活地使用信用消费功能,适度提前消费,改善生活质量。银行卡因其所特有的这些优势而受到人们的普遍欢迎,成为人们现代生活中不可缺少的支付工具。 二是银行卡从分散发展到规范发展的转变,极大地推进了我国货币电子化进程。我国银行卡在发展过程中,形成了各发卡行自成体系,互不兼容,分散经营的格局,在一定程度上导致了资金、设备、人力等经营资源的浪费,制约了业务的深入发展以及经济效益和社会效益的充分发挥。实践表明,银行卡的发展绝不是几家银行、几个部门或地区能够承担和完成的,它需要整个社会的共同参与和努力,需要统一规划,联合建设。正是在这一背景下,以减少现金流通、构建现代化电子支付系统为目标的金卡工程于1993年开始实施。作为金卡工程的重要组成部分,银行卡工程受到党和国家的高度重视。几年来,在商业银行不断完善自身银行卡业务处理系统的基础上,根据国务院统一部署,12个城市进行了银行卡工程的试点,初步建立了区域性银行卡信息交换中心,由人民银行总行联合各商业银行组织建设的全国银行卡信息交换总中心也开始试运行。随着银行卡工程建设步伐的加快,覆盖全国的银行卡网络将为实现货币电子化提供重要保障。与此同时,人民银行对我国银行卡业务的指导和监管力度不断加大,促进了商业银行银行卡业务的规范化和标准化运作,也有力地推动了货币电子化进程。 三是智能化技术在银行卡领域的普遍应用促进了货币电子化进程。从广义上讲,电子货币包括网络型货币与集成电路芯片类型的货币。目前,以集成电路芯片为载体材料的智能型电子货币一共用三种：一种是用完即弃的电子货币卡,例如电话卡等;第二种是可重复使用的电子货币卡,卡内资金用尽时,持卡人可通过IC卡圈存机等有关设备,存入一定金额,以便重复使用;第三种是银行(IC)信用卡、借记卡。截止到1997年底,全国各类IC卡发行总量已超过6000万张,到1998年底已接近1亿张,其中银行IC卡已突破400万张。1997年12月,人民银行颁布了《中国金融集成电路卡规范》,1998年下半年又推出了《金融IC卡终端规范》并成立了检测中心,1998年3月,国家金卡王程协调领导小组发布了《集成电路卡注册管理办法》。这些措施有效推动了智能卡的规范化和标准化发展,进而促进了我国的货币电子化进程。 四是银行卡在消费领域的广泛应用,有效减少了现金流通,推动了传统货币向电子货币的转化。随着产品功能的不断丰富和应用领域的不断拓展,银行卡逐渐满足了人们日常生活中的各种支付需要,消费者使用银行卡支付B趋频繁和普遍,不仅促进了银行卡业务自身的发展,也有效减少了现金流通,推动了传统货币向电子货币的转化。截止到1999年6月,全国银行卡发行量已接近1．4亿张,特约商户30多万家,发卡银行超过20家。1998年全国银行卡交易额高达1．74万亿元,其中持卡消费占10％,也就是说,当年通过银行卡的应用减少了1700多亿元的现金流通量。一些大型商户的银行卡消费额在其销售总额中的比例已接近20％。 五是未来科技的发展,将使作为网络支付工具的银行卡在推进货币支付网络化方面发挥独特作用。未来信息技术发展的一个显著趋势就是网络化,以电子商务为代表的网络经济是知识经济的重要组成部分,网络经济迫切需要网络金融服务,网上银行和网络货币因此应运而生。随着互联网技术的日趋成熟和广泛应用,我国网上银行和网络货币的发展趋势将表现为以下三个方面：一是网上银行业务发展迅速。目前全世界在INTERNET上设立的网上银行已达180多家,在我国,工商银行、中国银行、建设银行、招商银行、民生银行等都已开通了网上银行服务站点,并将网上银行服务作为争取新一轮业务竞争主动权的重要手段。二是银行卡支付网络日趋完善。银行卡是网上购物与消费的主要支付手段之一,银行卡授权与清算系统及“国家金融认证中心”的建设将为网络货币支付提供通用快捷的服务。三是银行卡业务的国际化运作。网上银行的发展及高新技术的深入应用,将为我国银行卡业务拓展发展空间、实现国际化创造条件。 二、银行卡业务在推动商业银行经营发展中的作用 1．强化了商业银行信用中介、支付中介和金融服务等职能 首先,银行卡业务强化了商业银行的信用中介职能。信用中介是商业银行最基本且最能反映其经营活动的职能,它通过负债业务,将社会上的闲置资金集中到银行来,再通过资产业务把它投向经济部门。银行卡业务一方面通过借记卡和准贷记卡的推广发行,吸收大量的低成本存款,扩大了信贷资金来源,为开展贷款业务提供了支持;另一方面,通过发挥贷记卡或准贷记卡的信用借款功能,丰富了信贷业务内容,从而在传统的存贷款基础上,发展了新的信用中介作用。随着商业银行电子化进程的加快和普及,银行卡业务所发挥的信用中介职能将越来越明显。据统计,截止到1998年末,我国各家商业银行通过银行卡吸收的存款余额己超过1000亿元,信用卡透支余额20多亿元;1999年2月,人民银行又下发了《关于进一步开展消费信贷业务的指导意见》,明确提出鼓励利用银行卡作为载体开展消费信贷业务的要求,体现了银行卡业务对于强化商业银行信用中介职能的重要性。 其次,银行卡业务发挥着商业银行支付中介的职能。转帐结算和存取现金是银行卡的基本功能,商业银行通过银行卡帐户资金的转移,为持卡人提供支付结算服务,从而使银行卡成为代持卡人进行货币保管、出纳和支付的主要载体之一。1998年,我国银行卡直接消费交易额高达1700多亿元,占同期货币流通量的12％。银行卡支付职能的发挥,有效地减少了现金使用,加速了货币流通速度,提高了资金周转效率,有利于商业银行经营成本的降低和竞争力的提高。 再次,银行卡业务在提升商业银行服务职能方面也发挥着重要作用。一方面,银行卡在时间和空间上延伸了银行服务,使定时服务延伸为全天候服务,定点服务拓展为全方位服务,定向服务发展为多元化服务,从某种程度上说,客户拥有了银行卡就如同拥有了“随身银行”;另一方面,银行卡可以融入百姓的日常生活,充分满足持卡人在衣、食、住、行、游、购、娱等多方面的支付、融资以及理财等服务需求,从而方便了人民生活,提高了生活质量。此外,银行卡业务运作可以有效拓展银行营业网点的服务功能,促使银行加强内部协作,充分利用现有业务资源提高综合服务水平。 2．推动商业银行业务创新,提高综合竞争力 商业银行竞争实力的一个重要标志就是业务创新能力的高低,而业务创新主要表现在金融工具及业务种类的创新上。银行卡业务作为发展最快、涉及面最广、潜力巨大的新兴中间业务,是现代商业银行新业务竞争的焦点和对外竞争的重要手段,其业务开拓为我国商业银行加快创新步伐、提高综合竞争力发挥了重要作用。银行卡是在商品经济和科学技术发展到较高阶段后产生的新型金融产品,银行卡品种的不断丰富、功能的不断完善、应用范围的不断扩大和业务领域的不断拓展也是商业银行根据市场需求、开展业务创新的具体表现。以银行卡为纽带,推动传统业务与新兴业务的融合发展,有助于商业银行不断提高发掘、满足和创造市场需求的能力,有效地将客户的潜在需求转化现实需求,多方位抢占市场,把握竞争主动权。 如工商银行从原来单一的牡丹信用卡发展到现在的包括国际卡、灵通卡、专用卡、智能卡等在内的牡丹卡产品系列,使工商银行的服务领域得到拓展,企业信誉得到提升,极大地提高了该行的竞争力;招商银行的“一卡通”以及其它银行发行的各类银行卡,无不使这些银行的服务领域和服务功能得到扩展,增强了这些银行的竞争能力。 3.提高经济效益,培育新的利润增长点 随着我国金融市场逐渐发育成熟,商业银行传统存贷款业务的发展空间逐步缩小,存贷利差难以长期作为获取收益的主要渠道,加之当前信贷资产质量普遍不高,“收息难”成为商业银行经营中的普遍现象,贷款利息收入增长随之放慢,收入渠道的单一和盈利水平的下降已严重影响到我国商业银行的经营效益,制约了我国商业银行的发展。在这种情况下,大力开拓新兴业务市场、拓宽创慢渠道、培植新的效益增长点已是商业银行实现持续发展的迫切要求。从国外商业银行发展实践来看,银行卡业务是一种能够实现高收益的银行新兴业务,它主要是通过为客户提供支付、代理、小额融资等服务来获取业务收益。银行卡业务开拓为商业银行开辟了新的业务领域,拓宽了收入渠道,拓展了盈利空间。发展银行卡业务,不仅可以吸收更多的低成本存款,而且可以创造年费、消费回佣等各种手续费收入和透支利息收入。我国银行卡业务经过十余年的发展,业务自身的创利能力不断提高,实现了较为显著的规模效益,正逐步成为商业银行新的效益增长点,为改善商业银行经营状况、提高经济效益发挥了重要作用。 4．有利于调整资产负债结构,促进传统业务发展 银行卡业务的推广和普及。能有效地调整商业银行的资产负债结构。我国商业银行,特别是国有独资商业银行,资产和负债业务中存在的普遍问题是不良贷款占比偏大,负债结构不合理,中长期存款比例过高,而发展银行卡业务正是解决上述问题的有效途径。银行卡业务吸收的存款大多是低息或无息的备用金存款,负债成本低,吸存费用小,在一定程度上能改善定期存款占比过高的问题,如工商银行1998年来仅信用卡和专用卡存款余额就达193亿元;另一方面,商业银行鼓励持卡人合理运用银行卡的信用借款功能,由于拥有资信审查、授权管理、透支监控等一套较为完善的风险防范体系,相对于一般贷款而言,银行卡透支的安全度和回收率较高,信贷资产质量有一定保障,同时其资产收益率也相对较高。此外,从目前我国的实际情况来看,银行卡透支余额与其存款余额的比例为10％,不仅可以保证业务自身资产与负债期量结构的对应,而且可以为商业银行的其他资产业务提供资金来源。 再者,银行卡业务的开拓促进了存、贷、汇等传统银行业务的发展。以储蓄业务为例,通过各类银行卡的推广发行及其在储蓄柜面、ATM上的广泛使用,拓展了储蓄营业网点的服务功能,提高了储蓄业务的自动化程度,延伸了储蓄服务领域;转帐卡产品的出现,使银行卡业务与储蓄业务进一步融合发展,银行卡不仅可以包容定期、活期、本币、外币存款等储蓄业务的主要品种,一卡多户、一卡多用的趋势将日益显著,而且也为开展代理收付款业务提供了更为丰富和灵活的手段,在储蓄业务与对公业务之间找到了良好的结合点。此外,银行卡信用借款功能的充分发挥拓宽了商业银行的信贷业务范围,特别是对个人贷款业务进行了有效补充,简化了贷款申请手续,增强了贷款使用的灵活性。不仅如此,银行卡的推广应用还扩大了转帐结算的业务范围;借助其电子化的业务处理手段,结算速度得以提高;银行卡的异地通存通兑,拓展了传统结算业务的空间。 5．银行卡业务的发展推进了银行电子化进程 作为商业银行业务与科技结合最紧密的金融产品之一,银行卡业务发展必须依托于计算机和现代通讯技术的广泛应用;银行卡也是商业银行拓展新兴业务市场的重要领域。积极适应市场的发展变化,不断深化科技应用,是银行卡业务生存和发展的内在要求,由此也有力地推动了商业银行的电子化建设。 作为现代商业银行计算机综合业务处理系统的重要组成部分,银行卡业务计算机处理系统的开发和推广应用,推动了银行综合业务处理系统的不断完善;国际卡、智能卡、转帐卡等新产品、新业务的推出,促进了高新技术在商业银行业务领域的应用,提高了业务开发和技术保障能力;银行卡异地授权、通存通兑系统的建立以及银行卡、储蓄等相关业务处理系统的联网,扩大了商业银行的计算机网络覆盖面,促进了系统维护和网络运行水平的提高;ATM、POS、TBS和其它自助银行设备广泛应用于银行卡业务领域,提高了银行业务处理的自动化水平;银行卡跨行交易网络的建立推动了商业银行业务处理系统的规范化、标准化和国际化进程;银行卡处理系统与商业、证券、税务等相关行业计算机处理系统的联网运作,延伸了银行计算机网络,丰富了业务处理功能。 6．有利于商业银行与客户建立新型的合作关系 客户是决定未来金融市场发展的关键因素,密切与客户的合作,通过提供使客户满意的服务来获取利润是商业银行经营发展的客观要求。银行卡业务从一开办起就面临市场竞争的挑战,银行卡的特点决定了必须以客户为中心、以市场为导向开展经营运作;其业务实践对于商业银行在平等互利的基础上密切与客户的合作关系发挥了积极的促进作用。 一方面,通过银行卡的普及应用,消费者支付、融资等多方面的金融服务需求得到充分满是,商业银行因此有效地密切了与广大个人客户的业务联系,有助于树立企业形象,提高社会知名度,发掘和培养稳定的客户群体。另一方面,通过发行商务卡、与企事业单位合作发卡、开展代收代付业务、推动商户受理银行卡等,商业银行开辟了与单位客户合作的新途径,满足了他们在加强财务管理、共享客户资源、提高经营管理和服务水平等多方面的需要,以银行卡为纽带,巩固和发展了彼此间全方位的业务联系,强化了银行与重点客户的合作,把银行与企业的利益关系更加紧密地联系在一起。 三、结束语 商业银行是经营货币业务的特殊企业,货币电子化和电子货币的普及应用对于商业银行的经营发展乃至社会经济的整体发展已经并将继续产生巨大的影响。银行卡作为电子货币的主要载体和现代金融支付产品,在我国货币电子化进程和商业银行业务发展过程中捞演着重要而独特的角色。随着银行卡在全社会的进一步推广普及,它必将在这个过程中发挥越来越重要的作用。     

支付密码系统方案简介

一、系统产生背景 　　 在现代社会经济飞速发展、科技日趋发达的大趋势下,传统的银行机构的运行方式也不可回避地受到各种新生事物的种种影响。包括银行业务处理电子化、网络化等等的现代化工作手段应运而生,银行系统效率和安全性及可靠性从此得到了极大的提高。但在银行的票据验证方式上,仍然沿用着一套传统但并不十分科学的方法。 　　 传统的银行票据验证方式是由企业将其法人章的图样预留在开户银行。企业在支付资金开具票据如支票时,除填写借、贷方的帐号、日期、金额等要素外,最重要的是加盖法人印鉴作为票据合法和真伪的唯一鉴别。收款方将票据送入收款行后,收款行必须把票据送到付方的开户行,通过折角对印的方式人工验证印鉴的真伪和票据的合法性。这种票据验证方式和手段产生于科技并不十分发达的时代,在当时能保证相当的安全性,但随着科技的进步与银行业务量的急剧膨胀,在实际的运作中显露出日趋明显的弊病和弱点。 　　 ◆电子刻印技术的成熟,使印章复制的精度非常高,误差率仅为千分之三,远远超过了人工肉眼的分辨范围, 印鉴的真伪已很难鉴别,人工验证的可靠度已变得很低; 　　 ◆印鉴以一种图形的方式呈现,其模糊度是很大的。图形的逼真程度与纸张的软硬、粗细、印油的质量、盖印时的力度、印章的磨损程度有极大相关性,即使采用电子智能识别技术,其鉴别的准确度也是很低的; 　　 ◆票据从收款行通过票据交换后传送到付款行,往往需要几天甚至更长的时间。票据量的日益增大,使得票据交换工作量越来越繁重,工作效率难以提高; 　　 ◆票据上的金额、帐号、 日期、票据号码诸 　　要素与印鉴毫无相关,仅以印鉴的真实性认定票据的合法性是不严密的,给篡填、篡改票据者留下了可乘之机。 　　 针对传统的票据验印方式防伪能力差、结算效率低、资金风险等难以控制的缺点, 一种崭新的票据验证系统-电子支付密码系统应运而生。 　　 电子支付密码系统的原理是企业利用银行发行的支付密码器,在签发票据时,对票据上的各要素综合进行加密运算产生支付密码(支付密码器方式),或者银行在票据发行时配套以密码信封方式打印的对应票据号的支付密码(支付密码单方式),企业在签发票据时将票据对应的支付密码填写在票据上,作为票据真伪的主要鉴定手段或印鉴的辅助鉴定手段。银行通过计算机网络对票据及票据上支付密码的有效性和合法性进行快速验证。 电子支付密码系统利用观代计算机网络技术、密码学原理、单片机技术等许多高科技手段,克服了传统票据鉴定方式的种种弊端,可极大地提高银行的业务处理能力和安全性。 　　 信雅达支付密码系统通过在银行端安装相应的软件和硬件,配以企业使用的支付密码器(或是采用支付密码单的方式),使银行的通存通兑系统得以安全快捷地实现;无论是同城的票据,还是异地的票据,都能实时地得到真伪的验证,有效地保证结算的安全性,提高银行的结算效率。 　　二、系统总体实现目标 　　 通过在银行端安装相应的软件和硬件,配以企业使用的支付密码器,系统能够安全快捷地实现银行内部的通存通兑,有效实时地鉴别同城票据和异地票据的真伪,实现跨行的实时清算,保证结算的安全性,提高结算的效率。 　　三、系统实现原则 　　 为了实现系统的设计目标,整个系统遵循以下的基本原则： 　　 1．可靠性原则 　　 可靠性是整个应用系统的基础,具体表现在： 　　 1)应用软件的可靠性。软件的系统设计、编码、调试必须符合规范,以保证应用软件的可靠性; 　　 2)支付密码系统的可靠性,这是保证票据交易安全的基础。 　　 2．安全性原则 　　 安全性是实现银行支付密码系统的重要条件,信雅达支付密码系统采用硬件校验模式,更保证安全。 　　 3．实时性原则 　　 银行的业务尤其是直接面向客户的一些业务通常具有联机事务处理(OLTP)的要求,即实时性要求高,响应速度快,实时性是优质服务的前提。 　　 4．独立性原则 　　 支付密码系统作为与业务系统结合不是非常紧密的系统,应在逻辑结构上充分地独立。与业务系统通过标准而简单的接口进行连接,保障相对于业务系统的“透明”。 　　 5．易用性原则 　　 无论是支付密码校验系统或是支付密码器,都应提供友好的界面。另外,在保障安全性的前提下,无论是安装、调试、使用、维护等都尽量地简单易用。 　　四、系统网络结构 　　 信雅达电子支付密码系统根据银行的实际网络状况可采用两种方式：集中处理模式(图一)、分散处理模式(图二)。 　　五、系统运行模式 　　 支付密码的产生和核验是由两个不同的单位进行的,企业产生支付密码,由银行来进行支付密码的核验。因此,在产生和核验算法的应用机制上,企业和银行是不一样的。作为企业,使用支付密码器只能进行支付密码的产生;作为银行,对支付密码只能进行校验。而且,作为支付密码的产生和核验算法,均固化在专用的硬件中(企业方是自有的支付密码器,银行方是校验卡),无法通过软件进行跟踪和修改。这样,保证了银行无法产生客户的支付密码, 因此杜绝了银行内部作案的可能。作为企业来说,也无法通过大量的核验尝试来非法获得正确的支付密码。 　　　　作为支付密码的校验系统,其中记录了所有在本校验系统开户的支付密码器的信息,当前状态,密码器内部存放的帐户信息等。支付密码器信息可供银行人员进行客户信息的查询;当前状态可在本支付密码器签发的票据到本校验系统进行校验进行识别和控制;而帐户信息作为支付密码计算要素的一部分,参与到支付密码的核验中。 　　六、支付密码应用方式 　　 支付密码校验系统支持两种支付密码应用方式：支付密码器及支付密码单方式。系统可选择应用其中的单一方式,或者两种方式的混合使用。 　　 1．支付密码器方式 　　 支付密码器(又称为“变码印鉴”方式)是由银行对在本行开户的企业发行一种特殊的硬件设备-支付密码器,并在其中下载该企业在本银行开户的帐号和对应的帐户密钥。当企业在使用该帐号签发票据时,在支付密码器上输入票据号、票据种类、金额等信息,用支付密码器自动计算出一串数字。该数字与付方帐号、收方帐号、票据种类、票据号码、金额、签票日期等等均紧密相关,称为支付密码。企业将该数字填写在该票据上,作为该票据的数字印鉴。当该票据交入银行时,银行在柜台终端上输入票据上的各要素,通过银行网络传递到校验机进行核验,如果核验正确,则表明此票据确实由该企业签发,且各票据要素无误,可以进行支付。 　　 本系统支持在网点的支付密码器初始化发行、开户、解锁;支付密码器中的帐号的增加、删除,帐户预留码的更换;辅助的密码器管理功能如停用、启用、作废等。 　　 ◆优点： 　　 1)对银行来说, 由于企业掌管着支付密码器,支付密码的产生过程完全脱离银行(校验机只有核对功能),保障了支付密码产生过程的安全性,杜绝了银行内部伪造的可能; 　　 2)对企业来说,支付密码平时并不存在,只在签票时动态产生。支付密码器自身具备严格的层次化管理和授权机制,只有具备相应权限的操作者方可进行操作,对票据的支付密码的产生和保密控制更加严格。 　　 3)对企业之间来说, 由于不同的帐户必须使用不同的支付密码器来产生支付密码,所以,只要支付密码正确,必定是该企业具有签票权限的人签发的。因而,可以防止企业进行抵赖。 　　 4)对支付密码本身来说,支付密码与支付密码器编号、付方帐号、收方帐号、票据种类、票据号码、金额、签票日期均相关,可以保障较多的票据要素的准确性。 　　 ◆缺点： 　　 1)由于企业需配置支付密码器,所以对企业来说,需要一定的投资。 　　 2)企业需要一定的学习方可熟练地操作支付密码器。 　　 2．支付密码单方式 　　 支付密码单(又称为“票据密码”方式)是当企业向银行购买票据时, 由银行采用密码信封的方式打印对应每一张票据的支付密码,该支付密码与付方帐号、票据种类、票据号码相关,多个支付密码形成一张连续的支付密码清单,称为“支付密码单”。企业在签发票据时,将该票据对应的支付密码填写在票据上,作为该票据的数字印鉴。当该票据交入银行时,银行在柜台终端上输入票据上的各要素,通过银行网络传递到校验机进行核验,如果核验正确,则表明此票据确实由该企业签发,且各票据要素无误,可以进行支付。 　　 本系统支持采用支付密码单方式的帐户在网点的开户、销户;帐户预留码的更换;以及辅助的密码单帐户管理功能如停用、启用、作废等。 　　 ◆优点： 　　 1)无需另外购买设备,企业负担小; 　　 2)无需学习,使用方便。 　　 ◆缺点： 　　 1)对银行来说, 由于支付密码由银行产生(校验机可以有产生和核对功能),不能避免银行内部伪造的可能; 　　 2)对企业来说,支付密码采用以密码信封的介质存在方式,如保管不当, 比较容易泄密; 　　 3)对企业之间来说,由于不同的帐户均由银行统一产生并打印支付密码,因而,无法防止企业进行抵赖; 　　 4)对支付密码本身来说,支付密码仅与付方帐号、票据种类、票据号码相关,无法保障如金额等重要票据要素的准确性。 　　七、系统使用算法简介 　　 信雅达支付密码系统采用 SEA 加密算法,是由信雅达公司研制的一种对称密码体制的加密算法,也就是说加密方和解密方使用的是同一个密钥。SEA 算法的安全性只依赖于密钥的安全性。此算法已通过国家密码委员会的安全性认证,允许在信雅达公司的支付密码系统中应用。 　　 SEA 算法是一种分组加密算法,分组加密法的基本设计原理是扩散(diffusion)和混乱(confusion)。所谓扩散,就是将每一位明文的影响尽可能迅速地作用到较多的输出密文位中,以隐蔽明文的统计特性。所谓混乱,是指密文和明文间的统计特性的关系应尽可能的复杂化,避免出现有规律的,线性的相关关系。SEA 算法是针对支付密码系统而研制的加密算法,它将 8 BYTES(64BITS)的明文加密转换为 8 BYTES(64 BITS)的密文,它所使用的用户密钥 16 BYTES,算法参数 32 BYTES。与 DES 算法相比,SEA 算法属于16字节密钥算法,其加密强度比 DES 高,加密速度比 DES 快,安全性比 DES 好,具有很高的保密性能。 　　 由于采用了先进的加密算法,支付密码的核对E确率保证在100％。 　　八、典型成功案例 　　 1．中国工商银行浙江省分行电子支付密码系统 　　 1996年下半年,我公司与浙江工行就支付密码系统在浙江工行全省对公业务通存通兑系统中的应用和实施管理办法形成了完整方案,并在1996年底开始全面推广使用,一年的使用中整个支付密码系统无一例错误判别,系统从准确性、安全性和性能质量方面都达到了较高的水平,用户非常满意,实现了预期的效果。目前,浙江工行累计向企业发放支付器10000台,其覆盖面达到浙江省内10个地区130个市、县的企事业单位。应用中,我公司为工行系统在支付密码器的申请、发放回收、挂失、解挂、冻结、解冻及用户预留码等方面进行了有效管理,提供了完整的管理系统。 　　 2000年初,作为中国工商银行新一代综合业务系统的首批试点省份之一,浙江工行首先在原对公系统上实现了新一代的支付密码系统。经过详细的论证和紧密的配合,浙江工行所应用的新一代综合业务系统的支付密码子系统实现了对原有支付密码器的兼容和在新系统上线后的迁移方案。目前,所有的设备包括中心和网点设备均已安装和联测完毕,首批3000台新型支付密码器已开始向客户进行发放。 　　 2．中国工商银行深圳市分行新系统支付密码单系统 　　 1999年上半年,深圳工行作为中国工商银行总行新系统的第一个试点,首先将信雅达公司提供的支付密码子系统应用于新系统的生产环境中。深圳工行采用的支付密码模式是支付密码单模式。 　　 深圳工行的支付密码单系统完全按照新一代系统的支付密码应用模式建立。该系统已经稳定可靠地运行了近一年,保障了新系统项目的顺利进行。 　　 3．中国人民银行南通市中心支行同城实时清算系统支付密码系统 　　 中国人民银行南通市中心支行与杭州信雅达系统工程有限公司进行合作,在南通市实施同城票据实时清算系统。该系统实现各个商业银行与人行清算中心之间实时地处理贷记业务、借记业务,并对上述业务提供撤销功能,各商业行可以实时查询它行票据的合法性、票据的清算情况等。 　　 实现南通市同城票据实时清算系统的重要保证,就是与之相配套的南通市支付密码器的推广应用工程。南通是人民银行总行批准的全国四个支付密码器试点城市之一。 　　 根据人总行对支付密码器试点工程的指导思想,即使用的支付密码器必须经过国家密码管理委员会的批准,杭州信雅达公司凭借在支付密码器研发、生产和服务上的优势,在今年年初获得了南通市支付密码器应用工程项目。整个南通市支付密码器试点工程首期为二万套支付密码器,涉及南通市市区范围内在工行、农行、中行、建行、交行等十家商业银行开户的全部基本帐户,在1999年内完成所有的支付密码器推广工作。各个开户单位只需购买一个支付密码器就可以在全市所有银行使用,不仅可以在一家商业银行内实现通兑,而且可以实现在同城范围内跨行实时票据交换以及跨行查询票据合法性,这为银行客户带来了极大的方便,同时可以改善地区的金融秩序和促进地区经济发展。 　　 目前南通市的支付密码器试点工程已经完成了系统的首期实施工程,16000套支付密码器交付各大商业银行进行发放。在同城票据实时清算系统的近一年的运行过程表明,信雅达的支付密码器系统无论在商业银行内部通兑还是在跨行的使用中都获得了成功,保障了同城实时清算项目的顺利实施。 　　 南通市同城票据实时清算系统以及支付密码器试点工程首期完成后,将逐步向南通市所辖的六县一市延伸,支付密码器的推广量将达到五万套以上,从而在南通形成一个地区性的通存通兑系统和票据实时清算系统。