中国个人消费信贷状况及风险防范研究

随着个人信用消费的不断扩大，消费信贷的比重不断提高，在整个市场个人信用制度不完善的情况下，个人信贷风险凸现，银行个人信贷中的不良资产率上升。本文从中国消费信贷的总量状况出发，对于银行消费信贷内部结构展开探讨，继而分析消费信贷的客户风险、制度风险及法律政策风险，并以此为基础提出了建立个人信用管理制度、充分利用客户信用分析法、逐步试点个人破产制度、建立银行内控体系及风险转嫁渠道以及完善个人消费信贷的相关法律保障等防范措施。     

信贷文化之我见

信贷文化是各家银行在信贷政策、程序、审计和控制的过程中多年形成的主流习惯做法、思维方式所构成的。它应该是一种共识，在银行的每一个层面和环节都有市场和客户的观念，能清楚地知道市场和客户对银行发展的重要性。信贷文化还应该是一种意识，在银行的每一个层面和环节都应该有市场意识、客户意识、风险意识、服务意识、创新意识、效益意识、成本意识和忧患意识。信贷文化更应该是一种机制，在银行的每一个层面和环节都以同一目标为指引开展自己的工作，     

对国有商业银行信贷体制改革与信贷机制建设的思考

近年来，国有商业银行大多按照以客户为导向的原则，设计了矩阵型信贷管理体制，根据各类客户的特点成立了不同的市场部门。但是，有些银行或其分行在矩阵型管理体制下，仍然是按照直线型管理模式运行的，新成立的市场部门难以充分发挥作用。在新体制下，虽然原来的信贷人员，分设为客户经理和信贷风险经理两类相互独立的岗位，但由于未能相应建立独立的信贷决策机制和信贷责任考核机制，国有商业银行信贷风险管理仍然存在较大的隐忧。本文就职国有商业银行如何完善矩阵型管理架构，建立独立的信贷决策体系和客户经理、风险经理制度，谈了自己的几点体会。     

商业银行与信贷文化

信贷化是商业银行企业化的重要组成部分。各家银行在信贷政策、程序、审计和控制的过程中多年形成的主流习惯做法、思维方式，就构成了信贷化。信贷化应是一种共识，它是指银行的每一个层面和环节都有市场和客户的观念，能清楚地知道市场和客户对银行发展的重要性。信贷化应是一种意识，它是指银行的每一个层面和环节都应该有市场意识、客户意识、风险意识、服务意识、创新意识、效益意识、成本意识和忧患意识。     

商业银行客户经理制的现状与建议

客户经理制的引进标志着市场营销理念引入银行营销管理,商业银行从制度、人力资源安排、服务内容上确保自身的营销人员与特定的客户有一个明确的、稳定的和长期的服务对应关系.在西方银行客户经理又被称为"关系经理",因为从客户经理的内涵上看,客户经理是代表银行发展客户关系的代言人,拓展客户市场,发现客户需求,营销银行金融产品,做好银行与客户间的桥梁是其主要职能.     

商业银行信贷业务新发展

在抵押银行到处都能听到这样的新闻：破产的商人、正在离婚的人、自由职业者和独立经营者是按揭银行好的客户，而不是人们通常所认为的差客户，不要千方百计向那些会计师、律师和公务员发放低息贷款，虽然他们是可以信赖的银行客户，但却精于与银行讨价还价。相反，对于那些经常被银行拒绝的客户群而言，如果使用先进的信用评级技术，并采用贷款证券化方法，这些不被看好的客户就能够为银行带来利润。     

商业银行交叉重复授信的风险与控制

近年来，商业银行不断增强信贷营销理念．加快培育信贷客户，在信贷投入随之不断增加的同时，信贷集中的趋势也日益增强。导致上述局面的一个重要原因在于各家银行为了争夺优质客户．获取稳定收益来源．竞相对同一客户或客户集团进行交叉重复授信，甚至出现授信过度的局面。由此导致整个银行体系的潜在金融风险增大。     

中小企业客户信贷经营管理策略

由于金融机构目标市场趋同,有限的市场资源使商业银行对大客户的市场竞争异常激烈,高比例的存贷差促使银行资金瞄准了市场潜力巨大、预期利润丰厚的中小企业市场。国家也因扩大就业、推动产业结构升级、促进经济增长和提高自主创新能力的需要,陆续出台了促进中小企业发展的系列配套政策和措施。各家商业银行纷纷瞄准了中小企业这块令人“眼热”的市场。作为商业银行战略转型业务之一的中小企业客户业务,由于多年来银行重视“双大”（大行业、大企业）客户,导致对中小企业客户领域比较陌生。     

国有大型银行扩张小微信贷业务:“鲶鱼效应”与“掐尖效应”——基于台州的调查分析

近年来,各家银行进一步加大对小微企业的信贷支持力度,但随着国有大型银行在小微信贷市场占比大幅提升,带来了业界对国有大行“掐尖”优质小微客户,抢夺地方法人银行机构市场蛋糕的质疑,和运动式、行政化干预小微信贷市场是否违背市场规律的争议。作者通过数据分析和实地调研发现,国有大行做小微“抢夺”其他银行存量业务实际并不大。     

对入世后中国银行信贷业发展的分析

对中资银行在入世后所面临的竞争形势，提出了在贷款业务的管理、人力资源的控制、客户市场的开发等多方面的改进方案，以期对我国银行提高信贷业务上的竞争力有所裨益。     

国有商业银行信贷结构调整的几个问题

调整信贷结构是国有商业银行的一项长期任务。当前考虑和操作信贷结构调整工作，有三个层面的问题应予以重视：一是金融市场和信贷市场的格局变化；二是信贷市场的有进有退及相应的客户选择；三是银行的区别管理、技术创新和优质服务。     

上海银行信用卡差异化定价探索

随着我国利率市场化改革的不断深入,发卡机构的定价空间不断扩大。对于发卡银行而言,利率市场化既是机遇也是挑战。一方面,利率市场化使银行拥有更多自主定价权,银行可根据自身和市场条件制定利率,有利于提高信贷资金的使用效率、合理分配信贷额度、优化客户结构及推动金融产品创新。另一方面,市场利率下行,信用卡行业进入存量经营时代,银行的风险控制能力和成本管理能力面临更加严峻的考验。     

优化客户资源与信贷结构的思考

要达到优化客户资源与信贷结构的目的，就要解决好三个问题：一是银行对客户的认识与了解；二是银行提供的产品与服务；三是银行与客户之间的联系与沟通。     

电子银行运营与管理模式研究

3．电子银行的营销体系 电子银行的虚拟性、开放性和无边界特征，对于网络依存度高的年轻人和知识层次高的客户，具有较强的吸引力，从而电子银行营销具有以下显著优点：适应市场、适应客户的主动性较强对于市场和客户信息的反应灵敏，银行与客户可以实现双向互动，客户体验程度高；可以克服传统市场营销的时间和空间上的限制，为客户提供更多便捷的服务；营销方式多元化，通过网络传播、多媒体营销、开放式营销、交互式营销、多维式营销等方式，营销的空间、时间和效率会得到大大扩展。     

国民经济的行业分析与商业银行信贷经营策略

贷款客户所处行业的发展趋势对客户的财务状况有着重要的影响，因此分析行业发展趋势、把握行业不同发展阶段的特征对银行判断信贷风险、确定信贷资金结构调整的重点退出和进入领域具有重大意义。本文首先分析了技术进步、政府政策和社会习惯改变等基本因素对行业发展的影响；其次介绍了几种对行业发展状况进行分析的基本方法，即结构分析法、生命周期分析法和经济周期分析法；最后提出当前国有商业银行信贷市场退出的重点是正在衰退的行业或面临淘汰的传统行业，信贷资金的行业配置应与信贷款风险控制、国家的产业政策、行业对商业银行的贡献指标及行业的成长性相结合。     

关于矫正信贷经营误区的几点思考

一、当前信贷经营存在的误区(一)在筛选贷款客户上,重第二还款来源保证,轻第一还款来源预测。众所周知,筛选贷款客户的准确与否,是关系到贷款能否创造效益,按照约定的贷款期限,顺利归流的关键所在。在筛选贷款客户对象时,要重点把握二个关键环节。一是对客户的经营状况进行调查,要考虑客户的资信状况、市场变化等因素,按照客户的发展趋势,科学预测远期的经营状况、收益水平,来测算客户能否通过正常的生产经营收入,按时偿还贷款本息。二是为了防范市场风险、经营风险,银行在进行第一还款来源预测后,要求客户提供足额足值的抵押物作为贷款的担保,进一步降低贷款风险。在两个环节中,第一个环节是贷款发放的充分条件,第二个环节则是贷款投放的必要条件,两者相互依存,缺一不可。但是在实际操作过程中,银行信贷人员由于受自身专业知识限制,在借贷双方信息占有量不对称的情况下,很难对各行各业的贷款客户的资金营运状况、市场经营风险作出准确的评判和     

浅析现行信贷授权管理制度的缺陷与完善

在当前同业市场竞争异常激烈、中小客户千差万别的现实情况下,农业银行信贷授权管理制度的修订和完善是农行走向市场、建立一个高度适应竞争环境的重要工作内容。那么,现行农业银行授权管理制度存在什么问题?如何定位?如何完善?这是一个现实而又重要的课题。一、现行信贷授权管理制度的执行现状近年来,随着信贷新规则的实施和不断深入,农业银行信贷授权管理     

银行中间业务平台的设计与实现

银行商业化程度的加深和金融服务市场的逐步开放，使国内银行业已置身于前所未有的激烈市场竞争之中。银行业传统的零售业务，已经不能满足客户和市场的需求。客户希望在这些传统零售业务之上能够实现大量增值服务，如代发工资、代缴费、转帐、买机票等等。商业银行为了扩大市场份额，必须提供上述服务。由上述服务构成的业务，现在银行称之为“中间业务”。大力开办中间业务，一方面方便客户，吸收了资金，增加了储蓄，另一方面银行可以适当收取佣金。同西方商业银行相比，我国银行在中间业务方面存在种类少、服务面窄、市场占有量少、收益…     

突出重点 推动我行电子银行业务快速发展

随着我行业务规模的不断增大，网点客户拥挤、低端客户冲击中高端客户、员工作负荷加重等问题目益突出，庞大的业务量和人工服务高成本的交易方式，迫切需要疏通并扩展销售渠道，这是关系到全行服务能力建设的关键问题之一。因此，以网上银行、电话银行为主的客户自助交易方式日益受到银行的重视和客户的青睐。推动全省农行电子银行业务快速发展，不仅是解决销售渠道问题的方法，而且是当前市场的内在需求。     

电子商务与西方金融业的变革

在国际金融市场一体化和金融创新浪潮推动下,西方商业银行出现全面改革。客户是银行的生命线,改革首先触及的是客户管理体制。西方商业银行长期实施的是以提高盈利为宗旨的服务竞争机制,随着银行间竞争日趋激化,金融风险增大,银行管理改革出现重大变化,即推进以扩大...