众说纷纭新车险

[背景] 占车险市场份额60%的中国人民财产保险股份有限公司的新版车损险于2004年11月1日正式启用.新版车损险对家庭自用汽车损失保险条款、非营业用汽车损失保险条款、营业用汽车损失保险条款等3个车损险条款及部分附加险进行了修改,在费率结构中加入了更多的从人因素,并引入了车型系数.新版车损险还规定上一保险年度内车辆如果发生过保险事故,续保时保费上调10%/次(最高上调到300%),未发生保险事故续保时保费下调10%,优惠上限可达50%,以此区别对待高风险客户和低风险客户,加大费率的差异化程度.这一事件在社会上引起不小反响.     

无法找到第三方时车损险理赔探析

保险事故发生后，应当承担事故责任的第三方无法找到时，被保险人向保险公司索赔，保险公司通常都会赔付，但加扣一定的免赔率。实际上，这种做法与条款中根据所负事故责任比例承担赔偿责任的规定存在矛盾之处，确有梳理与纠正的必要。无法找到第三方时车损险赔偿规定的绝对免赔额与以事故责任比例为基础规定的免赔额没有必然的关系，无论当事人是否投保了附加不计免赔，均应按条款规定的绝对免赔率进行理算。     

车险改革中要注意的问题

车险改革初期存在的问题 一是对外宣传需进一步深入.车险改革后,各家保险公司之间的车险产品差异性较大,加之对外宣传不深入,部分客户投保时片面强调费率的高低、简单对比新旧保费的多少,而忽略了产品的责任范围、保障程度、赔偿处理以及各公司的服务质量、行业信誉等重要因素.     

车险保费7大变数

2003年1月1日开始,新的车险条款费率管理制度开始在全国范围内实施.这次改革以后,车险条款、费用可以由财险公司根据本公司情况制定.各家保险公司都尽量细化风险特征,细分客户群体,不再采取"一刀切"的定价法,而是采用差异化费率.同一类型的车险,由于一些具体情况的不同,保费也许会大相径庭.     

我国车险改革后的市场多方博弈关系分析

车险条款费率管理制度的改革拉开了我国保险监管体制改革的序幕。车险是我国财产保险公司的主要业务,占财产险保费总收入中相当大的比重。以湖北省地区数据为例,2002年1～11月湖北省内三家财产保险公司的总保费收入为19.98亿元,其中车险保费收入为11.84亿元,占比59.28％,与去年同期的该比例相比,上升了0.3％。车险改革必     

市场

商业车险改革最早年内启动四大主险可随意投保随着《机动车综合商业保险示范条款》开始内部征求意见,备受关注的车险费率改革终于迈出了实质性步伐。从＂条款＂来看,与车主最为密切相关的车险保障范围有所扩大,其中曾经免赔的车撞自家人也被纳入理赔范围,而车险免责条款的规范化、生效时间变为即时等变动,也显示着车险费改将更倾向于对车主的权益保护。     

团体健康险的客户选择和风险评估

一、团体健康险的客户选择 1、详细了解客户以往的承保情况。由于在现行的团体健康险条款中,各家公司均保留了续保时调整费率的权利,对于赔付率较高的客户,大多数保险公司不接受原条件续保,多以加费、增加除外责任或其他特约限制条款等形式进行续保要约,因而许多赔付率较高的客户在续保时或转投其他保险公司,或采取向其他保险公司招标的形式,隐瞒真实赔付率,以达到风险转嫁的目的。     

如何为车险“瘦身”

以续保一辆12万元左右的车为例．在该车上年无责任事故的前提下，全险费用为5680元，如果通过4S店或者保险公司代理人购买最多只能享受全险七折优惠，即需3976元。但如果直接拨打电话车险的服务电话向保险公司投保，那么只需要3124元。算一算，比七折的价格还省了852元。     

“蜜蜂”服务惠万家--平安车险力推“蜜蜂服务标准”

不少车主都有过这样的经历，一到续保的时候，就接到多家保险公司的电话；而到了出险理赔时，有些保险公司遇到棘手案件就会不断推诿、拖延赔款等。     

考虑模型不确定性的中国死亡率预测——基于贝叶斯模型平均方法

无赔款优待系统是车险定价中的基本工具。在实务中,只有当发生的损失较大时,投保人才提出索赔,此时损失由保险人承担,但索赔可能会导致未来保费的上升。当发生的损失较小(或没有损失时),投保人不提出索赔,此时损失由投保人承担,无索赔可能会导致未来保费的下降。因此存在损失临界值(称为隐含免赔额),使得投保人未来各年度保费和自行承担损失的现值最小。最优索赔策略等价于各个保费等级对应的损失临界值。最后,本文使用我国2015年商业车险费率改革后的有关数据,分别在损失额服从指数分布和伽马分布的假设下,计算出各保费等级的隐含免赔额,并定量分析在指数分布假设下不同贴现率对隐含免赔额和无索赔概率的影响。     

关于保险公司不正当竞争财务违纪问题的思考

保险公司不正当竞争的主要财务违纪问题。1、采取假“退保”冲减收入返还保费开展业务。某公司2003年度以虚减保险资产总额、保险项目、标的数量、降低费率为由，采取退保方式冲减保费收入，向投保单位优惠返还保费2，752，035，12元。     

车险条款前后矛盾--车主挥之不去的痛

和保险公司打交道的不少车主都有感触:车险保费缴纳弹性真大。其实,车险价格混乱只是外在表现,保险条款背后的问题才是症结所在。保险合同中大量专业术语及拗口的描述,使本就处予弱势的投保人已经云里雾里,加上部分条款叙述模棱两可、关键设置并不透明,更容易使投保人不知不觉跌入陷阱。继寿险行业实行投保提示制度后,机动车辆投保从2005年5月1日起也实行了提示制度。登录许多保险公司的网站,点击“车险”,率先看到的便是一则针对投保人的“机动车辆投保提示”。提示共有6条内容,其中第2条着重强调:投保人签订保险合同前,应认真阅读保险条款中的保险责任、责任免除及保险单中的特别约定等内容,重点关注保费计算中的各种参考因素……但是,投保人是否真能做到这一点呢?     

拯救车险

车险业务是我国最早开展，运作最成熟，法规最健全的保险业务。历来是财产保险公司的重要保费来源。在其发展的初期，也确实为保险公司带来了可观的利润。直到今天，车险业务仍以巨大的惯性占据了我国财险业务的70％左右。然而，由于费率改革带来的非理性竞争，车险业务已从保险公司的摇钱树，渐渐沦为保险公司“食之无肉，弃之有味”的“鸡肋”。     

健康险：能否保证续保很关键——访信泰人寿首席健康险执行官李良军

投保过一年期健康险的人都知道,如果保险期限中被保险人出险,保险公司赔付之后,下一年往往就无法续保.这对很多已获理赔的投保人来说,往往意味着之后则无"险"可保.日前,信泰人寿推出了一款可以保证续保的健康险产品引起了消费者的兴趣,就相关问题,本刊记者采访了信泰人寿首席健康险执行官李良军博士.     

新车第二年怎么买保险才划算

王先生在新车第一年车险到期之后，对．家人感慨：“前一年买了这么多项目，该保没有保，损失不小；没出险的却保了好几项，真是有些不甘心。”其实新手车主投保第一年车险时．投保选择险种往往是基于车辆行驶和停放的预测性环境作出决策，且人与车的磨合也常常不够理想，所以检视保单难免发现有所偏颇。     

保险理财五大要点获实惠

要点之一：投保尽量“从一而终” 对任何一家保险公司来说,对于自己的老客户,他们都会给予一定的保费优惠。这样一来,对投保人而言这是保险公司对自己的一个“利好”政策,只要投保人能够固定一家保险公司作为自己保险代理单位,自己就会得到一定的实惠。因此,对于投保人来说,如果其需要的保险品种在各个保险公司区别不大时,投保人就应“懒”一些,只挑选在一家保险公司进行投保,这样一方面投保人会减少“转移成本”,即投保人重新花费在定位保险公司的精力和时问,另一方面还能获得保险公司提供的保费优惠。     

车险：服务定输赢

2003年1月1日起,中国人民保险公司新的车险条款、费率开始实行.由于新车险新条款更讲究差异化和个性化,即根据不同客户的不同风险程度核收保费,为此人保公司为"家庭自用"、"非营运"、"营运"等客户种类和"特种车"、"摩托车"等车辆类别的不同客户制定了8个主条款和11个附加条款,打破了传统的车辆保险价格大一统的局面,给车险市场带来了一股清新的空气. 新车险实施后,客户们有了很大的反响,一位与车打了十几年交道的人土说,他开了十几年的车从来没有让保险公司赔过钱,不管出险率是高还是低,保费一样交,总是觉得上保险冤枉.况且,上车险时总是觉得保的和赔的不一样.他不知道新的车险条款实行以后能给他带来哪些益处.     

购买意外险也需挑三拣四

时下,随着保险商业化的迅猛发展,人们的社会保险意识普遍得到提高,广大民众在购买人寿险、大病险、家财险、车险等保险时,表现得慎之又慎,不仅对各家保险公司的同类险种进行反复比较权衡,而且对同一险种的保险合同条款也是仔细研究斟酌,然后选择最适合自己而又最实惠的险种来进行投保。     

奖惩系统对保险定价的影响——以车险为例

样本缺失是数据挖掘中常见的问题，一般将其看作完全随机缺失而忽略或采用等概率方式补齐。但有些样本缺失不是随机的，是选择行为的结果。本文将研究奖惩系统造成的非完全随机样本缺失问题，即保险实务中由于免赔额的引入造成的赔付数据缺失的问题。首先，结合保险背景，给出缺失数据模型新的解释；其次，给出对数变化和数据平移两方面的模型扩展，以便适应损失额一般为正值的特征和免赔额条款的影响；最后，基于一组货车的赔付数据，说明扩展后模型在车险定价中的可行性和实用性。本文首次将模型引入保险领域，并提出不可观测的索赔意向和存在非完全随机缺失的损失额的相关性分析；为改善模型实用性，对模型做对数变化和数据平移两方面的扩展；将数据零膨胀问题按成因分为两类：其分别由被保险人的索赔意向和保险公司免赔额条款两种因素引起，为后续保单基于免赔额条款定价做准备；证明了模型的一系列性质和定理；基于新建立的模型和一系列定理结果，结合车险数据，详细说明免赔额对赔付概率、均衡保费和弹性系数等的影响。     

车险经营模式要改一改了

一年多来，新版机动车条款和费率的实施并未给中国保险市场带来所期待的结果。相反却出现了车险业务大面积亏损、道德风险内外频发、理赔投诉大量增加、部分产品简单且粗暴地限制投保或暂停办理、行业违规被多部门处罚等等现象。据权威机构最新的统计资料显示，2003年前三季度，全国财产险保费收入671．97亿元，其中机动车辆保险427．24亿元，赔付251．46