农户小额信用贷款的承诺特性及风险控制

近年来,农信社普遍推行了农户小额信用贷款,扩大了农信社信贷服务的覆盖范围,简化了贷款手续,同时也优化了贷款组合,一定程度上降低了信贷风险。农户小额信用贷款是根据农户的经济状况和信用程度,在核定的额度和期限内,向农户发放的不需抵押、担保的贷款。作为农信社一种的信贷产品,其具有独特的风险特性和风险控制策略。     

农机小额信贷政策探讨

小额信贷是指专门向中低收入阶层提供小额度的持续信贷服务活动,它是适应市场经济条件下大量穷人的信贷需要无法被正规金融机构满足的情况下而产生的一种为穷人提供信贷服务的信贷形式。小额信贷1993年作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国,对解决农民贷款难、促进农民增加收入、改进信用社业务经营发挥了重要作用。中国人民银行于2000年初颁布了《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》和《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行条例》,为农村信用社开展小额信用贷款提供了操作规范。农村信用社以农村信用社存款和中国人民银行再贷款为…     

郁南县“信用工程”背景下小额信贷的扶贫绩效研究

小额信贷作为一种创新的金融服务工具,研究其绩效对我国金融改革和创新具有重要的作用。文章研究郁南县实施“信用工程”背景下小额信贷的扶贫绩效。通过问卷调查统计分析,我们发现小额信贷在一定程度上可以缓解农户贷款难问题,改善农户的生活水平,但效果不是很明显,“信用工程”还需要进一步推进。通过定量分析,我们得出结论是：总体上,小额贷款你能促进农民增收,但效果不是很显著;对于不同收入阶层,小额信贷的扶贫绩效对中低收入水平的农户不明显,但对高收入阶层的农户很显著。     

试析农村信用社农户小额信贷——关于资金支农方式的思考

去年 ,全国各地农村信用社按照《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》大力推广农户小额信贷 ,大大缓解了农村贷款难问题 ,有力地支持了农业和农村经济发展。一、农村信用社农户小额信贷与扶贫式小额信贷的区别目前 ,全国各地农村信用社在推广农户小额信用贷款工作中 ,发现部分农户对小额信用贷款认识不清 ,把农户小额信用贷款与扶贫款、救济款、赈灾款混淆起来。因此 ,有必要首先澄清农村信用社农户小额贷款和扶贫式小额贷款的区别。国际上扶贫式小额信贷经过 30多年的发展 ,已有了相当成功的案例和失败的教训 ,形成了一定的操作…     

尤努斯模式与郁南模式之比较——结论:农业信贷靠正规金融机构

发展中国家推广"尤努斯模式",即靠属于非正规金融机构的"穷人银行"向贫困群体提供小额信贷。党的十七届三中全会之后,粤西山区出现了"郁南模式",即以政府主导下建立的全社会信用体系为基础,依靠正规金融机构,大规模向农民发放小额信贷。两种模式相比较,郁南模式不仅更适合中国,更能解决农民贷款难问题,也为金融理论乃至经济理论创新提供了鲜活的案例。     

农户违约风险防范机制的博弈分析

在缓解农民融资难、促进农民增收以及农村金融发展等方面,小额信贷发挥了无法替代的作用.随着我国农村经济形势的变化,小额信贷也面临到了一些新的问题.其中小额信贷的信用缺失最为突出,具体表现在:小额信贷的管理水平低,缺乏风险分担机制以及小额信贷规范制度,这些表现造成了小额信贷的高风险运营直接影响到小额信贷机构的可持续发展.由此可见,信用问题是小额信贷机构生死存亡的重要问题,这就要求我们必须尽快的寻求一种可行性机制对小额信贷模式进行规范.     

农村信用社小额信贷可持续发展面临的问题及对策

小额信贷的开展改善了农村信用社经营绩效,对于增加农户的信贷可得性,提高农户的生产及收入水平,都具有重要的意义.然而,由于利率低、期限短、额度小,小组联保未能得到有效实行,外部环境等因素的存在,小额信贷遭遇了发展困境,贷款余额不断下降.针对小额信贷运行中存在的主要问题,应采取放松利率管制、提升农信社的经营管理能力、建立农户小额信贷的风险防范机制、健全农村信用体系等措施,确保农村信用社小额信贷业务的可持续发展.     

小额贷款进农家

近年来，河北三河市信用联社结合辖区农业产业化进程，不断调整信贷投向，加大支农力度，积极发放小额农户贷款，支持农民增收。到现在，已累计发放小额农户贷款 2294笔，金额 3202万 ，深受农民欢迎。在发放小额农户贷款的同时，他们还积极加强与当地乡 (镇 )政府、村委会的联系，培植发展中介组织，取得他们的理解和支持，不仅使小额贷款的质量大大提高，而且使困扰农村信用社多年的“老陈欠”清收工作有了新的转机。目前，已收回 1994年以前陈欠贷款本息 78万元。 　　小额农户贷款发放之前，由于宣传不到位等原因，造成部分农民认为：…     

小额信贷利率市场化对农民金融服务的影响及保障政策探讨

小额信贷是我国农民获取金融服务的重要途径,长期以来政府对农村小额信贷利率实行特殊保护政策。2013年7月央行取消金融机构贷款利率管制以及农村信用社贷款利率上限标志着我国进入利率市场化的最后阶段。利率管制放开后小额信贷贷款利率水平将总体上涨,虽然不会降低农户小额信贷需求,但会提高农户的融资成本,从而对农业和农村可持续发展产生一定影响。本文提出加强小额信贷利息补贴,减免农村金融机构税收;健全农业和农村经济风险分散和转移机制;创新农村信贷担保抵押机制;提高农村金融机构利率风险管理水平及改善营农环境,提高产品附加值和投资收益率等对策建议。     

扶贫助困新方式——小额信贷

小额信贷金融服务的实践,主要是引进孟加拉国格拉米乡村银行模式,并结合各地特点而实施的一整套适合贫困者借贷的组织形式和操作方式,简称“ＧＢ”模式。小额信贷具体指的是贷款和存款两方面的小规模金融服务。根据国内外的经验,其服务对象主要是贫因地区的农户,是运用一种特定的组织方式和指导方法,通过向贫困农户提供无抵押担保的短期小额度贷款,并提供相应技术帮助的一种金融服务。即通过交易成本的下降和利用抵押替代品,直接向被银行系统排除在外的贫因农户提供金融服务。其目的在于发展及改善对贫困地区农户的扶贫金融服务,从而提高他…     

推广农户小额信用贷款的制约因素及对策研究

一、当前农户小额信用贷款业务发展缓慢的原因及分析（一）社会信用环境欠佳，影响了农信社发放农户小额信用贷款的积极性。受社会信用大环境的影响，有一些农户信用观念淡薄，对原贷款不认账，千方百计地逃废信用社债务。而地方政府、司法部门对维护金融资产安全，培植社会信用，打击恶意逃废金融债务的力度明显不足，导致农信社不同程度地产生了慎贷恐贷心理，再加上对农户小额信用贷款的现实意义认识不到位，信心不足，影响了农户小额信用贷款的推广速度。（二）信贷约束机制与激励机制不配套，基层信贷人员对发放小额信用贷款存有偏见。…     

立农为本支持新农村建设提速

近年来,唐山市农信社坚持“三农”方向,创新服务手段,不断提升金融服务水平,为社会主义新农村建设提供了有力的金融支持。支持传统项目上档次依托农信社“推广创建”(推广农户小额贷款,评定信用农户,创建信用村、镇)工程,增加支农贷款方式。采取小额信用、担保、抵押、质押等多种贷款方式,满足不同层次     

农村小额贷款、自主选项与联保信贷的耦合效应——来自河北易县的调查分析

非政府组织小额贷款在我国农村扶贫开发中发挥着重要作用。本文以河北易县NGO小额贷款为例,从运行模式构成主体视角,分析了贷款管理者、资金、项目、农户等要素协调互动产生的四种耦合效应:示范带动效应、风险规避效应、资金放大效应、可持续发展效应。同时指出,尽管易县NGO小额贷款很好地借鉴了孟加拉乡村银行的核心理念,成为具有本土化特色的扶贫贷款模式,但在充实贷款本金和扩大贷款覆盖面方面仍存在局限,其运行机制仍需进一步创新和完善。     

“小额信贷”,在何方？

被称之为农村金融领域“革命性变革”的农户小额信用贷款,多年来为解决农户贷款难问题、支持农村经济发展、促进农民增收发挥了重要而积极的作用。然而,伴随社会主义新农村建设的深入开展,各地小额信贷运行管理却出现了一些不协调的现象和问题,如农村小额信贷风险较高与农信社逐利避险的矛盾、小额贷款高成本与服务对象较低经济承受能力的矛盾、     

“小额农贷热”：矛盾、问题与对策

近年来，农村信用社认真贯彻执行党中央、国务院有关农村经济和金融工作的方针政策，不断加大支持农业、农民和农村经济发展的力度，大力实践推广农户小额信用贷款方式，简化了农户贷款手续，解决了农民贷款难问题，受到广大农民、地方党政和社会各界的广泛关注和好评。但由于受农村经济环境、条件及信用社自身管理能力等诸多因素制约，小额农贷运行中出现的五大矛盾和问题必须引起高度重视。矛盾●农业的弱质高风险与小额农贷风险规避的矛盾。农业是弱质产业，除了直接面对市场风险外，还要面对自然灾害的风险。而信贷审慎性原则要求小额农…     

贫困农户能有效利用扶贫型小额信贷服务吗?——对四川省仪陇县贫困村互助资金试点的案例分析

一般认为,扶贫型小额信贷可有效瞄准贫困农户,缓解贫困农户发展的金融约束。但是,本文对仪陇贫困村互助资金试点的实证研究显示,即便在信贷供给充足、贫困甄别严格的前提下,由于缺乏对贷款的有效需求,有劳动能力但处于最低收入水平的贫困农户仍难以有效利用互助资金的贷款服务;扶贫型小额信贷仅仅为贫困农户获取贷款服务提供了一个平台,但农户能否有效利用这个平台的影响因素有很多,不能指望仅仅通过提供扶贫型小额信贷服务即可解决贫困农户的发展问题。     

不同农地抵押贷款机制下农户信贷配给分析

探析不同农地抵押贷款机制设置下异质性农户面临的信贷配给情况,对推进农村金融服务乡村振兴战略具有重要意义.研究发现,在农地抵押贷款目标机制下,存在较多农户面临着新的交易成本配给、风险配给以及数量配给,实践中农地抵押贷款设置了不同的增信机制,分为内部增信与外部增信两类,其中外部增信又分为信息甄别机制与风险分担机制.不同增信...     

银保合作谱新篇——江苏省泗洪农合行推行小额贷款保险经验介绍

农户抗风险能力弱,一遇意外事故,贷款就面临收不回的境地。为应对这一问题,江苏省泗洪农村合作银行（以下简称农合行）积极探索农户贷款新的保障渠道,于是,一种既让信贷人员放心发放贷款,又简化农户贷款手续的小额贷款保险应运而生了。     

从农户视角看制约小额农贷发展的因素

本文作者通过对河北等地农户进行实地调查访谈,试图从农户的角度探讨小额农贷发展缓慢的原因.主要观点有:农户文化水平低、缺少专业技术知识和经营管理经验、缺少有效的农业风险分散机制等原因,抑制了农户的贷款需求;信贷服务质量差和严格的担保规定使农户的贷款需求得不到有效满足;对失信者惩戒措施的缺失、被征地农户的利益得不到保障、没有形成完整的产业链等外部因素也制约了小额农贷的发展.     

我国需要发展多种形式的小额信贷

小额信贷的英文是Micro Credit,一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动.小额信贷的宗旨是通过金融服务为贫困农户或微观企业获得自我就业和自我发展的机会,促进其走向自我生存和发展.我国的小额信贷是在1993年由中国社科院的专家们首先引入的,经过十几年的探索,取得了一定成效.从2000年开始,农信社根据央行信贷扶持"三农"的要求,以农信社存款和央行再贷款为资金来源,在地方政府的配合下开展了农户小额信用贷款和联保贷款.据统计,截至2006年12月末,农村合作金融机构农户贷款余额9197亿元,比年初增加1260亿元,比上年同期多增82亿元.农户贷款中无需抵押担保的农户小额信用贷款余额1710亿元,比年初增加116亿元;农户联保贷款余额1001亿元,比年初增加140亿元,是小额信贷的主体.