金融创新:公积金与住房储蓄组合贷款模式

随着房地产市场的日益发展,对住房金融支持的需求也将越来越多样化,2006年9月1日天津首推住房公积金与住房储蓄的组合贷款,为国内的购房者带来了全新模式的贷款选择。本文将从住房储蓄的概念谈起,通过住房公积金与住房储蓄的比较,对这种组合贷款模式的特点和发展前景进行分析,并提出相应意见。2006年9月1日,天津住房公积金管理中心和中德住房储蓄银行联合推出了住房公积金与中德住房储蓄组合贷款,凡符合条件的购房人在使用单一贷款的额度不足时,可申请该项组合贷款,还可同时享受住房公积金贷款低利率、个人所得税减免优惠和住房储蓄固定低房贷利率、政府奖励的多重优惠。这一全新贷款模式是否能为国内购房居民带来更为优惠的选择,能否适应中国的房地产市场发展,其市场潜力如何,都是非常值得探讨的问题。     

住房公积金与“狼”共舞

近日,由中国建设银行和德国施威比豪尔住房储蓄银行共同出资成立的中德住房储蓄银行在天津正式开业。其推出的3.3%的最优贷款年利率,吸引了不少人的眼球,着实让普通老百姓体会到入世带来的好处。同时,对一向低于商业银行同类贷款利率的住房公积金来说,其低利率的优势已受到冲击。住房公积金还能走多远,不少业内人士忧心忡忡。是的,“狼”已经成跨进家门槛了。那么,住房公积金这面改革大旗是不是像有的同志说的那样扛不长久了呢?笔者认为,住房公积金的优势依然存在。首先,住房公积金是住房体制改革的产物,是为解决广大城镇职工,尤其是中低收…     

住房公积金管理的金融环境探析

本文结合中国文化特点和住房公积金管理实践,研究分析了住房公积金管委会决策的局限性。通过对泰国住房银行,法国住房储蓄和新加坡公积金制度的研究,对我国目前住房公积金管理的金融环境做出了分析,进一步佐证了强化公积金立法,建立具备金融法人地位的全国性住房银行的紧迫性和方向性,为全面完善住房公积金管理提供了崭新的方向。     

如何消除住房公积金制度之弊

我国住房公积金制度建立的初衷,是政府为解决城镇居民住房融资问题,依据政府政令而设立的强制性储蓄基金。经过十几年的发展,这一制度对于在民众之中普及住房金融知识、满足部分居民的住房融资需求,发挥了重要的作用。但是在这十几年发展中,我国住房公积金制度逐渐显露出一些问题和缺陷,如何解决好这些问题,使住房公积金真正发挥作用,已成为社会关注的焦点。     

完善住房金融政策 推动居民住房消费

根据国际惯例和我国深化房改以及职工居民收入水平比较低的实际,必须尽快完善我国的住房金融政策,使住房金融真正成为启动我国住房消费的一大经济杠杆,充分发挥住房金融在支持住房消费方面的积极作用。 首先是完善住房金融的一级     

保障性住房融资中运用REITs的探讨

目前我国保障性住房面临着资金瓶颈问题,这是制约保障性住房供给的重要因素之一,借鉴房地产投资信托基金(REITs)有助于解决这一问题.文章借鉴中国香港、美国和新加坡等国家的REITs运作经验,探讨了在我国保障性住房建设中运用REITs的可能性和条件,以及运作模式.在此基础上分析了在我国金融和房地产市场现状下发展保障性住房REITs存在的问题,提出了相应的对策.     

对我国住房公积金制度建设的研究

中国的住房公积金制度经过了近20年的运行与发展,为中国的住房制度改革做出了重大的贡献,但是近几年也逐渐暴露出了一些问题,难以适应新时期经济和金融环境的变化,从而导致其基础功能的缺失,如何发挥其住房保障功能值得我们深入研究,构建全国性的住房公积金模式或许是一种现实选择。     

商业银行住房抵押贷款提前还款风险研究

住房抵押贷款的提前还款额在逐渐增加,提前还款导致商业银行在开展住房抵押贷款业务时产生服务成本未得到补偿、提前收回的资金闲置损失、预期收益减少等三方面的风险,给商业银行的经营带来不利影响。本文通过对提前还款和给银行造成的经济损失进行分析,揭示了银行经营住房抵押贷款业务的风险,建议通过研究提前还款规律、征收风险补偿、开展抵押贷款证券化,以及规范经营、加强宏观调控来进行风险防范。自1992年在上海开展住房抵押贷款起,住房抵押贷款在我国发展迅速,商业银行住房抵押贷款已成为国家解决居民住房消费的重要金融工具,也是居民购房置业必不可少的金融工具。商业银行住房抵押贷款因违约率低而成为各大银行竞相争夺的优质业务,有关抵押贷款的发展与动向也是现阶段金融界瞩目的焦点。随着经济的快速发展,居民储蓄存款增加,老百姓还款能力增强,住房抵押贷款的提前还款的人数逐步增多,银行向提前还款者征收罚款一度成为舆论界争论的焦点。住房抵押贷款提前还款,是指借款者在还款期内提前偿还部分或全部借款余额的行为。借贷双方对提前还贷影响的理解存在分歧,双方各执一词。作为贷款者——银行方,认为提前还款使银行的服务成本得不到补偿,降低了贷款业务的收益,给银行的经营带来了风险,因而要求     

住房抵押贷款提前还贷风险管理研究

从现代金融和风险管理角度看,住房抵押贷款提前还贷对商业银行是一种期权性风险,对其收取违约金并非国际惯例,也并不是有效的风险补偿方式。商业银行应适应市场竞争需要,接受风险转嫁并提供风险管理服务,运用风险定价技术在按揭交易价格中对提前还贷风险进行补偿。对于已承担的风险,商业银行应构建抵押贷款提前还贷的数据库,通过表内对;中和市场对冲,推出多样化的住房抵押贷款方式,积极推进住房抵押贷款证券化．从而最终增强银行的盈利来源和核心竞争力。     

浅析我国商业银行住房消费信贷的发展

当前,各商业银行都把个人住房贷款业务放在优先发展的重要位置,经过几年的高速发展,我国住房消费信贷规模急剧膨胀,住房消费信贷风险日益显现,如何推动和促进住房消费信贷业务持续健康发展,是目前我国银行亟待研究的重要问题。因此,本文从四个方面对发展我国商银行住房消费信贷进行了探讨。一是我国住房消费信贷发展现状;二是我国住房消费信贷发展中存在的主要问题;三是我国住房消费信贷发展的前景分析;四是发展我国住房消费信贷的对策思路。     

住房公积金制度代表性改革方案及其评析

住房公积金制自从其产生以来一直是中国住房金融制度的重要组成部分,在推动住房市场化和货币化改革过程中发挥了关键作用。目前住房公积金制度已经覆盖到全国城镇大部分固定职业职工。2008年底住房公积金缴存人超过7700万人,缴存余额12116亿元,个人     

保障性住房该怎样解困

24号文件的出台,实际上开辟了中国住房市场的商品房和保障性住房两条建设体系,使住房保障机制进入到一个"廉租房"的新时代,城市廉租住房制度成为解决低收入家庭住房困难的主要途径。     

关于住房抵押贷款证券化的思考

住房抵押贷款证券化 ,是指商业银行把自己所持有的流动性较差 ,但具有未来现金收入的住房抵押贷款汇集重组为抵押贷款库 ,由证券化机构以证券的形式出售给投资者的融资过程。这一过程将原来不易出售给投资者的缺乏流动性但能够产生可预见性现金流入的资产 ,转换成可以在市场上流通的证券。自 2 0世纪 90年代我国开始住房改革以来 ,住房抵押贷款业务随之发展 ,逐渐形成以住房抵押贷款为核心的住房金融体系。然而住房贷款的长期性及银行经营的安全性二者之间的矛盾表明 ,仅靠银行贷款无法推动住房业达到满足居民要求的规模。从目前情况来看 ,…     

完善住房公积金制度之我见

自上世纪初,上海市借鉴新加坡的成功经验,在全国率先实施住房公积金制度并逐步在全国推开以来,住房公积金制度作为我国城镇住房融资体制的改革的重大举措,无论在覆盖面、归集额度方面,都呈现出较快的发展势头,这一制度对解决城镇居民住房和推进住房货币改革的进程发挥了重要的作用。但同时,随着这一制度的运作,也不时出现一些违法违规的个案,特别是近两年,挪用公积金款额的行为屡屡发生,问题比较突出。笔者认为,这些问题的出现暴露了我国住房公积金制度中的漏洞,因此,在对违法违纪者绳之以法的同时,审视、分析我国住房公积金制度中的弊端,促其完善和规范化运作无疑是十分重要的。     

完善我市住房公积金内部控制的建议

住房公积金制度作为我国住房制度改革的重要内容,它对提高职工购建住房、解决职工住房难问题发挥了积极作用.由于住房公积金管理中心的行业特征决定了它在平稳开展各项业务、实现既定目标的同时,必须有一套完整、有效、合理的内部控制体系.随着住房公积金业务及规模不断扩大,归集额、贷款额、银行沉淀资金大幅度攀升,加强住房公积金内部控制显得尤为重要.     

企业住房制度改革的财务处理

住房制度改革是中国经济体制改革的重要一环,也是国有企业改革的重要组成部分,住房是职工最基本生存的条件,关系到职工队伍的稳定,职工住房解决了,职工才能安居乐业,安心工作,企业才能稳定持续发展。住房制度改革的中心思想是从实物住房分配走向职工自己从市场购买商品房,逐步实现住房分配货币化。十多年来,全国电力企业在国电公司的领导下,有条不紊地开展住房制度改革,出售公有住房是解决职工住房问题的最主要方法,改革的核心是以什么样的价格向职工出售公有住房。经过十多年的改革实践,截至2000年底,电力企业2000年底前参加工作的老职工的…     

关于经济适用住房的三种困惑

困惑一:“社会保障”与“经济拉动” 1991年6月7日国务院(1991)30号文件《关于继续积极稳妥地进行住房制度改革的通知》提出:“大力发展经济适用的商品住房,优先解决无房户和住房困难户的住房问题。”这是国务院最早提出“经济适用的商品住房”,优先对象是无房户和困难产。     

在京中央和国家机关住房制度改革有关问题答疑

为了贯彻落实党中央、国务院关于深化房改、扩大居民住房消费的一系列重要部署,建设部会同国家计委、财政部、中国人民银行、国管局、建设银行等单位,按照《国务院关于进一步深入城镇住房制度改革,加快住房建设的通知》(国发[1998]23号)的要求,借鉴了有关省市在住房分配货币化改革中的好的做法,起草了《在京中央和国家机关进一步深化住房制度改革实施方案》(以下简称《方案》)。     

福建省廉租住房建设初探

廉租住房建设是我国住房保障供应体系的三大种类之一。前不久,中央九部委出台的“国六条”实施细则中,强调将建立廉租住房制度、推进廉租住房建设作为解决低收入家庭住房困难的重要举措,从而从事物发展的另一方面,反映出这个政策,在很大程度上是对我国当前住房保障制度缺失的一     

论住房公积金在我国住房保障体系中的地位和作用

当今房价居高不下,大部分城镇居民收入有限,住房问题是我国民生领域的一件大事,而公积金能为广大城镇居民改善住房起到积极的作用。本文说明了住房公积金在住房保障体系中的重要地位,阐叙了住房公积金对广大人民群众解决住房问题的必要性;并针对我国当前住房公积金制度存在的一些问题,提出了相应的对策和措施。