利率市场化下商业银行存款及账户管理研究

利率市场化改革,即官方放松存贷款利率管制,放弃对银行存贷利差的保护,使资金价格由市场供求决定。许多国家在过去几十年先后实现了利率市场化,对金融体系产生了较为深远的影响。在我国商业银行利润80%来自存贷款利差的今天,利率市场化的推行必然会对商业银行的经营产生挑战。对商业银行而言,在利率市场化的背景下,不可避免的"高存款利率,低贷款利率"会使其存贷利差减少,严重影响其利润来源。因而提高商业银行存款及存款账户管理能力,对于商业银行的长远发展和我国金融体系的稳定有着重要的战略意义。     

深化利率市场化对中国银行业经营的影响研究——基于古诺动态博弈模型的研究

本文选取2010年底我国存贷款总额排名前25位的商业银行的存款、贷款以及收入、费用等截面数据作为分析对象,根据我国银行业的市场结构特征,设定单家银行机构的利润函数,并在古诺动态博弈模型的框架下,对存款利率管制放松后的银行业利润、资产等变化情形进行模拟分析.研究表明:存款利率管制放开后,存、贷款利率共同上升,但存贷利差短期内并未收缩;以国有银行为代表的大型银行由于存在规模不经济性,规模扩张的动力较弱,存、贷款规模份额和利润均有所下降,股份制银行和城市商业银行在金融中介中的地位和竞争力有所提升.     

浅析我国A股上市商业银行存款成本上升的原因及对策

近21年来,伴随着利率市场化改革的初步完成和金融市场的深入发展。尤其是存贷款利率管制的放开和资本市场的不断发展,使得我国商业银行存贷利差逐渐收窄、存款流失逐步加剧,进而导致商业银行存款成本不断上升。因此,上市商业银行必须对这一问题予以重视,并采取有效措施予以应对。本文以我国A股上市商业银行为例,从利率市场化改革、存款定价及存款结构等角度审视目前我国商业银行存款成本升高的原因,并提出解决存款成本上升的建议。     

基于利率市场化进程下商业银行的影响和对策分析

随利率市场化的逐步放开,我国商业银行以存贷利差为主要收入来源的运营模式会受到强大冲击。本文从当前利率最新的基本政策入手,结合我国银行业当前特点,运营SWOT分析法,分析了利率管制放开对银行业的优势,劣势,机遇和威胁。并借鉴了美日利率市场化对其银行业的影响及政府措施,对我国银行业应对利率市场化即其盈利模式的转变提出建议对策。     

印度利率市场化的影响与启示

正2011年10月25日,印度央行宣布,允许商业银行自主确定存款利率,并从即日起执行。对长期实行利率管制的印度来说,这一事件具有里程碑意义,标志着印度的利率市场化进程最终得以完成。印度的利率市场化进程长期以来,印度对贷款利率实行下限管理,对存款利率实行较为严格的上限管理。印度的存款利率一直保持在3.5%左右的低位,存贷利差保持在接近3%的水平。     

利率市场化对银行理财产品的影响及建议

<正>一、利率市场化对银行理财业务的影响银行盈利方式的转变。我国商业银行传统的盈利方式是存贷利差,然而随着利率市场化的深入,利差收窄,银行业迫切寻求新的利润增长方向。同时。居民收入及风险偏好也随经济增长发生变化—追求收益而放弃传统的储蓄。理财产品凭借稳定收益及较低风险逐渐走俏,成为了广大投资者寻求保值增值的稳定投资工具。而存款业务和贷款业务的变化,都迫使银行为应对利率市场化进行调整。利率市场化加剧同质化理财产品不良竞争。尽管我国个人理财     

在利率市场化的进程中如何拓展中间业务

央行2012年6月8日和7月6日两次下调存贷款基准利率,同时进行了存贷款利率浮动区间的调整,首次允许存款利率上浮10%,扩大贷款利率下浮幅度至30%。调整后,贷款利率下限已突破银行保本点,意味着贷款利率市场化已基本到位。虽然央行政策调整目前尚未改变利率管制的基本特征,但两次利率调整将对银行业务发展产生深远影响,对于中间业务发展,银行将利息收入简单转化为中间业务收入的冲动将大为降低,银行的收入结构将形成以传统存贷利差收入和投资性、交易性及手续费收入均衡增长的格局。因此,利率市场化对中间业务而言,是挑战与机遇并存。     

利率市场化对债市的影响（上）

利率市场化的背景和促发因素 利率市场化,指的是政府放开对存贷款利率的直接行政管制,解除对银行存贷利差的保护,以供求关系来决定市场的资金价格。提及利率市场化,首先需要了解利率市场化改革的形成背景以及国际上完成利率市场化各国的历史经验。     

浅谈利率市场化对我国商业银行经营的影响与对策

利率市场化改革,是我国金融业的一项根本性变革,它将从原由人民银行对商业银行利率的直接控制,改为交由市场决定。而我国"商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人",贷款和存款的利差是其主要利润来源。利率市场化改革,必然将会对商业银行的存贷利差和传统经营模式产生重要影响,需要商业银行及时调整策略加以应对。本人也借此机会谈谈粗浅看法。     

我国商业银行存贷利差合理性的实证分析

计量模型检验结果表明,1993—2005年,由于利率管制较严,我国商业银行存贷利率及利差与资金的供求状况、通货膨胀率、金融深化程度、银行经营状况等的相关性微弱,存贷利率及利差定价的合理性较低。为配合利率市场化的逐步推进,本文构建了合理设定商业银行未来存贷款利率及利差的模型。     

美国商业银行利率定价机制分析

本文通过研究美国银行业的利率定价机制,得出如下结论:利率市场化可在短期内完成;利率管制并未给美国银行业带来超额利差与利润;无论是短期还是中长期,利率市场化均不必然导致利差水平下降;完善透明且国际化的金融市场催生其成熟的利率形成机制,联邦基金利率、LIBOR、国债及掉期利率分别作为美国银行业短中长期资金定价的基准利率。中国在不放松市场准入限制的情况下推进利率市场化,缺少一种机制来抵消超额利差;商业银行应建立融合利率、费率与汇率的客户关系定价机制,并重视建设全面风险管理体系和管理会计体系等。     

购买理财产品也需火眼金睛

今年六七月间央行两次非对称降息,加快了利率市场化改革步伐,银行业的存贷利差空间逐步收窄已是大势所趋。但随着银行业理财产品市场利率竞争加剧,使得银行在“保市场”与“增利润”间陷入两难境地。一般而言,银行理财产品收益率越高,越意味着银行不得不采取更为激进的投资策略,进而导致投资者风险加剧。     

基准利率变动对银行业金融机构盈利空间的影响研究——以安徽省铜陵市银行业为例

在我国利率市场化改革进程中,存贷款基准利率作为改革关键工具进行了多次调整.本文以安徽省铜陵市为例,通过对近年来银行业金融机构存贷款利率定价和经营利润等数据情况的分析研究,探究了基准利率变动对银行业盈利空间的影响.研究发现,基准利率多次调整后,银行业金融机构存款利率市场化程度总体小于贷款利率市场化程度,基准利率的变动不仅会增加银行经营成本,而且导致利差收窄,盈利空间缩小.本文最后从明确市场定位、完善定价机制、创新经营模式、加强监督管理等四个方面为银行业提出相关应对措施.     

利率市场化对商业银行利差变动的影响分析—基于资产负债结构的计量框架与实证研究

基于科学区分总体利差变动与利率市场化政策导致的利差变动的思路,从中央银行基准利率调控和商业银行资产负债结构差异入手,研究利率市场化对商业银行存贷利差变动的影响。结果显示,利率市场化对存款利率新增上浮区间的影响明显加大,而对贷款利率新增下浮区间的影响总体较小,利率市场化不是当前净利差收窄的主要原因。     

利率市场化:盘活金融大棋局

央行日前宣布全面放开金融机构贷款利率管制,外界普遍认为这是利率市场化迈向攻坚阶段的标志。时至今日,利率市场化已经历经20余年的努力,先后走过货币市场、债券市场的市场化过程,而今,最后一步存贷款利率市场化也只剩开放存款利率"半步之遥"。此次放开贷款利率限制吸引了全社会的目光,原因有二:一是市场更加期待存款利率市场化的出台;二是放开存贷利     

利率市场化改革及农行对策研究

2012年6月7日,央行宣布人民币存款利率实行有区间浮动,利率体系核心的存贷款利率初步实现“贷款利率管下限,存款利率管上限”,标志着我国利率市场化改革迈出实质性一步。7月6日,央行再度扩大存贷款利率浮动区间。利率市场化改革全面提速,对高度依赖利差收入的我国银行业带来严峻挑战。     

与宏观思维的交集

从利率市场化改革到存款保险制度的推进,最终都是为了引导金融行业进入充分的市场化竞争,由此才能改变我国以国家财政为银行担保、银行以存贷利差为主要利润来源的现状,实现资金配置的市场化,提高使用效率,从而带动整个金融市场的稳健发展。     

利率市场化时机和实施步骤的思考

利率市场化是大势所趋,现在贷款已经完全放开利率管制,存款还没有放开。放开存款利率上限管制,虽然是一种政府决策行为,但是也不是一种“拍脑袋”行为,而是由利率市场化内在规律在起作用,过早或过晚放开存款利率上限管制都不合适。本文就存款利率市场化应具备的几个经济金融条件和具体实施步骤提出了自己的思考．指出存款资金不再是较稀缺资源是存款利率市场化时机成熟的市场外部条件,银行经营以价值创造而不是以存款市场份额为核心的经营理念是存款利率市场化时机成熟的银行内部条件,银行存款利率与市场需求利率相接近时是存款利率市场化时机成熟的技术条件,实施存款保险制度是存款利率市场化的控险兜底条件,放开银行间拆借市场是实施利率市场化的第一步,放开银行理财产品是实施利率市场化的第二步,逐步提高存款利率浮动幅度限制是实施利率市场化的第三步,这样可以实现利率市场化的自然过渡而不至于引起经济金融的大幅波动。     

利率市场化进程中商业银行中间业务发展研究

近年来,我国加速推进了适应市场需求的利率形成和调控机制的建设,金融机构存贷款利率管制不断放开,利率市场化改革进入了最后的攻坚阶段。在利率市场化的大背景下,商业银行面临着新的金融环境,需要转变经营思维,积极发展不占用银行自有资本并能为银行提供稳定非利息收入的中间业务,将业务发展从依赖存贷利差的传统模式向依赖轻资产、重服务的中间业务发展新模式转变。一、利率市场化以来中间业务发展状况1996年,我国以开放同业拆借市场利率为突破口,正     

从国际经验看利率市场化对我国金融运行的影响

我国利率市场化改革已处在最后的攻坚阶段,下一步推进利率市场化的关键取决于改革措施对金融运行的影响.本文通过对比美国、日本、韩国、拉美国家和我国台湾地区利率市场化改革措施,分析了利率市场化改革后上述国家和地区利率水平、存贷利差、金融机构经营、资产价格和汇率的变化情况,探讨了我国以取消存贷款利率管制为标志利率市场化改革对金融运行产生的影响,并提出相应建议.