贫困农户能有效利用扶贫型小额信贷服务吗?——对四川省仪陇县贫困村互助资金试点的案例分析

一般认为,扶贫型小额信贷可有效瞄准贫困农户,缓解贫困农户发展的金融约束。但是,本文对仪陇贫困村互助资金试点的实证研究显示,即便在信贷供给充足、贫困甄别严格的前提下,由于缺乏对贷款的有效需求,有劳动能力但处于最低收入水平的贫困农户仍难以有效利用互助资金的贷款服务;扶贫型小额信贷仅仅为贫困农户获取贷款服务提供了一个平台,但农户能否有效利用这个平台的影响因素有很多,不能指望仅仅通过提供扶贫型小额信贷服务即可解决贫困农户的发展问题。     

扶贫助困新方式——小额信贷

小额信贷金融服务的实践,主要是引进孟加拉国格拉米乡村银行模式,并结合各地特点而实施的一整套适合贫困者借贷的组织形式和操作方式,简称“ＧＢ”模式。小额信贷具体指的是贷款和存款两方面的小规模金融服务。根据国内外的经验,其服务对象主要是贫因地区的农户,是运用一种特定的组织方式和指导方法,通过向贫困农户提供无抵押担保的短期小额度贷款,并提供相应技术帮助的一种金融服务。即通过交易成本的下降和利用抵押替代品,直接向被银行系统排除在外的贫因农户提供金融服务。其目的在于发展及改善对贫困地区农户的扶贫金融服务,从而提高他…     

社区基金：一种直接帮助贫困者的有效扶贫方式——对安徽省霍山县中荷扶贫项目社区基金的调查

资金是贫困地区最稀缺的资源,缺少资金是限制贫困者发展的重要因素之一。因此,国家每年拿出大量的资金(包括有偿的、无偿的、贴息的和非贴息的贷款)投入到贫困地区,国际组织和部分国家也对中国进行人道主义的扶贫援助,提供无偿的或低息贷款。帮助他们发展生产,摆脱贫困。有了扶贫资金,如何运用好这些资金,真正做到扶贫到村到户,扶贫资金的可持续利用以及在扶贫开发中真正发挥作用?安徽省霍山县中荷扶贫项目办借鉴孟加拉国乡村银行的经验,并把小额信贷的基本原则与农民互助合作组织相结合。变无偿资金为有偿循环周转使用,创立了一种直接面对贫困农户和弱势人口的重要扶贫方式——社区发展基金。目前,霍山县已先后在西部山区的9个乡镇建立了42个社区发展基金。社区基金的建立和发展,对帮助贫困地区和贫困农户迅速摆脱贫困起到了直接有效的作用,其方法和经验值得借鉴和推广。     

山西：互助社与小额信贷成贫困地区“致富酵母”

近年来,山西省围绕扶贫资金进村入户,在部分贫困乡村探索建立村级发展互助社,采取政府配股、农户自愿入股为主的筹资方式,广泛吸收民间资本,再以小额信贷方式向贫困农户发放,有借有还,滚动发展,有效缓解了贫困农民的“贷款难”问题,被村民们形象地称为贫困村的“致富酵母”。     

小额信贷的目标上移：现象描述与理论解释——基于三省（区）小额信贷项目区的农户调查

本文基于"中国农村微观金融研究课题组"2005年组织的三省(区)非政府组织小额信贷项目区农户调查的数据,发现孟加拉乡村银行模式的小额信贷项目的实际瞄准目标已从低收入户、中等偏下收入户上移到中等收入户和中等偏上收入户,甚至高收入户。进一步的分析表明,从需求方面讲,目标上移是因为贫困户对现有的小额信贷产品需求不足,同时,部分富裕户有较强的非农生产性信贷需求。小额信贷机构对孟加拉乡村银行模式所做的变通,包括放松对贷款金额、联保小组和中心会议的要求,直接降低了富裕户参与小额信贷的机会成本。从供给方面讲,目标上移是由于在机构可持续性的压力下,小额信贷机构的中心主任和信贷员倾向于贷款给有非农经营项目和可以按时分期还款的农户。     

国外乡村银行小额信贷业务发展经验借鉴

乡村银行属农村微型金融组织,国外部分地区和国家的乡村银行通过以市场经济方式缓解农村金融供给短缺,实现了扶贫性和商业性双赢的局面。本文拟通过介绍国外典型乡村银行的主要运作模式及开展小额信贷的成功做法,探寻其对我国培育村镇银行等新型金融组织,以及开展小额信贷业务等带来的借鉴和启示。     

林权抵押贷款对农户融资造林的影响分析——以江西省安福县为例

以江西省安福县为例,分析林权抵押贷款对农户融资造林的影响,探析林权抵押贷款能否解决农户造林资金问题。研究结果表明:农户缺乏造林资金,现行农村信贷供给不能解决农户造林资金问题。林权抵押贷款为农户融资提供了渠道,有助于缓解农户造林资金压力,但金融机构提供的林权抵押贷款与农户造林实际需求不符,限制了农户利用贷款投资造林的可能性。     

贫困村互助资金瞄准贫困户了吗——来自全国互助资金试点的农户抽样调查证据

本文采用需求可识别双变量Probit模型,同时从需求和供给两个方面考察互助资金的借贷行为,探讨互助资金是否瞄准贫困户。研究发现,互助资金没有瞄准贫困户,瞄准目标上移既有机构贷款供给方面的原因,也有贫困户贷款需求小的原因。贫困户缺乏需要大额资金的生产投资机会是互助资金偏离瞄准目标的客观原因;小组连带责任贷款也能把信贷资源传递给更多农户是增强金融普惠性的重要机制;分期还款机制和高利率降低农户对小额信贷的需求,但高利率会增加互助资金向农户贷款的可能性。     

立足扶贫现实 拓展扶贫思路

一、信贷扶贫攻坚中面临的主要问题1、资金投向重财政轻农民、重企业轻农户。中央明确规定,要把贫困县中的贫困乡、村、户作为攻坚重点,做到"扶贫到户"。"扶贫到户"这个政策虽已普遍为人们所接受,但在具体贯彻落实中,经济高速发展与有效投入相对不足的矛盾比较突出,所以不同程度地存在着财政脱贫优于农民脱贫,于是工业与农业争资金,富裕乡村与贫困乡村争资金,致使部分资金没有真正用到扶贫攻坚对象上。十堰市这两年发放的贷款,效益可到户的仅占60%,其余被     

“政银企+N”资产收益扶贫模式运行分析——以牧原生猪养殖产业链为例

本文以牧原生猪养殖产业链为例,在分析“政银企+N”资产收益扶贫模式运行机制基础上,揭示了基于金融创新和产业发展的新型发展模式实现农户脱贫和乡村振兴的机理.研究发现,“政银企+N”资产收益扶贫模式由政府主导,依赖金融机构发放扶贫贷款,利用合作社整合流转土地和贷款资源,联合龙头企业发挥自身产业优势,以形成“政府书银行+企业...     

扶贫贷款岂能拍卖

97年11月13日《工人日报》发表署名方草、蔡洪的文章,就农业发展银行某地支行将部分扶贫沉淀呆死贷款（主要是长期不能归还的农户贷款和乡镇企业贷款）“拍卖”等问题谈了看法。他们说,这种“拍卖”行为不可取,更不值得宣传推广。首先,农业发展银行系国家政策性银行,其职能之一就是负责扶贫贷款的发放和管理。如果将这部分沉呆贷款转卖给别人,是一种未尽职尽责的表现和不当的工作方法,有悻于国家成立农村政策性银行的宗旨,有负于党和政府交给的扶贫攻坚重托。其次,不利于扶贫资金“真扶贫、扶其贫”作用的发挥。难收回的贷款多发生…     

扶贫资金风险问题初步研究

扶贫资金风险主要指扶贫贷款投入使用以后,在一定期限内由于各种原因不能从承贷单位(如农户等)回收而形成的回收风险。从目前负责扶贫贷款分配和发放的银行部门来说,扶贫资金风险主要表现为扶贫贷款由于逾期或呆滞而形成的损失。进行扶贫资金风险问题的研究,通过对扶贫资金风险状况、种类和影响因素的探讨,可为国家和地方制定、完善扶贫、     

谈“小额信贷”的个性特征

作为小额信贷扶贫模式简称的小额信贷，始发于亚洲的孟加拉乡村银行，它是以特定地区（低收者相对集中区）为区域，通过直接向贫困农户或微型企业提供金融服务的方式，达到千千万万个低收入者获得自我就业和发展机会，同时达到小额信贷机构自我生存和发展目的的一种小型的金融服务机构。国外 30多年的小额信贷扶贫实践以及我国近几年在各地的试验，已经体现出小额信贷虽然称作“信贷”，但它却不同于一般的信贷行为或银行行为；同时它虽然是新型的扶贫模式，却又不同于我国一直执行的小额信贷扶贫模式。因此说，小额信贷有着区别于其它信贷…     

农村小额贷款、自主选项与联保信贷的耦合效应——来自河北易县的调查分析

非政府组织小额贷款在我国农村扶贫开发中发挥着重要作用。本文以河北易县NGO小额贷款为例,从运行模式构成主体视角,分析了贷款管理者、资金、项目、农户等要素协调互动产生的四种耦合效应:示范带动效应、风险规避效应、资金放大效应、可持续发展效应。同时指出,尽管易县NGO小额贷款很好地借鉴了孟加拉乡村银行的核心理念,成为具有本土化特色的扶贫贷款模式,但在充实贷款本金和扩大贷款覆盖面方面仍存在局限,其运行机制仍需进一步创新和完善。     

非政府组织小额信贷机构运行问题研究——以河北省易县扶贫社为例

作为中国小额信贷的开拓者,非政府组织小额信贷机构缓解了部分农户的资金需求压力,一定程度上弥补了农村金融服务供给不足的问题,然而目前却裹足不前.本文以河北省易县扶贫社为例,通过分析其运行模式和存在的问题,提出进一步促进非政府组织小额信贷机构发展的对策建议.     

积极稳妥推广小额信贷

小额信贷是目前国际上比较通行的一种扶贫到户的重要有效形式,在亚洲和拉美的发展中国家有许多成功的典型,并根据本国国情在实践中发展为不同的类型。其中比较突出的有孟加拉国和印度尼西亚。孟加拉国是亚洲最贫困的国家之一。它通过乡村银行采取新的农户组织方式及管理手段,将信贷资金发放到最贫困的农户手中,使200多万无地、无财产的穷人得到资金帮助,取得了明显的扶贫效果。这种扶贫方式得到了国际社会的关注和肯定,目前有50多个国家进行了试点和推广,覆盖的贫困人口达600多万。它的最基本特点是:第一,鼓励贫困农户在自愿的基础上建立信贷合作小组,以相互担保代替抵押担保,使最贫困的农户可以得到贷款。第二,小额贷款,整贷零还,连续放贷。第三,建立农户小组,贫困户直接参与,互助、互帮、互学、互督。第四,在提供信贷资金的同时提供项目指导和技术服务。印度尼西亚     

国外几种典型的微型金融模式

孟加拉乡村银行模式.孟加拉"乡村银行"(简称GB)是信贷扶贫项目中规模最大,同时又是较为成功的一个案例.它是1983年得到政府承认并得到贷款支持的,但早在1976年穆罕默德·尤努斯博士就开始了小额信贷实验.它从27美元的贷款艰难起步,发展成拥有600多万借款者(96%为妇女)、2185个分行(遍及69140个村庄)的乡村银行网络.     

时下短评

在小额信贷推广过程中,一些地方不少农户(包括相当一部分乡村干部),对“小额农贷”的宗旨、性质产生了误解,他们以为“小额农贷”是政府部门发放的“扶贫资金”,是“救济款”,因而绞尽脑汁、千方百计贷上一笔,生怕“没贷到吃了亏”。在某地甚至出现有在海南打工的农民坐飞机回乡贷款的趣事。由于听信讹传和猜测,不少原本不需要贷款和不具备贷款条件的农户也到信用社凑热闹,有的甚至胡搅蛮缠,没贷到     

履行职责 加强扶贫 资金管理

(一)去年中央扶贫工作会议决定,从1997年起在已有的扶贫信贷规模基础上,每年再增加30亿元贷款,使信贷扶贫资金份额占到全国扶贫资金总额的55%左右。但从当前扶贫资金的使用管理上看还存在不少问题,主要表现:一是有些地方开发式扶贫的观念还没有真正树立起来,仍是陈旧的救济式扶贫方式,扶贫资金使用分散、效益差,造成贷款不能按时收回或根本无法收回。二是有些人还没有摆正富县与富民的关系,     

搞好到逾期贷款清收 实施可持续发展战略——务川县采取切实可行措施清收到逾期扶贫贷款

实施“八七”扶贫攻坚计划以来，贵州省务川县累计投入信贷扶贫资金２．６３亿元，使全县基础设施明显改善，人民生产、生活水平显著提高，特别是１９９８年实施小额信贷以来，绝大多数农户得到了信贷支持，实现了增产增收。为了进一步做好新阶段的扶贫开发工作，实施可持续发展战略，县委、政府高度重视扶贫贷款清收工作，并采取了以下措施：一、健全机构，明确责任，多部门配合作战县里成立了信贷扶贫资金到逾期贷款清收领导小组，由一名常务副县长任组长，政府分管领导、农行、扶贫办等有关单位任副组长和成员，并建立办公室，抽专人办公…