单位定期存单质押贷款有关法律问题分析

目前，商业银行在办理质押贷款时，主要以凭证式国债、股票、单位定期存款存单、居民定期储蓄存单四种权利凭证作为质物设定质押担保贷款。其中，单位定期存单质押贷款涉及法律问题最多。本文结合案例，从法律视角考察办理单位定期存单质押的程序，结合有关法律法规规定，对现实中单位定期存单质押的贷款发放数额问题、质押合同是否是一种要式合同、已提供质押的同时还能否再要求提供其他担保方式、能否以“共管账户”中的存款设定质押等等主要法律问题进行分析，并提出解决方法。     

存单质押贷款浅析

存单质押贷款是以储户未到期的本外币定期存单和凭证式国债做质押,从银行取得一定金额的人民币贷款,并按期偿还货款本息的一种存贷结合业务。这在银行贷款和承兑汇票业务中普遍存在。诚然,存单质押贷款是低风险业务,但绝不意味着零风险。存单质押贷款可分为个人定期存单质押贷款和单位定期存单质押贷款两种,二者的区别在于存单是单位持有还是个人持有,操作程序略有不同。不过,究其本质而言,任何一种存单质押均属于权利质押的一种。     

邮储存单小额质押贷款存在的问题及建议

2007年4月13日起,穆棱市邮政储汇正式办理定期存单小额质押贷款业务,截至6月末累计发放35笔存单小额质押贷款,金额共计57.8万元.此项业务的开展使邮储资金有了回流渠道,缓减了农村资金外流的压力,直接支持了社会主义新农村建设,对促进县域经济发展有着重要意义.但从长远来看,邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务存在一些问题,易引发金融风险,应引起关注.     

对邮政储蓄小额质押贷款存在缺陷的认识及建议

邮政储蓄小额质押贷款业务,是以邮政储蓄定期存单作为抵押,主要面向广大城乡居民,发挥邮政储蓄在城乡网点众多的优势,为个体工商业户和农民提供小额贷款服务。小额质押贷款业务的办理,结束了邮政储蓄20多年来“只存不贷”的历史,开创了邮政储蓄的新篇章。但是,邮政储蓄小额质押贷款业务还存在贷款审批手续复杂、限制性条款较多等方面问题。不及时改进,将会较大程度地限制邮政小额存单质押贷款业务的快速发展。     

规范存单质押贷款管理

1.规范质押存单的范围、期限、折扣率.一是规范作质存单的种类.为控制作质存单带来的风险,存单的种类选择上应限于未到期的定期整存整取、零存整取、存本取息、华侨人民币储蓄存单、定活两便储蓄存单和大额可转让定期存单(记名)以及外币定期储蓄存单.活期储蓄存折、单位存款证实书、凭证式国库券、信用卡、银行结算户存折和结算卡等情况复杂,较易产生风险和纠纷,因而不宜作为质押物.对所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押物.异地存单不便管理,也不得作为质押物;二是结合实际,灵活掌握存单的出质人.出质人应以借款人为主,但不应限制出质人,关键是要由贷款调查人员亲自取得出质人同意出借存单,并按<担保法>规定到期代为偿付贷款债务的合法证明;三是规范贷款的折扣率.为规避贷款风险,存单质押贷款的贷款金额应不超过质押存单面额的80%.根据<贷款通则>的有关规定,各金融机构在办理存单质押贷款中不得收取利息保证金.     

存单质押贷款：邮储资金回流农村新渠道

随着信息、通信等技术在金融领域的广泛应用，世界各国邮政储蓄进行了适应性调整，中国也不例外。2005年12月，中国银监会批准邮政储蓄在福建、湖北、陕西等三省首批开办定期存单小额质押贷款（以下简称“存单质押贷款”）业务试点。存单质押贷款，即邮政储蓄机构向贷款人发放的未到期整存整取定期人民币储蓄存单为质押担保，且到期一次性收回本息的贷款。福建省于2006年3月18日开办了存单质押贷款，湖北和陕西两省于同年3月29日也开办了此项业务，邮政储蓄从此告别了“只存不贷”的历史。2006年8月25日，中国银监会批准邮政储蓄在北京、天津、山东等10个省、自治区、直辖市开办存单质押贷款。2007年2月2日，中国银监会批准邮政储蓄机构在全国范围内开办存单质押贷款。[第一段]     

柜台办理质押贷款的构想

农行安龙是支行所辖5个营业所、3个储蓄所(柜),其中有5个营业所和1个储蓄所可以直接办理存单质押贷款,另2个储蓄所的存单质押贷款须到支行工商信贷科办理。客户在直接办理质押贷款的营业所储蓄所办理质押贷款,一般找到主任和外勤人员即可办理,环节不多。但在未开展质押贷款的2个所(柜)     

“核押”与否并不决定质权的效力

银行在办理存单等凭证类质押贷款业务中，“核押”是一道必经程序。“核押”是指存款银行为质权银行办理存单确认和登记止付手续的行为，该行为既包括对待质押存单本身真实性的确认，也包括对质押意思的登记。“核押”虽为办理存单质押贷款的前置要件，但从法律角度分析，其并不决定质权的效力，为说明该观点，现举个案进行分析。     

存单质押贷款:邮储资金回流农村新渠道

随着信息、通信等技术在金融领域的广泛应用,世界各国邮政储蓄进行了适应性调整,中国也不例外。2005年12月,中国银监会批准邮政储蓄在福建、湖北、陕西等三省首批开办定期存单小额质押贷款(以下简称"存单质押贷款")业务试点。     

“把脉”商业银行金融创新

加入世贸组织以来，我国商业银行金融创新取得了显著成绩。在负债业务领域不断创新，推出通知存款、协定存款、可转让定期存单、自动转账存款、委托存款等。资产业务领域创新推出个人消费贷款、个人创业贷款、票据贴现、银团贷款、出口信贷、股票质押贷款、存单质押贷款等。     

对柳州分行小额存单质押贷款情况的调查

小额存单质押贷款是以合法有效的存单作抵押,从农行储蓄机构取得一定金额贷款的存贷结合业务。小额存单质押贷款的风险系统低,有利于推动个人信贷业务的发展。至今年5月底止,柳州分行营业所、分理处网点212个,已开办小额存单质押贷款150个,占70．75％,今年1—5月份,累计发放贷款317笔,累放金额541．57万元,累计收回贷款242．93万元,实现利息收人11．53万元,以贷吸收稳定存款金额1059．7万元。但笔者通过调查发现,柳州分行处理小额存单质押贷款业务还存在亟待解决的问题。1、对小额存单质押贷款办理重视不够,宣传不够。小额存单…     

应对小额存单质押贷款办法进行修改

《小额存单质押贷款管理办法》出台至今已有7年了,存单质押贷款业务越来越受到银行和客户的欢迎,然而在近几年来的实际操作中却发现人民银行的这项办法显得有点落伍,有些跟不上形势需要了。就我们在实际工作中情况来看,它至少有以下几方面需要修改:一、质押存单的限额问题。根据小额存单质押管理办法规定:小额存单质押最高限额为10万元。我们认为这种要求是限于当时经济环境所制定的,已不适应质押业务的需要了。一是近几年来,手中持有10万元以上存单的储户已不再是少数;二是借款人可以持本人或者他人存单贷款,大于10万又有何不可呢?三是借款人必须限于10万以下贷款,他化整为零,隔三差五去办理,难道     

“五查”存单质押贷款真实性

2011年1月,山东省济南市公安局破获一起特大伪造金融票证案,涉及济南当地多家银行,骗贷金额高达数十亿元。该案是某银行在受理业务咨询过程中．发现一存款单位所持。存款证实书”（单位定期存单）系伪造而案发的。根据多年的现场检查经验,笔者认为一直被看做低风险的存单质押贷款实际上蕴藏着极大的风险．如不加以重视,就可能酿成大案。针对上述案例．笔者结合自身工作经历,认为单位定期存单质押贷款的检查技巧要重“五查”。．一查传递质押权利凭证的程序是否合规,这是杜绝“克隆假票”的重中之重。根据《单位定期存单质押贷款管理规定〉（以下简称（规定》）．     

拓宽邮储资金返回农村渠道

2005年以来,银监会正式批准湖北、福建、陕西三省开展邮政储蓄小额存单质押贷款试点,标志着邮政储蓄结束了只存不贷的历史。邮政储蓄小额存单质押贷款的试办,给邮政储蓄资金回流农村提供了新的渠道,同时也为邮政储蓄将来办理资产业务和成立银行创造了良好开端。     

邮储小额存单质押贷款业务存在的问题及建议

作为江西省第一批开办邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务的吉安市邮政局,2007年3月1日起,在吉州区等4个县(区)邮储网点进行试点。截至2007年5月底,吉安市累计发放小额存单质押722万元,贷款余额449万元。为促进县域经济发展,输入了资金血液,改变了邮政储蓄单一的经营模式。据调查,邮储小额质押贷款业务还处于起步阶段,在开办过程中存在的问题亟需解决。     

邮储小额存单质押贷款业务存在的问题及建议

作为江西省第一批开办邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务的吉安市邮政局，2007年3月1日起，在吉州区等4个县（区）邮储网点进行试点。截至2007年5月底，吉安市累计发放小额存单质押722万元，贷款余额449万元。为促进县域经济发展，输入了资金“血液”，改变了邮政储蓄单一的经营模式。据调查，邮储小额质押贷款业务还处于起步阶段，在开办过程中存在的问题亟需解决。     

“把脉”商业银行金融创新

加入世贸组织以来,我国商业银行金融创新取得了显著成绩。在负债业务领域不断创新,推出通知存款、协定存款、可转让定期存单、自动转账存款、委托存款等。资产业务领域创新推出个人消费贷款、个人创业贷款、票据贴现、银团贷款、出口信贷、股票质押贷款、存单质押贷款等。中间业务领域相继推出银行保险、代理外汇买卖、代理证券买卖、保管箱、金融租赁、基金销售与托管、投资咨询等。这些新兴     

浅谈存单质押贷款的风险与防范

存单质押贷款是银行使用得比较广泛的贷款方式。由于它手续简便,安全性强,受到银行和客户的普遍欢迎。但是,在一些基层,由于经办人员操作不当,致使存单质押贷款中,也蕴藏着大量的金融风险。下面,本文将从存单质押贷款的特点、存在的风险及其防范对策三个方面作些探讨。一、存单质押的特点存单质押是指债务人或第三人将其存款单移交     

"五查"存单质押贷款真实性

2011年1月,山东省济南市公安局破获一起特大伪造金融票证案,涉及济南当地多家银行,骗贷金额高达数十亿元.该案是某银行在受理业务咨询过程中,发现一存款单位所持"存款证实书" (单位定期存单)系伪造而案发的.根据多年的现场检查经验,笔者认为一直被看做低风险的存单质押贷款实际上蕴藏着极大的风险,如不加以重视,就可能酿成大案.针对上述案例,笔者结合自身工作经历,认为单位定期存单质押贷款的检查技巧要重"五查".     

邮政储蓄小额质押贷款业务开展过程中存在的问题及建议

一、存在问题（一）市场定位难到位一是贷款供给结构不合理。根据有关规定,单一客户储蓄小额本人质押贷款最高限额不超过20万元（含20万元）,他人质押贷款最高限额不超过10万元（含10万元）,最低贷款额为1000元,且质押存单必须在开户30天后方可办理质押手续,不得即存即贷,每笔贷款不超过质押存单总额的90％,贷款期限不超过12个月。据调查,在发放的贷款中,个体工商户贷款占比为65％（金额占比）,贷款需求在10-15万元的占比高达25％,