征信赋能普惠金融的实践探索——以益博睿、艾可飞和环联为例

征信活动对于帮助更多的消费主体合理获得信贷支持,实现普惠金融目标具有积极作用。聚焦国际三大征信机构益博睿、艾可飞和环联的创新举措,阐述其在征信数据应用、评分模型开发以及信用服务升级等方面的有益实践,发现积极使用替代数据和BNPL数据,适时推出FICO的替代评分,探索应用开放银行服务、人工智能等新兴技术完善信用评价等有助于提高信贷决策的包容性,拓展普惠金融的覆盖面。最后建议国内征信机构创新优化信用评价,积极支持金融机构加大信贷投放。     

大数据征信机构的运作模式及监管对策——以阿里巴巴芝麻信用为例

近年来,互联网金融发展迅速,一批专门针对网络信用信息的大数据征信机构初步建立。2015年1月,阿里巴巴蚂蚁金服旗下芝麻信用管理公司推出国内首个个人信用评分——芝麻信用分来直观反映用户信用状况,此外还通过与阿里平台上众多商户以及蚂蚁微贷等开展合作,推广芝麻信用分在个人金融和生活服务领域的应用。本文对芝麻信用的运作模式及特点进行了分析,指出其存在数据采集维度不完整、评分结果难以反映个人真实信用状况、线上个人信息和隐私保护存隐患、异议处理和救济难度大等问题,最后提出促进大数据征信机构规范发展的相关建议。     

大数据征信机构的运作模式及监管对策--以阿里巴巴芝麻信用为例

近年来,互联网金融发展迅速,一批专门针对网络信用信息的大数据征信机构初步建立。2015年1月,阿里巴巴蚂蚁金服旗下的芝麻信用管理公司推出了国内首个个人信用评分——芝麻信用分,用以直观反映用户的信用状况,此外还通过与阿里平台上众多商户以及蚂蚁微贷等开展合作,推广芝麻信用分在个人金融和生活服务领域的应用。本文对芝麻信用的运作模式及特点进行了分析,指出其存在数据采集维度不完整、评分结果难以反映个人真实信用状况、线上个人信息和隐私保护存在隐患、异议处理和救济难度大等问题,最后提出促进大数据征信机构规范发展的相关建议。     

基于征信大数据的替代信用评分

随着征信市场的快速发展,传统信用评分因其高门槛而呈现明显的拓展局限,例如美国有20％的消费者无法获得信用评分,因而在金融服务中困难重重.全球各大征信公司都开展了大数据技术的研究和应用,纷纷利用大数据资源,挖掘信贷数据之外的其他替代数据,加大替代信用评分产品的研发力度.在介绍大数据征信应用背景的基础上,分析归纳益博睿、艾克飞和环联等传统征信机构和数据挖掘公司费埃哲合作引入替代征信大数据,以及开发替代信用评分的最近动向及成果,进而总结其借鉴意义,希望能够对中国未来的大数据征信有一些启示.     

美国征信替代数据的应用与启示

现代化征信体系下,作为传统信用信息有益补充的新型生产要素,替代数据在征信支持普惠金融发展方面取得了显著成效,但准确认定并妥善治理替代数据的问题亟待解决.通过分析美国替代数据对信用评分制度的修正路径,对我国替代数据发展提出加强顶层设计、注重隐私保护、明确采集原则和方式、形成多方共治格局等建议.     

小微金融机构接入征信系统省级平台建设初探

2013年2月,中国人民银行颁布了《关于小额贷款公司与融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》,标志着全国小微金融机构接入征信系统的工作步入快车道。数量众多的小微金融机构陆续接入征信系统,对征信业监督与管理、征信系统运行与维护、     

大数据时代市场化个人征信行业个人信息保护问题浅析

个人征信的本质即共享,共享的前提是做好信息保护.在"政府+市场"双轮驱动征信模式的指导下,市场化个人征信机构在促进信用信息市场化共享的同时,能够通过规范运作和标准制定化解数据市场个人信息泄露和滥用等乱象.分析大数据时代征信行业个人信息保护的国内外实践及潜在问题,提出通过市场化个人征信机构实现信用信息的标准化聚合及统一输出的共享模式建议,提升信用信息服务的可得性、可信性和可控性.此间,征信机构需将数据安全和信息保护作为业务发展的生命线,以合规促共享,以共享助保护.     

标准对促进我国征信业规范发展的重要作用

征信业标准是现代征信业发展的必然要求和有利保障：征信业作为一种信用信息服务行业，涉及对包括企业和个人在内的众多信息主体信用信息的收集、处理与使用等活动。在信息技术和网络科技高速发展的今天，征信业更加体现出信息化和高科技等特征，其发展必然需要制定相关标准，而征信业标准的制定也会进一步推动征信业的高效发展与规范运作。为此，结合我国征信业发展现状和迫切需要解决的现实问题，中国人民银行于2006年11月21日正式发布了我国首批征信业标准，包括《征信数据元·数据元设计与管理》、《征信数据元·个人征信数据元》、《信贷市场和银行间债券市场信用评级标准第1部分：信用评级主体规范》、《信贷市场和银行间债券市场信用评级标准第2部分：信用评级业务规范》、《信贷市场和银行间债券市场信用评级标准第3部分：信用评级业务管理规范》共5项，为我国征信业的进一步发展打下了坚实的制度基础，创造了有利的规范环境。[第一段]     

美国、欧洲发达国家征信系统建设经验及启示

中国人民银行建立的企业和个人信用信息基础数据库（以下简称征信系统）是世界上人口和机构覆盖面最大的征信系统,实现了企业和个人信用信息全国交换和共享,成为金融机构防范信贷信用风险、改善金融环境的基础设施,也是金融机构贷前审查、贷后管理的重要工具,为国内每一个有经济活动的企业和个人建立了信用档案,在社会信用体系建设中发挥了重要作用。但是随着征信系统应用进一步加强,征信系统自身的法律制度缺失、非银行信用信息共享、数据质量问题日益显现。借鉴和吸收美国、欧洲等发达国家在征信系统建设中有关数据采集、数据征集、数据质量、法律制度建设上成功经验,完善我国征信系统建设显得尤为必要。     

数据治理的国际经验及对我国完善征信数据跨境管理的启示

2021年8月20日,《中华人民共和国个人信息保护法》由第十三届全国人大常委会第三十次会议正式通过,翻开了我国个人信息立法保护的新篇章,也是全球数据治理发展的重大里程碑.随着经济全球化进程的持续推进,各类生产要素在全球范围内自由流动,数据安全治理已成为事关国家安全、经济社会发展、信息主体权益的重大问题.在开放发展的时代背景下,外资征信机构陆续进入我国展业,征信数据跨境流动的需求日益增长,而我国数据跨境流动管理体系有待进一步完善,应加强征信数据跨境流动监管,以规范征信数据传输行为.通过梳理欧美等主要国家和地区数据治理模式,分析我国数据跨境流动的相关规定和发展现状,在此基础上,从完善数据保护相关法律制度、制定征信数据跨境安全评估方案、强化对数据跨境传输的监管、分步稳妥推进征信数据跨境流动、积极参与数据跨境流动的国际交流与合作等方面提出政策建议.     

美国大数据征信的应用及启示

美国互联网金融公司ZestFinance基于大数据的信用评估模型越来越受到关注和效仿。《诗经》有云“他山之石，可以攻玉。”美国的大数据战略和大数据征信应用为中国政府及互联网金融公司提供了有意义的借鉴和启示。     

大数据技术与个人征信评估：作用机制和实践路径

大数据征信作为社会信用体系构建的关键环节,外延了信用体系的内涵,丰富了信用管理的手段和范围。基于大数据技术使用场景,从信息集成、流程优化和安全维护三个维度对大数据技术应用于个人征信评估的优势展开系统分析,深入探究大数据技术应用于个人征信评估的作用机制,并从加强立法约束、降低数据歧视、注重信息保护三个方面提出大数据技术应用背景下个人征信评估的实践进路,以更好地发挥大数据技术对征信体系及金融领域的赋能作用。     

地方公共信用信息平台建设模式选择探析

我国已建成商业征信、金融征信、行业征信和地方公共联合征信并存的社会征信体系,其中地方公共联合征信为我国特有的征信模式. 在现阶段商业征信、金融征信尚不能满足全社会信用服务需求,且全国统一信用信息平台建设尚难启动的情况下,开展地方公共信用信息平台建设十分必要. 地方信用信息平台建设主要有政府主导运营、市场化运营等投资运营模式和省级统一、省市两级、省市县三级等数据征集模式. 综合分析各模式的优缺点,建议地方公共信用信息平台选择政府主导运营的省市两级数据征集的建设模式.     

发挥征信桥梁作用服务实体经济

<正>征信工作在经济建设服务中起着桥梁作用。征信服务实体经济是通过信用报告发挥服务功能的。人民银行通过多年的努力已建成企业信用信息基础数据库、个人信用信息数据库、中小企业信息数据库。通过与政府、法院、环保、税务、工商及各金融机构等部门的配合整合了大量信息,解决了金融与企业信息不对称的问题。人民银行依法收集、整理、保存、加工了企业法人、自然人及其他组织的信用信息,并对有关单位提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服     

互联网金融使征信发展迎来新的挑战和机遇

在阐述互联网金融、征信发展现状及两者关系基础上,深入分析互联网金融发展中暴露出的征信体系的缺失,提出完善我国征信体系应扩大中国人民银行征信系统覆盖范围,鼓励互联网金融机构本身发展互联网征信,发展独立的第三方专业互联网金融征信机构,建立中国的信用数据挖掘公司.     

金融信用信息基础数据库的功能与定位

《征信业管理条例》(以下简称《条例》)明确规定,在中国人民银行已建立了覆盖全国的个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库的基础上,国家设立金融信用信息基础数据库,主要收集商业银行等从事信贷业务的机构所报送的企业和个人的信用信息,并依法为信息使用者提供查询服务。《条例》的出台进一步明确了金融信用信息基础数据库的功能定位,对于规范征信业发展、保护信息主体权益、推动社会信用体系建设具有重大意义。     

发挥征信桥梁作用服务实体经济

<正>征信工作在经济建设服务中起着桥梁作用。征信服务实体经济是通过信用报告发挥服务功能的。人民银行通过多年的努力已建成企业信用信息基础数据库、个人信用信息数据库、中小企业信息数据库。通过与政府、法院、环保、税务、工商及各金融机构等部门的配合整合了大量信息,解决了金融与企业信息不对称的问题。人民银行依法收集、整理、保存、加工了企业法人、自然人及其他组织的信用信息,并对有关单位提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服     

交易成本经济学视角下的替代数据共享机制

借助威廉姆森对治理机制和交易类型的划分,分析替代数据的共享机制。研究表明,对标中国的征信市场环境、制度环境及技术条件,金融账户数据适合通过层级治理推动数据共享,公用事业、电信等特定债务的非信贷支付数据适合通过混合治理或层级治理推动数据共享,P2P网贷交易数据适合通过市场治理推动数据共享,社交媒体、互联网留痕等数据在短期内最好通过混合治理或层级治理推动数据共享。最后,提出坚定“政府+市场”的征信业发展路径、推进不同类型替代数据的共享工作、科学论证不同类型替代数据对信用评估的作用等建议。     

福建省征信业务网上服务大厅的实践与成效

随着社会信用体系建设的不断推进,地方政府对共享金融信用信息的需求十分强烈。为满足福建省内企业、金融机构和人民银行系统办理贷款卡、机构信用代码等业务需要,中国人民银行福州中心支行组织开发了福建省征信业务网上服务大厅,并在全省推广应用。征信业务网上服务大厅在提高征信业务办理效率,提升金融服务水平,推进社会信用体系建设等方面均取得了良好成效。     

大数据时代我国个人征信面临的机遇与挑战

随着2015年8张互联网个人征信公司牌照的申报验收,我国的个人征信业务正式迈入大数据征信的新阶段。本文详细分析了大数据征信时代我国个人征信行业面临的数据来源广泛、市场发展多元化和产品应用场景多样的发展机遇,同时也面临着信用主体权益的保护、信用评价的准确性及信用机构的准入与评价等方面的挑战,并对个人征信业务今后在我国的发展提出推动征信标准化建设、建立征信机构评价标准及完善征信法律制度建设等方面的政策建议。