商业银行建立信贷退出机制研究

近年来，我国商业银行一直把调整信贷结构、防范信贷风险、提高信贷资产质量和效益作为工作的重点，并已取得一些成效，但至今尚未取得突破性进展，其中一个很重要的原因是我国商业银行尚未建立有效的信贷退出机制，有进无退、退出难、难退出等问题已成为当前实现信贷有效经营的主要矛盾。本将对我国商业银行如何建立信贷退出机制问题进行一些探讨。     

如何建立信贷市场退出机制

朱Rong基总理在《关于国民经济和社会发展第十个五年计划纲要的报告》中指出：“今后五年要着力调整产业结构、地区结构和城乡结构，特别要把产业结构调整作为关键，我国经济必须在发展中调整结构，在结构调整中保持较快发展。”国民经济布局的战略性调整和国有企业的战略性改组，迫切要求国有商业银行的信贷结构必须进行战略性调整。调整信贷结构从市场角度细分应包括高效市场的进入、低效市场的退出和无效市场的清收，其中从低效信贷市场退出是调整信贷结构的关键。本文就信贷市场退出应把握好的几个关系及建立怎样的退出机制谈谈粗浅的认识。     

建立信贷退出机制 切实防范信贷风险

当前对客户拓展、信贷准入制度的规定比较完善，在实践中也基本落实到位，确保了新增贷款的安全、高效运行。但对信贷退出机制研究不够，缺乏行之有效的规章制度，尤其是当前到期贷款现金收回率较低．相当一部分到期贷款是通过借新还旧、收回再贷、贷款展期等消极形式收回，有的贷款甚至数年没有真正收回一次，使贷款始终处在高风险状态，重要的一个原因就是没有把信贷退出这一重要经营理念真正落实贯穿到整     

关于建立信贷市场退出机制的思考

商业银行建立信贷市场退出机制应该充分考虑在社会、企业和银行自身等方面可能遇到的问题.本文根据我国的实际情况,提出扩大直接融资,注重自身积累;严守法律法规,完善信用评估;确定市场定位,培育基本客户和克服短期行为,加强信贷管理的建议.要求信贷人员通过准确判断企业的竞争风险、经营风险和信用风险,根据不同企业的实际情况,制定部分退出和完全退出的计划,努力达到从不适应市场竞争要求的贷款客户退出来的既定目标.     

信贷退出机制浅谈

2000年,松江支行及时建立信贷退出机制,抓紧淘汰劣质客户方面进行了有益的探索和成功的尝试.对现有贷款户,在全面清理基础上,列出淘汰客户、限制客户和一般客户清单,明确退出责任人,提出退出计划,落实退出措施,将尚滞留在低效信贷市场的存量贷款迅速退出,重新投入新的优质贷款户.     

信贷退出机制浅谈

风险，源于事物的不确定性，简单的说，就是一种损失或获益的机会，任何行业对充满各种不确定性的宏观政策，经济气候和微观经济环境，随晨都存在着一定的经营风险，金融业更以其特殊的经营对象，广泛的社会联系和强大深远影响力成为风险聚散的焦点，因此，业内人士把金融业所面临的损失和获益机会称之为金融风险，金融风险,系指金融市场主体从事货币，资金，信用交易过程中遭受损失的可能性，金融风险作为一种经济现象，如果不加以防范和化解，就会后患无穷。     

刍议建立信贷退出机制的难点及对策

信贷退出机制从建立到健全是一个循序渐进的过程，由于各个区域经济基础存在差异性，因而信贷退出的难度也不一样。据笔的调查，在实施信贷退出机制过程中也出现了一些新情况、新问题，其主要表现为：     

论农业银行信贷进退机制抽建立

调整农业银行信贷结构,不仅仅是在局部范围内的简单调整和修补,而且要形成有效的实现机制,即建立包括信贷准入机制,信贷营销机制、风险预警机制、信贷退出机制在内的信贷进退机制;同时,还要在认识上,切入点上,人才、产品组织等经营要素的供给上,组织结构,信用环境等方面进行全面的创新．     

论建立适应市场经济要求的信贷退出机制

信贷退出指金融企业（主要是商业银行）停止作为贷款卖方的行为。从既有市场撤退，既包括从以企业为主的客户退出，也包括从行业、地区退出。建立社会主义市场经济、加巽国有经济的战略性调整和国有企业的战略性改组、提高信贷资产质量、深化商业银行改革、以及为了更好地迎接入世的挑战等，都需要尽快建立信贷退出机制。由于我国经济生活中存在诸如高负债、行政干预、破产等信贷退出壁垒，因此，应从加强政府宏观指导、大力发展资本市场、改善企业资本结构、加快信贷结构调整、增强信贷决策和管理水平、把握最佳退出时机、选择最佳退出方式、积极最佳退出方式、积极开拓信贷市场等方面建立和健全我国的信贷退出机制。     

完善信贷市场退出机制加快信贷结构调整步伐

从低效信贷市场退出是调整信贷结构的关键。结论是着眼于当前信贷存量的现实，还是着眼于资产质量和经营效益在发展中不断提升；无论是适应国有经济战略性调整和国有企业战略性重组的新形势，还是适应加入WTO后企业客户将发生的深刻变化，抓紧研究从信贷市场退出的问题，正确实施从低效信贷市场退出都是当前信贷工作十分紧迫的重大课题。从辽宁省的情况看，1999年以来，我行大力实施了以信贷结构为重点的经营结构调整策略，特别是党的十五届四中全会以来，按照“有进有退，有所为有所不为”的方针，在积极盘活和转化存量风险贷款的同时，重点加大消费信贷、基础设施贷款、非生产流通领域贷款投放的力度，着力把握流动资金贷款的控制和调整，信贷增量结构明显优化。虽然信贷结构逐渐向好的方向发展，但由于从信贷市场退出的力度不够，信贷结构不合理的状况还没有实质性的改变，严重影响了我行信贷质量和效益的提高。如果不抓紧从低效从信贷市场退出，信贷结构调整仅靠贷款增量拉动，难以在短时间内走出经营困境。     

浅析完善信贷市场退出机制

建立健全信贷市场退出机制是当前完善信贷管理体制的重要组成部分,要从完善信贷市场退出的预警机制、引导机制、运行机制和管理机制等四个方面做好工作,才能取得实效。     

对信贷退出机制的思考与实践

当前各行对贷准入机制的研究较充分，在实践中已基本落实到位，确保了新增贷款安全、高效运行。但对信贷退出机制的研究不够，在实际工作中信贷退出机制还没有真正建立起来，信贷结构的调整滞后于经济结构的调整。因此，在当前信贷资产经营管理中迫切需要研究和建立信贷退出机制。从广义上讲，信贷嫁出包括对正常到期贷款和潜在风险贷款的主动笥退出和对不良贷款的清收盘活，前需要建立信贷主动退出机制，后需要建立不良贷款的清收盘活机制。本结合苏州农行分行近年来实践，着重对建立和完善信贷主动退出机作一探析。     

实施有序的信贷退出策略

信贷经营就象战争中的进、退一样，既要有战略进攻，乘胜挺进，又要有战略撤退。在某种意义上说，退比进更为重要，国为没有退，就没有进。从1997年开始，农行重庆梁平县支行把退出劣质客户作为一个经营 战略提上了议事日程，经过4年的艰苦努力，现在可以说达到损失最小的目的。     

信贷主动性退出的难点和对策

近几年来，上海农行积极探索和推行信贷主动性退出制度，取得了一些成效。同时在信贷实践中遇到不少困难和问题，较大程度上制约着信贷主动性退出制度的有效实施。本文就信贷主动性退出的难点和对策进行分析、探讨。     

信贷退出机制初探

安全性、流动性、效益性，一直是信贷工作必须坚持的三条重要原则，是商业银行开展各项经营活动的重要前提，也是商业银行追求的基本目标。但是，在实际工作中，贷款的流动性不足，严重影响了贷款的安全性、效益性原则的有效落实，导致了我国商业银行不良信贷资产的居高不下，成为长期以来困扰信贷工作的最大难题。商业银行在信贷客户经营正常时无意回收贷款，而当客户经营不正常时，已无法收回贷款，使得信贷管理进入“只能放，不能收；只能增加，不能减少；今年正常，明年不良；放贷时正常，收贷时不良；     

低效信贷市场退出的工作思路

国有商业银行在实施从低效信贷市场退出战略的过程中,应妥善处理好两个关系。一是局部与全局的关系。我国经济发展不平衡,各地区客户的素质差异较大,有的企业经营行认为应该支持,而上级行认为应该退出,有的企业从局部范围内看可以支持,但从全局比较看应是退出的对象。因此,实施