推进农村金融改革 扩展穷人信贷市场——中国非政府小额信贷和农村金融国际研讨会综述

如何进一步培育和完善农村金融市场？近期农村信用合作社改革试点能否在产权、治理结构和管理体制等难题上有所突破？小额信贷是否可以取得扶贫和可持续发展的双赢？针对这些学术界、政策层和实际工作者关心的重大问题,由福特基金会资助,浙江大学中国农村发展研究院（CARD）和澳大利亚维多利亚大学战略经济研究中心于2006年5月20～21日在浙江大学共同举办了“中国非政府小额信贷和农村金融国际研讨会”。     

小额信贷：农村金融轻骑兵——小额信贷：为农民致富架设支点

“小额信贷真是雪中送炭啊,它帮我们扩大生产,增加收入！”中秋节前夕,福建省福鼎市点头镇过笕村陈家意高兴地告诉记者。在“五户联保”信贷资金的支持下,去年全村30多户农民自愿组成小额信贷小组,共培育大白茶苗1400多万株,户均增收1万多元。     

农村小额信贷市场化利弊探讨

央行关于降低农村金融机构准入门槛的政策一出台,就引起舆论一片欢呼,称农村小额信贷问题可以因此而解决,但我个人对此十分怀疑。     

小额信贷利率亟需市场化

我国各金融机构现行的小额信贷利率普遍无法补偿小额信贷开展过程中的各项成本,这不仅挫伤了农村信用合作社等目前已开展小额信贷的金融机构扩大此项业务的积极性,也使潜在的金融机构进入小额信贷市场的积极性不高。小额信贷机构的缺乏,意味着小额信贷市场缺乏竞争,这必然导致小额信贷的成本居高不下。     

小额信贷机构能兼顾服务穷人与财务可持续的双重目标吗?——来自国际小额信贷市场的统计证据及其启示

小额信贷的发展具有双重目标,即在服务穷人的同时实现财务可持续,如何兼顾双重目标成为当前国际小额信贷领域发展的一大难题。本文以代表两种不同发展模式的四家国际知名小额信贷机构为例,采用国际小额信贷行业常用的衡量指标对其在2002—2009年的覆盖低收入人群、财务可持续能力及其兼顾情况进行了比较分析。研究发现,四家小额信贷机构双重目标并没有明显的冲突;不同模式的小额信贷机构均可以兼顾双重目标,但不同模式的小额信贷机构在双重目标上各有侧重;全球小额信贷机构总体上较好地兼顾了双重目标。     

印度的小额信贷:自助小组—银行联结

印度的小额信贷采取了与其他国家不同的模式,即自助小组-银行联结模式,该模式在印度取得了空前的成功.本文介绍印度自助小组-银行信贷联结的发展、采取的模式以及联结中各参与者的角色.总结印度金融联结的成功经验是:金融监管部门的大力支持,充分利用禀赋优势来设计小额信贷发放模式和正确发挥非政府组织的作用.     

非政府组织小额信贷机构可能的发展前景

本文分析了非政府组织小额信贷机构性质的利弊和它商业性目标与扶贫目标之间的关系,认为其优势在于为弱势群体提供金融服务以及在探索金融服务的创新模式方面具有低成本研究和实践的功能,而其弱势主要是实施大：规模扩展和可持续发展难度较大。本文重点探讨了非政府组织小额信贷机构发展前景的多种可能选择。它包括：成长为强壮的非政府组织小额信贷机构,定位成社区资金互助组织,转变为非银行金融机构,转型为小额信贷银行,以及开展与正规金融机构多样化的合作形式等。本文同时指出,非政府组织小额信贷机构无论做出何种选择,都需要考虑自身的状况和政府政策法规的支持等因素。     

大型银行服务重心下沉对农村金融机构信贷行为的影响

本文以“大型银行服务重心下沉”为一项准自然实验,基于中国665家农村金融机构年度数据,运用连续DID模型考察了大型银行服务重心下沉对农村金融机构信贷行为的影响。研究发现：大型银行服务重心下沉显著降低了农村金融机构的贷款集中度与贷款规模,撬走了其大型客户,挤压了其贷款空间,产生“掐尖效应”。但是,大型银行服务重心下沉没有改变农村金融机构的贷款结构,未能推动其信贷业务零售化转型,尚未产生“竞争效应”。路径分析表明,大型银行服务重心下沉既能对农村金融机构的企业贷款进行“掐尖”,也能“挤出”其抵押贷款,从而降低农村金融机构的贷款集中度与贷款规模。进一步分析发现,大型银行服务重心下沉通过倒逼农村金融机构下调贷款利率深化普惠金融服务。此外,大型银行服务重心下沉改变了农村金融机构的收入结构,在降低农村金融机构净息差的同时,也提高了其非利息收入。本文为大型银行服务重心下沉引发的“掐尖效应”提供了实证支撑,也为农村金融机构差异化经营与银行业错位竞争、良性竞争提供了经验借鉴与政策启示。     

县域信贷担保机构：现状与问题

目前欠发达的县域地区信贷担保机构现状如何,问题何在？本文作者通过实地调查进行了认真分析,提供了第一手的信息和资料。     

扶贫机构告别浮萍命运——国际援华小额信贷去向

自福特基金会1990年援助云南省的扶贫项目始,世界银行、联合国各组织、发达国家政府、大的慈善组织等国际援华农村发展项目陆续进行,其中小额信贷扶贫到户尤为活跃,规模较大的组织至今仍有,300多个。如果用扶贫到户、扶持弱势群体、可持续性等指标考量,做得比较好的大约有100多家。但是,由于国际援华小额信贷大都是以项目的名义出现并存在的,机构及其工作人员都是临时性的,再加上国际项目的复杂性,中国金融主管部门至今都没有正式承认过其“合法性”,更没有向其发放,“许可证”而纳入管理的范畴。于是,有的国际援华小额信贷项目也就随着项目结束而结束了,而更多的项目及项目工作人员则希望纳入被管理,以实现可持续性发展。带着扶弱济贫使命也取得显著成效的众多国际援华小额信贷项目,正走到一个十字路口。     

农户信贷需求与农村金融市场非均衡态势的实证分析——基于泰安市农户信贷供求现状的调查

当前我国农村金融市场供求呈现出明显的非均衡态势:一方面,农户对资金的“有效需求”不足;另一方面,农村金融机构对资金的“有效供给”不足。这对矛盾的存在严重制约着整个农村经济社会的发展。本文基于2005年对山东省泰安市农户信贷需求现状的实地调研,剖析了农户信贷需求与农村金融机构信贷供给之间存在的问题,对其产生的原因进行了深入研究,最后提出了探索解决农村金融市场非均衡态势的几点政策性建议。     

村镇银行：农村信用社的挑战与机会

新型农村金融机构中,以村镇银行发展最为瞩目,其对农村信用社（以下简称农信社）影响成为人们讨论的焦点。     

农村小额信贷面临的问题及政策建议

农村小额信贷是我国传统农村金融制度的重大突破,小额信贷作为我国农村信贷管理制度的重大创新,可以为农户进入信贷市场提供平等的机会,它具有缓解贫困和增加收入等作用,受到广大农户的欢迎.     

省联社干预对农信机构信贷行为和盈利能力的影响——基于省联社官网信息的文本分析与实证检验

近年来,"省联社模式"备受诟病,省联社对辖内农信机构的干预几乎成了"众矢之的",社会各界"去省联社"的呼声越来越高,然而,有关省联社及其作用的实证研究几近空白,省联社模式真的"一无是处"吗?在新一轮农信社改革即将开启之际,为重新审视省联社的作用,本文基于省联社官网信息进行文本分析,采用LDA主题分类模型和熵权法构建了省联社信贷业务关注指数作为省联社干预水平的代理变量,实证检验了省联社干预对农信机构信贷规模、信贷投向和盈利能力的影响。研究结果表明,一方面,省联社干预扩大了农信机构的信贷规模、提升了涉农贷款和小微贷款投放水平,与此同时也降低了农信机构的盈利能力,损害了其经济利益;另一方面,在不同的地区经济发展水平和产业结构下,省联社干预对信贷规模、信贷投向和盈利能力的影响存在一定的异质性。进一步研究发现,省联社干预可通过信贷规模和信贷投向对农信机构的盈利能力产生不利影响。上述实证结论对进一步认识省联社的作用、深化农信社的改革具有重要意义。     

当乡村振兴遇上“离乡进城”的银行：银行地理距离重要吗？

实施乡村振兴战略,以银行为主体的农村金融体系支持必不可少。本文从银行贷款审批的信息问题出发,构建了一个理论模型来探讨由于地理距离引发的信息不对称对贷款的影响。利用来自银监会的一个独特数据,本文着重考察了银行地理距离对农村金融资源配置的影响。研究结果显示:首先,从趋势上看,银行越来越表现为离乡进城,银行分支机构越来越远离农村,靠近城市,银行地理距离越来越小;其次,从微观层面来看,银行地理距离对农村家庭的金融可得性具有显著的正向影响,银行离农村越近,农村家庭的金融可得性就越高;最后,从宏观层面来看,银行地理距离对农村地区获得贷款占比具有显著的正向影响,银行离农村越近,农村地区获得的贷款比重就越高。上述结果表明,离乡进城的银行不利于农村金融资源配置,乡村振兴必须高度重视农村金融发展。     

基于小额信贷的农户征信体系建设路径探索与实践——以广西象州农村合作银行为例

结合孟加拉与印尼成功模式的基础上,分析了农户信用征集体系构建的必要性,并基于广西象州农村合作银行的探索与实践,从组织机构、信息采集机制、信用评级体系及法规监管体系探讨了农户信用征集体系建设的相关做法与成效,希冀为全国其他省份农村小额信贷农户征信体系建设提供借鉴.     

小额信贷商业化运行机制之探讨——基于印尼人民信贷银行(BPR)实践的检验

小额信贷商业化经营是近年出现的新趋势,是可持续发展的必然要求.本文基于小额信贷商业化理论分析,检验印尼人民信贷银行(BPR)小额信贷商业化绩效,旨在为我国小额信贷商业化运行机制的创新做出积极探索.与其他商业银行相比,BPR资产回报率和运营效率较高,但稳定性较弱;BPR更多在农村地区开展小额金融服务,但受机构商业化和正规化进程的影响.     

小额信贷的目标上移：现象描述与理论解释——基于三省（区）小额信贷项目区的农户调查

本文基于"中国农村微观金融研究课题组"2005年组织的三省(区)非政府组织小额信贷项目区农户调查的数据,发现孟加拉乡村银行模式的小额信贷项目的实际瞄准目标已从低收入户、中等偏下收入户上移到中等收入户和中等偏上收入户,甚至高收入户。进一步的分析表明,从需求方面讲,目标上移是因为贫困户对现有的小额信贷产品需求不足,同时,部分富裕户有较强的非农生产性信贷需求。小额信贷机构对孟加拉乡村银行模式所做的变通,包括放松对贷款金额、联保小组和中心会议的要求,直接降低了富裕户参与小额信贷的机会成本。从供给方面讲,目标上移是由于在机构可持续性的压力下,小额信贷机构的中心主任和信贷员倾向于贷款给有非农经营项目和可以按时分期还款的农户。     

“农户小额信用贷款”的可持续发展（一）：农户小额信贷：打破发展瓶颈

随着新农村建设,国家惠农政策的实施和推进,尤其是十七届三中全会的召开,农村土地流转,林权改革、破解城乡二元结构、农村金融改革等配套措施将相继出台,农村改革发展迎来了新变化和新机遇。在新形势下,农村信用社服务“三农”也面临着新的契机和挑战。农户小额信用贷款是否具备可持续发展,是否能为“三农”提供长期、有效的信贷支持。本专题期望从农户小额信贷支农的成效、建立的品牌效应、出现的现实困境以及可持续性发展四个方面,来反映这一贷款品种在农村经济发展中的战略意义。     

走进村镇银行——稳步推进村镇银行发展

十七届三中全会提出“规范发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行。”2009年中央一号文件再次指出：“在加强监管、防范风险的前提下,加快发展多种形式新型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行。”