一举三得

山东省嘉祥县万张营业所,在麦收后,配合着收购小麦,展开了收贷工作。首先深入农村宣传收贷政策,发动贷户归还贷款,同时瞭解到农民正忙于夏种、捕蟲、治河等工作,没有工夫去卖糧来还贷款。如大廟李村贷户王汉章就这样说:‘俺很愿意还款,就是忙,抽不出手来卖糧食。’银行便主动配合当     

掌握渔船的所有权——关于控制渔贷风险的意见

渔业贷款,由于其对象的特殊性,风险极大,沉淀率高。我认为,只有控制住风险性才能实现偿还性,而要控制风险性必须形成一种信用硬约束。渔业贷款分为生产费用贷款和设备性贷款,以设备性贷款占的比重大,而设备性贷款多用于购置渔船。用于购置渔船的贷款(简称“渔船贷款”,下同)的收回情况如何,很大程度上影响渔业贷款的资金周转。我区渔业贷款之所以以沉淀呆滞多,主要的症结在于渔船贷款放出多、收回少。渔船贷款放多收少的原因是错纵复杂的,但括概地说不外两方面:一方面是贷户(包括单位和个人,下同)有偿还能力而不肯还(即“有钱不还”),对此,当然要做好思想教育工作以至采取相应的法律手段,但最有效的措施莫过于对贷户形成—种信用硬约束,这种信用硬约束要具有两种性能,一是能操纵贷户的经济,二是能支配贷户的生产;另方面是贷户没有偿还能力(即“没钱可还”)对此,要设法保护用贷款购置的渔船,并使能在遭受损失后得到应有的补偿,然后将补偿款归还贷款,出于以上认识,若要最大限度地控制渔船贷款的风险性,实现渔船贷款的偿还性,必须把用贷款购置的、贷户赖以生产和创造财富的渔船的所有权掌握在银行手里。为此,要做好以下几点:     

防止信贷资金沉淀的有效尝试——关于预收贷款违约金的一些看法

预收贷款违约金,就是银行、信用社等金融部门在发放贷款时向借款户预先收取一定资金,作为贷款不按时归还的违约“罚金”,如贷款所按时归还,则届时如数退还给贷户。大新县农行一些基层营业所和信用社为了提高信贷资金的使用效益,促使信贷资金安全返还,减少贷款风险,从1989年初开始,根据“民法通则”和“借款合同条件”的有关规定,结合本县几年来农业贷款情况,对发放农业贷款试行预收贷款违约金的办法。将近一年来的实践表明,确实对加强信贷资金管理,减少信贷资金沉淀起了一定的积极作用,但也存在一些不足。作为农业银行深化改革中出现的一种新的办法,笔者认为值得一探,以抛砖引玉。     

房地产抵押贷款不能按期归流的原因及对策

当前,房地产抵押贷款成为金融机构最为普遍采用的贷款方式,然而实践证明,房地产抵押贷款大多不能按期偿还,有的甚至长期沉淀,形成这种状况的原因是什么,金融机构又将采取何种对策,本文试作初浅的分析。影响房地产抵押贷款按期归流的原因贷款难、手续繁是贷户不及时归还贷款的原因之一。当前,我国各种性质的商业银行都将安全性、流动性、效益性作为经营的基本原则。对贷款的投放慎之又慎,特别是国有商业银行,基本收缩了基层     

调查贷户偿还能力准备夏季收贷

河南许昌中心支行,为了了解麦收后农民归还贷款的能力,做好夏季到期贷款的收回工作,于五月九日在鄢陵七区,选择张坊乡中张坊和席黄两村,做了一次调查。到村后,首先分别召开党团员、村干部和贷款小组长会议,核对贷户和贷款数额,并了解群众对归还贷款的认识,然后结合生产深入各户,采取个别访问和集体座谈两种方式,进行调查了解,按照各户的实际经济情况,分类排队,具体分析其偿还能力。根据调查研究的结果,两村共有到期贷款户一○七户,应还贷款一、四六九万元。总     

制约农户小额信用贷款的社会因素

(一)行政干预的制约.由于评定信用村镇和信用户要由地方政府参与,一些政府部门就把信用户、信用村镇名额与形象工程挂钩,使农民失去了贷款自主权,由于一些规定项目没有给农民带来预期的收益,致使收贷时有的相互观望,有的对原贷款不认账,甚至千方百计逃废债务,影响了信用社推广农户信用贷款的积极性.……     

建信贷资产保障机制 促信贷资金良性循环

<正>近几年来,武平县农行在全面查清贷款家底的基础上,一手抓建立与健全信贷资产风险保障机制,强化银行内部管理,有效地防范了贷款增量的风险,促进了信贷资金的良性循环;一手抓清收非正常贷款攻坚战,积极盘活贷款存量,提高信贷资金的使用效益。至1991年9月底,非正常贷款占用率由1988年的17.92％下降为11.86％,下降6.06个百分点;其中“两呆”贷款占用率由7.20％下降为5.32％,下降1.88个百分点。他们的主要做法是: 建立信贷资产风险防范机制 一、采取灵活多样的形式,多管齐下,狠抓重点,突破难点,盘活贷款存量。在清收非正常贷款工作中,注意区别不同情况和不同对象,分别采取如下办法:一是对抱有“豁免”、“等待”、“观望”思想的贷户,以教育为主,反复宣传清收非正常贷款的方针、政策、意义、目的,张贴地区法院、人行的《联合公告》,辐射面达98％。使“有借有还、到期归还”的信贷原则家喻户晓,提高贷户的信用观念。二是对生产经营管理不善以     

盘活城市信用社贷款存量的几点思考

<正>去年下半年,我们对三明市12家城市信用社贷款状况进行稽核,发现逾期贷款为3374万元,占贷款总余额的56.11％,低质量贷款为1704万元,占贷款总余额的28.34％,并有逐渐上升的趋势。他们信贷资金沉淀比率是相当高的,其安全性没有保障,效益不理想。造成这种局面,主要有以下几个原因: 一、没有严格执行信贷“三查”制度。由于城市信用社信贷人员普遍偏少,而贷款户点多面广,金额又较小,贷前没有作详细的调查,甚至没有调查。贷时审查不严,往往只听一面之词,就予批贷。贷后也没有很好地进行检查。到贷款逾期企业无力偿还时,才上门催收,为时以晚,有的已变风险贷款,造成沉淀。     

盘活农村资金要具体落实

当前信贷资金严重短缺和资金严重浪费并存。现在各地已通过清理,摸清了底数,明确了方向,但要真正盘活,大量艰苦的工作还在后头。要依靠各级党政、企业的主管部门、各种社会力量,以及贷户们的协助;实行清收责任制等办法,通过各种途径组织收回。我认为可采取:1.对呆滞农业贷款的回收,重点要贯彻谁欠谁还,谁受益谁归还贷款的原则。对1982年底前集体农业贷款,主要在当年乡村上交公积金中归还,也可以在建农基金中归还一部分,对个人欠贷户中,死亡绝户,年老鳏寡孤独已丧失劳动能力,要     

深入调查,多方设法清收逾期贷款

抓紧清理收回逾期呆滞贷款,搞活信贷资金是当前治理金融环境,整顿金融秩序的一项内容。过去,由于银行信贷管理制度不严和企业本身经营管理不善,严重地影响了银行信贷资金的正常营运。随着时间的推移,一些企业已关停注销,收贷工作难度也越来越大。因此要搞活现有的沉淀资金,的确是一项十分艰巨的任务。但并不是说,搞活沉淀资金已不可能,只要我们认真采取措施,根据各贷户存在的不同情况,用灵活多样的方法,多数的沉淀呆滞贷款还是可以搞活的。我部这几年来在清收逾期贷款中取得较好的成绩,共清理收回1987年以前贷款4750多万元,使这部分资金重新正常循环、周转,缓解了资金供求矛盾,为夺取我区粮食丰收和外贸出口作出了努力。我们的主要做法是:     

小额贷款公司经营发展中的问题思考——以安宁市为例

<正>一、小额贷款公司经营的基本情况及特点截至2010年8月末,安宁市3家开业的小额贷款公司已发生贷款业务78笔,贷款余额5,098万元,借款户都能在约定期限内归还贷款本金和利息。其中,"三农"贷款3,660万元,占贷款余额的72%,中小企业贷款1438万元,占贷款余额的28%。目前小贷公司的经营具有如下特点:     

“借新还旧”的成因及对策

借新还旧也称以贷还贷或收回再贷，是指贷款到期时在借款人无力正常还本付息的情况下，信贷人员出于种种原因，不是采取积极的手段督促企业还本付息，而是采取与借款户重新签定借款合同、发放一笔新贷款归还原贷款本息，使原有的与借款人的信贷关系得以延续。此外，借     

对农村信用社隐性风险的预警分析

信贷隐性风险。贷款隐性风险主要表现为：A、贷户经营中的潜在市场经营风险。信用社在贷款决策发放过程中，往往侧重于贷时贷户经营状况的审查把关，对其贷后的产品生命周期，市场份额和竞争能力预测不够，隐性的市场风险就可能已经潜在，如不及时发现预防，往往风险难以避免（有的甚至贷款还未到期，贷户经营已经关停）。B、贷款对象的信用履约程度下降，逃废债务行为严重。有些账面反映为正常的贷款可能随时面临着贷款企业改制，贷户躲逃等而变为风险。C、信贷操作手续，贷款方式存有漏洞，资产保全难以奏效。如无效抵押，质押或担保，诉讼失去时效，抵贷资产难以变现等等，造成贷款实际偿付率降低。D、贷款的集中风险，最大一户。特别是“顶冒名”，“垒大户”贷款风险更是难以识别，更具有危害性。     

浅谈农业银行资金“沉淀”原因及其对策

<正> 建瓯县东田营业所在1986年的信贷自查中查出沉淀或呆滞的资金占贷款总规模498.1万元的20.57％,针对这问题,三年来我们采取了对策,收到一定成效,盘活收回呆滞贷款86.55万元,商定分期还款15.9万元,现将具体做法浅介如下: 一、查明资金沉淀的原因。通过调查分析,产生呆滞贷款的原因大体如下:1.体制变化。农村实行生产责任制后,原生产队已解体,1987年前所欠贷款均未落实到户,收回难度较大。2.重放轻管,贷前可行性调查不够。不少乡镇企业盲目上马,且又因生产技术落后、管理不善、产品销路等问题先后倒闭。银行贷款长期无力归还。3.投入大、产出小、还款慢的贷款比重大。4.企业经营失误,造成贷款无力归还。     

小额质押贷款的优点及应注意的几个问题

一、小额质押贷款有四个优点（一）对国有商业银行有利。小额质押贷款是低风险性贷款,无沉淀,好收回,信贷资金使用率高,周转快,效益好。（二）对贷户有利。小额质押贷款不仅能及时解决贷户资金需求的燃眉之急,而且还保护了贷户存款（自己的存单）应得的利息。假如贷户不搞质押贷款,用钱须提前支取自己的定期存款,按照我国储蓄管理条例规定：“凡定期存款未到期,提前支取时,一律按活期利息计付利息”,那么,存户必然会损失一大部分储蓄利息。（三）对扩大内需,启动市场有利。小额质押贷款实际上充当了消费贷款。河南上蔡县北街营…     

坚持“三查”制度 做好农贷工作

我们农村金融工作,多年来有一个贷前调查、贷时审查、贷后检查的好制度和坚持认真执行这一制度的优良传统。贷前调查,这是正确掌握发放贷款的基础;贷时审查,这是决定贷款是否合理使用的关键;贷后检查,这是督促、保证贷款合理使用,发挥效益,到期归还的重要环节。这三项工作是相互联系,相互制约,相互促进的。目的是做到合理使用,发挥效益,到期归还。实践是检验真理的唯一标准,多年的实践证明,农业贷款的“三查”制度,是做好农贷工作的好经验、好制度。凡是坚持认真这样做的,就能保证农贷资金的节约合理     

信用社信贷资金沉淀的原因及对策

信用社信贷资金沉淀的原因及对策林年丰近年来，我县信用社各项业务发展很快，但贷款沉淀严重，到今年２月底止，全县信用社各项贷款余额１５５７８万元，其中：逾期贷款２９００万元（不包括贷新还旧部分）比１９９２年成倍增加，而且大部分贷款户已资不抵债，搞活沉淀资...     

信贷支农要做到"三个结合"

信贷支农要与“创信”结合起来,推动农村精神文明建设。目前在农村开展的创建信用村镇,评定守信户,发放守信卡,为守信户授牌活动是一项惠及千家万户的“便民工程”。首先降低了农户贷款的门槛,凡是经评定为守信户的农户,只要拿着“一章一证一卡”,就可以到当地信用社的营业窗口办理免抵押、免担保的信用贷款,随用随贷,非常方便,有效地解决了农民发展经济贷款难的问题。     

对银行贷款“空转”现象的思考

最近,在对商业银行贷款五级分类的检查中,发现商业银行之间、商业银行与政策性银行之间存在着大量的以贷收贷、以贷还贷的现象。借款人在甲行办理借款,实际用途是归还借款人在乙行到期的贷款,本文所说的银行贷款“空转”就是指这种不经过借款人正常的资金周转,而直接将借款用于归还银行贷款的现象。     

谈贷款冒风险

银行、信用社发放贷款,要承担风险.把进行冒风险程度的研究,算风险帐.作为确定贷款能不能贷的依据,无论对贷款单位或银行企业提高经济效益都有好处.现就这个问题,谈谈个人意见.怎样衡量贷款的冒风险程度?(一)从贷款户的自有资金可利用程度去看贷款的冒风险程度.一个商品生产者,要进行某项商品生产,在资金上必须贯彻“自力更生为主,国家支援为辅”的方针,这个方针是根据我国现阶段财力情况制定的.因此,我们对借款户的自有流动资金必须进行考核,不但看其总投资额,还要注意其自有流动资金情况,并进行具体分析.如山区借户的生产设施等固定财产,往往是不能转移的.一旦停止生产或生产失败,生产设施等固定财产无人购买,财产残值不敷归还贷款本息.因此,必须计算该户自有流动资金占投资总额的比例.