支付密码系统多种加密算法的探讨

目前我国一些地区使用支付密码系统，客户使用支付密码（以下简称密码）作为支付指令。银行根据支付密码审核付款凭证，确认出票人的身份，并利用实时清算网络系统（以下简称网络），实时进行结算。支付密码是将付款凭证的有关要素（印鉴除外），加上客户的关键标识，利用计算机技术，经过加密运算后，产生的一组数据。收票银行将支付密码和其他票据要素输入计算机，通过网络传给密码核算系统，确认后即可付款。支付密码系统的安全性，除了依赖于硬件安全和加密算法的难破译程度，还需要有较好的实施方法。多种加密算法就是一种可提高安全性…     

IC卡支付密码器应用及发展前景

一、IC卡支付密码器介绍 电子支付密码又称电子印鉴,是一种先进的防伪及身份识别技术,目前已被广泛应用于银行支票防伪、同城实时清算等系统中。传统的票据是通过加盖印章的方式来作为出票人的身份证明,而电子支付密码则是由出票人在票据上填写一串特殊的数字代替印章作为身份的证明。传统的印章防伪能     

在同城票据跨行清算系统中实现支票圈存业务

一、支票圈存业务的概念与特征 支票圈存(含支票预授权)业务是指由持票人通过POS、计算机、特服电话等受理终端根姑票据要素及支付密码,向出票人开户行发出圈存指令,预先从出票人账户上圈存支票金额的银行业务.     

银行票据支付推行支付密码的现实意义

近年来银行票据诈骗案件频发,其作案手段主要是通过涂改票据、伪造印章诈骗资金。传统的银行票据验证方式在识别涂改票据、伪造印章方面已显力不能及。电子支付密码作为在金融领域广泛使用的高科技实用技术,在鉴别票据要素和印章真伪、防范票据支付风险方面的效用和必要性日渐显现。     

使用支付密码的风险分析及防范对策

使用支付密码的风险分析及防范对策人民银行广东省广州市分行科技处王永红按照现行的会计制度和操作实务，在跨行票据处理中，票据的真实性和合法性最终由付款银行（出票行）确认。贷方票据的提出行就是付款行，因而票据可以作截留处理；借方票据的提出行是收款行，因此借...     

支票圈存服务的有效供给与有效需求分析

支票圈存业务是指借助于支付密码技术(或电子签名、影像技术),由收款人在收受支票的同时,通过POS、网络、电话、支付密码器等受理终端,经由小额支付系统向出票人开户行发出圈存指令,预先从出票人账户上圈存支票金额,以保证支票的及时支付。支票圈存业务是小额支付系统提供的一项重要服务,推广该项业务有助于完善小额支付系统,加速社会资金流转,减小资金成本,推进社会诚信建设,提高人民银行的金融服务水平。     

推行支付密码防范结算风险

近年来，犯罪分子伪造签章，变造票据要素诈骗资金的案件时有发生，造成了银行和客户的资金损失。为了保障银行和客户的资金安全，支付密码技术非常适合在当今造假日益增多、急需新技术来保障资金安全这一背景下推广应用：推广支付密码技术的意义重大。     

云南省全面启动推广使用电子支付密码工作

2010年8月17日,云南省“使用支付密码、防范票据诈骗、保障资金安全促进企业发展——暨云南省支付密码推广使用启动仪式”在昆明市翠湖宾馆举行,标志着推广使用电子支付密码这一新技术在云南全面启动,今后使用这一新技术的企事业单位在账户资金支付的安全性方面将得到进一步保证。     

支票圈存业务“湖南模式”解析

支票圈存是指收款人在收受支票时通过互联网、电话语音导航或银联POS、支付易等受理终端发出指令，经由中国人民银行小额支付系统发送至出票人开户银行，从出票人账户上锁定支票票面金额，以保征收款人提示付款时得到足额支付的业务种类，其实质是支票出票人借助于支付密码技术，以自身银行存款对所签发的支票作出的结算担保。支票圈存业务能有效增强支票出票人信誉，促进支票流通使用，推进社会信用建设，提升社会整体的金融服务水平。     

支付密码系统方案简介

一、系统产生背景 　　 在现代社会经济飞速发展、科技日趋发达的大趋势下,传统的银行机构的运行方式也不可回避地受到各种新生事物的种种影响。包括银行业务处理电子化、网络化等等的现代化工作手段应运而生,银行系统效率和安全性及可靠性从此得到了极大的提高。但在银行的票据验证方式上,仍然沿用着一套传统但并不十分科学的方法。 　　 传统的银行票据验证方式是由企业将其法人章的图样预留在开户银行。企业在支付资金开具票据如支票时,除填写借、贷方的帐号、日期、金额等要素外,最重要的是加盖法人印鉴作为票据合法和真伪的唯一鉴别。收款方将票据送入收款行后,收款行必须把票据送到付方的开户行,通过折角对印的方式人工验证印鉴的真伪和票据的合法性。这种票据验证方式和手段产生于科技并不十分发达的时代,在当时能保证相当的安全性,但随着科技的进步与银行业务量的急剧膨胀,在实际的运作中显露出日趋明显的弊病和弱点。 　　 ◆电子刻印技术的成熟,使印章复制的精度非常高,误差率仅为千分之三,远远超过了人工肉眼的分辨范围, 印鉴的真伪已很难鉴别,人工验证的可靠度已变得很低; 　　 ◆印鉴以一种图形的方式呈现,其模糊度是很大的。图形的逼真程度与纸张的软硬、粗细、印油的质量、盖印时的力度、印章的磨损程度有极大相关性,即使采用电子智能识别技术,其鉴别的准确度也是很低的; 　　 ◆票据从收款行通过票据交换后传送到付款行,往往需要几天甚至更长的时间。票据量的日益增大,使得票据交换工作量越来越繁重,工作效率难以提高; 　　 ◆票据上的金额、帐号、 日期、票据号码诸 　　要素与印鉴毫无相关,仅以印鉴的真实性认定票据的合法性是不严密的,给篡填、篡改票据者留下了可乘之机。 　　 针对传统的票据验印方式防伪能力差、结算效率低、资金风险等难以控制的缺点, 一种崭新的票据验证系统-电子支付密码系统应运而生。 　　 电子支付密码系统的原理是企业利用银行发行的支付密码器,在签发票据时,对票据上的各要素综合进行加密运算产生支付密码(支付密码器方式),或者银行在票据发行时配套以密码信封方式打印的对应票据号的支付密码(支付密码单方式),企业在签发票据时将票据对应的支付密码填写在票据上,作为票据真伪的主要鉴定手段或印鉴的辅助鉴定手段。银行通过计算机网络对票据及票据上支付密码的有效性和合法性进行快速验证。 电子支付密码系统利用观代计算机网络技术、密码学原理、单片机技术等许多高科技手段,克服了传统票据鉴定方式的种种弊端,可极大地提高银行的业务处理能力和安全性。 　　 信雅达支付密码系统通过在银行端安装相应的软件和硬件,配以企业使用的支付密码器(或是采用支付密码单的方式),使银行的通存通兑系统得以安全快捷地实现;无论是同城的票据,还是异地的票据,都能实时地得到真伪的验证,有效地保证结算的安全性,提高银行的结算效率。 　　二、系统总体实现目标 　　 通过在银行端安装相应的软件和硬件,配以企业使用的支付密码器,系统能够安全快捷地实现银行内部的通存通兑,有效实时地鉴别同城票据和异地票据的真伪,实现跨行的实时清算,保证结算的安全性,提高结算的效率。 　　三、系统实现原则 　　 为了实现系统的设计目标,整个系统遵循以下的基本原则： 　　 1．可靠性原则 　　 可靠性是整个应用系统的基础,具体表现在： 　　 1)应用软件的可靠性。软件的系统设计、编码、调试必须符合规范,以保证应用软件的可靠性; 　　 2)支付密码系统的可靠性,这是保证票据交易安全的基础。 　　 2．安全性原则 　　 安全性是实现银行支付密码系统的重要条件,信雅达支付密码系统采用硬件校验模式,更保证安全。 　　 3．实时性原则 　　 银行的业务尤其是直接面向客户的一些业务通常具有联机事务处理(OLTP)的要求,即实时性要求高,响应速度快,实时性是优质服务的前提。 　　 4．独立性原则 　　 支付密码系统作为与业务系统结合不是非常紧密的系统,应在逻辑结构上充分地独立。与业务系统通过标准而简单的接口进行连接,保障相对于业务系统的“透明”。 　　 5．易用性原则 　　 无论是支付密码校验系统或是支付密码器,都应提供友好的界面。另外,在保障安全性的前提下,无论是安装、调试、使用、维护等都尽量地简单易用。 　　四、系统网络结构 　　 信雅达电子支付密码系统根据银行的实际网络状况可采用两种方式：集中处理模式(图一)、分散处理模式(图二)。 　　五、系统运行模式 　　 支付密码的产生和核验是由两个不同的单位进行的,企业产生支付密码,由银行来进行支付密码的核验。因此,在产生和核验算法的应用机制上,企业和银行是不一样的。作为企业,使用支付密码器只能进行支付密码的产生;作为银行,对支付密码只能进行校验。而且,作为支付密码的产生和核验算法,均固化在专用的硬件中(企业方是自有的支付密码器,银行方是校验卡),无法通过软件进行跟踪和修改。这样,保证了银行无法产生客户的支付密码, 因此杜绝了银行内部作案的可能。作为企业来说,也无法通过大量的核验尝试来非法获得正确的支付密码。 　　　　作为支付密码的校验系统,其中记录了所有在本校验系统开户的支付密码器的信息,当前状态,密码器内部存放的帐户信息等。支付密码器信息可供银行人员进行客户信息的查询;当前状态可在本支付密码器签发的票据到本校验系统进行校验进行识别和控制;而帐户信息作为支付密码计算要素的一部分,参与到支付密码的核验中。 　　六、支付密码应用方式 　　 支付密码校验系统支持两种支付密码应用方式：支付密码器及支付密码单方式。系统可选择应用其中的单一方式,或者两种方式的混合使用。 　　 1．支付密码器方式 　　 支付密码器(又称为“变码印鉴”方式)是由银行对在本行开户的企业发行一种特殊的硬件设备-支付密码器,并在其中下载该企业在本银行开户的帐号和对应的帐户密钥。当企业在使用该帐号签发票据时,在支付密码器上输入票据号、票据种类、金额等信息,用支付密码器自动计算出一串数字。该数字与付方帐号、收方帐号、票据种类、票据号码、金额、签票日期等等均紧密相关,称为支付密码。企业将该数字填写在该票据上,作为该票据的数字印鉴。当该票据交入银行时,银行在柜台终端上输入票据上的各要素,通过银行网络传递到校验机进行核验,如果核验正确,则表明此票据确实由该企业签发,且各票据要素无误,可以进行支付。 　　 本系统支持在网点的支付密码器初始化发行、开户、解锁;支付密码器中的帐号的增加、删除,帐户预留码的更换;辅助的密码器管理功能如停用、启用、作废等。 　　 ◆优点： 　　 1)对银行来说, 由于企业掌管着支付密码器,支付密码的产生过程完全脱离银行(校验机只有核对功能),保障了支付密码产生过程的安全性,杜绝了银行内部伪造的可能; 　　 2)对企业来说,支付密码平时并不存在,只在签票时动态产生。支付密码器自身具备严格的层次化管理和授权机制,只有具备相应权限的操作者方可进行操作,对票据的支付密码的产生和保密控制更加严格。 　　 3)对企业之间来说, 由于不同的帐户必须使用不同的支付密码器来产生支付密码,所以,只要支付密码正确,必定是该企业具有签票权限的人签发的。因而,可以防止企业进行抵赖。 　　 4)对支付密码本身来说,支付密码与支付密码器编号、付方帐号、收方帐号、票据种类、票据号码、金额、签票日期均相关,可以保障较多的票据要素的准确性。 　　 ◆缺点： 　　 1)由于企业需配置支付密码器,所以对企业来说,需要一定的投资。 　　 2)企业需要一定的学习方可熟练地操作支付密码器。 　　 2．支付密码单方式 　　 支付密码单(又称为“票据密码”方式)是当企业向银行购买票据时, 由银行采用密码信封的方式打印对应每一张票据的支付密码,该支付密码与付方帐号、票据种类、票据号码相关,多个支付密码形成一张连续的支付密码清单,称为“支付密码单”。企业在签发票据时,将该票据对应的支付密码填写在票据上,作为该票据的数字印鉴。当该票据交入银行时,银行在柜台终端上输入票据上的各要素,通过银行网络传递到校验机进行核验,如果核验正确,则表明此票据确实由该企业签发,且各票据要素无误,可以进行支付。 　　 本系统支持采用支付密码单方式的帐户在网点的开户、销户;帐户预留码的更换;以及辅助的密码单帐户管理功能如停用、启用、作废等。 　　 ◆优点： 　　 1)无需另外购买设备,企业负担小; 　　 2)无需学习,使用方便。 　　 ◆缺点： 　　 1)对银行来说, 由于支付密码由银行产生(校验机可以有产生和核对功能),不能避免银行内部伪造的可能; 　　 2)对企业来说,支付密码采用以密码信封的介质存在方式,如保管不当, 比较容易泄密; 　　 3)对企业之间来说,由于不同的帐户均由银行统一产生并打印支付密码,因而,无法防止企业进行抵赖; 　　 4)对支付密码本身来说,支付密码仅与付方帐号、票据种类、票据号码相关,无法保障如金额等重要票据要素的准确性。 　　七、系统使用算法简介 　　 信雅达支付密码系统采用 SEA 加密算法,是由信雅达公司研制的一种对称密码体制的加密算法,也就是说加密方和解密方使用的是同一个密钥。SEA 算法的安全性只依赖于密钥的安全性。此算法已通过国家密码委员会的安全性认证,允许在信雅达公司的支付密码系统中应用。 　　 SEA 算法是一种分组加密算法,分组加密法的基本设计原理是扩散(diffusion)和混乱(confusion)。所谓扩散,就是将每一位明文的影响尽可能迅速地作用到较多的输出密文位中,以隐蔽明文的统计特性。所谓混乱,是指密文和明文间的统计特性的关系应尽可能的复杂化,避免出现有规律的,线性的相关关系。SEA 算法是针对支付密码系统而研制的加密算法,它将 8 BYTES(64BITS)的明文加密转换为 8 BYTES(64 BITS)的密文,它所使用的用户密钥 16 BYTES,算法参数 32 BYTES。与 DES 算法相比,SEA 算法属于16字节密钥算法,其加密强度比 DES 高,加密速度比 DES 快,安全性比 DES 好,具有很高的保密性能。 　　 由于采用了先进的加密算法,支付密码的核对E确率保证在100％。 　　八、典型成功案例 　　 1．中国工商银行浙江省分行电子支付密码系统 　　 1996年下半年,我公司与浙江工行就支付密码系统在浙江工行全省对公业务通存通兑系统中的应用和实施管理办法形成了完整方案,并在1996年底开始全面推广使用,一年的使用中整个支付密码系统无一例错误判别,系统从准确性、安全性和性能质量方面都达到了较高的水平,用户非常满意,实现了预期的效果。目前,浙江工行累计向企业发放支付器10000台,其覆盖面达到浙江省内10个地区130个市、县的企事业单位。应用中,我公司为工行系统在支付密码器的申请、发放回收、挂失、解挂、冻结、解冻及用户预留码等方面进行了有效管理,提供了完整的管理系统。 　　 2000年初,作为中国工商银行新一代综合业务系统的首批试点省份之一,浙江工行首先在原对公系统上实现了新一代的支付密码系统。经过详细的论证和紧密的配合,浙江工行所应用的新一代综合业务系统的支付密码子系统实现了对原有支付密码器的兼容和在新系统上线后的迁移方案。目前,所有的设备包括中心和网点设备均已安装和联测完毕,首批3000台新型支付密码器已开始向客户进行发放。 　　 2．中国工商银行深圳市分行新系统支付密码单系统 　　 1999年上半年,深圳工行作为中国工商银行总行新系统的第一个试点,首先将信雅达公司提供的支付密码子系统应用于新系统的生产环境中。深圳工行采用的支付密码模式是支付密码单模式。 　　 深圳工行的支付密码单系统完全按照新一代系统的支付密码应用模式建立。该系统已经稳定可靠地运行了近一年,保障了新系统项目的顺利进行。 　　 3．中国人民银行南通市中心支行同城实时清算系统支付密码系统 　　 中国人民银行南通市中心支行与杭州信雅达系统工程有限公司进行合作,在南通市实施同城票据实时清算系统。该系统实现各个商业银行与人行清算中心之间实时地处理贷记业务、借记业务,并对上述业务提供撤销功能,各商业行可以实时查询它行票据的合法性、票据的清算情况等。 　　 实现南通市同城票据实时清算系统的重要保证,就是与之相配套的南通市支付密码器的推广应用工程。南通是人民银行总行批准的全国四个支付密码器试点城市之一。 　　 根据人总行对支付密码器试点工程的指导思想,即使用的支付密码器必须经过国家密码管理委员会的批准,杭州信雅达公司凭借在支付密码器研发、生产和服务上的优势,在今年年初获得了南通市支付密码器应用工程项目。整个南通市支付密码器试点工程首期为二万套支付密码器,涉及南通市市区范围内在工行、农行、中行、建行、交行等十家商业银行开户的全部基本帐户,在1999年内完成所有的支付密码器推广工作。各个开户单位只需购买一个支付密码器就可以在全市所有银行使用,不仅可以在一家商业银行内实现通兑,而且可以实现在同城范围内跨行实时票据交换以及跨行查询票据合法性,这为银行客户带来了极大的方便,同时可以改善地区的金融秩序和促进地区经济发展。 　　 目前南通市的支付密码器试点工程已经完成了系统的首期实施工程,16000套支付密码器交付各大商业银行进行发放。在同城票据实时清算系统的近一年的运行过程表明,信雅达的支付密码器系统无论在商业银行内部通兑还是在跨行的使用中都获得了成功,保障了同城实时清算项目的顺利实施。 　　 南通市同城票据实时清算系统以及支付密码器试点工程首期完成后,将逐步向南通市所辖的六县一市延伸,支付密码器的推广量将达到五万套以上,从而在南通形成一个地区性的通存通兑系统和票据实时清算系统。     

银行支付密码服务创新探究

支付密码是利用数据加密技术,根据支票等票据凭证上的相关要素,按照一定的算法进行计算而产生的一组数字。作为验证票据真伪、防范票据支付风险的安全控制手段,支付密码已经得到了日益普遍的应用。然而近年来,随着金融信息化的迅猛发展,金融支付方式的新变化暴露了支付密码的不足之处：     

电子商业汇票系统上线对商业银行的影响分析

电子商业汇票是出票人依托电子商业汇票系统,以数据电文形式制作的,委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据.虽然与纸票相比,票面要素和票据行为实现了完全的电子化.但电子汇票与纸质票据在金融工具的属性上并没有区别,仍然是一种具备融资功能的远期支付结算工具,仍可分为电子商业承兑汇票和电子银行承兑汇票.     

货币流通票据化是发展我国金融市场的必然选择

货币流通票据化是发展我国金融市场的必然选择李良溪，谢志仁众所周知，票据是由出票人签发，约定无条件支付一定数额款项给指定收款人或受让人或持票人的一种书面凭证或通知。由于票据在商品交易过程中可以充当支付手段和流通手段，可以有效地减少流通中的现金，提高货币...     

违规票据处罚中的法律盲点

《票据法》、《支付结算办法》、《票据管理实施办法》等法律法规对空头支票、印鉴不符支票和支付密码错误等支票，明确规定了相应的处罚条款。如：《票据法》第88条和第89条规定，“禁止签发空头支票，支票的出票人不得签发与其预留本名的签名式样或印鉴不符的支票。”《支付结算办法》第125     

制约经济欠发达地区票据市场发展的困境及对策

票据,是出票人依票据法签发的,以无条件支付一定金额为目的,并可转让流通的信用支付工具.在市场经济社会,票据以其特有的信用在金融领域实现了无纸货币的功能.     

如何巧用商业承兑汇票

商业承兑汇票是出票人签发的,委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。商业承兑汇票作为一种结算和信用工具,在企业之间被使用的越来越频繁。财务人员也逐渐开始发现这种票据的一些潜在功能：融资、提前扣税、优化企业报表。     

支票功能与空头支票管理

票据是出票人依法签发的,承诺自己或委托他人在见票时或票据上指定的到期日,无条件支付一定的金额给收款人或持票人的一种有价证券。我国《票据法》规定的票据为汇票、本票和支票三种。     

支票规范填写应注意什么

工会会计实务操作中有关支票的填写是一个值得注意的问题,稍有疏忽就容易出现签发错误,被银行部门拒收或退回,增添了许多不必要的麻烦。如何正确规范使用支票,笔者结合工作实践将有关注意事项介绍如下。一、什么是支票支票是出票人签发的,委托银行办理特定业务的票据。银行在见票时,无条件支付确定的金额给收款人或者持票人。它是一种注重资金关系的支付凭证。     

银行转帐结算方式(二)

银行转帐结算方式（二）丁庆利三、银行汇票（一）银行汇票的概念银行汇票是出票银行签发的,由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。银行汇票的出票银行为银行汇票的付款人。银行对其签发的汇票,负有无条件支付票款的责任,因此,银行汇票具...     

推广我国商业承兑汇票的难点与对策

商业承兑汇票是由出票人签发的，由银行以外的付款人承兑，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。