当前贷后管理工作中存在的问题及对策

信贷全过程风险控制的三大环节包括营销过程风险控制、决策过程风险控制和贷后管理风险控制，也就是我们熟知的贷前调查、贷中审查和贷后检查。近年来农业银行狠抓信贷制度创新，规范决策行为，防范道德风险，信贷风险控制能力得到了明显提高，贷款发放前的道德风险和能力风险得到有效控制。当前，在信贷客户结构发生较大变化，国家宏观调控和外部监管力度加大和市场竞争日益激烈的情况下，如何适应市场变化，提高贷款发放后的风险防范和控制的能力，彻底改变贷后管理薄弱现状，有效防范风险是当前亟待解决的问题。     

以科学发展观提升信贷管理文化理念—农业银行兵团分行信贷工作发展、问题及思考

农业银行自2000年实行信贷新规则以来，自上而下，致力于改变粗放的信贷管理状况，强化质量效益观念，建立新的信贷管理决策机制。2004年起，实施贷后管理工程，建立贷后管理责任机制，标志着开始全面建立以防范风险、提高质量和效益为前提的信贷经营管理体系，基本形成了先进的信贷管理文化和理念。     

经营行加强贷后管理的有效途径

当前,各行普遍加大了信贷市场拓展力度,信贷营运集约化、集中式,给贷款风险防范提出了新的更高的要求。如何加强贷后管理是当前信贷管理体制下,防控信贷经营风险的重大课题。本文以信贷新规则运行为背景谈谈加强贷后管理的有效途径。一、必须纠正目前贷后管理中存在的不良倾向。     

信贷决策机制的完善

按照构建扁平化经营管理体制和实施信贷新规则的要求，各级行已普遍建立独立承担贷前调查工作的公司业务部和专门负责贷时审查的信贷管理部，两个部门与贷审会相互依存、梯次制约，共同构成新的信贷决策体系。但是，由于部门间衔接和监督制约机制尚不到位，现行信贷管理机制还不能有效保障新增贷款质量，加强和完善信贷决策新体制及其功能仍是一项紧迫任务。首先,要讲求贷前调查情况的真实性和完整性。在实际工作中，有的调查人员往往忽视企业财务资料的真实性和完整性，直接按企业现成财务报表统计其资产、负债及相关财务分析数据。事实上…     

贷后管理要做到"四个细化"

近年来,各级行在贯彻落实农总行信贷新规则方面狠下功夫,使贷款决策环节逐步走向规范化、制度化、科学化。然而,在贷后管理方面,还存在很多问题:贷后管理内容、时间要求不明确、不具体,管理岗位人员不落实,职责不清晰,责任追究不到位等问题还很突出,使贷后管理成为当前信贷风险控制中的最薄弱环节。对此,农总行出台了加强贷后管理的若干规定,要求像抓信贷新规则对决策过程的规范一样,狠抓三年,基本到位。为把这些规定落到实处,笔者认为,在具体操作上要做到“四个细化”。一是在客户划分上要细化,制定分行业、分类型、分客户的贷后管理细则。…     

强化责任约束机制 促进加快有效发展

近期，省分行对全行2000年以来新发放贷款形成不良情况进行了清查，逐笔全面分析主客观原因，严肃认定有关责任人，并将召开公开处理大会，对有关责任人进行严格的追究和处理。自2000年以来，全行推行信贷新规则，规范了信贷决策行为；2003年下半年又将贷后管理纳入信贷管理制度体系，可以说，全行信贷全过程风险控制体系渐趋完善；各级行对控制不良贷款要求不可谓不严，决心不可谓不大，     

完善贷前调查和贷后监管环节的几点思考

农行自2000年推出信贷新规则以来，在前后台部门的横向制约、贷审会对有权决策人的制衡、贷款运作四个环节的责任落实以及提高贷后的监管服务等方面取得了明显的成效，从而提高了全行新发放贷款的质量，良好的信贷文化和氛围已得到初步建立。但是，随着信贷实践活动的不断发展，也出现了一些新情况和新问题，尤其是如何增强贷前调查分析对审查和决策的支持作用，如何通过深化贷后监管以进一步提高信贷人员识险、避险和防险的能力，提升农行的核心竞争力等，本文就此谈一些个人的看法。     

以科学发展观提升信贷管理文化理念——农业银行兵团分行信贷工作发展、问题及思考

农业银行自2000年实行信贷新规则以来,自上而下,致力于改变粗放的信贷管理状况,强化质量效益观念,建立新的信贷管理决策机制。2004年起,实施贷后管理工程,建立贷后管理责任机制,标志着开始全面建立以防范风险、提高质量和效益为前提的信贷经营管理体系,基本形成了先进的信贷管理文化和理念。但要建立完善的公司治理结构和现代银行制     

国有银行贷审委的分离决策均衡激励约束机制探讨

目前的银行贷审委集体决策的体制往往导致贷款责任难以划分,集体负责实际变成无人负责。本文提出一个贷审委的分离决策均衡激励约束机制,使每个贷审委委员每次信贷决策均得到奖惩,从而解决贷审委集体决策无人负责的激励困境问题,决策基金帐户的设置则使贷审委委员无论调到何处,均需为他的每一次决策负责。     

基层行贷后管理问题与对策

农业银行实施信贷新规则后，基层行贷前运作日趋规范，但贷后管理薄弱的问题却依然突出，成为信贷经营的“瓶颈”。笔就如何加强基层行贷后管理工作谈几点看法。     

严格执行制度 强化贷后管理 切实提高信贷风险管理水平

2003年以来，铜陵市农行认真贯彻落实总行《关于进一步加强贷后管理若干规定》和省分行《贷后管理实施细则》精神，结合“扁平化”管理的实际，以防范信贷风险为目标，以规范贷后管理行为为重点，以完善信贷档案管理为基础，以加强检查、督促整改为手段，认真组织实施贷后管理，切实防范信贷风险，坚决堵住不良贷款产生源头，“重放轻管”问题初有改观。     

关于改进二级分行贷审会工作的探讨

贷审会作为农业银行信贷新规则的一项重要内容，是我行为了充分发挥集体的智慧，为行长决策提供智力支持，提高我行决策的科学性、合理性而采取的一种议事机构，在避免个人决策中因为经验和知识局限、武断、道德约束等原因出现的决策失误发挥了重要的作用，但就目前我行贷审会的运行情况来看，贷审会工作也出现了影响其决策效率的问题，本就如何改进二级分行贷审会运作规则方面作一简单探讨。     

对农行玉林城郊支行执行信贷新规则情况的调查

总行尚福林行长在年初召开的全国农行工作会议上强调“要狠抓信贷新规则的落实和完善 ,狠抓责任追究和决策效率 ,依法规范经营。”信贷新规则在基层是否得到较好落实 ,进展如何 ,效果是否明显 ?笔者通过对农行玉林分行城郊支行的调查 ,形成本报告。一、基本评介总行信贷新规则系列文件和区分行十一个信贷管理办法下发以后 ,城郊支行及时进行了转发 ,并积极组织培训 ,进行考核 ,为信贷新规则的贯彻落实奠定了良好基础。目前按信贷新规则办理信贷业务 ,已经成为全行的共同行为。(一 )审贷部门分离基本落实。 1 999年城郊支行根据审贷分离的要…     

加强贷后管理 狠抓制度落实 促进全行信贷管理迈上新台阶

一、三年来信贷管理工作的简要回顾2000年以来,我行根据总行颁发的信贷新规则的总体要求,积极稳妥地推进信贷新规则的落实。三年来,各级行规范信贷决策行为,加大信贷营销力度,推进信贷结构调整,加快信贷电子化建设,使我行信贷管理水平有了较大提高。(一)全面推行信贷新规则,决策行为日趋规范。信贷新规则是规范信贷决策行为和经营行为一系列文件的总称,是现代商业银行信贷运行机理在农业银行的具体运用,也是农业银行主体业务经营中的一项重要的制度安排。三年来,我行按照总行的要求认真抓好信贷新规则在全辖的贯彻落实,全面推行了审贷部门分…     

完善审货分离制度的探讨

审贷部门分离制度是近两年农行出台的一系列信贷新制度、新规则中的核心内容。它以构筑权责对称、责任明晰、决策规范的信贷管理体制为目标，秉着向制衡、纵向制约的原则、从权限、程序和制度方面对信地为进行了严格规范。针对此项制度的贯彻实践，笔拟谈几点改进构想，以期对其今后的实施有所裨益。     

浅谈信贷新规则的缺陷及建议

为了应对风云变幻的国际金融市场的挑战,农业银行制订了《中国农业银行关于规范信贷决策行为的若干规定》,即信贷新规则,其核心是以规范决策行为为重点,通过前台后台部门分设,调查审查岗位分离,建立主责任人和贷审会议事制度,用行为规范、流程规范及责任界定来防范信贷经营管理中的道德风险和能力风险。其目的就是建立权责对称、部门制约、运作规范的信贷决策机制,以提高信贷决     

贸易融资项下授信开证业务的风险问题

农行自2000年推出信贷新规则以来，在前后台部门的横向制约、贷审会对有权决策人的制衡、贷款运作四个环节的责任落实以及提高贷后的监管服务等方面取得了明显的成效，从而提高了全行新发放贷款的质量，良好的信贷文化和氛围已得到初步建立。但是，随着信贷实践活动的不断发展，也出现了一些新情况和新问题，尤其是如何增强贷前调查分析对审查和决策的支持作用，如何通过深化贷后监管以     

在贷后管理中加大对客户现金流量的分析

贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为总和。其内容主要包括账户监管、贷后检查、风险顸警、贷款风险分类、贷款客户档案管理、有问题的贷款处理、贷款清理收回和总结等八个方面。加强贷后管理，不仅是信贷管理的重要内容，而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确保信贷资产业务稳健发展的需要。为此农总行出台了《中国农行银行关于进一步加强贷后管理的若干规定》简称《贷后管理规定》，就强调贷后管理的工作重点作了明确的规定。其中有加强和规范贷后检查、建立和建全风险顸警机制、规范信贷业务到期的处理。这些有效的措施把信贷业务的整个流程纳入了农行管理的各个环节，特别是对首次跟踪检查范围，明确了由一级分行确定。但在历次的检查中，从信贷档案中可以看到我们的客户经理的贷后检查与《贷后管理规定》还有很大的差距，主要表现在现金流量性分析不够，财务真实性检查不到位，客户资金流量失控，风险防范意识不强都不同程度的存在。为此针对农行众多的中小企业客户群，应加大客户经理对信贷相关企业的监控力度，加强现金流量的分析，财务真实性棱查，把信贷风险降到最低，防范客户把信贷资金搞体外循环。     

对设置信贷专职机构强化贷后管理的探讨与建议

贷后管理是信贷管理的一项基础工作，是指从贷款发放至回收的贷款管理，是负责对贷款用途的监督，掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。贷后管理作为银行信贷管理的末端环节，对防范风险、提高信贷资产质量作用重大。长期以来，银行为控制信贷风险建立起了严格的“贷前调查、贷中审查、贷后检查”的三查制度，但是在实际工作中贷后管理却成了信贷管理“链条”中最薄弱的环节。笔者认为商业银行可以考虑通过设置专职机构来强化贷后管理。     

在贷后管理中加大对客户现金流量的分析

贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为总和。其内容主要包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、贷款客户档案管理、有问题的贷款处理、贷款清理收回和总结等八个方面。加强贷后管理，不仅是信贷管理的重要内容，而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确保信贷资产业务稳健发展的需要。为此农总行出台了《中国农行银行关于进一步加强贷后管理的若干规定》简称《贷后管理规定》，就强调贷后管理的工作重点作了明确的规定。其中有加强和规范贷后检查、建立和建全风险预警机制、规范信贷业务到期的处理。这些有效的措施把信贷业务的整个流程纳入了农行管理的各个环节，特别是对首次跟踪检查范围，明确了由一级分行确定。但在历次的检查中，从信贷档案中可以看到我们的客户经理的贷后检查与《贷后管理规定》还有很大的差距，主要表现在现金流量性分析不够，财务真实性检查不到位，客户资金流量失控，风险防范意识不强都不同程度的存在。为此针对农行众多的中小企业客户群，应加大客户经理对信贷相关企业的监控力度，加强现金流量的分析，财务真实性核查，把信贷风险降到最低，防范客户把信贷资金搞体外循环。[第一段]