市场经济条件下的信贷资产风险控制

贷款效益、贷款质量是考核银行经营效益的主要依据,已越来越为人们所认识和重视。但当前银行信贷资产质量下降、信贷风险增加日趋突出。如何加以控制?本文就略谈一些看法。一、贷款审查与信贷风险控制。为了降低每一笔贷款的风险,银行首先应该抓好贷款审查这个环节。当贷款人(单位)提出贷款申请以后,银行必须对贷款人的资信状况进行全面调查和了解,内容包括:(1)资金利润率,即利润总额对全部自有资金的比率。这是判断贷款人经营状况好坏的一个综合性指标。一般情况下,资金利润率越高,贷款人经营就越有成效。反之亦然。(2)自有资金比率,即自有资金占全部资产的比重。当贷款人(单位)经营失策出现亏损时,必须用自有资金弥补,如果自有资金比率偏低,一旦发生亏损,很可能陷入资不抵债的情况。因此,自有资金多少表现贷款者清偿能力的大小,这一比率越高,贷款清偿能力就越大。(3)流动资产比率,即流动资产对流动负债的比率。流动资产包括贷款人(单位)的存款,库存现金、应收款,在产品、原材料和产成品库存以及持有的有价证券等。     

论贷款风险管理的策略

论贷款风险管理的策略宋清华贷款风险是指贷款人在经营贷款业务过程中面临的各种损失发生的可能性。对贷款人来说，贷款风险主要是信用风险，即借贷款人不能或不愿归还到期贷款本息而给贷款人造成损失的可能性。本文仅从贷款人角度，论述贷款信用风险管理的回避、分散、转...     

防范贷时操作风险的法律思考

信贷操作风险是贷款发放流程中的最后一道关口,也是最重要的关口。本文从法律的角度对贷款合同条款连接及抵质押物的登记、冻结、贷款人的资料审查等进行了分析,并用翔实的案例加以佐证说明。结合贷时操作中存在的风险因素,就强化合同管理、规范文本格式、完善法律审查、建立贷款手续复核制等方面提出了防范贷时操作风险的具体措施。     

完善农户联保贷款的对策建议

农户联保贷款是指由社区居民组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。是为解决农户贷款难、     

单片机多机通讯在贷款审查表决系统中的应用

单片机多机通讯在贷款审查表决系统中的应用工商银行广西分行邹庆平白晓阳南宁华源电子设备研究所颜文源霍林何海商业银行贷款人各级机构建立贷款审查委员会工作制度，是《贷款通则》的基本要求。该制度的建立，使贷款决策能够发挥集体的智慧，提高科学性，减少或排除贷款...     

对贷款实行保险是防范风险的一种有益尝试

贷款实行保险,是指每笔贷款都可以投保,但并不是每笔投保的贷款都可以理赔。予以理赔的贷款,首先必须是符合在法律法规前提下发放的贷款,在此前提下确系不可抗御因素造成或经司法程序也无法收回的贷款,这样的贷款经保险部门严格审查后予以理赔。保险公司应成立贷款保险机构,并确定投保范围,明确规定借款人、贷款行、保险公司的工作范围与责任,在办理贷款投保手续时,借．货、保三方应本着相互有利的原则积极配合,各负其责,才能把这项工作做好。贷款发放要符合贷款通则。贷款人对借款人申请的贷款,要按照贷款通则的要求,认真进行…     

论银行信贷决策中的"委员会模式"

在银行的各项经营活动中,各类委员会被广泛的运用,如资产负债管理委员会、内控委员会、战略管理委员会、人力资源管理委员会等.而在商业银行委员会模式运用最为广泛的是体现在日常信贷决策中,一方面,我国的<贷款通则>明确规定"贷款人各级机构应当建立有行长或副行长和有关部门负责人参加的贷款审查委员会(小组),负责贷款的审查",这以法律的形式确立了委员会模式在信贷决策中的地位;另一方面,委员会模式似乎比较符合民主和集体决策的传统,因此几乎所有的商业银行都成立类似"信用审查委员会"或"贷款审批委员会"的集体信贷决策机构.     

小额贷款风险影响因素的关系结构分析

本文运用Delphi法和系统工程原理筛选并确定了小额贷款风险的影响因素,并应用解释结构模型分析各影响因素的关系结构.结果表明,贷款人文化程度、贷款数额、产品市场现状、产品发展潜力、贷款有无担保、贷款人技术和能力、贷款人经营水平、贷款人信用状况和贷款人家庭收支状况是小额贷款风险的表层直接影响因素,贷款用途、贷款期限和贷款人经营思路是中层间接影响因素,贷款利率和政府对小额贷款的支持力度是深层根本影响因素.     

小额贷款风险影响因素的关系结构分析

本文运用Delphi法和系统工程原理筛选并确定了小额贷款风险的影响因素,并应用解释结构模型分析各影响因素的关系结构。结果表明,贷款人文化程度、贷款数额、产品市场现状、产品发展潜力、贷款有无担保、贷款人技术和能力、贷款人经营水平、贷款人信用状况和贷款人家庭收支状况是小额贷款风险的表层直接影响因素,贷款用途、贷款期限和贷款人经营思路是中层间接影响因素,贷款利率和政府对小额贷款的支持力度是深层根本影响因素。     

小额贷款风险影响因素的关系结构分析

本文首先运用Delphi法和系统工程原理筛选并确定了小额贷款风险的14个影响因素,然后应用解释结构模型分析各影响因素的关系结构,结果表明,贷款人文化程度、贷款数额、产品市场现状、产品发展潜力、贷款有无担保、贷款人技术和能力、贷款人经营水平、贷款人信用状况和贷款人家庭收支状况是小额贷款风险的表层直接影响因素,贷款用途、贷款期限和贷款人经营思路是中层间接影响因素,贷款利率和政府对小额贷款的支持力度是深层根本影响因素。这些研究结果对于科学识别小额贷款风险有着重要意义。     

房贷全程走一遭

如今,拥有一套自己的住房,即使对于工薪阶层来说,也不是什么难事,中国老太太和美国老太太对话的情景再也不会出现在我们的生活中了.因为,银行贷款可以解决购房者资金短缺问题. 商业贷款一般涉及5个当事人,贷款人、房地产开发商、贷款银行、贷款律师和保险公司.基本程序包括4个主要环节,贷款人对贷款事项进行咨询,根据贷款银行的要求准备好贷款所需要的材料及费用,在签订商品房买卖合同后同银行签订贷款协议(目前银行大多指定律师事务所来代理这项业务),最后,银行根据贷款人提交的材料及律师事务所出具的法律意见书来审批贷款.在办理商业贷款的每一个环节上,贷款人都要心细如麻、心知肚明.     

优化工商银行贷款责任制的系统研究

贷款营销管理运行系统分为贷前调查、贷时审查、贷后管理和贷款监管4个层次.在这4个不同的层次岗位中,各层次岗位的人员所担负的职能与任务是极不相同的,应当按照贷款营销管理各层次有关人员所担负的职能与任务来规定其应负的责任阈.本文在从5个方面来考察分析现行贷款责任制系统的制度缺陷性和功能缺陷性的基础上,深入探讨了贷款责任制系统中有关贷款责任目标设置、贷款责任阈划分、贷款责任认定机制、贷款责任追究制度、激励机制等5个方面的优化思路,并分析了改善贷款审批制度、实行贷款责任查处分离制度、强化信贷执法监察和实行贷款责任追究责任制等问题.     

最后贷款人理论发展综述及对我国的启示

本文对有关最后贷款人职能界定、承担主体、援助对象、援助标准、资金来源、道德风险的产生及防范等方面的理论观点进行了梳理。在此基础上,得出几点对我国最后贷款人制度的启示:(1)通过法律明确LLR的职能定位;(2)限定救助对象;(3)提高贷款利率;(4)缩短贷款期限;(5)坚持透明原则;(6)加大惩罚力度。     

最后货款人理论发展综述及我国的启示

本文对有关最后贷款人职能界定、承担主体、援助对象、援助标准、资金来源、道德风险的产生及防范等方面的理论观点进行了梳理。在此基础上，得出几点对我国最后贷款人制度的启示：（1）通过法律明确LLR的职能定位；（2）限定救助对象；（3）提高贷款利率；（4）缩短贷款期限；（5）坚持透明原则；（6）加大惩罚力度。     

强化贷款五级分类推广工作的建议

(一)培训干部，转变观念。商业银行要加 强信贷人员的培训，采用多种形式组织信贷人 员学习国内外现代金融理论、企业财务知识和 有关法律、法规，使其熟悉贷款分类知识和技 巧，提高信贷人员的专业水平、综合分析能力及 识别假报表、假信息的能力。信贷人员还应该全 面掌握并熟悉借款人和贷款的情况，有责任把 借款人和贷款的真是情况报告给部门经理或主 管行长。保证贷款五级分类的准确性，使商业银 行在提高自身信贷管理水平的同时，全面提高 竞争能力和防范风险的能力。 (二)强化对贷款五级分类的日常管理。各     

对住房公积金货款归还方式的探讨

住房公积金贷款发放原则。国务院颁布的《住房公积金管理条例》明确规定“住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。”因此，住房公积金管理中心在住房公积金贷款发放业务中除对贷款人进行必要的贷款的条件审核外，重点把住住房公积金贷款担保条款。目前住房公积金贷款担保方式主要有四种：个人有价证券质押担保、个人住房公积金担保、贷款人所在单位担保、个人住房抵押担保。其中风险最小、应用最多的是前两种住房公积金贷款担保方式。只要切实把住了住房公积金贷款担保，则住房公积金贷款的风险就可以降到零。从目前我们实践两年的情况来看，共办理个人住房公积金贷款110余人，发放住房公积金个人贷款160余万元，尚无一例个人住房公积金贷款流失、坏账。     

中国工商银行信贷产品介绍(一)

流动资金循环贷款 流动资金循环贷款是贷款人与借款人一次性签订借款合同,在合同规定的有效期内,允许借款人多次提取、逐笔归还、循环使用的流动资金贷款业务(以下简称循环贷款).可以发放循环贷款的企业必须具备以下条件:信誉良好,按期清偿贷款本息,无不良履约记录;结算业务60%(含)以上通过我行办理;资产负债率低于60%;信用等级为AA(含)以上(提供低风险担保的可以不受信用等级限制);除信用方式贷款外,能提供符合贷款人要求的贷款担保;贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定,承诺贷款不以任何形式流人证券市场、期货市场和用于股本权益性投资.     

储蓄存款冒领法律责任分配问题初探

储蓄合同是一种特殊的合同,我国现行《合同法》对其没有作专门的规定.储蓄存款的所有权属于银行,储户对银行享有的是债权.依据对债权的准占有人给付的效力的民法原理,解决储蓄存款冒领纠纷法律责任分配问题是一个很好尝试.银行对存单、存折或银行卡等存款凭证的真伪负实质审查责任,对身份证件、储蓄密码的真伪负形式审查责任.     

甘肃省信贷保证保险业务发展调查

（一）险种介绍。信贷保证保险是指贷款人在保险公司投保后,当贷款人无法正常履约偿还贷款时,保险公司向银行赔付本金损失的保险产品。（二）主要作用。一是增强贷款信用,提高贷款人偿还能力,增强银行授信意愿。二是降低融资成本,缓解贷款人压力。按照宁波等地的试点情况,按2．5％左右的费率,通过信贷保证保险安排,     

小额担保贷款中政府角色定位问题探讨

现行小额担保贷款政策使得政府机构角色越位,银行、贷款人之间的契约关系都以政府担保为前置条件,导致违规成本极低,骗贷、违约现象频现,长期以往,将会不可避免地产生巨额不良贷款损失,由政府被迫埋单,并损害全社会的诚信体系建立。据此,本文建议将现行小额担保贷款模式调整为＂银行办理,政府审核,分段管理,风险分担＂的全新模式,厘清政府、银行、贷款人三者之间的责任、义务,促进小额担保贷款健康发展。