商业“存贷分户”后出现的新情况和新问题——兼谈进一步加强信贷资金管理

（一） 去年第四季度,我行根据上级的指示精神,改革商业信贷管理办法,对供销农机系统十四个单位分季实行按企业销售资金率核定贷款额,在帐户管理上搞“存贷分户”。实行这种办法,改变了过去事实上的资金供给制和管理上的大锅饭。有利于企业合理节约使用资金,改善经营管理,提高经济效益。同时银行可以利用核定定额贷款和临时贷款逾期加息的办法,发挥利率的经济杠杆作用,促使企业改善库存结构,减少积压,扩大销售,加速信贷资金周     

对亏损商业企业实行“存贷分户”管理和按周转期核定贷款限额的浅见

实行对亏损商业企业“存贷分户”管理和逐笔核定贷款限额,有利于银行充分发挥信贷杠杆作用,促使企业加强经营管理,提高贷款的经济效益.这与“存贷合一”管理办法相比是较为优越,但是在实际工作中,怎样实行“存贷分户”管理和如何核定贷款限额呢?谈谈本人不成熟的一些看法:1.逐笔核贷问题.从发展情况看,供销社的购销业务今后是极其频繁的,如果每笔贷款都要企业填写“借款申请书”向银行申请借款,而银行就要逐笔审查、核定期限,这样做不但对银行业务上增加了压力,也会造成企业很多麻烦,在实际执行中双方都难以做到.如何解决这个问题?个人认为应采用一种既有利于双方业务的开展,又利于银行监督企业购销业务的活动的办法,其做法是:企业每10—15天编制一次进货计划,分别大类列出计划所要购进商品清单,以及所需贷款金额;连同“借款申请书”一并送交开户银行申请贷款,经审查后,一笔贷给企业转入存款户使用.     

关于商业“存贷合一”问题的探讨

建国以来,在商业信贷管理上,是实行“存贷合一”,还是实行“存贷分户”,曾经历了几次大的反复。现在,国营商业企业、供销社和银行仍有两种不同的认识,相持不下,往往影响实际工作的顺利开展。为了总结经验,分清利弊,取长补短,改进工作,现将我的看法和初步意见提出来,共同商榷。     

以商品合理库存为依据管理贷款——对商业二级站信贷管理改革的初步设想

总行在《关于流动资金管理试行办法》中提出:“商业一、二级批发企业可根据购销计划核定周转库存限额,实行存贷分户管理”,我认为这是商业一、二级站信贷管理改革的方向。本文仅就商业二级站按商品合理库存定额管理贷款这一设想谈点看法。一、合理库存定额是全面提高商业企业经济效益的重要途径目前,商业     

对“存贷挂钩,差额包干”信贷计划管理办法的剖析及改革意见

对于“存贷挂钩,差额包干”办法持反对和否定观点的同志的主要理由有两点:一是存贷挂钩,以存定贷忽视或者颠倒了我国存贷关系的本质,从根本上看,我们是贷款创造存款,而不是相反;二是存贷挂钩体制没有考虑(忽视了)派生存款的因素.这两方面的失误都有可能导致“以贷促存”的自我平衡,从而使信贷规模失控,使“差额控制”实际上变成无法控制,造成信用膨胀从而导致通货膨胀.     

粮食购销市场化的信贷管理对策

粮食购销市场化改革加快，给基层农发行信贷管理带来了新情况和新问题。这就需要按市场经济规律重新认识银企关系，在具体信贷活动中全面、准确理解和执行“以销定贷，以效定贷”的信贷政策，并在实际工作中要有所创新和灵活运用，应对市场经济的发展变化，全面提高信贷人员的经济、金融、法律法规知识和实际操作能力，面对新情况，做好调查研究分析工作，有的放矢地提出加强信贷管理的措施办法。     

推行“三个”分离 实现源头治腐

近年来,枝江农行以"制权、管钱、用人"为主线,不断强化信贷、财务审批的监督以及对中层干部任用管理,实行"审贷"、"审支"、"审评"三分离,努力从源头铲除腐败现象滋生蔓延的土壤,有效地促进了内部管理和经营效益的提高。一、主要作法(一)在信贷管理上推行了审贷分离。为了建立信贷部门前后台之间的相互制衡机制,真正按照审贷分离的要     

“差额包干”信贷管理办法是经过实践验证的好办法

中国农业银行从1981年起,对全部农村信贷资金实行了“统一计划,分级管理,存贷挂钩、差额包干”的管理办法(以下简称“差额包干”),这是农村信贷管理体制的重大改革。经过三年来的实践,已经显示出很大的优越性。但是,对实行这种办法在认识上仍然不统一,有的同志从不同的方面提出了一些不同的     

关于“三个办法一个指引”的探讨

为更好地防范信贷风险,促进银行业建立全流程精细化信贷管理模式,树立“实贷实付”理念,从源头上控制信贷资金被挪用,为银行信贷资金流向实体经济提供制度保障,银监会颁布实施了《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理办法》、《个人消费贷款管理办法》,即“三个办法一个指引”,得到银行业积极回应。但是在这方面,也存在一些需要探讨的问题。     

棉花购加销一条龙企业“三段式”信贷管理设想

所谓“三段式”信贷管理，就是根据棉花购加销一条龙企业的生产经营特点，以农发行现行信贷管理理念为基础。延伸信贷管理环节，补充信贷管理模式，对信贷资金分三个阶段进行有效的供应与管理。第一段：根据企业流动资金周转次数和日用棉量．确定企业纺织环节正常生产占用资金需求，进行信贷资金供应和管理；第二段：按照企业存贷周转率。合理确定纺织环节以棉花为原料库存备用量的资金需求。     

“以流定贷”势在必行

过去,在信贷资金供应上实行“以产定贷”、“以购定贷”,完全是为了适应我国经济高度集中的计划管理体制的需要。生产企业按照国家的计划进行生产,商业企业按照生产部门的生产计划进行统购,金融部门在贷款掌握上则按照企业的产、购计划充分供应资金。这种信贷资金管理办法,对当时国民经济的发展起到了积极的作用。但这种信贷资金供应办法助长了企业吃“大锅饭”,也不利于调动平衡企业产、供、销的积极性。     

管理自由化与信贷市场的脆弱性--对工商银行股改后推进信贷管理精细化和科学化的思考

本文结合工商银行信贷管理现状,针对现阶段信贷管理风险意识淡化、制度约束弱化、贷款管理行为随意化及监管弹性化等自由化的诸多表现形式,将推进信贷管理精细化和科学化的思路概括为“培养一支队伍、重点完善两个办法、把好五个关口”,即构建风险信贷文化,打造信贷核心竞争力,培养一支高水平的专业技术人才队伍;健全激励机制和责任追究制度,重点建立和完善《信贷从业人员考核管理办法》和《不良信贷资产责任认定管理办法》;进一步优化信贷业务流程,把好贷前调查关口、贷款审批关口、贷款发放关口、贷后管理关口及信贷管理监督关口。     

从“这笔贷款该不该贷”说开去

《广西农村金融研究》第八期刊登宁明支行罗振海同志的来信,对在一个营业所发生的一社员三天内先存定期一年储蓄一千元,后因耕牛死亡又要求贷款1000元买耕牛,期限一年,一存一贷两笔款的利率同是月息4.8‰的问题,提出《这笔贷款该不该贷》的讨论。读后颇有感触。笔者认为,这是农业信贷管理业务中最具体最实际的,而又是借贷关系中最一般的问题,同时也是当前一些行、社对农村社员推行“存贷挂勾”到户的典型反映。有必要理论联系实际地加以分析,加深认识,这样才能正确地处理好在实际业务工作中所遇到的问题。从罗振海同志所反映的事实中,依笔者之管见,此笔贷款不该贷。因为:一、让借户提取其存款解决自己的生产投资较向银行贷款解决更为合理。在这里,我们撇     

商业贷款与存款实行分户管理问题的调查

银行对国营商业企业的贷款和存款实行分户管理(“存贷分户”)的办法,究竟对企业改善经营管理、管好用好流动资金是否有利,各方面的看法不尽一致。为了搞清情况,统一认识,黑龙江省人民银行和省商业局的同志,     

对“存贷挂勾”的一点意见

存贷挂钩是银行或信用社与社员群众签订的存贷结合合同。社员群众为建房、购买机械、耕牛等较大金额的生产生活资料,把自筹资金逐步存入银行或信用社,存到一定程度时,不足部份由银行或信用社根据合同户的具体情况给予贷款解决,这叫先存后贷。另一种是社员群众为发展某项生产,与银行、信用社签订合同,先给以贷款支持,出售产品有收入后,逐步把款存入银行、信用社,这叫先贷后存。存贷挂钩可以培养社员群众勤俭节约,参加储蓄的社会主义风尚;帮助社员群众积小钱办大事,解决生产生活上的特大困难;能充分     

管理自由化与信贷市场的脆弱性——对工商银行股改后推进信贷管理精细化和科学化的思考

本文结合工商银行信贷管理现状，针对现阶段信贷管理风险意识淡化、制度约束弱化、贷款管理行为随意化及监管弹性化等自由化的诸多表现形式，将推进信贷管理精细化和科学化的思路概括为“培养一支队伍、重点完善两个办法、把好五个关口”，即构建风险信贷文化，打造信贷核心竞争力，培养一支高水平的专业技术人才队伍；健全激励机制和责任追究制度，重点建立和完善《信贷从业人员考核管理办法》和《不良信贷资产责任认定管理办法》；进一步优化信贷业务流程，把好贷前调查关口、贷款审批关口、贷款发放关口、贷后管理关口及信贷管理监督关口。     

浅谈农村商业信贷管理

随着经济体制改革深入开展,对国营商业信货实行“存贷分户”,即实行按销售资金率或资金周转期核定企业贷款,对季节性进货的资金需要,则给予临时贷款.实行“存贷分户”,促进企业加快周转速度,同时,便于银行行使监督的职责,密切了银行与企业的正常关系.但是:在实践过程中,也暴露了“存贷分户”,管理的一些问题:(1)这种办法尚未引起企业的重视,认为是换汤不换药,特别是定额内实行低利优惠照顾,对企业没有多少压力,它们依然我行我素.其具体表现是:仍然认为银行是他的出纳库存,申请贷款手续,只不过是个形式,偶尔因进行贷前调查而贻误一点时间就怨气连天,有时还以种种手段要挟银行.如县食品公司要求贷款,由于当时食品站正处在站放人走的状况,同时,上年的亏损尚未得到弥补,自有资金几乎全无,银行暂不给予贷款.该公司经理就因此扬言,如果影响收购无资金而引起的后果由银行负责.     

大型公司客户贷后管理的关键

多年来,法人客户特别是大型公司客户贷后有效监管难、风险防范难、预期收益实现难一直是信贷管理工作中的重点和难点问题,贷后管理也因此成为整个信贷管理链条中最薄弱的环节。农业银行最近制定出台了系统的规定和具体的操作办法,确定了按客户建立分层次贷后管理制度和严格的责任追究制度。作为一项全新的信贷管理制度,在实行过程中能否实现其有效管理目标——风险控制和最大创效,还需要操作层面的细化以及完善的机制做配套支撑。从实际操作情况看,我们认为对大型公司客户的贷后管理不宜采取单一的管理模式,应根据客户的特点和实际需要选择…     

推行贷款五级分类法对商业银行信贷管理的影响及对策

2002年1月1日各家商业银行全面推行贷 款五级分类管理办法,此举是对商业银行 制度、整个信贷管理制度的一项重大改革,亦是与国际惯例接轨、衔接的重要方面。从学习贷款五级分类管理办法中不难看出：新办法强调借款人经营业务收入在还款来源中的作用;对现金流量的关注,可以使商业银行以债权人的身份,更多的关注企业产品销售、货款的回笼,促使企业改善经营管理;新办法代表国际通行准则,     

大型公司客户货后管理的关键

多年来，法人客户特别是大型公司客户贷后有效监管难．风险防范难．预期收益实现难一直是信贷管理工作中的重点和难点问题，贷后管理也因此成为整个信贷管理链条中最薄弱的环节。农业银行最近制定出台了系统的规定和具体的操作办法，确定了按客户建立分层次贷后管理制度和严格的责任追究制