梧州地区分会召开如何搞活农贷沉淀资金理论讨论会

广西农村金融学会梧州地区分会于六月十九日至二十一日,在梧州召开“如何搞活农贷沉淀资金”理论讨论会.参加讨论会的有梧州中支领导同志,梧州地区分会负责同志,梧州市分会代表,各县支行和部份营业所的作者代表,共二十四人.会议进行交流的学术论文、调查报告十八篇.着重讨论农贷沉淀资金的概念、形成沉淀的原因、搞活农贷沉淀资金的具体措施等问题.关于农贷沉淀资金的概念问题,有的同志认为,凡到逾期农贷不能收回的,叫农贷沉淀资金.有的同志认为,贷款已经逾期,目前又难于收回的,叫农贷沉淀资金.还有的同志认为,投入借款者经营项目的农贷资金,在产、供、销三个阶段中某一阶段停止运动,但仍以货币形态、生产形态或商品形态存在,叫农贷沉淀资金.对农贷沉淀资金的概念,虽然表述不尽相同,但对其基本范畴的认识是一致的,即到逾期农贷,由于种种原因暂时难以收回或无法收回的,都属于农贷沉淀资金.     

农贷逾期收息计时及加息规定应改变

由于农贷实行分期管理,从一九八三年三月五日起,对农贷逾期收回要加息20%。这是一项敦促借款者格守信用,按期归还到期贷款,加快资金周转速度,提高信贷资金的经济效益的重要措施。同时又强凋,收回时,要分段分利率档次计收利息和加息。便产生不少新问题:一是对具体执行者无疑增大业务量,工作也因之繁琐得多;二是由于有些农贷员业务不熟悉,在收回逾期贷款时,有时计时计息不准,往往发生收多收少;三是对于借款户来说,加收20%的利息并从逾期之日起,影响并不大,实际起迁就作用。我认为有必要改变这种作法。     

蒙山县农贷沉淀情况及搞活做法调查

贷款沉淀是信贷资金运动的“肠梗阻”,是农贷工作的“常见病”.防治贷款沉淀,搞活信贷资金,提高经济效益,是农村金融工作的一门主课.农村实行联产承包责任制后,蒙山县支行根据农村经济的变化,加强了对农贷沉淀问题的研究,着手搞活沉淀资金.经过两年多的努力,取得一定的成绩,提供了可借鉴的经验.蒙山县1979年末农贷余额373.1万元(不含信用社),逾期的251万元,占67.3%;1983年末农贷余额507.6万元,逾期的326.2万元,占64.2%.83比79年,总余额上升134.5万元,增长36%;逾期贷款增加75.2万元,上升30%.恢复成立农业银行以后,逾期贷款的比重有了明显下降.但是,逾期贷款增加额仍占农贷余额增加额的55.9%,即贷款每增加100元,逾期增加55.9元,贷款逾期仍很突出.     

依法清收农贷积欠 搞活呆滞沉淀资金——对岑溪县农行依法收贷的调查

最近,岑溪县农行和信用社开展了一次全面清理农贷积欠,依法收回逾期贷款活动。这对行、所、社搞活沉淀资金,缓解供求矛盾,强化贷款管理,实行信贷资金集约化经营极为有利。其成效是显著的。1、收回了一批逾期贷款,搞活了资金。今年六月初至七月二十日,银行、信用社共收回逾期农贷769.8万元,其中1982年以前的陈欠贷款70.6万元。     

试论农贷沉淀的主观原因及搞活意见

我们每年发放的农贷,总有一些沉淀。以我县来说,1980年底,全县农贷余额1080万元,到期、逾期未能收回的826万元,占76.4%,其中逾期五年以上至十多年的有374万元,占到逾期贷款的45.2%,有不少生产队,自1961年豁免之后又陆续积欠新的贷款,而且越欠越     

略谈产生新的农贷资金沉淀原因及搞活办法

农贷到期无法归还,逾期贷款逐年增多,甚至成倍或几倍增长,已经成了农行的难题.例如东兰县武(竹占)营业所81年底各项农贷余额为348,476元,其中到逾期贷款是312,476元,占总余额89%;其中社队积欠贷款286,100元,占到逾期贷款总额91.5%,新贷(即农户贷款)是62,376元,占到逾期贷款总额的8.5%.到84年底各项贷款余额为893,580元,其中到逾期贷款是782,300元,占总余额87%.在到逾期贷款中,社队积欠的逾期贷款是251,000元,占到逾期贷款的29.5%,新贷的到逾期贷款是531,700元,占到逾期数的70.5%.84年新贷的到逾期数比81年新贷款的到逾期数增加469,324元,增长7.5倍.这说明老的沉淀尚未解决,新的沉淀又不断地继续产生.这种状况并非是一个所,一个县支行,一个省的问题,而是全国农行系统的普遍现象.它既妨碍农业信贷业务的正常开展和资金周转,又严重地影响国家信贷收支平衡,也削弱农业银行在扶持农村发展商品生产应起的作用.下面本人对信贷资金产生新的沉淀的原因和如何搞活农贷资金谈一点粗浅见解.     

试论农贷项目保险

一、农贷项目保险的必要性近几年来,随着农村商品经济的发展,农业生产结构的不断调整,农贷资金的投放量也不断的增加.它对于促进农业生产的发展发挥了很大的作用,取得了较好的经济效益.但是,也应当看到,近几年来农贷资金沉淀逐年增加,农贷沉淀量与农贷的投放量成正比例地增长,农贷到期无法归还,已成为农行的难题.以天等县为例,1983年底农业贷款余额为1004万元,其中是到逾期贷款的426万元,占总余额的42%,在到逾期贷款中,社队到逾期贷款为396万元,占到逾期贷款总额的93%,1985年底农业贷款余额为1538万元,其中逾期贷款的540万元,占总余额的33.1%,在到逾期贷款中,社队到逾期贷款为340万元,占到逾期贷款总额的63%,新贷到逾期贷款为200万元,占到逾期贷款总额的37%.以上的数据说明,近几年来农业贷款沉淀的情况是,老的沉淀尚未解决,新的沉淀又不断地继续产生.农业贷款沉淀不断增加的现象,决非是一两个县的问题,在农行系统中是普遍存在的.这既妨碍了农业信贷资金的正常周转,又严重地影响国家信贷收支的平衡,也削弱了农业银行在支持农业生产发展中应起的作用.     

关于农贷期限几个问题的管见

发放农贷,要订定归还期限,实行“逐笔定期,分期管理,到期催收,逾期加息,区别对待,讲究效益”.这是管理方法的大突破,是加强农贷管理的重要措施,本文就这个问题,谈点个人管见.提高认识、切实执行发放农贷必须订定贷款期限的规定贷款是需要偿还的,偿还就有期限.农贷管理办法开宗明义规定,每笔贷款必须确定贷款期限.期限一经确定,借贷双方都应遵守执行.期限,是按期收回贷款的时间依据.期限对于借款单位来说要按计划使好用好资金,积极发展生产,加强经营管理,搞好经济核算,努力实现生产计划,提高经济效益.为按期归还贷款和支付利息     

救活沉淀资金 加速资金周转

<正> 信贷资金的沉淀是农行资金营运管理中的一大难题,闽清农行1987年底农业贷款沉淀高达840.6万元,占农业贷款的43.7％。为了救活沉淀资金,更好地发挥资金的使用效益,我行结合清理信贷资产,采取信贷制裁和法律手段,收回逾期贷款285.6万元,占沉淀贷款的34％,有效地搞活了信贷资金。我们的主要措施是: (一)抓好清收旧欠农贷的五个落实。即:落实每个农贷员的收贷任务;落实贷款的债权债务,明确收贷对象;落实收贷办法、措施;落实借款单位还贷资金来源;落实借款单位还贷的具体时间。     

抓分期管理促进提高资金利用率

妙皇信用社农贷分期管理工作是从八四年六月份开始实行的,实践半年效率良好,资金周转达2.2次,比83年加快0.68次,全年发放94.95万元,收回61.23万元,纯利6876元,比83年增长34.8%,84年底贷款余额51.8万元,逾期12.2万元（包括78年以前旧农贷在内）,逾期仅占23.5%。由于逾期占压资金少、从而加快营运利用率,有利支持商品性生产,活跃农村经济。     

利用外资搞活农贷沉淀资金

我区引进世界银行贷款,主要是支持发展在国内外市场有竞争力的产品.除此以外,我们还正在探索如何在世界银行规定的贷款使用范围内,利用一部份外资贷款搞活国内农贷沉淀资金.一、利用外资贷款增强借户的信用观念据统计,到1983年底止,我区农贷余额8.29亿元中,到逾期的占59%.其中属于长期呆滞和沉淀的资金有4.21元.造成农贷资金周转不灵的主客观原因很多,但,有一个不容忽视的重要原因,就是部分农村干部和群众对银行贷款的性质认识不清,往往把贷款与财政救济款混同起来,错误地认为农贷是国家的钱,还不还不要紧,拖的时期长了,迟早会豁免的.所以,在农村体制变化中,有些积欠贷款,本来是应该而且可能分摊落实到户的(全区约有5.21亿元),至今还有58%分摊落实不下去.     

对搞活沉淀的小水电贷款的意见

党的三中全会后,贺县小水电建设迅速发展县支行对此发放了大量小水电贷款.据统计从1979年到1983年的五年中,共发放了小水电贷款1981800元,建设了小水电站14座,目前已完成了总装机6095千瓦,占计划数76.95%.到一九八三年底止,到逾期贷款1326800元,而在这五年中只收回了贷款193200元,占到逾期数14.56%,85%成了沉淀资金.沉淀原因主要有五个方面:一是电站经营管理欠差,特别表现在生产责任制不够落实;二是这些电站都是三中全会后兴建,所购设备大部份是过去的老产品,机电设备利用率低;三是水电利用率不高;四是银行偏重了农业生产贷款工作,忽视了对小水电贷款的管理;五是银行经营管理能力有限,对贷款的经济效益的全盘考虑研究差,现对如何搞活小水电这部分沉淀资金,谈谈个人意见.     

采取多种措施收回沉淀贷款

<正>顺昌县农行积极开展到逾期贷款收回工作.截至今年三月底.共收回逾期一年以上的贷款384.03万元.占一年以上逾期数的87%.在工作中,特别重视抓全县关停企业和无效益企业的贷款的清理收回.至三月底全县已落实关停企业贷款69.99万元,占关停企业贷款的85.1%,已组织收回15.65万元,占落实数的22.3%、收回无效益企业的贷款51万元,占100%,主要做法是:     

对农村贷款的风险防范和呆帐核销问题的探讨

1988年底,全国农业银行和信用社贷款余额达3504.47亿元,其中逾期贷款283.4亿元,呆滞贷款354.2亿元,呆帐贷款44.9亿元,分别占全部贷款余额的8.0％、10.1％、1.2％。农贷资金长期大量沉淀呆滞,在过去资金“吃大锅饭”和重放轻收的年代,是个“老大难”问题,未曾引起各行领导的重视,去年抑制通货膨胀,压缩信贷规模,不少行采取措施,收回了一些过去沉淀的旧贷,对于盘活资金起了一定的作用。但都是权宜之计,对于如何进一步搞活信贷资金,尤其是对今后农业贷款的风险防范和呆帐的核销处理,未能形成制度化、规范化。本文试就这方面的问题,作一些初步探讨。     

清理收回到逾期渔贷缓和支农资金供求矛盾

<正>最近我们配合福州市农业银行,到连江调查农业信贷资金的发放、收回和管理方面的情况.该县历年到逾期贷款的数量很大,问题较多.据统计,截至今年四月底,农业贷款到逾期总数达2,793万元,占行社农贷总金额6,493万元的43.5%.按行、社划分:农行2,063万元,占73.86%,信用社730万元,占26.1%.按贷款对象划分:渔业贷款1,681万元,占60.2%,农业贷款608万元,占21.8%,乡镇企业贷款475万元,占17%,牧业贷款22万元、林业贷款7万元,分别占0.7%和0.3%.本文就到逾期渔贷作粗略的分析.从客观上来说:(1)体制变化的影响.渔业生产从大队核算改为小队核算,又从小队改为专业户经营.集体财产变价让售给渔民.贷款户较普遍认为,贷款是体制改革前所遗留的,不愿认帐.债务难于落实,在到逾期渔贷中,无法落实的贷款达     

多种渠道清收技改逾期贷款

<正> 由于种种原因,霞浦县上商行信贷资金沉淀多达2000万元,其中技改信贷资金沉淀逾期400多万元,技改贷款逾期率高达34％。使霞浦工商行信贷资金周转失灵,严重地影响了信贷资金的正常运转。为了搞活资金,摆脱困境,从1987年开始,我行对各项技改逾期及风险、呆帐贷款逐项进行解剖分析,总结分析技改贷款沉淀逾期的原因,吸取经验教训,灵活运用行政、经济、法律三人手段清收技改逾期贷款,取得较好的效果。1987年至1989年上半年,共收回技改到逾期贷款396.64万元,贷款回收率均在20％以上,超额完成上级行下达的收贷计划,我们的主要做法是:     

《加息》《罚息》辩

逾期贷款加收20%的利息,是促使贷户积极按期归还贷款的经济手段.加息,过去叫罚息,现在叫加息,都是对贷款者不能按契约规定的还款期如数归还贷款而给予的经济制裁.“加息”与“罚息”虽只一字之差,性质是不同的,究竟用词上是以“加息”好还是用“罚息”好,很有研究的必要.从字义上讲,“加”是量之和;“罚”是惩处,对违法(约)者加以的约束,是带强制性的.“加息”与“罚息”虽一字之差,性质迥异,“加息”比较温和文雅而性质不明,对双方是否签订合约均可使用.性质模糊不清;“罚息”含义较为明确,是对违约者强制执行的经济制裁,不管受罚者同意与否,都得执行.解放初期,对私营工商业及农民的贷款逾期,要加收罚息的,那时直截了当的叫罚息.由于私改完成及农业的合作化,对农业生产贷款强调扶持,甚致变成恩赐、救济,因此,罚息就不再实行了,发放贷款上,强调主动归还贷款的多,对法制宣传少,因此造成大量农贷资金的沉淀.     

推动企业兼并 优化贷款结构

一、企业兼并对银行信贷的效应。1.兼并有利于盘活银行沉淀贷款。沉淀贷款在农行贷款中已占有一定的比重,据江西省十七个县级农行信贷资产清理统计:1987年末、行、社一般逾期贷款占贷款总余额的12.6%,呆滞贷款占18.7%,呆帐贷款占2.5%。这些不能正常周转的贷款有相当一部分被亏损、关停、倒闭的企业所占用,这些贷款不但不能给银行带来正常利润,反而连本都难收回。     

党政支持,行社配合打一场清收到逾期外资贷款的突击战

1991年8月,我行在地方党委,政府的大力支持下,行社密切配合,有组织、有计划地在全县范围开展了一场清收到逾期外资贷款的突击战。到9月底,累计收回到逾期外资贷款202.92万元,占应收以逾期贷款的85％。其中,仅9月份就收回到逾期外资贷款本息152.79万元,一个月的收效胜过前八个月。我们的体会主要是:     

闽侯县大湖信用社农业贷款为什么无逾期

<正> 大湖乡是闽侯县的产粮区,农业贷款在大湖乡信用社各项贷款中所占的比重较大。几年来,该乡信用社在支农中大力加强农贷管理,做到贷款能按时收回,无一逾期,有效保证了资金的安全性和效益性。支持了该乡农业特别是粮食生产的稳定增长。近几年,大湖信用社每年平均投放到粮食生产的资金达95万元,1989年在银根紧缩的情况下,全社仍支持6583户粮农发展粮食生产,累计发放农业贷款95.1万元,比上年增加10万元,增长11.8％。当年发放的农业贷款全部收回。同时,还收回1978年前的旧贷0.23万元,1982年前的贷款15.5万元,1987年前的贷款39.83万元。他们的主要做法是: