以房养老:加固养老保障

“以房养老”的提案在两会期间引发极大关注,目前在我国上海、重庆等地已先期试行。以房养老是否真能养老,能否成为我国养老保障新的模式,专家们对此众说纷纭。本文通过分析我国推行“倒按揭”的必要性和意义,认为“倒按揭”养老模式既提高了老年人的生活质量,又减轻了国家社会保障的压力,并且有助于形成一种新型的“代际关系”。     

我国倒按揭业务立法问题探讨——应对老龄化的法律创新

老龄化是我国经济发展方式转变的重要因素,应对老龄社会,必须建立全方位的养老法律体系。倒按揭业务通过市场化运行的金融产品,实现住房养老。各国倒按揭业务的运作模式大致有政府主导型、保险公司主导型及商业银行主导型三种,针对我国国情,应当选择商业银行主导型。我国立法应当引入让与担保,以构建倒按揭业务的基础法律关系。倒按揭合同应当设立无追索权、增值分享及回赎权等特别条款。为推动倒按揭业务在我国的发展,还应当设计政府支持、保险公司参与及资产证券化等支撑制度。     

我国房产倒按揭模式初探

随着我国老年人比例的日益增加,养老问题在我国也日益突出。作为提高老年人生活质量、解决养老问题的一种方式,倒按揭逐步被国人熟悉,各地纷纷开始有益的探索。2005年,南京汤山“温泉留园”在国内首个公开推出倒按揭性质的“以房换养”举措,具体为：老人将房产抵押给银行,可免费入住养老院,身故后房产归养老院所有。这一做法可以说是倒按揭的变相形式,也为我国倒按揭制度的实行提供了先例。     

倒按揭：中国老龄化社会以房养老模式研究

我国属于典型的"未富先老"型国家,亟需开拓养老新思路并构建养老新模式,以应对老龄化危机的严峻考验。倒按揭是"以房养老"模式的专有名词,作为社会养老保障体系的有益补充形式,国外部分国家已通过倒按揭来保障养老。本文在分析我国老龄化危机的基础上,详细阐述倒按揭对我国养老保障体制的积极作用,并提出倒按揭能对我国社会养老保障制度发挥作用的条件,以期能为我国推行倒按揭起到一定的促进作用。     

房产倒按揭制度浅析

随着我国老年人比例的日益增加,养老问题在我国也日益突出。作为提高老年人生活质量、解决养老问题的一种方式,倒按揭制度一经提出立即在社会上引起了很大反响。批评和赞扬接踵而至。笔者试图从提高老年人生活质量、缓解社会保障体系的压力和完善社会保障体系、带动相关产业发展和缓解就业压力、拓展银行业务四个方面论证在我国实行倒按揭制度的必要性。并建议通过法律、政策等手段解决倒按揭制度在我国实行所面临的困难,找到适合我国现状的倒按揭模式。     

美国养老业对中国的启示

银发产业在发达国家已占经济总量很大的比重,美国老年人消费额在1986年时就达到了8000亿美元,占当年美国GDP份额的18%。随着美国老龄化率的提高,美国的养老产业越见发达。美国养老产业如此诱人的业绩究竟是怎样形成的,值得我们一窥。居住需求在美国的养老产业里,最具规模特点、最值得探究的是几种和基本生存、护理有关的养老方式,如倒按揭、老年公寓、社区养老等。养老首先得有钱,倒按揭就是一种能给老人带     

房产按揭制度浅析

随着我国老年人比例的日益增加，养老问题在我国也日益突出。作为提高老年人生活质量、解决养老问题的一种方式，倒按揭制度一经提出立即在社会上引起了很大反响。批评和赞扬接踵而至。笔者试图从提高老年人生活质量、缓解社会保障体系的压力和完善社会保障体系、带动相关产业发展和缓解就业压力、拓展银行业务四个方面论证在我国实行倒按揭制度的必要性。并建议通过法律、政策等手段解决倒按揭制度在我国实行所面，临的困难，找到适合我国现状的倒按揭模式。     

“倒按揭”的需求有多大？

随着我国进入老龄化社会．养老问题日益严峻，近期．国务院公布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”．并按计划在2014年上半年试行推广，住房反向抵押养老保险即“倒按揭”将作为养老的补充方式。现实中，各方对试点实施“倒按揭”有何反应？人民银行阜阳市中心支行对此进行了专项调查。     

“以房养老”待机欲动

“以房养老”,也称“倒按揭”、“反按揭”或“反向住房抵押贷款”,是指投保人将房屋产权作抵押,按月从保险公司领取现金直到亡故,相当于保险公司通过分期付款（按月支付）的形式,收买投保人的房屋产权。     

6国经验

倒按揭源于荷兰,但这种方式对荷兰人并不感兴趣,基本没有市场。倒按揭发展最成熟、最具代表性的是美国。事实上早在20世纪60年代,美国就开始试水以房养老模式,随后欧洲国家、日本、新加坡等国纷纷效仿。     

广州市推行“以房养老”的可行性分析——兼论养老保险风险释散的对策

“以房养老”或称为住房反向抵押贷款,作为一种新型的养老模式,是应对当前人口老龄化形势下养老保障压力的新思路。“以房养老”在国外发展良好,但在中国尚属新生事物,其先后在南京、上海、北京几个城市进行了试点,运行状况不甚理想。广州市也提出推动建立延税型养老保险制度,探索发展住房反向抵押养老保险。文章根据广州市的基本情况,以相关调研数据为基础,从人口因素、经济因素以及居民需求意愿等方面,对广州市推行“以房养老”进行了探讨,并提出养老保险风险释散方面的相关对策。     

5重障碍

如何养老一直是中国老百姓密切关心的话题,也是社会难题。房价不断上涨,很多老年家庭最值钱的资产就是房子,但由于自住需求无法卖出。另一方面,他们的退休金收入十分薄弱,甚至无法抵御不断上涨的通胀,陷入了生活困境,只能降低生活品质。通过住房倒按揭,让老年家庭既不影响晚年居住,又可提供足够的养老金来满足退休养老,减轻了政府和儿女的负担,似乎是两全其美的事情。然而据笔者观察,目前中国要实施住房倒按揭养老,至少还有5个方面的障碍。     

“以房养老”的现实困局

9月13日，国务院下发《关于加快发展养老服务业的若干意见》（以下简称《意见》），提出要开展老年人住房反向抵押养老保险试点，即“以房养老”，又叫“倒按揭”，引发民众的极大关注——有围观者，有赞赏者，更不乏质疑者与鞭挞者。     

对实行银行反向抵押贷款可行性探讨

一、产品解决的主要问题 产品构思：反向抵押贷款,也称“倒按揭”,是以拥有住房的居民为放款对象,以房产作为抵押,在居住期间无需偿还,在贷款者死亡、卖房或者永久搬出住房时到期,以出售住房所得资金归还贷款本金、利息和各种费用的一种贷款。     

以房养老或将雷声大雨点小

即便从发达国家实施的情况来看,无论何种形式的“以房养老”都不可能是主流,仅是一种辅助补充性的养老选择,绝不能也不会代替基本养老。“以房养老”这种养老模式,实际上只是为有意愿、有需求的老年人提供了一种选择。     

“以房养老”的国际经验及启示

我国已进入老龄化社会，“未富先老”的状况影响着中国经济的可持续发展，而“以房养老”作为一种新型补充养老方式，在国外已成功运行20多年，引入“以房养老”的新模式将有效缓解我国的养老危机。本文对国外“以房养老”模式进行分析研究，根据其经验教训并提出对我国“以房养老”模式发展的启示。     

我国保险公司开展住房反向抵押养老保险的研究

近年来,随着我国人口老龄化程度加深、传统家庭结构发生变化和社会基本养老保障体系的压力加剧,如何改善老年人群体的生活状况,提高老年人的自我保障能力,成为了整个社会面临的一大难题,“以房养老”模式的呼声日益高涨,而保险公司开展住房反向抵押养老保险业务就可以为“以房养老”模式提供一种切实有效的实施路径。本文将介绍住房反向抵押养老保险的概念与产品特征,我国开展住房反向抵押养老保险业务的意义和可行性分析,以及我国开展住房反向抵押养老模式的探索。在此基础上,本文将系统阐述保险公司开展住房反向抵押养老保险业务所具备的独特优势和存在的阻碍因素,并对解决这些阻碍因素提出相关建议。     

中外以房养老模式比较与经验借鉴

随着老龄化程度的不断加深,有限的养老资源难以满足多样的养老需求,我国的养老社会保障体系面临着巨大挑战。“以房养老”作为一种新兴的养老方式,即能够发挥房产的作用,又能够为子女减轻养老负担。虽然已经对“以房养老”模式在全国几座城市进行试,但并没有取得理想的效果。国外对“以房养老”的发展有了较为成功的经验,为我国“以房养老”的发展提供了丰富的经验。     

以房养老能否破冰成行

3月5日,全国政协委员、中央财经大学证券期货研究所所长贺强表示,人口老龄化趋势进一步加剧,应该鼓励商业银行发展"养老住房反向抵押贷款业务",即"以房养老"。一时间以房养老成为两会和国人热议的话题。所谓以房养老,也称反向抵押贷款,俗称倒按揭。具体来说是指房主(通常是老年人)将自有房地产抵押给     

保险机构助力“以房养老”案例研究

近年来,各类金融机构纷纷布局养老金融,市场上的养老金融产品层出不穷。本文以幸福人寿“房来宝”老年人住房反向抵押养老保险为例,运用案例研究法与鱼骨分析法探讨影响保险机构助力“以房养老”的积极因素与消极因素。研究发现,即便需求端与供给端在宏微观层面均存在促进产品成交的因素,但产品推广面临的阻碍因素对客户的购买行为影响更大,导致6年试点以来全国保单销量不佳。最后,基于研究结论提出保险机构开展住房反向抵押养老保险业务助力以房养老的对策。