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《中国信用卡》2006,(19)
根据公安部有关负责人在2006年全国银行卡工作会议上披露的信息显示,2005年我国共发生银行卡诈骗案件1835件,涉案金额6697.03万元。从犯罪手法上看,银行卡诈骗主要有以下5种常见手法:短信诈骗;利用黑客软件、网络病毒盗取客户银行卡号、密码;“网络钓鱼”,即在互联网上设立假的金融机构网站,骗取银行卡号、密码;使用高科技手段在ATM上做手脚进行诈骗;用假卡大宗购物行骗。业内人士普遍认为,在林林总总的银行卡诈骗案件中,大多都是因为持卡人缺乏安全防范意识,从而给不法分子提供了可乘之机。作为一本奉献给持卡人的读物,《中国信用卡·生活版》建议大家多了解一些安全用卡的常识,以提高银行卡风险防范意识,熟悉并掌握反银行卡欺诈的技能。 相似文献
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宗学哲 《金融经济(湖南)》2006,(7):59-59
近年来，关于银行卡的诈骗犯罪可，以说屡见不鲜，克隆卡、安装探头、张贴虚假通知等等，人们对这些诈骗伎俩的警惕性也越来越高。但不法分子们也“道高一尺。魔高一丈”，不断“发明”出更新的诈骗手段，近期浙江等地就发生了一些让人防不胜防的银行卡诈骗案件，使持卡人蒙受较大经济损失，因此广大持卡人有必要了解这些新的诈骗伎俩，以加强防范意识，维护自己的资金安全。 相似文献
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随着银行卡业务迅速扩张和竞争日趋激烈,各类银行卡犯罪也相伴而生,信用卡套现、伪卡欺诈、ATM资金诈骗及短信和电话转账诈骗等案件日益增加。银行卡犯罪手段不断向高科技化、集团化、专业化和规模化发展,案件实施过程更为隐蔽,手法不断翻新,对银行和持卡人的资金安全构成了严重威胁。 相似文献
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近年来,银行卡为民众生活、消费带来便利的同时,针对银行卡所进行的诈骗活动也呈上升趋势,给持卡人带来了巨大的经济损失。虽然在大多数银行卡犯罪案件中,持卡人自身防范意识不强是导致案件发生的最普遍原因,然而同时也暴露了国内用卡环境在技术、制度、法律方面所存在的很多漏洞。下面,笔者将通过分类总结一些银行卡犯罪类型,分析除持卡人主观因素外的一些导致银行卡犯罪的客观原因及消除这些客观因素、改善用卡环境可以采取的一些方法和对策： 相似文献
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近年来,随着银行卡和电子银行的普及,电子银行外部欺诈风险问题日益突出。银行卡克隆、电信诈骗、网络钓鱼、支付宝盗刷等案件层出不穷,给持卡人造成了巨大损失,也影响了新型支付工具的推广应用。公安机关、人民银行、银监会、商业银行等单位和部门采取了多种方式打击和防范该类案件,虽取得了一定成效,但风险事件仍不断发生。在当前互联网金融快速发展的背景下,防范和打击电子银行 相似文献
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手机短信——方便、便宜、随时收发,已成为我国手机用户最喜欢的信息沟通方式。但手机短信在丰富了人们交流方式的同时,也成为了不法分子实施骗术的新手段。其中,发案率最为频繁的是银行卡短信诈骗。那么,我们应该怎样识别银行卡欺诈短信,如何提高自身防范意识呢? 相似文献
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近期,银行卡诈骗案件频发,使持卡人蒙受较大的经济损失。虽然骗子们的作案手法多种多样。但只要我们增强安全意识并加强防范,就能识破骗子的诈骗伎俩,保证财物的安全。名为热心帮忙实为盗走存款刘林是某企业的退休职工,每月的养老保险金都是通过银行卡自动办理的。有一天,他到银行自动柜员机上取款,由于是新机器,刘林操作不太熟练,取款动作有点慢。这时,旁边一位“等待取款”的年轻人主动提出帮忙,此时刘林已经输入密码,年轻人便帮着在机器上按来按去,一通忙碌后,终于取出了钱。不久,刘林到银行补登工资存折,突然发现自己上次取款时曾办理过… 相似文献
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一要营造舆论氛围,增强客户自我防范意识。二要强化物防技防,规范自助银行设施建设。特别是对自助银行的门禁控制、监控、报警等安全设施必须严格把关．为客户操作提供安全场所。三要加强日常管理,明确客户操作风险责任。各银行机构要加强银行卡发放特别是办卡人身份识别的审查把关,严防假身份证银行卡流人社会。对自助银行要做到“四有”, 相似文献
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一日翻阅《中国信用卡》杂志,看到2014年《中国信用卡》杂志将迎来双十华诞,心头一震,不自觉的发出一声叹息：二十年,时间过得好快啊！思绪不知不觉回到二十年前。那时由于业务需要,我开始学习、掌握银行卡业务知识,提高产品开发、推广应用的技能。在这种情况下,我结识了中国银行卡领域唯一的专业期刊《中国信用卡》,从杂志中学习新知识、新业务,了解国内外银行卡政策、发展动态、业界经验、营销策略、科技应用、业务方案、内控与风险管理、法律与合规、投资理财等多方面的知识和信息,从中汲取营养,充实自己,同时也把一些想法撰写成文章发表在杂志上。从读者到作者,从作者到读者,一路走来,一种与《中国信用卡》老朋友一般的感觉油然而生。 相似文献
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《金卡工程》2000,(11):3-6
江苏银行卡联合工程取得实质进展
全省ATM机将联网通用 宁苏锡三市将完全联网
日前人行南京分行辖区银行卡工作领导小组办公室召开新闻发布会宣布：从现在起到明
年上半年,江苏银行卡联合工作将完成南京、苏州、无锡三地ATM机(自动取款机)100％联网和POS机(商业消费终端)的联网通用,同时实现与全国银行卡总中心的联网;并争取在年内实现工、农、中、建、邮储五家金融机构在全省的ATM联网通用,最终实现全省ATM联网通用。
据悉,近年来,银行卡在江苏发展迅猛,目前全省已先后有10多家金融机构发行各类银行卡2000多万张,平均每2人即拥有一张银行卡,年交易额高达2000多亿元。但在银行卡空前繁荣的背后,各家银行也存在着设备重复投资、市场无序竞争、持卡人用卡不便等问题。通过组织各发卡银行走联合经营之路,不仅有利于改善用卡环境,也有利于银行降低资金风险和经营成本,合理高效地利用社会资源。
在人民银行多年的协调下,南京地区11家发卡金融机构终于达成共识,并于去年共同签订了《POS联合公约》,江苏银行卡联合工作也由此驶入了快车道：目前,覆盖宁、苏、锡三市的各主要发卡银行的上干网已经全面建成,28家发卡金融机构和100多家大中小型商户已加入网络,三市已有联网ATM机1550台,占到全省ATM机总数的62％。三市共900多万持卡人在任何一台贴有联网标记的ATM机上均可以直接进行异地、跨行取款和查询。网络交易量也正稳步上升。
创智科技闪亮第二届深圳高交会
本刊讯 10月11－17日在深圳举行了第二届中国国际高新技术成果交易会,这一届交易会最大的特色是展览会场全部采用了无线方式进行局域网通信并接入Internet。据悉,深圳市中国国际高新技术成果交易中心与中国无线接人领域的领先厂商创智签定了协议,根据协议,创智集团所属广东创智网络系统有限公司向高交会提供其自行开发的产品Powerise kastKmTM系列无线局域网产品,对高交会整个展览环境进行无线覆盖,保证了参展商可以宽带及可移动方式连接到高交会局域网,并通过局域网专线接入因特网。
创智科技在广电、政府、电子商务、金融网络等新领域的产品开发及其成功则充分证明了他们不仅具备挑战自我、不断进取的能力和智慧,特别是在此次高交会上,其新颖的展台布置、多领域和多层次的高科技产品以及热情周到的服务获得了众多与会者的一致肯定,为其在成为中国最优秀的软件与服务企业奠定了坚实的用户基础。光大银行再次增资扩股
中国光大银行将再次向社会特定法人增资扩股。这是该行自1997年股份制改造以来第二次增资扩股：此次募集的资金主要将用于充实资本充足率,为明年上市做准备。
这次光大银行增资扩股,得到了福建众多知名工商企业的广泛关注。有50多家企业参加了近日中国光大银行福州直属支行召开的增资扩股说明会,这些企业涵盖了电力、交通、电子、通讯、烟草、出版、外贸等行业。会上,福建华汇投资有限公司、福建永宏工艺品有限公司、福建开发区鑫海实业有限公司、福州南电经济发展有限公司等4家企业与该支行签订了参股意向书,现场气氛十分活跃、热烈。
据介绍,中国光大银行这次增资扩股,是以净资产溢价法原定募集15．79亿股新股,后因各方意向认购踊跃,经临时股东大会认可,追加募集2．63亿股,增扩募集18．42亿股新股,增扩后总股权将达61．54亿股,股本增至120亿元。
让“牡丹”更加绚丽——工行上海分行开展“牡丹卡个人综合消费贷款”业务
在信用意识日益增强, 信用文化日益浓厚的当今社会, 银行卡的社会角色正逐渐从一种简单的金融工具变为持卡人的“信用证明”。换句话说,信用将成为银行卡新的灵魂。日前,工商银行上海市分行第一支行提出了 “一卡双帐户”的突破性设想,将牡丹卡与个人消费信贷业务相结合,扩大牡丹卡信用范围,创建牡丹卡项下个人综合消费贷款, 从而寻找到了市场切入点。
完全凭借个人的信用来贷款,这在国内还是首次。可以说,这是一项影响牡丹卡前途的新业务,事关全行形象。不需要抵押和质押,借款人只要拥有一张牡丹信用卡,就可以凭借自身信用取得银行贷款。贷款不指定具体用途,借款人可以根据自己的需要随借随还,信用额度在贷款期限内循环使用……信用贷款在休眠了几十年后第一次用于个人消费信贷业务中。一时间,上门咨询、办理业务的人络绎不绝。
在申请办理贷款的客户中,绝大多数为职业和收入较为稳定的工薪阶层,也不乏收入颇丰的高级白领和私营企业主。贷款用途更是五花八门,购物、住房装修、读书深造、旅游、投资炒股……更有一些具有强烈信用消费观念的客户,申请贷款的目的就是为了在工行取得授信额度,建立起个人良好的信用记录。
该项业务的开展,使许多人加入了牡丹卡持卡一族,一些以前从不用卡的客户在实际经济生活中切实感受到使用牡丹信用卡的方便、安全,现在,用卡消费已成为他们主要的消费方式。个人综合消费信贷业务在满足客户需求的同时,也成为工行上海市第一支行新的利润增长点。国际卡益处多多——VISA首席代表熊安平一席谈
南国十月,正值金秋,风尘仆仆的VISA首席代表熊安平先生在赶赴上海的途中,在羊城逗留两个小时,百忙之中抽空接受了我们的采访,向我们畅谈了国际卡的特大好处。
熊先生认为,开发国际卡市场,首先是对银行界大有益处,即有利于银行吸收外汇存款。有利于银行增加收入(收取用卡手续费),有利于银行了解持卡人的消费习惯和掌握高消费群体的信息。以便提高银行的服务质量,有利于银行发展其它金融服务。其次。带给广大消费者,益处多多,主要有三大益处：方便、安拿、省钱。
方便：消费者可免却大量携带外币现金之烦,可以享受“一卡走遍天下”的方便。国外旅游景点的刷卡商户和取款机非常普及,以Visa卡为例,它可在世界各地1900万家特约商户和66万台(国内5000台)ATM机上使用。
安全：让消费者避免大量携带外币现金而成为不法定徒的目标,免却被抢和丢失之忧。还可避免假钞之风险。即使丢失了国际卡,钱不一定会丢失。只要及时报失,钱仍在。
省钱：到国外用国际卡消费比用现金划算。无论消费者在国外刷卡消费时使用的是何种货币,回国后发卡银行向持卡人出示的月结单上所使用的货币总是发卡时持卡人与银行之间约定的货币。消费者无论在国外是在POS机上刷卡还是在ATM机上取款,都可以享受当地银行与发卡行之间交易结帐日的纽约或伦敦外汇交易市场外汇兑换批发汇率,远远好于用现金进行兑换的零售汇率。若消费者没有国际卡,就必须先将人民币兑换成关金携带出国。若在关国以外的国家或地区消费。还需到当地将关金兑换成当地货币,而且在旅游景点的外汇汇率是零售汇率。甚至还高。有的地方汇率比银行挂牌汇率高6～7％左右。这样几经周折,消费者自然会有不少损失。
熊安平先生最后对中国的国际卡发展前景充满信心,他说：“随着中国人民出国消费趋势的日益增强,人们对国际卡的多多益处认识的加深,国际卡的发行必然为中国公民的出国旅游理财助一臂之力。”
(金英、静薇)
吉通IP新动向
吉通IP电话从今年九月份起正式开通国内53个城市和国际197个国家及地区的通话业务。吉通公司同时推出了IP卡转帐服务——将要到使用期限的IP卡中的余额,转移到新卡中去——替顾客节约每一分钱。吉通公司也不断拓宽和国内三大网络的链接带宽和国际出口带宽,在原有67M国际出口的基础上,在广州又增加45M国际出口,这意味着全国尤其是广东省的上网速度将有大幅度提高,广东省的企业和个人拥有了更强有力的网络基础支持和更良好的互联网应用环境。斯伦贝谢“理财通卡”令手机服务充满个性
本刊讯：最近,法国斯伦贝谢公司与广东移动通信公司合作推出SIM卡系列增值服务,使广东移动通信公司的用户可以通过“理财通卡”享受手机银行、手机炒股和信息点播等多项个性化服务。
斯伦贝谢为广东移动通信公司提供的基于Java语言Simera32K SIM卡技术的“理财通卡”,除了具有普通手机SIM卡的所有功能外,还具有以下三大增值功能：手机银行、手机炒股和手机信息点播功能。使用手机银行功能的用户可以从远程接入银行,处理余额查询、转帐以及支付电话费等业务操作;手机炒股功能使股民通过手机获得股市信息并进行远程股票交易;手机信息功能则为用户提供天气预报、航班信息和财经新闻等信息类服务。
此外,斯伦贝谢公司还针对银行业务开发了手机银行的解决方案。 相似文献
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《金卡工程》2000,(4):9-14
当今国际金融变革的最大特征之一是银行业务电子化的迅速发展,即金融与科技的高度结合。突出表现为传统货币逐步向以现代计算机和通讯技术为基础、以银行卡为主要载体的电子货币转化,银行业务也迅速从传统的手工操作转变为高科技的电子作业。电子货币以其高效率的运转有效推动了社会经济的飞速发展,在减少劳动与物化劳动耗费、降低货币流通成本的同时,也为银行业带来了丰厚的利润。
电子货币的主要运行载体是银行卡和电子资金传输系统。作为主要载体之一的银行卡,以其方便、快捷、灵活,集存款、贷款、转帐、汇兑于一身而备受人们青睐,短短50年时间便风靡全球,特别是在发达国家,人们已普遍持有银行卡。目前,全球发卡银行已超过4万家;在美国,信用卡发行量超过10亿张,而在日本,每百人拥有信用卡高达150张;全球特约商户已超过1500万家,信用卡交易额每年高达5000多亿美元。银行卡在我国虽然仅有十余年的发展历史,但已形成了较大的业务规模,对推动我国货币电子化进程和商业银行经营发展发挥丁重要作用。一、银行卡的普及应用推动了我国货币电子化进程
1．我国支付体系的构成及银行卡的定位
支付体系由支付工具和清算系统两部分构成。新中国成立以后,特别是改革开放以来,我国支付体系不断发展完善,银行卡在其中发挥了重要作用。
(1)银行卡的产生是支付工具发展过程中的一次飞跃。建国以来直到20世纪80年代中期,我国银行所用的支付工具主要有现金、现金支票、取款凭条、委托付款书、委托收款凭证、托收承付凭证、汇票、汇兑凭证等手工纸制工具。1988年12月,中国人民银行发布《银行结算办法》,进一步明确了银行支付工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票、支票(现金支票、转帐支票)、汇兑、委托收款六种。20世纪80年代后期以来,我国金融电子化建设进程加快,在上述六种工具逐步实现电子化支付操作的同时,一种新型的支付工具——银行卡进入我国并得到了飞速发展。到1998年底,我国银行卡的总发行量已超过1亿张,相当于每3个城镇人口中拥有一张银行卡。在银行卡应用以前,我国个人支付工具除现金以外基本是空白。银行卡的出现,有效丰富了我国个人支付工具的种类,标志着我国传统货币开始向电子货币转化。
(2)银行卡的发展促进了我国支付体系的完善。按照国际通行的支付体系划分方法,我国支付体系可划分为大额支付系统和小额支付系统。大额支付系统包括跨行清算、行内清算、证券清算、企业大额支付等,由人民银行牵头组建的支付清算系统来完成。该系统由金融数据专用卫星通信骨干网络、全国电子联行系统、金融清算总中心和同城清算所系统组成,其中与卫星通信骨干网络相配套的中国金融数据通信地面骨干网也已基本建成,“天地对接”己成现实。小额支付系统是满足企业和个人日常支付要求的系统,主要涉及贸易、商品、劳务、服务等方面的价值支付,该系统的组成比较庞杂,主要有国有商业银行建立的系统内电子资金汇兑系统、银行卡授权系统以及由邮电部门组成的邮政储汇系统等。从1996年底起,四大国有商业银行都用电子资金汇兑系统取代了原来的手工联行,大约四分之三的异地支付业务经过这些系统办理。
银行卡作为一种功能多样、使用灵活、快捷方便的支付工具．能够广泛应用在与人们日常生活消费密切相关的衣、食、住、行等各个方面,业务范围渗透到商贸、旅游、交通、电信、医疗、保险、证券、税务、教育等诸多领域．因而也奠定了其在小额支付系统中的重要地位。可以说,银行卡的普及应用有效促进了我国支付体系的完善。
2．银行卡在推进货币电子化进程中发挥着重要作用
(1)电子货币、货币电子化、支付系统是三个相互关联而又严格区别的概念。1电子货币最基本的涵义是电子计算机和通信系统储存、处理和流通的货币。电子货币与传统货币(现金、传统的存款货币)的最大区别在于：传统货币以纸张或金属为载体,其流通是通过手工操作(给予、凭证填制与转移)来完成的;而电子货币以数字电路或记录数字信号的材料为载体,主要包括电脑数字存款和银行卡,其流通必须借助于银行专用设备(ATM、POS等)和计算机网络才能进行。2货币电子化包括两个方面,即货币形式(存在形态)电子化与货币流通电子化。货币形式电子化就是将现金或传统的存款货币转化为电脑数字存款或卡基支付工具。3支付系统由支付工具、支付手段、支付网络等组成。因此,广义的货币电子化应当是支付系统的电子化。
(2)我国货币电子化的总体目标就是建立中国现代支付系统(CNAPS)。根据中国现代支付系统的构想报告,我国将建立处理银行间大额资金转帐的支付系统(HVPS)、处理大量同城纸票据支付业务的同城清算所系统、银行卡授权系统和证券簿记系统等五个支付应用系统。其具体作用是：1大额支付系统(HVPS),主要办理银行间大额资金转帐,对于社会经济、支付体系和金融体系本身的平稳运作关系重大。2电子批量支付系统(BEPS),主要办理大量的中、小金额支付。3同城清算所系统,主要办理同城跨行支付业务。4银行卡授权系统,重点是要建立全国银行卡信息交换总中心,本着“跨行通用、联合经营、资源共享”的原则,建立全国银行卡信息交换网络,真正实现各种银行卡在ATM和POS上的通用。5证券簿记系统,主要是实现证券结算(过户)的电子运作。
(3)银行卡对推进我国货币电子化进程发挥着重要作用。银行卡作为现代支付系统中重要的支付介质或支付工具,其本身的经济功能和物理功能决定了它能够在相应的支付系统中提供各种支付服务,其作用主要体现在：
一是银行卡的普及应用使与人们生活消费息息相关的小额支付体系发生了重大变化。1使用银行卡进行购物或消费,减少了人们携带大量现金的不便,而且可以不受金融机构营业场所和营业时间的限制,随时随地进行交易支付,电子化的业务处理手段使银行卡支付变得更为轻松,满足了人们享用安全、方便、快捷的交易支付需要,从而促使人们的支付偏好由现金向银行卡转移。2相对于接受现金而言,商户受理银行卡可以有效减轻收银及财务人员的劳动强度,节省保管、运送现金的成本,避免误收假钞及现金被盗、被抢的风险,加快资金周转,提高资金使用效益。3银行信用卡使消费者能够灵活地使用信用消费功能,适度提前消费,改善生活质量。银行卡因其所特有的这些优势而受到人们的普遍欢迎,成为人们现代生活中不可缺少的支付工具。
二是银行卡从分散发展到规范发展的转变,极大地推进了我国货币电子化进程。我国银行卡在发展过程中,形成了各发卡行自成体系,互不兼容,分散经营的格局,在一定程度上导致了资金、设备、人力等经营资源的浪费,制约了业务的深入发展以及经济效益和社会效益的充分发挥。实践表明,银行卡的发展绝不是几家银行、几个部门或地区能够承担和完成的,它需要整个社会的共同参与和努力,需要统一规划,联合建设。正是在这一背景下,以减少现金流通、构建现代化电子支付系统为目标的金卡工程于1993年开始实施。作为金卡工程的重要组成部分,银行卡工程受到党和国家的高度重视。几年来,在商业银行不断完善自身银行卡业务处理系统的基础上,根据国务院统一部署,12个城市进行了银行卡工程的试点,初步建立了区域性银行卡信息交换中心,由人民银行总行联合各商业银行组织建设的全国银行卡信息交换总中心也开始试运行。随着银行卡工程建设步伐的加快,覆盖全国的银行卡网络将为实现货币电子化提供重要保障。与此同时,人民银行对我国银行卡业务的指导和监管力度不断加大,促进了商业银行银行卡业务的规范化和标准化运作,也有力地推动了货币电子化进程。
三是智能化技术在银行卡领域的普遍应用促进了货币电子化进程。从广义上讲,电子货币包括网络型货币与集成电路芯片类型的货币。目前,以集成电路芯片为载体材料的智能型电子货币一共用三种：一种是用完即弃的电子货币卡,例如电话卡等;第二种是可重复使用的电子货币卡,卡内资金用尽时,持卡人可通过IC卡圈存机等有关设备,存入一定金额,以便重复使用;第三种是银行(IC)信用卡、借记卡。截止到1997年底,全国各类IC卡发行总量已超过6000万张,到1998年底已接近1亿张,其中银行IC卡已突破400万张。1997年12月,人民银行颁布了《中国金融集成电路卡规范》,1998年下半年又推出了《金融IC卡终端规范》并成立了检测中心,1998年3月,国家金卡王程协调领导小组发布了《集成电路卡注册管理办法》。这些措施有效推动了智能卡的规范化和标准化发展,进而促进了我国的货币电子化进程。
四是银行卡在消费领域的广泛应用,有效减少了现金流通,推动了传统货币向电子货币的转化。随着产品功能的不断丰富和应用领域的不断拓展,银行卡逐渐满足了人们日常生活中的各种支付需要,消费者使用银行卡支付B趋频繁和普遍,不仅促进了银行卡业务自身的发展,也有效减少了现金流通,推动了传统货币向电子货币的转化。截止到1999年6月,全国银行卡发行量已接近1．4亿张,特约商户30多万家,发卡银行超过20家。1998年全国银行卡交易额高达1．74万亿元,其中持卡消费占10％,也就是说,当年通过银行卡的应用减少了1700多亿元的现金流通量。一些大型商户的银行卡消费额在其销售总额中的比例已接近20％。
五是未来科技的发展,将使作为网络支付工具的银行卡在推进货币支付网络化方面发挥独特作用。未来信息技术发展的一个显著趋势就是网络化,以电子商务为代表的网络经济是知识经济的重要组成部分,网络经济迫切需要网络金融服务,网上银行和网络货币因此应运而生。随着互联网技术的日趋成熟和广泛应用,我国网上银行和网络货币的发展趋势将表现为以下三个方面：一是网上银行业务发展迅速。目前全世界在INTERNET上设立的网上银行已达180多家,在我国,工商银行、中国银行、建设银行、招商银行、民生银行等都已开通了网上银行服务站点,并将网上银行服务作为争取新一轮业务竞争主动权的重要手段。二是银行卡支付网络日趋完善。银行卡是网上购物与消费的主要支付手段之一,银行卡授权与清算系统及“国家金融认证中心”的建设将为网络货币支付提供通用快捷的服务。三是银行卡业务的国际化运作。网上银行的发展及高新技术的深入应用,将为我国银行卡业务拓展发展空间、实现国际化创造条件。
二、银行卡业务在推动商业银行经营发展中的作用
1．强化了商业银行信用中介、支付中介和金融服务等职能
首先,银行卡业务强化了商业银行的信用中介职能。信用中介是商业银行最基本且最能反映其经营活动的职能,它通过负债业务,将社会上的闲置资金集中到银行来,再通过资产业务把它投向经济部门。银行卡业务一方面通过借记卡和准贷记卡的推广发行,吸收大量的低成本存款,扩大了信贷资金来源,为开展贷款业务提供了支持;另一方面,通过发挥贷记卡或准贷记卡的信用借款功能,丰富了信贷业务内容,从而在传统的存贷款基础上,发展了新的信用中介作用。随着商业银行电子化进程的加快和普及,银行卡业务所发挥的信用中介职能将越来越明显。据统计,截止到1998年末,我国各家商业银行通过银行卡吸收的存款余额己超过1000亿元,信用卡透支余额20多亿元;1999年2月,人民银行又下发了《关于进一步开展消费信贷业务的指导意见》,明确提出鼓励利用银行卡作为载体开展消费信贷业务的要求,体现了银行卡业务对于强化商业银行信用中介职能的重要性。
其次,银行卡业务发挥着商业银行支付中介的职能。转帐结算和存取现金是银行卡的基本功能,商业银行通过银行卡帐户资金的转移,为持卡人提供支付结算服务,从而使银行卡成为代持卡人进行货币保管、出纳和支付的主要载体之一。1998年,我国银行卡直接消费交易额高达1700多亿元,占同期货币流通量的12％。银行卡支付职能的发挥,有效地减少了现金使用,加速了货币流通速度,提高了资金周转效率,有利于商业银行经营成本的降低和竞争力的提高。
再次,银行卡业务在提升商业银行服务职能方面也发挥着重要作用。一方面,银行卡在时间和空间上延伸了银行服务,使定时服务延伸为全天候服务,定点服务拓展为全方位服务,定向服务发展为多元化服务,从某种程度上说,客户拥有了银行卡就如同拥有了“随身银行”;另一方面,银行卡可以融入百姓的日常生活,充分满足持卡人在衣、食、住、行、游、购、娱等多方面的支付、融资以及理财等服务需求,从而方便了人民生活,提高了生活质量。此外,银行卡业务运作可以有效拓展银行营业网点的服务功能,促使银行加强内部协作,充分利用现有业务资源提高综合服务水平。
2．推动商业银行业务创新,提高综合竞争力
商业银行竞争实力的一个重要标志就是业务创新能力的高低,而业务创新主要表现在金融工具及业务种类的创新上。银行卡业务作为发展最快、涉及面最广、潜力巨大的新兴中间业务,是现代商业银行新业务竞争的焦点和对外竞争的重要手段,其业务开拓为我国商业银行加快创新步伐、提高综合竞争力发挥了重要作用。银行卡是在商品经济和科学技术发展到较高阶段后产生的新型金融产品,银行卡品种的不断丰富、功能的不断完善、应用范围的不断扩大和业务领域的不断拓展也是商业银行根据市场需求、开展业务创新的具体表现。以银行卡为纽带,推动传统业务与新兴业务的融合发展,有助于商业银行不断提高发掘、满足和创造市场需求的能力,有效地将客户的潜在需求转化现实需求,多方位抢占市场,把握竞争主动权。
如工商银行从原来单一的牡丹信用卡发展到现在的包括国际卡、灵通卡、专用卡、智能卡等在内的牡丹卡产品系列,使工商银行的服务领域得到拓展,企业信誉得到提升,极大地提高了该行的竞争力;招商银行的“一卡通”以及其它银行发行的各类银行卡,无不使这些银行的服务领域和服务功能得到扩展,增强了这些银行的竞争能力。
3.提高经济效益,培育新的利润增长点
随着我国金融市场逐渐发育成熟,商业银行传统存贷款业务的发展空间逐步缩小,存贷利差难以长期作为获取收益的主要渠道,加之当前信贷资产质量普遍不高,“收息难”成为商业银行经营中的普遍现象,贷款利息收入增长随之放慢,收入渠道的单一和盈利水平的下降已严重影响到我国商业银行的经营效益,制约了我国商业银行的发展。在这种情况下,大力开拓新兴业务市场、拓宽创慢渠道、培植新的效益增长点已是商业银行实现持续发展的迫切要求。从国外商业银行发展实践来看,银行卡业务是一种能够实现高收益的银行新兴业务,它主要是通过为客户提供支付、代理、小额融资等服务来获取业务收益。银行卡业务开拓为商业银行开辟了新的业务领域,拓宽了收入渠道,拓展了盈利空间。发展银行卡业务,不仅可以吸收更多的低成本存款,而且可以创造年费、消费回佣等各种手续费收入和透支利息收入。我国银行卡业务经过十余年的发展,业务自身的创利能力不断提高,实现了较为显著的规模效益,正逐步成为商业银行新的效益增长点,为改善商业银行经营状况、提高经济效益发挥了重要作用。
4．有利于调整资产负债结构,促进传统业务发展
银行卡业务的推广和普及。能有效地调整商业银行的资产负债结构。我国商业银行,特别是国有独资商业银行,资产和负债业务中存在的普遍问题是不良贷款占比偏大,负债结构不合理,中长期存款比例过高,而发展银行卡业务正是解决上述问题的有效途径。银行卡业务吸收的存款大多是低息或无息的备用金存款,负债成本低,吸存费用小,在一定程度上能改善定期存款占比过高的问题,如工商银行1998年来仅信用卡和专用卡存款余额就达193亿元;另一方面,商业银行鼓励持卡人合理运用银行卡的信用借款功能,由于拥有资信审查、授权管理、透支监控等一套较为完善的风险防范体系,相对于一般贷款而言,银行卡透支的安全度和回收率较高,信贷资产质量有一定保障,同时其资产收益率也相对较高。此外,从目前我国的实际情况来看,银行卡透支余额与其存款余额的比例为10％,不仅可以保证业务自身资产与负债期量结构的对应,而且可以为商业银行的其他资产业务提供资金来源。
再者,银行卡业务的开拓促进了存、贷、汇等传统银行业务的发展。以储蓄业务为例,通过各类银行卡的推广发行及其在储蓄柜面、ATM上的广泛使用,拓展了储蓄营业网点的服务功能,提高了储蓄业务的自动化程度,延伸了储蓄服务领域;转帐卡产品的出现,使银行卡业务与储蓄业务进一步融合发展,银行卡不仅可以包容定期、活期、本币、外币存款等储蓄业务的主要品种,一卡多户、一卡多用的趋势将日益显著,而且也为开展代理收付款业务提供了更为丰富和灵活的手段,在储蓄业务与对公业务之间找到了良好的结合点。此外,银行卡信用借款功能的充分发挥拓宽了商业银行的信贷业务范围,特别是对个人贷款业务进行了有效补充,简化了贷款申请手续,增强了贷款使用的灵活性。不仅如此,银行卡的推广应用还扩大了转帐结算的业务范围;借助其电子化的业务处理手段,结算速度得以提高;银行卡的异地通存通兑,拓展了传统结算业务的空间。
5．银行卡业务的发展推进了银行电子化进程
作为商业银行业务与科技结合最紧密的金融产品之一,银行卡业务发展必须依托于计算机和现代通讯技术的广泛应用;银行卡也是商业银行拓展新兴业务市场的重要领域。积极适应市场的发展变化,不断深化科技应用,是银行卡业务生存和发展的内在要求,由此也有力地推动了商业银行的电子化建设。
作为现代商业银行计算机综合业务处理系统的重要组成部分,银行卡业务计算机处理系统的开发和推广应用,推动了银行综合业务处理系统的不断完善;国际卡、智能卡、转帐卡等新产品、新业务的推出,促进了高新技术在商业银行业务领域的应用,提高了业务开发和技术保障能力;银行卡异地授权、通存通兑系统的建立以及银行卡、储蓄等相关业务处理系统的联网,扩大了商业银行的计算机网络覆盖面,促进了系统维护和网络运行水平的提高;ATM、POS、TBS和其它自助银行设备广泛应用于银行卡业务领域,提高了银行业务处理的自动化水平;银行卡跨行交易网络的建立推动了商业银行业务处理系统的规范化、标准化和国际化进程;银行卡处理系统与商业、证券、税务等相关行业计算机处理系统的联网运作,延伸了银行计算机网络,丰富了业务处理功能。
6．有利于商业银行与客户建立新型的合作关系
客户是决定未来金融市场发展的关键因素,密切与客户的合作,通过提供使客户满意的服务来获取利润是商业银行经营发展的客观要求。银行卡业务从一开办起就面临市场竞争的挑战,银行卡的特点决定了必须以客户为中心、以市场为导向开展经营运作;其业务实践对于商业银行在平等互利的基础上密切与客户的合作关系发挥了积极的促进作用。
一方面,通过银行卡的普及应用,消费者支付、融资等多方面的金融服务需求得到充分满是,商业银行因此有效地密切了与广大个人客户的业务联系,有助于树立企业形象,提高社会知名度,发掘和培养稳定的客户群体。另一方面,通过发行商务卡、与企事业单位合作发卡、开展代收代付业务、推动商户受理银行卡等,商业银行开辟了与单位客户合作的新途径,满足了他们在加强财务管理、共享客户资源、提高经营管理和服务水平等多方面的需要,以银行卡为纽带,巩固和发展了彼此间全方位的业务联系,强化了银行与重点客户的合作,把银行与企业的利益关系更加紧密地联系在一起。
三、结束语
商业银行是经营货币业务的特殊企业,货币电子化和电子货币的普及应用对于商业银行的经营发展乃至社会经济的整体发展已经并将继续产生巨大的影响。银行卡作为电子货币的主要载体和现代金融支付产品,在我国货币电子化进程和商业银行业务发展过程中捞演着重要而独特的角色。随着银行卡在全社会的进一步推广普及,它必将在这个过程中发挥越来越重要的作用。 相似文献
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《金卡工程》2001,(10):34-47
南天自助服务终端中标民生银行
近日,在民生银行总行自助设备的招标中,南天公司的Nantian BST自助服务终端一举中标.
据悉,这是民生银行总行首次采用国产自助服务终端产品.此次中标的Nantian BST白助服务终端,将分布于民生银行全国10余个一级分行.
在此之前,Nantian BST自助服务终端已为工、农、中、建、交、光大、中信、华夏、深发、广发、兴业等多家银行用户所采用.此次民生银行中标,进一步表明银行用户对NantianBST自助服务终端在品质、服务及整体解决方案等各方面的充分认可.
南天公司是一家具有多年金融电子化经验的专业厂商,其Nantian BST自助服务终端之所以屡被银行用户青睐,主要原因在于南天具有完整的产品线、严格的品质保证体系以及完善的售后服务保障体系.
目前,南天已拥有多功能自助服务终端、IC卡圈存机、对帐单打印机、台式、大堂式、穿墙式、壁挂式等系列产品.南天全系列自助服务终端产品的陆续问世,极大地推动了我国银行非现金处理类自助设备的国产化进程.
中国银行自助服务终端用户专题研讨会在昆明召开
日前,中国银行总行信息科技部与南天公司共同举办的中国银行Nantian BST自助服务终端专题研讨会在昆明召开.中国银行总行科技部、中国银行各区域一级分行主管科技负责人到会参加.
本次研讨会旨在探讨我国银行系统非现金处理类自助产品的使用现状及未来趋势.同时,南天公司向与会代表讲述了Nantian BST自助服务终端产品从研发、生产、软件直至服务体系的整个过程.与会代表还实地参观了南天的研发与生产制造基地.
业界喜讯:非法金卡出版物金融展遭封杀
由中国人民银行中国金融电子公司主办、中国人民银行科技司支持举办的“中国国际金融(银行)技术暨设备展览会“于9月16日在北京中国国际展览中心开幕.本次展览会展出了许多新技术新产品,然而在9月18日的下午,由深圳亚科希资讯公司编辑出版的<金卡工程>成了主角,新闻出版总署、全国扫黄打非办对这本没有国内刊号的非法刊物查封了其展位,没收了其所有的非法出版物,并按出版条例对其进行了查处.此举行动受到了来自金融各界及合法刊物的高度赞扬,这对维护合法刊物的权益、整顿我国出版市场的秩序起到了很大的作用.
信用卡被冒用消费谁负责
法院终审判决:失窃者责任自负
失窃的信用卡被人冒用得逞,责任究竟由谁担负?一审法院说“三七开“,信用卡所有人承担70%的责任,商家承担30%的责任.但在8月17日下午审结的二审中,上海市第一中级人民法院终审判决:原持卡人自负其责,商家不予赔偿.
去年3月12日中午,上海市民杨某的拎包被窃,内装身份证与存有6万余元的长城卡一张.杨某于当日报案,并于15时向中国银行信用卡业务部办理挂失手续.在挂失查询时,他即发现1个多小时内,长城卡已被人在“美美百货“未及时、严格审查即受理了被盗的信用卡,遂将“美美百货“告上法庭,要求商家赔偿其全部经济损失.
一审法院审理认为,杨某未尽到妥善保管义务,致使身份证与信用卡同时被盗,既方便了盗用者得逞,又为商家履行审核义务增加了难度,故其应承担七成的责任;而“美美百货“在一定程度上履行了义务,但未尽到严格审核义务,故应负三成的责任.原审法院判决“美美百货“赔偿杨某12546元.
不服判决的“美美百货“上诉至上海市第一中级人民法院,诉称购物人是用压卡方式,即出示身份证并签字来进行消费的,这种消费方式符合国际惯例.营业员的操作程序也完全符合规定标准.被上诉人杨某将身份证与信用卡放在一起,其签字又未备案,故上诉人并无任何过错,造成的全部损失应由被上诉人杨某自己承担.
杨某则称,上诉人的营业员未对身份证照片与犯罪嫌疑人的相貌是否相符进行严格审核;嫌疑人的签字与其本人的签字也不同,且他在信用卡上设有密码,但嫌疑人未用密码就进行了消费.所以,上诉人(即商家)在整个事件中存在疏忽的过错,理应承担相应责任.
上海市一中院经二审审理认为,“美美百货“已按规定要求持卡人出示与信用卡姓名相符的身份证、检查消费签购单上的签名与信用卡背面署名是否相符,并取得了银行超额消费的授权,已履行了相应的义务,对一般注意义务并无疏忽,不存在过错.信用卡被冒用消费与杨某人未妥善保管信用卡和身份证的行为有直接因果关系.据此,法院判决杨某自负其责.
西安破获伪造信用卡大额盗款案警示用户务必十分重视存取款安全
日前西安市破获了一起流窜西安、兰州、广州等城市,采用伪造信用卡和盗窃密码办法大肆盗窃他人存款的高智商金融盗窃案件.犯罪嫌疑人王财根已被刑事拘留.
今年6月下旬的一天,一青年手持空白磁卡在西安市一家银行储蓄所的自动柜员机前取款时,被正在值勤的经济民警当场抓获.此青年被移交公安部门审查后得知,他的名字叫王财根,是福建省安溪县农民.王财根交代,今年以来,他与同为安溪县农民的二舅徐建碰合伙,采用先在银行跟踪正在存取款的银行用户,随机盗窃他人信用卡密码和拾取信用卡主人随手扔掉的银行客户通知单,然后伪造信用卡,再到设置在银行的柜员机公开盗取他人存款,并屡屡得手.仅6月11日至20日,王财根就先后在西安市的数字银行窃取了十多张信用卡的帐号和密码,并以转帐和提取现金方式盗窃他人信用卡资金、现金5.5万元.同时,另一犯罪嫌疑人徐建碰也采用同样方法在厦门市盗取他人现金1.9万元.
王、徐两犯罪嫌疑人虽然已经被抓获,并追回了一定数量的被盗窃的资金,但他们的盗窃行为警示我们:银行和用户务必十分重视存取款安全,严防银行卡折的帐号、密码等机密被盗窃.作为银行用户一定要有个人金融机密保护观念和意识,对个人的存折、信用卡、存取款回单等单、证、卡一定要严格保护,万万不可随意处置或随手乱扔;特别是到银行办理业务时,一定要高度警惕,防止他人过于接近自己,防止他人窥视自己的金融机密.作为银行应采取相应措施,改进服务设施和工具,尽可能为用户提供安全的办理业务的环境.
江西制订建设事业IC卡应用地方标准
由江西省建设厅组织制订的<江西省建设行业集成电路(IC卡)应用规范>近日通过省标准局审批并送国家标准局备案正式实施.
建设事业IC卡是IC卡应用技术和国家“金卡工程“的重要组成部分,广泛应用于城市交通、供水、供气、园林、物业管理及房地产管理等,它的应用推广可以大大提高建设行业工作效率,提高建设事业信息化管理水平,实现行业信息资源共享,进而全面提高建设事业综合效益.
大力拓展联名卡项目万事达卡新发行140万张联名贷记卡
万事达卡国际组织近日在亚太地区成功推出了多种根据不同消费者需求而量身订造的联名卡,提供一系列从产品折扣、增值服务、延长贷款期限到独享会员优惠、知名餐厅和饭店的促销折扣及奖励项目等多种优惠.
最近,万事达卡在中国台湾与著名的太平洋SOGO百货连锁店和金融巨头霖园集团旗下的汇通银行联合推出了万事达卡迄今最大的联名卡.目前,140万太平洋SOGO百货连锁店持卡者将转成为太平洋SOGO汇通银行万事达卡联名贷记卡的持卡者,并终生免交年费;同时,现有的70万汇通银行贷记卡持卡人也将随即成为太平洋SOGO百货连锁店的会员,尽享太平洋SOGO贵宾会员所独有的优惠.
多年来,万事达卡国际组织通过与世界领先的金融机构携手,已向消费者提供多种创新的联名卡产品与服务,以适应消费者不断变化的生活方式.如1999年与澳大利亚联邦银行合作,在澳大利亚联邦银行合作,在澳大利亚推出了第一张借贷合一的联名卡——伍尔活斯例捷银行业务卡(Woolworths Ezy)。这是一种站内银行服务，消费者可在商站中的ATM或POS上进行一系列操作，如存款、取现和查询结余，创造了澳大利亚第一项针对借贷合一卡的奖励项目.此外,万事达卡还在去年与美国AIG信用卡香港有限公司在香港联合推出专业保健意识强的为女性上班族设计的提拉米苏(Tiramisu,一种著名的意大利蛋糕)贷记卡.该卡是香港第一张为持卡人提供免费女性体验计划的贷记卡.
去年11月,吉特航空公司(Jet Airways)、花旗银行与万事达卡国际组织在印度联手推出了第一张航空公司万事达卡联名卡。此卡的设计是为了迎合吉特航空公司识别长期客户的需求，同时凡是用此卡进行消费，便可累积里程。自推出以来，该卡已发行了7000张，卡均消费为每年5万卢比。在日本，万事达卡还于今年6月与UC卡公司和日本最好大旅行社JTB共同推出了针对20多岁的目标消费者的“万事达卡2002世界杯足球锦标赛JTB-UC卡”。
在各方的共同努力下，针对不同消费者的联名卡项目不仅为持卡人带来增值服务，也创造了多家共赢的合作成果。
广东银行卡跨行业务发展迅速联网联合工作紧锣密鼓
作为金卡工程中最先开通银行卡信息交换网络并开展跨行交易业务的试点省市之一的广东省,近年来银行卡跨行业务发展十分迅速,使用卡环境得到进一步改善,人们用卡意识不断加强.目前,广东银行卡联网中心(简称“银联“)正在抓紧省内系统标准化的改造工作,以保证在年底前实现人民银行要求的5个试点城市实现全国联网的目标.
2001年，广东“银联”跨银行ATM、直联POS业务持续、快速发展。截止6月底，跨银行ATM总交易量达1940.3万笔，交易金额58.7亿元，分别比去年同期增长76%和76.3%；广东银联POS特约商户累计达4273家，新增777家，直联POS交易总数为418万笔，交易金额21钇元，分别比去年同期增长70.9%和75%。
按今年2月召开的全国银行卡工作会议的部署，带有“中国银联‘标识的各商业银行发行的银行卡将于2003年底前灾现全国联网，而包括广东在内的5个试点省市，则须在今年年底前率先实现联网。根据广东”银联“联网联合标准化改造工作进度计划，广东“银联”联网联合标准化改造工作进度计划，广东“银联”充分发挥协调作用，就如何实现银行卡技术、业务标准化改造与各商业银行进行积极的沟通和研究，以达成共识，统一步调。
日前，他们召开了两次技术会议，就如何实现联网联合在技术上的细节作了认真的讨论，完成了业务改造处理方案，并确定了完成各项技术任务的具体时间。近阶段广东“银联”将与各成员行开展标准化系统测试，同时还将组织各成员行进行银行卡标准化业务培训。
另据消息，目前广州的民生银行、商业银行等中小银行已开始发行有“银联”樗的新版银行卡。其他商业银行将陆续发行新版银行卡，但之前的旧卡依然可以使用。有关人士指出，新标识银行卡的使用需要各行的技术支持做保证，因此，当前的关键是要搞好银行卡网络的基础建设。
粤银行卡数量居全国之冠
据统计,广东省(不包括深圳)至今为止共发行银行卡2600多万张,占了全国发卡量的10%以上.
据悉,以长城卡为例,至今年6月底,中国银行广东省分行累计发行长城卡系列636万张.
目前,广东的银行卡已发展到包括借记卡、准贷记卡、贷记卡、国际卡等在内的系列卡,而市民们的用卡意识也在逐渐提高.
上海市黄浦卢湾两区率先使用社保卡
社会保障卡工程开始进入实际运行和使用阶段,×月×日起社保卡率先在黄浦、卢湾两区15万人群中进行试点.本市部分参加医疗保险人员可持社会保障卡在已开通社保卡启用功能的部分定点医院、医疗保险经办机构中使用.今后将逐步扩大试点,直至在全市铺开.
据悉,黄浦、卢湾两区居民中参加本市医疗保险的持卡退休职工可在所属区的所有医院以及其他区的部分市级医院进行就医和结算.试点期间,市民就医可携带“两张卡“--社会保障卡、医保磁条卡,使用两种卡的效果完全一样.
有关工作人员希望参保人员在试点时尽量使用社会保障卡进行就医和结算,以检验本人社会保障卡中的信息准确性和操作使用的可靠性,共同为全市普遍使用社会保障卡办理医疗保险事务和逐步实行社会保障“一卡通“创造条件.
捷德数字签名卡入选全国银行卡信息交换中心
日前,作为数字签名卡安全解决方案的提供商,捷德公司参与了全国银行卡信息交换总中心的试点项目,是目前国内为数不多的可提供卡片数字证书的厂商之一.
随着我国银行卡全国联网工作的开展,银行之间的合作以及转账信息的交换将会直接关系到各个银行的切身利益,因此为了安全保障即将到来的大规模的银行之间的异地异行资金的划拨,作为全国各行实现业务联合的基础部门一全国银行卡信息交换总中心选用了PKI技术作为技术保障.任何利用网络传输信息的银行均要向中国金融认证中心(CA)申请证书.证书将以卡片的形式发放到用户手中作为身份的象征.捷德公司于10月开始为北京,上海等地提供数字签名卡,随后其业务将会逐步推向全国.
第四次“中国信贷消费调查”结果公布
罗铮
为了解我国居民信贷消费的意识和取向,掌握信贷消费在我国的发展现状和趋势,跟踪并监测我国信贷消费的发展状况,2001年二季度,中国经济景气监测中心与万事达卡国际组织就居民信贷消费的有关问题进行了第四次调查,并于日前公布本次调查结果.
此次对北京、上海、郑州、武汉、广州、成都和西安七个城市的2100名居民进行了问卷调查,调查显示居民对信贷消费概念的认知度又有了进一步提高.问卷列出了六种常见信贷消费方式,能够认知全部六种信贷消费方式的人群比例已达10.5%,而在第一次调查中相应比例为5.3%;同时,表示不清楚信贷消费概念的人群比例从第一次调查的8.9%降至本次调查的5.4%.在这六种常见信贷消费方式中,“从金融机构取得抵押贷款进行的消费“、“有抵押的分期付款消费“和“使用信用卡在其信用额度内的消费“仍然是居民最为认知的前三种信贷消费方式.
本次调查认可信贷消费方式的被访者比例达81.6％，与一季度的调查结果相比，上升了2.7个百分点，而不认可的被访者比例则有所下降，这表明信贷消费已经进入居民生活，越来越为大家所接受。具体分析，男性比女性，青、壮年比老年人认可信贷消费方式的程度要高。并且，随着文化程度和收入水平的提高，居民认可信贷消费方式的程度也越高；对于不同城市而言，上海、成都、北京和郑州认可信贷消费方式的人群比例明显高于其他城市，广州居民对信贷消费方式的接受率最低，这些结果与前几次调查结果大体一致。
在信贷消费的潜在需求方面，一些上次调查所得出的结论在本次调查中再次得到了证实，即我国居民将更多地通过信用卡的形式进行信贷消费，而信贷消费的规模表现出小额、多次的特点，其内容则更趋于广泛。本次调查居民对信贷消费额度的潜在需求在1万元以下的人群比例为44.2％，远高于去年三季度的31.9％。而潜在需求在8万元以上的人群比例则由去年三季度的25.2％下降为本次的16.4％。一年来的四次调查均证实，被访者的收入水平与其信贷消费的潜在需求存在明显正相关。月收入1500元以下的低收入者的潜在需求主要集中在3万元以下(60.1％)，而月收入在1501元以上的中、高收入者的潜在需求则主要集中在3万元以上(63.58％)。对信贷资金的潜在需求在1000元以下的主要是月收入1500元以下的低收入者(83.8％)。鉴此，我们认为在目前情况下，大力推广基于收入水平授信信用卡的时机已经成熟，并建议：对月收入1500元以下的低收入者授予1000元的信用额度，对月收入1501-3000元的中等收入者授予1万元的信用额度，而对月收入3000元以上的高收入者则可以授予3万元以上的信用额度。
从本项目的四次调查结果看，进行信贷消费的人群比例稳定上升。在本次调查中有19.8％的被访者在过去6个月中进行过信贷消费，高于前三次调查的17.4％、17.4％和19.1％。我国当前信贷消费的主体是24-50岁年龄组人群，该年龄组人群在过去6个月中进行过信贷消费的比例为23，2％，明显高于平均水平。随着学历、收入水平的提高，其进行过信贷消费的人群比例也提高，这些结果在前几次调查中都得到了证实。
本次调查显示：在过去6个月中，住房、汽车、大件家用电器和手机、电脑等办公通讯用品是累计发生额最大的前四种信贷消费对象，而从人均信贷消费额角度来看，位居前五位的依次是：汽车、住房、医疗保健、旅游和手机、电脑等办公通讯用品。用于教育的信贷消费有较大下降，这可能是由于二季度不是新学年的开学期。值得有关方面注意的是，目前成功开展医疗保健和旅游信贷业务的机构很少，不能满足居民对这方面较强的信贷需求。
分析过去6个月中信贷消费资金的来源渠道，按发生额计算，主要来源于金融机构信贷，所占比例是57.2％，其余依次是：商家提供的分期付款(20.2％)、亲朋好友借款(17.2％)和信用卡(3.6％)；若按发生频次计算，信贷资金的来源依次是：金融机构信贷(47.5％)、亲朋好友借款(30.1％)、商家提供的分期付款(20.1％)和信用卡(12.3％)。从以上数据可以看出，无论按金额还是按频次计算，金融机构信贷都是居民信贷消费资金的最主要来源，而亲朋好友借贷仍然占据着十分重要的地位，预示着“商业化”信贷的发展空间和潜力。
调查显示，被访者在过去6个月中信贷消费对象的前五位依次是：住房及装修、大件家用电器、汽车、手机电脑等办公通讯用品和医疗保健，其所占比例分别是56.4％、12.1％、9.2％、6.8％、6.3％。与上次调查结果相比，旅游、大件家用电器、医疗保健、汽车和住房的累计信贷额有所增加，而教育、日常生活用品、家具和手机、电脑等办公通讯用品则有所下降。通过数据分析，增加的原因有两点：一是季节性因素，象旅游、家电；二是居民消费倾向的变化和信贷消费的发展趋势得到了体现，象汽车、医疗保险和住房。下降的原因主要是二季度不属于这些商品的消费旺季，而手机、电脑等办公通讯用品累计信贷额的下降应归结于其价格的下降。与上次调查结果相似的是，随着收入水平的提高，居民越来越倾向于对住房、汽车的信贷消费。
相对于上次调查，本次被访者信贷消费的意向略有下降，仅有32.8％的被访者表示有意进行信贷消费，而表示无意和不一定的被访者比例分别为30.7％和36.5％。与前几次的调查结果相似的是：从总体来看，男性比女性、高学历比低学历、高收入比低收入者表示出更强的信贷消费意向。
与前几次调查结果一致，住房、汽车和教育依然是被访者未来信贷消费的主要选择，所占比例分别是43.3％、20.7％、11.9％。住房信贷是所有年龄组的首选，尤其是24岁以上的成年人。尽管未来有较多大学以下文化程度和月收入3000元以下的中低收入者十分渴望进行住房信贷消费，但受制于其收入水平，他们中的较多人仍将美梦难圆，这从过去六个月中的信贷消费状况得以证实。研究生文化程度者、24-50岁且月收入在3000元以上的高收入者则把汽车信贷消费作为首选。
由于银行卡尤其是信用卡在居民信贷消费中起着越来越重要的作用，因此本次调查增加了与此相关的问题。调查显示：有40.0％的被访者拥有一张银行卡，32.3％的被访者拥有两张银行卡，拥有三张银行卡的被访者比例为14.5％。在拥有银行卡的被访者中，人均拥有1.86张。比较而言，男性比女性更喜欢拥有银行卡，男性拥有三张以上银行卡的比例为23.5％，而女性相应的比例仅为16.9％。此外，高收入、高学历者比低收入、低学历者表现出对银行卡更强的需求，24-50岁的中、青年比其他年龄组人群拥有更多的银行卡，而成都、武汉、上海和北京四地的银行卡人均拥有量则在七个调查城市中位居前列。
分析信用卡透支功能的使用状况，发现大部分(73.6％)持有信用卡的被访者从未使用过透支功能，经常使用的被访者比例仅为4.2％。进一步分析显示，男性比女性、24-50岁的中、青年比其他年龄组人群、高收入者比低收入者更喜欢使用信用卡的透支功能。随着收入水平的提高，经常使用信用卡透支功能的人群比例呈直线上升趋势。
德国艾尔科公司面向中国市场推出新产品
作为专业技术供应商和应用方案提供商,德国艾尔科公司(elko Group International)面向中国市场推出第二代指纹识别核心技术模块、智能卡读写器核心模块和RF射频核心技术.
指纹识别模块采用最新采集技术和安全可靠的指纹算法,为广大的产品开发商、系统集成商和生产商提供更为广阔的二次开发空间,使他们提高产品档次的同时节省了大量的研发成本.指纹识别技术的应用领域十分广泛:门禁/考勤、锁、保管箱、金融/证券、社保、移动通信、电子商务等等.
智能卡读写器技术是德国艾尔科公司最新推出的产品,符合国际标准ISO7816 T=0/T=1,WHOL等;有USB.RS232.PS/2接口;符合PC/SC,OCF,CT-API规格.为方便中国客户不同层面需求,艾尔科公司提供由底层核心技术到整机OEM产品,力求减低成本.
RF射频技术方面,德国艾尔科公司提供RFID感应读/写卡技术(125Khz、13,56Mhz)和EAS商场防盗8.2Mhz,由底层核心技术到整机OEM产品.
德国艾尔科公司中国首席代表房小姐表示,生物识别和自动识别技术是公司今后服务中市场的重点,主要对象是产品开发商、生产商和系统集成商.随着世界经济全球化的快速发展,中国的企业有必要加强与国外公司在技术上的合作,实现优势互补,既可以节省研发资金和时间,又可以保证技术的真正先进性,从而缩短产品上市时间.
高校开学,商业银行猛派银行卡
5000多名北京大学新生日前通过持卡成为农行北京海淀支行的客户.各商业银行争抢高校新生的竞争刚刚拉开帷幕.九月是北京多数高校新生报到的日子.这段时间在北京各大学,除了那些不远千里送子女上大学的家长外,最忙碌的就数那些将目光瞄上新生的商业银行了.每年超过100万的高校新生,对于任何一家银行而言都是一个难以忽视的大市场.据报道,北京今年各高校录取的新生就超过10万人.
据悉，农业银行北京市海淀支行需要在一天半的时间内为北大今年录取的5000多名本科生和研究生每人发放一张银行卡。据了解，农行北京分行还将为包括北京林业大学、首都师范大学等首都十多所高校的学生发放银行卡。而清华、人大等高校已经和其他商业银行建立了合作关系。例如清华大学的合作对象就是北京市商业银行。
农行海淀支行的程驰行长说，农行为学生发放的银行卡实际上是在普通借记卡的基础上添加了一些新的功能。银行介入高校新生这块业务，对于学生和学校都有好处。农行和北京十多所大学合作，在这些大学发放录取通知书时就为每个学生提供了一个惟一的银行卡号。学生可以在家庭所在地的农行营业网点往这个账号里存入相应的金额，到校后直接到银行处领取银行卡，免去了携带现金的不便。学生要缴纳的学费由银行直接划入银行几户，免去了往年新生缴费的手续。
银行卡也可以方便学样铁管理。国际政治系王老师说，以前学校给学生发放补助都要经过系时寿政人员和学生干部多道手续，而有了银行卡后，学校可以将国家发放的补助直接通过银行划入每个学生的银行账户，减少了学校行政人员的负担。此外，如果学生向农行申请国家助学贷款或商业助学贷款，银行也可以通过银行卡进行发放。
“无利不起早”。银行作为企业，盈利是第一位的。那么，高校新生这一市场能为银行带来什么呢？
程行长介绍说，与学校的合作可以为银行带来多方面的收益。从短期来看，银行可以增加银行卡的发行数量，而银行卡是今后银行开展零售业务的基础。仅从今年在北大的情况来看，估计农行可以增加5000多张银行卡。此外，学生持有银行卡后，其今后的汇款等业务都要通过银行卡来进行。这将为银行带来可观的汇款和支付等中间业务。
从长远来看，大学生通过数年使用银行卡，可以建立对银行的信赖感。多数大学生毕业以后，个人收入应当处于整个社会的较高水平，买房、买车等支出都需要银行贷款的支持，也将为银行带来相当的低风险信贷消费业务。
此外，由于多数大学生在进入大学前很少和银行发生往来，进入大学后和银行之间的往来既有助于大学生树立信用意识和现代金融观念，也会为将来我国建立个人信用体系积累一部分信用资料。
贷记卡发行战即将上演
近年来,信贷消费这种“花明天的钱圆今天的梦“的理财观念已渐为国人所接受.日前,中国经济景气监测中心与万事达卡国际组织公布的第四次“中国信贷消费调查“结果显示,中国人对信贷消费的认可比例已达到81.6%.而继房贷、车贷之后,信用卡将成为我国近年信贷消费增长的新热点.
此次调查对北京、上海、广州、武汉等七个城市的2100个居民进行了问卷调查.结果显示,我国居民对信贷消费的认知度和认可比例明显上升,信贷消费已经进入居民生活,越来越为人们所接受.在过去6个月中,汽车、住房、医疗保健、旅游和手机电脑等办公通讯用品成为人们信贷消费的主要对象.
与此同时,负责此次调查的刘先生分析认为,由于人们的消费理念日趋理性,曾经大幅度拉动消费信贷上涨的房改也已基本完成,对大批量信贷资金的需求随之减弱.因此,居民信贷消费在短期内将趋于稳中略升,至少一年内不会出现爆炸性的增长.但在信贷消费的潜在需求方面,我国居民将更多地通过信用卡的形式进行小额、多次的信贷消费,其消费内容则更趋广泛.
德诚公司通过IS09001:2000版质量管理体系认证
据悉,深圳德诚信用咭制造有限公司于2001年8月15日一次性通过英国国家质量保证有限公司的审核,并推荐注册BS CN IS09001:2000版的质量管理体系认证.
作为拥有数十年制卡经验、强大的制卡能力、先进的制卡设备以及完善的销售和服务网络的高新技术企业.深圳德诚公司坚持奉行“质量+服务“的质量目标,以“德招四海客,诚待五湖商“的服务宗旨,投入到新一轮的智能科技的建设中去.
此次成功通过ISO9001:2000版质量管理体系认证标志着深圳德诚公司整体品牌形象的提升和市场核心竞争力的提高,为实现国际化、智能化、现代化企业迈出了坚实的一步.
长城国际卡京城促销忙
为配合长城卡发卡十五周年,日前,中行北京市分行以“2002年冬奥会“和“2002年世界杯足球赛“为主题开展了长城国际卡市场营销活动.分行各营业网点通过张贴招贴画、在大型商场和网点前设立咨询台等多种形式向客户进行业务宣传,提供咨询和优惠办卡服务,既扩大了长城国际卡的知名度,又加深了群众对卡的认识和了解,同时也增加了发卡量.据了解,六、七月间北京市长城国际卡发卡量达到1542张,同比增加了近400张.在活动期间该分行还为国家申奥委负责人何振梁先生办理了长城国际卡,并几次派专人到国家足球运动委员会讲解国际卡的使用和还款方式,现场解决用卡过程中遇到的问题,受到体育工作者的欢迎.
让在线支付更加安全和方便
世界著名的智能卡解决方案的供应商Gemplus公司与全球电子支付领域的新锐VCHEQ公司展开合作,VCHEQ采用Gemplus的GemPC400、410、430和GemSafe8000,使其个人和企业用户可以安全地从事网上交易.
VCHEQ公司使用Gemplus技术,通过其强大安全的公共密钥体系,为用户提供可靠的信息加密,支持数据的完整性,确保验证及授权的安全性和电子交易的不可抵赖性.对于国际用户来说,可靠、安全和高效是对一个电子支付解决方案基本的要求.
VCHEQ的首席执行官说:“我们与Gemplus的合作具有重要的战略意义,VCHEQ为建立一个强大安全的电子支付系统一直积极地致力于和各领域先进的厂商合作.采用Gemplus的一流技术,可以进一步确保我们更有能力为银行和交易所提供安全、增值的解决方案,特别是利用智能卡固有的特性来满足个人和企业对安全计算的需要.可以说,这一解决方案使我们有了一种更加安全有效的方式,可以在全球范围内实现资金流动,这也是Gemplus和VCHEQ的共同努力使这成为了现实.
戴相龙在会见Visa国际组织总裁韦玛刚时指出中国银行卡业要加强整体竞争力
日前,中国人民银行行长戴相龙在京会见了Visa国际组织总裁韦玛刚,双方就中国银行卡业的发展和双方合作进行了友好交谈.
在会见中,戴相龙首先对韦玛刚的来访表示欢迎,并对Visa国际组织向中国银行卡和信用卡发展所提供的支持表示感谢.在谈及中国信用卡发展前景时,戴相龙指出,信用卡为世界各国人民生活带来了很大方便,是世界一种新的物质文明.信用卡的发展与一个国家的消费水平有很大关系.随着中国经济的发展壮大和人民生活水平的不断提高,中国发展信用卡业的物质条件越来越具备,呈现出广阔的发展前景.在党中央、国务院的关心、支持下,中国银行卡业务发展迅速.目前,全国共有55家金融机构开办了银行卡业务,发卡总量已达3.3亿张,今年1至6月的交易总额达48532亿元,全国受理银行卡的银行网点12.9万个,受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约10万户.随着加入WTO的日益临近,中国银行卡发展面临前所未有的机遇和挑战.人民银行和各商业银行都在积极探讨如何做好准备应对挑战,加强中国银行卡业的整体竞争力,以解决银行卡联网通用、联合发展问题,为中国金融业与国际接轨打好基础.
韦玛刚表示,中国的改革开放为中国带来了非常大的变化和发展,存在的问题只是发展中的阵痛而已,Visa愿为中国银行卡业的发展提供支持.
吴晓灵在信用卡发展国际研讨会上强调要统一规划统一标准加快银行卡业务发展
在日前召开的由中国人民银行主办,Visa国际组织协办的信用卡发展国际研讨会上,中国人民银行副行长吴晓灵强调:要在统一规划、统一标准的前提下,加快我国银行卡业务的发展.同时,她也指出了今后一段时期内中国人民银行和各商业银行的工作重点.来自国务院有关部委、国家金卡工程办公室、人民银行、各商业银行、邮政储汇局和各城市银行卡中心的代表参加了研讨会.
近年来，我国银行卡业务发展迅速，到2001年6月底，全国共有55家金融机构开办了银行卡业务，发卡总量达3.3亿张；银行卡帐户存款余额3742亿元，仅今年上半年贸易总额达4853.2亿元，比去年同期增长224％；全国受理银行卡的银行网点12.9万个，商户约10万户；各金融机构共安装自动柜员机4.9万台，销售终端33.4万台。
针对当前银行卡发展状况，吴晓灵指出，尽管银行卡业务已逐步为社会所接受，成为各商业银行经营零售业务的主要产品和广大消费者日常生活中不可或缺的支付工具，但目前银行卡业务仍主要局限于借记卡应用领域，国际通行的信用卡在我国的发展情况并不理想。对此，她强调，随着中国加入WTO的日益临近，尚处在发展阶段的中国银行卡业面临着前所未有的机遇和挑战，人民银行和各商业银行应积极探讨如何做好准备应对挑战，加强中国银行卡业的整体竞争力，以解决银行卡联网通用、联合发展问题，为中国金融业与国际接轨打好基础。
她还特别指出，今后一段时期，人民银行和各商业银行应全面推动以下工作的实施；首先，要在“统一规划、统一标准”的原则下，全面加强各项基础设施建设，重点完成银行卡业务处理系统和ATM、POS等受理系统的标准化改造工作，逐步改变过去那种“分散经营、标准各异”的被动局面，实现各类银行卡卡片、受理终端、业务处理流程和服务质量等方面标准的一致；
其次，要加强银行卡业务相关法律法规和制度建设，规范银行卡业务经营中各方当事人的权利、责任和义务；
第三，要充分借鉴国外银行卡业务发展的成功经验，加快我国银行卡业务经营体制改革步伐；
第四，要规范市场竞争秩序、强化监管、防范和化解银行卡业务风险；
第五，要加强宣传和培训工作，全面普及银行卡的申领、使用和管理知识，提高银行卡普及率。
汇丰和上海ATM网络连通
香港上海汇丰银行有限公司日前宣布,汇丰和上海市自动柜员机(ATM)网络及信息系统已正式连通,这将使汇丰的客户能够使用遍布上海的2000多台自动柜员机.
这2000多台自动柜员机将陆续标有汇丰的标志,持有汇丰集团成员发行的借记卡和信用卡的客户,可以在这些自动柜员机上提取人民币现金.
新型自动柜员机在美问世
日前,美国一家专门生产自助消费机器的公司NCR公司推出了一款新型的自动柜员机,此款机器可为金融机构节省开支、并可扩增收入渠道.近来,不少国外银行已开始考虑使用最先进的大屏幕智能化柜员机来代替老式柜员机,希望可以此增加广告收入.NCR公司称该公司的新款机器正好可以满足银行的需求,使自动柜员机逐渐超越了原先那种单纯的钞票分发机器的范畴.
NCR公司这款被称为“智能90“型自动柜员机是一种独立的机器,其面积是传统机器的两倍,它特有的“免下车“功能将为消费者带来更大便利.“智能90“柜员机内部安装的是最新的微软视窗NT操作系统,其智能化设计可使银行在吸引客户、增加创收等方面有着意想不到的效果.
就“免下车“功能来说,肯定会深受美国的消费者的欢迎,因为其设计非常符合美国人的生活习惯.据美国联邦高速公路管理机构2000年的一份调查报告中显示,被调查者表示自己至少会在上下班途中停一次,去购购物或顺便做些别的事.据NCR公司的市场调研报告称,大多数美国银行也打算将包括自动柜员机在内的、约2/3的银行客户表示希望可以不出汽车车门直接通过自动柜员机完成存取款过程.
此外,“智能90“自动柜员机独特的安全性能设计让银行工作人员省去了现在这种每天运送现金的工序,造价昂贵的保险箱也不再需要,从而降低了银行经营成本.
NCR公司全球销售服务部的一位副总经理透露,“智能90“自动柜员机的设计灵感均来自银行工作人员对日益扩大的旧款机器的反馈意见,以及公司自身对日益扩大的“免下车“市场的认识.可见,新款自动柜员机的问世不仅反映了银行想方设法满足客户需要的愿望,更重要的是:它反映了银行业正朝着通过应用高科技产品使工作时间变得更加灵活的方向发展. 相似文献
15.
《金卡工程》2000,(4):62-69
十几年前,人们还惯用“销售”这一字眼;而今天,“营销”已成为商界人士最常引用的名词。这里,我们从营销的理念谈起,进而探讨银行卡的市场营销方式与策略。一、建立全新的营销理念
早期的市场营销,源于商品生产量不断增加、卖方经济向买方经济演变的背景。尽快实现产品销售井减少积压是商家的主要任务,“营销”的概念也由此而生,并逐渐形成以“产品、价格、地点、促销”四环节组成的基本内涵,这一时期的营销主流是“产品导向”。
70年代之后,产品同质化的现实给经营者带来新的挑战。产品制造不再是核心,取而代之的是如何提高竞争力。产品品牌、包装和服务受到注重。日、美等企业创建了CIS(企业形象识别系统)的品牌经营战略。以强化品牌来增强产品的销售能力,一时成为潮流。这一时期的营销主流是“竞争导向”。
到今天,快速发展的信息业和媒体正深刻影响着人们的生活,信息载体之丰富、信息传递之迅速、信息容量之庞杂已达空前,使营销领域面临新的挑战：物理化销售渠道不断发生改变,虚拟网路式的销售通道正在建立;已被各种信息充斥头脑的消费者们,正逐渐丧失辨别品牌的能力和耐心;消费者的差异性在不断加大,忠诚度却更容易消失。新的市场环境带来了营销从理念到形式上的重大变革。
第一个转变：“消费者导向”时代的降临
在“产品导向”式的营销中,产品是经营行为的核心,经营者从此核心出发,进而考虑如何扩大销售。这种“产品—市场—产品”的模式尽管很直观,但却出现了产品与消费者需求脱节甚至可能相悖的问题。而“竞争导向”式的营销,已开始注重产品与消费者之间的关系,突出了产品的附加价值,但从经营者的角度看,还是停留在“人无我有、人有我优”的本位思维层次,仍未超越以产品为中心的模式。
如何实现产品的适销,建立持续盈利？近几年来,研究的对象终于由产品转向利润真正的来源——消费者。竞争和发展促使消费者需求受到了重视。许多行销界人士开始致力研究“AfterMarket”,即从过去只看“如何赢得销售”,转移到“如何为顾客创造持续价值”,“消费者导向”的营销主流开始形成：产品不再扮演决策营销的主导角色,变成了纯粹意义的手段;营销的重点由注重生产和内部改造转变为提高客户服务价值,消费者需求成为各环节的出发点和目标,勾勒出“市场一产品一市场”的营销链。
从“产品导向”到“竞争导向”,直至今日为全球营销界所认同的“消费者导向”,营销的理念实现了“由吾及彼”的思维换位,营销境界得到了升华,一个全新的观念也由此而生：
第一个观念——服务创造价值
这里,“服务”不再是简单和分散的行为;相反,它以发现和满足客户需求为前提,贯穿了包含了解客户、创新产品、改善服务、产品促销等内容的营销全程,并成为营销的宗旨和依据。
在银行卡业中,“服务创造价值”得到更实际的体现。一般的商品在消费者完成认购行为时,利润就已经得到实现,营销的使命也因此结束;银行卡却与此相反,当我们历尽千辛万苦,将一张卡片送到客户手中时,营销的全程却只是刚刚拉开序幕——大量的工作是,必须要建立良好持续的服务,保持有效的沟通与激励,促使客户不断用卡,从中逐渐形成和积累利润。比如：一台电视机被购买后,对厂家而言,商品价值已得到体现;对消费者而言,也肯定会使用这台电视机。但银行卡虽然发放出去,客户却会有各种可能不去使用它,银行将因此无法赢得利润。所以,银行卡是完全意义上的服务性商品,它的使用价值和利润价值,都必须依赖服务才能得以实现。对银行卡而言,服务不仅创造价值,服务本身就是价值。当我们真正学会从客户的角度去考虑产品和服务,并将这种考虑渗透到每个细节中时,客户给予我们的将是意想不到的丰厚回报。
第二个转变：营销已成为“整合的艺术”
现代营销的概念,已超越了销售环节并横跨产品存在的全过程,贯穿经营活动始终,成为经营管理的核心内容。营销的形式也因此发生了重要变化。
(1)营销需要整合。今天的营销人正面临更加复杂和艰难的环境。在考虑围绕消费者需求而创新产品、设计媒体和通路、建立高价值服务的同时,还要考虑营销的时间、环境、竞争者行为以及不可预见的变化等种种因素。行销方式也随之多元化,出现了关系行销、资料库行销、网路行销、互动式电视行销等等。如何化繁为简、并实现综合效益的最大化?“整合营销”(integratedmarketing)成为必然的解决之道：以营销诉求点为中心,综合考虑各种营销的内容与要素,选择最适合的途径与方式,进行有机和立体的提炼与组合,从而使资金、人力与组织形式等营销资源得到合理分布和最佳配置,可大大地提高营销的效率。
(2)营销是行为艺术。整合后的营销兼具塑造品牌、培养与巩固客户、创新产品、提供服务等多方面行为内容,开始走向专业化、艺术化。正如美国体斯公司对营销人员的四条准则要求：“精通产品,如同熟悉自己的孩子;了解客户,如同对待自己的朋友;向每一个人推销,如同面对上帝;善用技巧,如同心理学家。”营销的行为艺术性,就在于将推销途径、公关沟通技巧、行销方式、客户心理研究等多种手段进行组合与运用,在实现丰厚利润的同时,还能带给客户以舒适感受。
营销成为“整合艺术”,正是营销由分散、单一和粗放,走向集约、多元和专工作业的过程。这一转变引发出的另一个观念是：
第二个观念——建立品牌的持续价值
创造并保持坚不可摧的品牌,是每一个营销人的理想。因为,品牌的影响力和忠诚度是实现持续获利的不竭之源。
但是,品牌的树立需要漫长时间的点滴积累。在现实中,因为恶性竞争或出于眼前利益,常常会引致一些短期行为,如降低价格、降低服务标准等,虽然可以快速带来效益,却往往会造成对品牌的致命伤。把精力花在“更多”而不是“更好”上,终究会失去品牌持续的竞争力。对营销人而言,“价值观”比“效益观”更重要,必须要放弃那些粗放的、短期的营销行为。只有坚持品牌的一贯性、独特化风格,坚持一丝不苟地将营销的行为艺术与对客户的服务相结合,才是对品牌的呵护与尊重,才能真正赢得长期的获利能力。
二、银行卡营销目标
明确目标是成功营销的第一步。针对银行卡的运作特点,其营销目标主要可以归纳为五个方面：
1．塑造品牌
调查表明,消费者在购买服装、日用品等商品时,消费心理多数属冲动型;购买银行卡时的消费心理却多属理智型,冲动的成分较少。只有消费者认同的卡品牌,才有可能成为他的选择。同时,品牌的知名度和忠诚度,不仅是可观的无形资产,更是银行卡持续创利的来源。“杰出的产品是工厂里制造的;杰出的品牌是在市场中塑造的”,塑造品牌是银行卡营销的首要目标。建立具有一贯风格、给人深刻记忆和认同感的品牌,是营销成功的标志。
2．发展优良客户
经验表明,银行卡大多数利润只来自于一小部分客户群体。这是因为在同等营销服务环境下,每一张卡的创效能力取决于持卡人的忠诚度和消费能力。因此,尽可能发展高消费能力、高忠诚度、高信用度的持卡人,是实现盈利的关键。
3．促进卡的使用
银行卡的收益来源除发卡手续费之外,主要来自持卡人消费结算带来的商户回扣和卡存款效益。一旦卡发行出去,促进卡的使用就是营销的主要目标。
4．降低退卡率
巩固客户是银行卡营销的重要任务,要尽可能地避免客户流失和转移,对在服务中出现的问题应尽快补救。要知道,失去客户的损失是难以计算的。
5．拓展更多优良商户
商户是银行卡服务的重要环节,商户的数量、层次与服务水准,都是银行卡品质的直接体现。因此,拥有和保持一个范围广泛、经营水平好的商户网络,并以此作为银行卡服务系统的主要构成,是银行卡营销的重要目标。
三、银行卡营销策划
优秀的策划意味着营销成功的一半,策划是市场营销的核心环节。一个好的策划,如果能顺利实施,将会有良好的营销成果。银行卡市场营销的策划需要考虑以下方面。
1．了解客户
这是制定营销策划的开始,也是营销人员需要考虑的永恒命题。只有准确把握客户需求的营销,才具有生命力和竞争力,但在实际中,了解客户的工作常常被忽略掉,很多管理人员还习惯于站在产品的角度、管理的角度、风险的角度、系统的角度甚至一些内部协调因素上去考虑营销,而不是站在消费者需求的角度。这样的营销注定是要失败的,或者是不具有持续获利能力的。现在是改变的时候了,营销人必须首先学会一件事——了解你的客户。
(1)客户基本特征,包括年龄、性别、受教育程度、职业、经济能力等。
(2)客户的需求,包括思维模式、心理趋向、喜好兴趣、尚未满足的需要以及这种需要扩展与成长的可能性等。
(3)客户对品牌或产品的认识程度,包括惯用的品牌、对类似产品使用的频率和数量、存在的问题或误区、对品牌的概念、对产品功能的认知度、品牌忠诚度等。
(4)市场消费走势,包括时尚潮流、商品消费趋势、相关行业动态、预期可能成为热点的消费等。
(5)同业市场状况,包括各个竞争对手的产品趋势、客户来源、经营优势与问题、正在介入的领域、正在进行的行销途径及其目标群体等。
了解客户的手段多种多样,可以借助各种媒体或分销渠道,开展如问卷调查、随机抽样调查、网上测试、直接访问等活动。近年来,行之有效的做法是建立客户资料库,即利用电脑记录最有价值客户的资料,随时追踪了解他们的动态和规律,及时为营销提供应变的依据。在美国,P＆G公司及卡夫食品等都已经建立了4000万户家庭的资料库。对于银行卡业来说,这一做法更具方便性——只需选择一定参数,通过电脑就可统计出相关持卡人的资料。
在充分了解客户的信息之后,应该能够做如下四方面的工作：
明确市场形势,选择最适合发展的领域和最具创利能力的客户来源,并对有关前景进行评估。
明确目标客户群体以及该群体共性,细分其与其他群体的区别。
明确目标客户群体最为鲜明的产品服务需求。
在综合考虑营销成本的前提下,尽可能对目标客户群体做进一步细分,在共性下建立不同特征和需求的细节层面,为营销决策提供更周详细致、更贴近客户需求的依据。
2．设计产品
在了解客户需求、明确目标市场的前提下,可以此为依据进行产品设计。产品设计的策划不仅用于新产品的开发,同时还应经常性地针对市场需求的变化,改造和更新旧有的产品。
(1)设计银行卡产品要包括如下内容：
基本功能,即银行卡的应用领域、服务功能、使用规定等。
附加值功能,即针对目标客户特点,提供特殊服务,如购物优惠、奖励计划、紧急支援等。
形象设计,包括卡片设计,有关的包装、宣传传单、申请表、海报及其它媒体宣传等系列设计。
制定业务规定,包括申领和使用银行卡的系列条款、有关的业务运作流程、后台处理方式、风险防范与处理的规定等。
(2)设计产品的过程中,我们认为需要侧重考虑以下方面：
只有敢于标新独创,并切合客户需要的产品才是胜者。平庸的产品只能扮演追随者的角色而无所作为。因此,产品的设计要注重建立起鲜明的特点,且这一特点应切合目标客户群体的共性,并能实现客户尚未被满足的需求。
所有的产品都必须无条件支援它们的品牌。为什么宝洁、联合利华、IBM等跨国企业能如此成功？秘诀之一就是,其旗下产品全部支持着同一个品牌。因此,无论创新产品还是改造旧有产品,都应遵循统一品牌的法则,维护和发扬已经形成的品牌风格、形象特征、基本属性,并力争通过新的产品设计,为品牌注入新的活力和更深的内蕴。
建立长期发展的目标。我们常选择一些条件成熟的地区进行新产品的试验,在设计过程中也会更多地针对目标实验地的属性,而在卡片功能、系统设计、形象宣传等方面忽略进一步的考虑。这样的做法,从长远看往往会局限产品的发展,并造成不必要的重复和浪费。因此,产品设计中需要注入长期性的考虑,要以有利于提供完整而系统的服务、有利于进一步统一管理和发展为依据,针对产品成长各阶段特点,充分整合各个因素,确保产品的长期集约化发展。
注重风险控制。这是银行卡行业的重要环节。在产品设计过程中需要从各个细节研究如何控制风险的问题。但是,这并不等于为降低风险就却步不前或放弃优秀的产品创意,相反,积极的风险意识应是从及时发现和控制的角度,考虑如何采取措施将风险降到最低限度。
符合有关政策法规。需要考虑央行的政策、相关的技术标准以及关于知识产权、商标、产品的法律规定等。
3．制定价格
价格是营销的重要因素,直接对消费者产生作用。银行卡价格的主要表现形式包括发卡手续费,交易手续费,商户回扣比例,挂失、补卡及换卡等手续费用。制定价格需要考虑以下因素。
(1)盈利目标。即按照商品一般规律,在计算单位成本、确定保本点基础上,依照投资回酬目标,本着消费者与投资方均能接受的原则,建立合理的效益点。
(2)客户实际接受能力。即需要考虑目标客户群体对价格的认同程度,主要应了解在客户心目中,所得到的服务价值是否等同其所支付的价格。
(3)市场竞争与同业价格。即应了解同业在类同产品或同价值服务土的价格以及有关走向,以此作为制定价格的依据。
制定价格的过程中,还应参照一些相关系数,包括：社会平均购买力、产品营销的成本、市场中同质产品的价格比较、向客户提供的无形或有形的附加服务价值、可预测的未来收益率以及随着产品规模上升的收益走势、可控或不可控的风险度等。
4．设计行销
接下来的任务,是设计具体的行销活动形式,促进产品的销售和使用。对银行卡而言,就是要扩大发卡量并尽可能促使持卡人用卡。行销活动是后台创意的直接体现,它能将客户带入营销的过程,从而形成互动。
(1)需要在行销设计中建立如下目标法则：
强化产品诉求点。产品诉求点必定是产品各类特性中最鲜明的部分和最精华的品质,是设计中的华彩,也是产品的个性所在。只有具强烈印象和充分诱惑的产品诉求,才能打动客户的心。产品诉求点可以由产品的功能、品质、服务、包装等诸要素中的一项或几项组成。比如,宝洁公司推出的几种洗发液产品中,“飘柔”强调自信飘逸形象,诉求健康积极的品牌特性;“潘婷”强调“富含维他命E”,诉求点是特殊优良品质;“海飞丝”强调“有效去除头皮屑”,诉求的是护发功能;“沙宣”强调“专业美发”,诉求时尚高贵的品质印象。可见,同类产品可以建立不同诉求点,而恰倒好处的诉求点能使产品富于个性并充满生机。
建立客户忠诚度。客户忠诚度决定他使用银行卡的水平和能力,并直接影响银行的利润。因此,成功的行销应通过有力手段,加深客户对产品的认同与了解,增进客户与品牌的牢固关系,将二者紧密联结,因为忠实的顾客是持续利润的可靠保证。
深入切合客户心理。行销活动的设计中应充分考虑客户的心理特征,包括客户对产品的认知程度、可能出现的问题、对同类产品的反映、对产品的期望等。为此,要认真研究消费环境的特点与需求,重视并听取客户的意见。
有利于产品的中长期发展。行销活动的定位和实施,应遵循产品长久发展的需要。即使是区域性或阶段性的行销,也应尽可能与持续发展目标及战略相配合,不能因短期效益而放弃长期发展的要求,应坚持品牌的一致性和一贯性。
(2)行销活动形式应多样。常用的有赠送礼品、价格优惠、消费积分奖励、酒店预定与折扣、附赠保险、紧急援助等。目前风行全球的“客户忠诚计划”(Brandloyaltyprogram)以重点客户为目标给予特殊的服务和照顾,能有效加强客户与品牌的关系,起到增进客户创利能力的作用。具体方式有：
常客奖励计划。对最经常使用银行卡的顾客予以特殊的奖励和优惠,可以让客户感到自己的忠诚获得了回报。这是留住顾客最直接而有效的方法。
会员俱乐部。对具有一定消费能力和忠诚度的顾客提供会员式服务,包括给予特别权利、定期资讯、购物折扣、会员活动等,进一步提高顾客的忠诚度。
资料库行销。了解并建立客户档案,随时把握他们的动向和需求,按照不同特点的客户给予相应的咨询服务和产品推介,与客户形成互动。
四、银行卡营销通路
营销通路是产品销售渠道、信息传递媒体、客户沟通渠道的总称。建立良好的通路并维持其畅通无阻是营销实施的保障。目前,银行卡行业主要的营销通路有以下几种。
(1)媒体广告宣传。通过各种广告与信息媒体,向目标市场群传达有关产品和品牌的讯息,诉求营销的理念和内容。
(2)人员直销(又称面对面营销)。通过营销人员直接与客户接触的形式,向客户详细介绍有关讯息,更直观地推介产品。
(3)电话营销。通过营销人员给目标客户打电话的方式,介绍产品讯息并做有关咨询。
(4)信函直销。向目标客户个体邮寄产品的广告及说明等印刷品。
(5)会员顾客推荐。以各种奖励形式鼓励会员客户发展新的客户。
(6)申请书摆放。将银行卡申请书及有关宣传资料摆放在客户容易经常看到的位置,如酒店大堂或房间、商场收银台、自动取款机、银行网点柜台等处。
(7)委托第三方销售。与第三方经营机构签定合约,由该机构代理卡的发行与推销。国外有不少银行采取这种形式。
另外还有网上推销、电视直销等。无论哪一种方式,都必须遵循一个重要目的：真正实现与客户的密切沟通。因此,成功的营销通路总是交互式的,不仅传递产品讯息,更可以反馈客户的愿望与要求。
五、银行卡营销要略
最后,让我们一起探讨银行卡营销中特别需要考虑的策略。
1．塑造强势品牌
品牌的重要作用在于：它让与其它同类产品并无二致的产品也能充满神奇魅力,并激发消费者的购买热情。“厂商制造的是物理属性的产品,而消费者购买的却是有情感归依的品牌”。
一个强势的品脾,可以给商品以依托,为营销人员带来理想和持续动力,令消费者有归属感。产品可以被抄袭,但强势品牌却无法复制,并能跨越时空历久弥坚。
对一般的商品,消费者在购买之前会注重它的品牌,一旦购买后,品牌印象就不再那么强烈;但银行卡不同,卡品牌会时时在消费者头脑中被唤起：存取现金时一定会想起去发卡银行;消费购物时会注意收银台是否有这个品牌的标志;而卡面上印有的品牌标志,则每每出现在消费者打开钱夹的瞬间,提醒他与品牌的关系。银行卡品牌与客户的接触如此密切,二者的关系因而具有特别之处：
银行卡的服务品质是品牌最重要的保证。有缺陷的品质和不佳的服务会伤害客户用卡的积极性,并迅速降低其对该品牌的忠诚。
客户如果已经认同某种卡的品牌,他会持久使用这一品牌的产品而不易转变。
客户对卡品牌的忠诚度决定他使用这张卡的能力。忠诚度越高,使用频率越高;反之则越低。
客户会向他周围的人推介钱包里最常使用的那张银行卡的品牌。
我们需要针对这些特点,结合营销的方式和途径,建立强势而亲和的银行卡品牌。强势品牌的特点是：高尚的品质、广泛的知名度、鲜明有力的品牌认同、高客户忠诚度。其中,品质与品牌认同最为重要。
(1)客户对产品品质的肯定,是投资回馈的最重要来源。银行卡作为服务性商品,其品质主要体现在服务上,“让使用者更方便”是最重要的一环。银行卡营销必须要努力通过提高服务价值、深挖服务内涵来创造品质。主要的做法有：
不断提高现有服务品质。尽量从客户能产生明显感觉的地方着手,改善原有的服务,努力迎合客户对品质看法的细节,让服务更贴近客户的愿望,提高服务的价值。
不断创新服务。银行卡产品之间的差异不大,均质化程度较高,因此,要建立优秀品质,除提高服务水平之外,还要敢于挖掘和创造产品差异。要站在客户角度去思考如何建立和创新服务。只有敢于改变游戏规则,才能成为竞争的领导者。
在品质和创新上的努力,将为我们带来一项令人惊喜的副产品——越来越高的品牌知名度和忠诚度。
(2)鲜明有力的品牌认同是强势品牌之根本。建立统一和标准的品牌识别系统非常重要。对此,导人CIS形象识别系统是有效的做法,通过对品牌内涵和外在表现形式的统一设计和细致规定,让品牌形象理念化和标准化,从而将营销理念融人品牌形象中,形成具有持久性、一致性风格的鲜明品牌认同。
品牌价值是可以被创造和利用的。“建立强势品牌”作为营销的理想和目标,将贯彻营销全程并形成持续而长远的动力。
2．尊重客户的不同
消费者的差异是一门永远勘不透的学问。美国行销界权威机构Oglivy&MatherDirect发布的研究结果表明：a．每一个客户均不相同,存在生活背景、思维模式、行为方式、个人喜好等各方面的差异;b．每一个客户所能带来的利润均不相同,取决其对品牌的认知程度和忠诚程度。
“消费者导向”的形成,拉开了“以人为本”的营销历程,也带来了“差异化行销”(DifferentialMarketing)的概念。近几十年来,消费者形态特征,包括受教育程度、价值观、媒体接触、品牌认知等各方面都发生了巨大变化,个体差异正在拉大。举例而言,过去通过大众媒体行销的前提是,目标市场对象具有类似同质性,如一个家庭只有一部电话、全家人收看同一个节目等;但现在营销人员除了要掌握客户的同质性(语言、文化等)因素之外,更必须了解和把握客户的差异。
对银行卡业而言,目标市场客户群体的差异性则更明显：据调查,银行卡行业利润一般只来自于约30％的小部分客户。卡的获利并不取决于客户是否愿意认购这张卡,而在于他愿意使用的程度。
每一位客户都是独一无二的,学会尊重客户的差异,是了解客户的第一步,也是行销成熟的开始。差异化行销主要包含两个层面的内容：
(1)不同的客户需要不同的营销。细分市场之后,我们便可以发现客户的差异性,而这正是设计产品和行销的依据。要针对不同的客户特点,设计与之相适应的产品和营销,同时还应随时发现客户的变化,快速反应和创新。台湾台新银行针对白领女性特点发行的“玫瑰卡”、新加坡一些银行专门针对刚从大学毕业参加工作的年轻人发卡等,都是成功的案例。
(2)最有价值的客户值得特别的照顾。营销人不是民主的,必须在能获得最多回馈的地方投入力量,对高创利能力的客户更要努力建立和维持他们的忠诚度。民主的做法只会带来风险的增加和投资的浪费。要知道,我们的优秀客户也将是竞争对手的目标;如果对每个客户一视同仁,那么高价值客户回馈给我们的,也将与对其它品牌一样,没有特别的忠诚。利润只来自于有价值的客户,需要对他们进行更深的了解,并不断发现、发展和巩固这一群体,让客户能透过特别的权利、特别的通路、特别的资讯,与我们的品牌紧密结合在一起。
3．联动与合作
市场经济的法则是：“让别人蠃,我可以赢得更多”。
银行卡作为一项现代化的金融服务产品,必将随其自身的发展而逐步走向产业化、规模化的道路,并在不久的将来,成为电子商务这一庞大产业的重要组成部分。因此,银行卡今天的发展,也必然按照市场经济的规律,从粗放走向集约,从独立经营走向产业化,走向联动与合作。随着新世纪的来临,“联动与合作”这一发展主题,将在银行卡行业内得以更充分的演绎,主要体现在以下方面。
(1)与商户共同成长。商户是银行卡服务的重要组成部分,银行卡营销的成功,离不开商户的支持与合作。因此,要积极与商户建立良好的合作与互动关系：
考虑商户的利益。尽可能站在商户角度,考虑如何共同促进消费的增长。商产销售能力上升,卡的收单量才会上升,只有这样,才能与商户建立共同的利益点。
做好对商户的服务。包括对有关商户人员的培训、上门收单、及时沟通与传递信息、经常性访问等,要了解商户的需要和存在的问题．并尽可能迅速解决。
让商户人员操作更方便。我们不能指望商户人员完全熟记和掌握太过冗繁的内容。他们不仅岗位变换快,更有可能根本不具备理解复杂流程的耐心和能力。因此,无论设计商户的受卡环节,还是进行有关培训,都应把握一个原则——尽可能简单易行、化繁为简。
帮助商户解决问题。对商户受卡环节中出现的问题,银行要以积极的态度帮助商户解决;对因银行管理或运作环节疏漏产生的问题,应主动承担责任。
借助商户的客户资源。商户一般都有相对固定的客户群,尤其航空公司、百货公司等大型商户,不但拥有高数量和高消费水平的客户,还有固定的客户沟通渠道。这样的商户是银行合作的理想伙伴,他们的客户群体与银行卡的目标客户之间存在很多共性。银行可以通过与商户发行联名卡、合作宣传与促销等方式,充分运用商户的客户资源和沟通渠道,促进双方业务的共同繁荣。
(2)发展相关市场。一是积极拓展银行卡在一些特定行业的应用,如汽车加油、公共事业费用缴纳、保险费代理、医疗结算等,以发展银行卡功能,拓宽营销渠道,扩大客户来源。二是借助相关产业带动银行卡发展。针对银行卡的特点,可与旅游、保险等行业发展合作,将其部分甚至全部的服务功能纳入卡的服务,如酒店的预定和折扣、租车服务、人身保险等,以实现更高价值的服务。另外,当前正在兴起的电子商务,为银行卡的发展创造了广阔天地,其中已蕴含无限商机。
(3)加强同业联合。同业的联合发展将是银行卡行业营销的总体趋势,这不仅是银行卡产业化经营的必然,也是源于为客户提供更高品质服务的要求,今后一段时期行业联合的特点主要有：
实现资源共享。目前行业联合的主流是实现银行卡服务网络与机具的共享,为持卡人创造“一卡通行”的环境,并以此降低行业的总成本投入,实现现有资源的优化运用,避免恶性竞争带来的资源浪费。
创造公平的营销环境。随着银行卡行业不断成熟,发卡机构日益壮大,同业之间的共同努力将促进行业走向规模化、规范化的稳定发展,并将摆脱过去低层次竞争的困扰,逐渐造就宽松与公平的竞争环境。
共同提高行业水平。资源共享的实现,为同业联合提供了更多的可能和机会。在开发一些垄断性、广域性行业市场时,往往需要同时介人几家银行的力量,协同发展庞大的目标市场。另外,同业问的联合将十分有助于风险的控制,有利于逐步实现客户信用监控管理的行业化、专业化。这一点在国外已有许多成功例子。
演绎新的竞争。同业联合的加强,将促进银行卡行业的更高层次发展。但是,竞争不会因此结束,相反,新的竞争内容和形式正在形成。过去在网点、机具、商户、持卡人数量等方面的竞争已不复重要,短期行为,如价格战等,也明显缺乏长久的生命力。新一轮竞争中,品牌的认同、品牌忠诚度和客户价值已成为新的主题,服务品质、营销手段则已成为最主要的竞争内容。
同业联合的步伐还将继续,但竞争却永远不会停止。联合与竞争,也正是现代市场营销中永恒的主题。 相似文献
16.
《金卡工程》2000,(4):15-22
云南将实现“一卡通”
日前,中行云南省分行与云南省其他8家发卡金融机构以及昆明市银行电子结算中心共同签署了昆明银行卡业务联合协议。至此,昆明市现已发卡的9家金融机构已全部在银行卡入网协议上签字,标志着云南的银行卡业务即将结束各自为政、重复投资、无序竞争的局面。
据了解,昆明银行卡业务联合协议是建立在昆明银行卡信息交换系统的基础上推出的,该系统于1998年8月正式启动,经过一年多时间的建设、修改和完善,于1999年11月28日开通试运行,第一批人网成员有交行昆明分行、华夏银行昆明分行、广发行昆明分行、云南省邮政储汇局等4家金融单位和两家商户。据昆明银行电子结算中心负责人介绍,工行、农行、中行、建行及昆明市农村信用联社等5家发卡单位将于今年3月10日后陆续入网;昆明市商业银行、光大银行昆明分行也将于今年一季度和二季度分别发行春城卡、阳光卡。随着各发卡单位的入网,昆明市的用卡环境将得到极大改善,届时持卡人可以用云南省内任一发卡单位的银行卡,在任一联网的ATM上进行查询、提款,在任一联网商户进行消费,实现潇潇洒洒的“一卡通”。
烟台用卡更方便
曾经有人调侃银行卡：银行卡,走到哪里哪里卡。可是,在山东省烟台市,却是全然不同的景象：在这个秀美的海滨城市,金穗卡可以在全市30台ATM上取现,可以在商场购物,可以在宾馆饭店结帐,可以在大学交学费……许多花钱的地方,几乎都可以用金穗卡代替现金。
在烟台市著名的振华商场,远远就能看到收银台上金穗卡的标识,收银员说：“这里用金穗卡的人很多,我这个收银台一天下来能有七八十笔业务”。据振华商场财务处处长韩节云女士介绍,“现在,金穗卡越来越受市民的欢迎,用卡消费的业务量一年达到700多万元。”
为了方便金穗卡用户,现在,烟台市金穗卡特约商户已达472家,其中包括全市所有的星级饭店。
走进烟台大学,可以看到,大学生们正排着队在ATM上取钱。一位学生说：“8月份,我拿到录取通知书以后,农行员工就找到我家,带来了办理金穗卡的资料。有了金穗卡,没有几百里路携带现金的不便。在学校和市区,金穗卡都很好用。”如今,农行烟台市分行已把金穗校园卡推广到了17个大中院校。
农行烟台市分行行长李如太介绍说,金穗卡像今天这样好用,也走过了曲折的发展道路。
开始时,金穗卡因为电子化程度低和银行员工服务态度差等问题,不为市民看好,在银行发出的卡当中,有许多成了“睡眠卡”。为了提高服务质量,农行烟台分行投入3000多万元资金加强电子化建设,用卡环境大大改观;同时,还加强了员工培训,服务质量明显提高。
农行烟台市分行刚刚在市区开展用金穗万事顺卡代发工资业务的时候,一些单位抱着半信半疑的态度。市公交公司有600多名员工,农行为其代发工资以后,公司员工反映：农行的金穗卡非常好用。目前,烟台市分行已经为全市747个企事业单位的8．6万多人代发工资。
据山东省金卡网络服务中心统计,在山东银行卡交易排名中,农行烟台市分行的ATM交易金额居全省银行业第三名。
智能卡家族喜添新“成员”
取长补短,相互融合,我国日前成功研制出首张符合中国金融IC卡要求的双界面智能卡,从而成为世界上拥有这一技术的少数几个国家之一。这种智能卡家族中的新成员,集中了接触式和非接触式两种智能卡的优点,应用前景极为广阔。
IC卡又称磁卡和集成电路卡。随着经济的发展和社会的进步,IC卡已经步人寻常百姓生活。到去年底,我国务类IC卡应用量已达2亿张。
IC卡一般分为接触式和非接触式两种。我国目前使用的IC卡大多为接触式,有速度慢、易磨损、易接触不良等弱点。而非接触式IC卡因可靠性高、操作方便快捷、加密性能好等优点成为新兴技术。
以色列Lipman推出多行共享新模式商业收银、刷卡一体化机在秦皇岛试运行
日前,以色列Lipman公司开发的NURIT2055商业收银、刷卡一体化机试运行于秦皇岛,该系统采用的是商业系统、多银行POS共享应用模式。秦皇岛商业系统和各银行一致认为这套系统开创了至今为止前所未有的多行共享新模式。
以色列Lipman是世界上第一个开发商业、金融、计税一体化POS／ECR终端,也是世界上第一个开发出无线POS的厂商,其独具特色的、高科技含量的产品在国际市场上具有强大的竞争力。
此次以色列Lipman在秦皇岛的商业、多银行POS共享应用模式中应用的NURIT2055产品,是Lipman公司在1999年底推出的商业、金融、计税一体化机的最新机型。其强大商业功能几乎覆盖了所有的商业领域和商业形态,可以接收现金、信用卡、IC卡、支票、店内卡、礼券等多种付款方式,可以用于商场、超市、连锁店、餐饮、娱乐等各行业。NURIT2055具有如下独特的功能特点：(1)节约投资。(2)提高了刷卡速度。(3)即开即用功能。(4)实现电子对帐。(5)强大的NCC网络功能。(6)系统具有IC卡扩展功能。(7)系统具备计税扩展功能。(8)先进强大的开发平台。(9)安全性强。(10)新型商业模式,实现了“多赢”战略。
招商银行推出“移动银行”服务
招商银行继去年全面启动电子商务业务后,日前再度在国内推出“移动银行”服务。
此次招商银行推出的“移动银行”服务主要包括帐户查询、多功能转帐、自助缴费和证券服务等多项个人理财功能。客户可以直接通过全球通手机界面完成招商银行一卡通、信用卡、活期存折等帐户内本外币余额及近期交易的查询,可以进行多种个人帐户之间的资金转帐,可将活期存款转成所需的定期储蓄存款,可以查询和缴纳手机、寻呼机等多种日常费用,还可以随时查询深、沪两市的股票行情并进行买卖。凡在招商银行开立了个人帐户并向广东移动通信有限责任公司深圳公司申请了此项服务的手机用户,即可在全球GMS网覆盖的范围内随时在手机中完成各类理财操作。
建行河北分行加大市场营销龙卡畅销燕赵
随着跨入新千年的钟声敲响．建行河北省分行传来令人振奋的消息。截至去年12月底,全行龙卡发卡量达590多万张,年内新增267．6万张,比上午同期增长了66．5个百分点;存款余额达41．3亿元,发卡量和存款余额两项指标在省内同业总量中占比分别为56％和52％。龙卡交易额也大幅度增长,年内实现交易额87．4亿元。
为了使客户更加快捷、方便、安全地使用龙卡,真正让龙卡走进千家万户,该行进一步简化了龙卡使用的于续。以往,客户持龙卡信用卡购物、消费,不论花多少钱,都必须由收银员向建行申请授权后才能办理。去年,建行河北省分行按照顾客至上的原则,改进操作程序,实行了核定消费免授权限额制度。即在一定消费限额内,商家不必向建行申请授权,客户可以用龙卡直接消费,大大减少了客户的等候时间,极大地方便了客户。该行还为每个商户至少配备一台压卡机和配套的止付名单．保证了本地卡、异地卡和联网卡、非联网卡在任何情况下都能正常使用,使龙卡真正成为商户与消费者都欢迎的信用卡品牌。
建立用卡环境定期检查制度,是该行为改善龙卡用卡环境采取的另一项重要措施。他们采用各发卡行自查、行际间互查和省分行抽查的方式,定期对所属各级行处的信用卡分部和储蓄所柜、龙卡特约商户、POS机、ATM自动柜员机、电话银行的龙卡应用程序及相关设备维护等方面进行检查,保证龙卡使用设备始终在良好的状态下运行。为了提高用卡率,他们进一步加大龙卡市场营销力度,广泛开展龙卡消费积分奖励和龙卡营销宣传活动,大大提高了龙卡品牌的社会知晓率。去年底,他们结合龙年即将到来和龙卡发行10周年纪念等情况,开动各种宣传机器,大张旗鼓地进行了宣传活动,使“龙年龙人用龙卡”的口号在燕赵大地上深入人心。
福建改善用卡环境榕城ATM全部入网
刚刚开通不久的福建省银行卡网络,日前又传来喜讯：由福建省8家商业银行在福州市区设置的403台自动柜员机(ATM)已全部入网运行。
据了解,福建省银行卡网络开通运行后,在福州的工、农、中、建、兴业、交通、合作等7家商业银行分支机构和省邮政储汇局均开办了ATM跨行业务。这项业务开办以来,福州各界给予了极大的关注,从网络中心今年1月份统计资料看,当月发生ATM跨行业务已达19105笔,其中,跨行查询15139笔,跨行取款3966笔、金额162．2万元,反映福州市民已逐渐接受了这项新的业务。从当地媒体反映的情况看,市民对银行进一步改善用卡环境普遍表示欢迎。
瑞柏推出多用途销售终端机
为适应银行、零售商户及连锁店等行业日益激烈的竞争,瑞柏科技公司日前推出了S9010多用途一体化分体式销售点(POS)终端机,以支持各种磁卡、智能卡及电子钱包的应用。
该设备的特点在于,同一终端机上可一方面为多个发卡机构提供周密而互不相干的客户数据库及资料整存等保密功能,同时还为零售商提供了一机兼容多项优惠卡计划的环境。
大通代收代付系统研制成功
应银行、委托单位和消费者等多方需求研制开发的大通代收代付系统,近日由杭州大通电脑技术公司正式推出。
该系统采用统一平台,市场适应力强,用户只需简单设置即可承担目前市场上所需绝大多数中间业务的代理工作,如代缴传呼费、移动电话费、水电费、预算外收费、代发工资、代购车票、代收学费等。该系统方便了客户就近缴费,增加了银行收入,扩大了委托单位的业务容量,具有结构合理、缴费灵活、投资经济、操作简便、安全可靠等特点。
新一代热敏式打印技术出击严太电子支付市场
VeriFone近日宣布将向亚洲市场推出在其主打产品Omni3000系列EVTPOS机中引入的新一代热敏式打印技术,以满足整个亚太地区的需求。
与传统的击打式打印技术相比,热敏式打印技术因耗纸少、易保养等特点,可节省50％购置和运行操作成本;同时,热敏式打印速度是12．5线／秒,相当于击打式打印速度的3倍。
VeriFone预计,2000年,热敏式打印技术将在整个亚洲EFTPOS机市场中占有25％的份额。特别是在中小型零售业市场,新一代热敏式打印技术更显现出突出优势。
热敏式打印是通过打印头与经过特殊化学处理的纸张之间的热传导来制造图像效果的。由于打印密度达200dpi,因此使得热敏式打印所提供的图像既鲜明又清晰。零售商们还可把百货公司的标志,甚至是一些独特节日的祝贺语句印制在发票上。热敏式打印技术既避免了更换碳粉、色带、墨盒等繁杂步骤,又解决了击打式打印长期困扰人们的打印质量差的问题。热敏式打印在打印质量和保存时间上都达到了标准文件纸的水平。
目前,POS机的使用已经成为亚太地区零售业和餐饮业的普遍现象。零售商们也将热敏式打印应用于更为广泛的领域,诸如餐馆、百货公司、饭店、娱乐场所、包裹投递、邮政、自动售货机等等。
瑞骐自动服务终端受宠新型POS密码键盘面市
●深圳市瑞骐电子设备有限公司推出的RELEC——200系列自助服务终端以其稳定的性能、大方的外形设计受到客户的青睐。这种自助眼务终端可独立完成信息查询、存折补登、对帐单打印(宽行自动切纸)等工作,系统集成度高,稳定性好,网络接口丰富,可广泛应用于银行、证券等行业。
●最近,杭州华远微机应用有限公司推出了新型POS密码键盘。这种键盘内置了DES加密算法,遇拆机密钥自毁,可实现远程密钥加密更改及密钥加密读取,同时支持MAC算法,技术上达到国外先进水平。
工商银行网上银行开通
经中国人民银行批准,中国工商银行网上银行于日前在北京、天津、上海、广州四个城市正式开通。
据了解,中国工商银行网上银行是依托于具有国际先进水平的“新资金汇划清算系统”,利用互联网技术开发的、面向广大客户的高新技术产品。日前开通的网上银行是对公业务系统,适用于公司、企业、行政事业等单位客户,今年将在沿海经济发达地区的城市以及各省会城市推广。适用于个人客户使用的支付系统不久也将开通。目前单位客户使用工行的网上银行能享受到帐户明细实时查询、帐户历史明细查询、下载对帐单、电子付款指令转帐付款、客户证书挂失等服务。招商银行推出招银民惠卡
国内首张集银行贷记卡和商务旅行优惠卡于一身的人民币信用卡——“招银民惠卡”,日前由招商银行在鹏城向广大消费者推出。
据介绍,此次推出的“招银民惠卡”特别强调对持卡人的优惠服务,并可根据持卡人资信给予较高的信用额度,在还款方式上也灵活方便。为方便客户办卡,“招银民惠卡”还一改以往申办信用卡必须提供担保人或保证金等繁琐手续,对有本地户籍的申请人采用免担保人、免保证金方式。
安居金卡工程——城市公用事业收费体制的改革方案
几十年来我国居民日常水、电、气等生活开支的收费一直采取人工抄表、人工收费的方式,一方面给居民生活带来了不便,另一方面,这种“查表难、收费难、管理更难“的问题也给水、电、气等公用事业部门造成了政策性的亏损,使当地政府承担了巨大的财政补贴负担。随着计划经济向社会主义市场经济的根本转变,这种带有一定社会福利性质的公用事业收费已经变成了一种商品消费行为,这就需要产生一种新的计费、付费方式,需要创新一种新的管理手段和管理方式。在这种情况下,中国电子技术应用公司提出了改革城市公用事业收费体制的方案——安居金卡工程。
安居金卡工程是以IC卡为载体,使城镇居民日常生活中水费、电费、燃气费、取暖费、房费、电话费、有限电视费等公用事业费用开支实现支付方式电子化的工程。使用IC卡,可以解决查表、收费、管理等多项问题,兼具了”一户一卡“,一卡多用”等特点,成为解决城市公用事业收费的最佳方案,将是下一世纪家庭消费与管理的新方式。
为了推动“安居金卡工程”在我国的启动与发展,中国电子技术应用公司根据我国的国情,研制开发了CEA-Tl型智能水电气预付费系统,使“安居金卡工程”的实现走出了关键的一步。
美国西北航空公司、中国银行、万事达卡国际组织为2000年出国旅行提供优惠与便利
本着为出国旅行和跨国商务活动提供优惠与便利的宗旨,美国西北航空公司、中国银行、万事达卡国际组织日前在北京宣布联手开展推广活动。在2000年出国旅行的人士既可加入美国西北航空公司的”环宇里程优惠计划”——亚洲地区最慷慨的空中常飞客计划;又可拥有跨国商旅支付方式及可信赖的国际信用卡品牌——中国银行长城万事达国际卡,使您的出行路路畅通、实惠多多：
凡于2000年1月1日至12月31日期间成功申领长城万事达国际信用卡的持卡人,在免费申请成为美国西北航空公司“环宇里程优惠计划”的会员后,自动获赠2,000英里的里程奖励。
现有长城万事达国际信用卡持卡人,只须免费申请加入美国西北航空公司“环字里程优惠计划”,即可享有本次活动的全部优惠待遇。
在此期间,凡成为美国西北航空公司“环宇里程优惠计划”会员的长城万事达国际信用卡的新老持卡人,如乘座美国西北航空公司或该公司与中国国际航空公司代码共享的中国前往美国的往返航班,或乘坐美国西北航空公司全球联盟伙伴荷兰皇家航空公司从中国前往欧洲的往返航班,还可获得额外里程奖励：头等舱或公务舱奖励10,000英里,经济舱奖励5,000英里,换取免费跨国旅行机票。
凡在本次促销活动期间成为中国银行长城万事达国际卡的持卡人和美国西北航空公司“环宇里程优惠计划”的会员的人,均有资格参加幸运抽奖活动。抽奖分为三个阶段进行：2000年4月15日、2000年8月15日、2001年1月15日,每次抽取二位幸运者,奖美国西北航空公司中国至美国的往返机票各一张,或奖励荷兰皇家航空公司从中国前往欧洲的往返机票各一张。
以上活动将于2000年1月1日至2000年12月31日在北京、上海两地同时进行。
国内推出符合国际标准的IC卡
本刊讯日前,经中国人民银行批准,五家银行推出的带有Visa标识的IC卡共同参与了在沪银行“一卡通”的发行。
中国人民银行副行长尚福林指出,《中国金融集成电路(IC)卡规范》是一部旨在规范中国IC卡发展的行业规范。中国人民银行决定将在止诲、广州和长沙进行以该规范为基础的IC卡试点项目。Visa国际组织中国区总经理熊安平表示：《中国金融集成电路(IC)卡规范》是本着符合国际标准,与国际通用的EMV规范相兼容的原则制定的。
此次在上海发行的银行“一卡通”具有“电子钱包”和“电子存折”两大功能。“电子钱包”用于小额消费,余额不超过1000元,不计息,不挂失,不能提取现金,不设置密码,但余额不足时可以“圈存”;“电子存折”用于大额消费,余额不受限制,按活期利率计息,可挂失,可提取现金,可根据需要“圈存”或“圈提”,使用时需输入个人密码。
该卡的最大好处是可跨行使用,即商户的刷卡机(POS机)可供各类银行卡共享通用,因而具有用途广泛,灵活方便,清算及时,安全性强等特点。无论是商家还是持卡人,都可省去找零的麻烦,并消除假币带来的苦恼。
龙卡家族又添新丁锦江万事达龙卡在上海首发
万事达卡国际组织、锦江(集团)有限公司和中国建设银行上海市分行日前在上海举行锦江万事达龙卡首发仪式,庆祝龙卡家族又添新丁。锦江万事达龙卡是国内第一张由银行和跨行业、跨地区、跨所有制及涉外经营的大型第三产业集团联合发行的信用卡。上海市旅游事业管理委员会及三方的有关领导出席了仪式。
锦江万事达龙卡的发行是锦江集团、中国建设银行上诲市分行及万事达卡国际组织在我国经济面临由供给导向型向需求导向型的转变,促进消费,扩大内需,推动生产已成为我国今后经济的基本立足点和长期战略方针形势下,在推动以信用卡为基本特征的个人金融业务上的又一重大举措。
万事达卡国际组织资深副总裁及大中华区总经理冯炜权先生表示：“锦江万事达龙卡的发行不仅为持卡人提供了便捷安全的支付工具,更为他们带来了许多实实在在的优惠条件。我们完全相信这张联名卡会有其广阔的天地和大批忠实的持卡群。”
锦江万事达龙卡既有现金存取、转帐结算、消费信贷等信用卡的所有功能,又是一张锦扛集团在全国所属饭店、旅游公司、娱乐场所消费的贵宾卡;它借鉴了国际上信用卡组织与大型酒店、旅游企业集团联营的做法,为持卡人提供金融、旅馆、餐饮、旅游等一体化服务,既可以享受银行电子货币快速便捷的现代化金融结算服务,又可以在锦江集团上海地区所属锦江饭店、新锦江大酒店、华亭宾馆、和平饭店等20多家高级宾馆和锦江旅游公司、华亭海外旅游公司、锦江乐园等企业享受贵宾优惠服务。
锦江万事达龙卡在不久的将来还可在北京、无锡、济南、南昌、昆明等地由锦江国际管理有限公司管理的昆仑饭店、锦华大酒店等高星级饭店内享受贵宾优惠服务。为配合锦江万事达龙卡的发行,锦江集团和中国建设银行上海市分行已联手推出锦江万事达龙卡第一期优惠菜单。该卡持卡人可以在宾馆消费、预定旅游专线、餐饮娱乐消费上享受优惠条件,如折扣优惠、礼品赠送、幸运抽奖等,充分感受锦江万事达龙卡所带来的潇洒与温馨。
“金卡工程”“一卡通”今年联通
本刊讯中国人民银行总行有关负责人透露：“金卡工程”将以全国银行卡信息交换总中心为核心,连接各城市中心,同时连接各发卡银行行内中心,争取在今年初基本实现全国联网通用。
我国“金卡工程”始于1993年,上海等12个城市为首批试点城市。1997年启动,去年2月得到中国人民银行总行批准。
银行卡集购物消费、转账结算、存取现金等功能于一体,是金融电子化发展的必然产物。而具有“一卡通”功能的银行卡更可推动社会向无现金货币阶段发展,加速资金周转。
对于持卡人来说,购物消费不必支付现款,甚至不需携带现款出门,增强了安全感;可以善意透支,亦可获得存款利息。
对于商户,银行卡结算及时,避免了资金积压;可以减轻收银人员的劳动强度,防范假币、抢劫等现金风险;可以提高服务质量,吸引更多顾客。
对于银行,可以减少现金流通,大大节约社会劳动;可以扩大信贷资金来源,支持地方经济建设;可以扩大银行信誉,赢得更多客户;可以减少现金库存,降低风险。
工商银行与浙江钱江摩托集团公司建立资金结算网络
工行与浙江钱扛摩托集团公司建立资金结算网络签约仪式日前在杭州举行。
工商银行网络结算是以大型计算机网络为基础,依托新的资金汇划清算系统,利用工商银行遍布全国各地的8000多个营业网点,为集团企业销售网络提供的一种快捷、方便、安全的资金结算方式。
浙江钱江摩托集团公司与中国工商银行一直保持良好的业务合作伙伴关系。此次双方建立资金结算网络后,工商银行将运用新的资金汇划清算系统,利用遍布全国城乡的结算网络,确保钱江摩托公司辖属8个分公司的货款迅速回笼到总部,每笔实时异地结算资金2小时内准确到帐。这对钱江摩托公司加强对分公司的财务收支管理,提高市场竞争力和经营效益将产生积极影响。
据悉,工商银行此前已成功地为春兰集团、四川长虹、东方通信、TCL集团、上海汽车、中石化集、摩托罗拉等一大批国内外著名的大型集团企业提供了网络结算服务。
走特色之路,创一流业绩工行河南省平顶山分行开源中路支行大胆创新,开创业务新局面
工商银行河南省平顶山分行银行卡业务部改建为牡丹卡业务专业支行后,打破常规求发展．一手抓”特色业务”,一手抓”特色服务”,积极探索走”特色支行”的新路子,取得厂良好效果。截止到1999年7月底,牡丹卡的发卡量为137174张,较年初净增18644张。各项存款10223万元,较年初净增5197万元,其中单位卡存款余额3760万元．较年初净增2814万元,对公存款和旬均额两项指标均居全行第一。实现利润82万元,占全年计划的82％。
一、靠”特色业务”,拓展业务新领域
首先,确立了“充分发挥牡丹卡各自产品特点,优势互补,全面发展”的战略。“锁定”现有客户群,采取“一户一策”的方法,巩固现有市场份额。银行卡业务联通大机后,该行有7万多张卡需要重新写磁、加密或换卡。卡部全体同志奋占4天4夜,克服重重困难,圆满完成任务。而且还新办理了5000多张代发工资卡,为全市5000多张电费卡办了换卡。平顶山支行是工行河南省分行首家发行IC卡的试点行。该行抓住这一时机,积极推动IC业务发展。目前已发行3000多张IC卡用于加油、缴养路费,2000多张IC卡用于缴税。而且,正在积极筹备发行医疗保险IC卡。该行在大力发行电费卡、证券卡的同时,还推出了太平洋保险卡和中保人寿卡。
二、靠“特色服务”,促进业务稳步发展
该行确立了“人无我有,人有我优”的经营指导思想。建立了牡丹卡客户服务中心和客户经理部。在服务上突出四个特色,一是开放式面对面营业,给客户亲切感和温馨感;二是24小时电话、传真服务;三是“首接服务制”,“服务一手清”;四是开展贵宾服务,实行上门服务。为了保证特色服务能够在工作中得以充分体现,该行做到“五个保证”：一是领导重视到位,二是人员到位,三是硬件到位,四是管理到位,五星奖罚到位。
开展“特色服务”以来,牡丹信用卡的申办者月均达到200多人,增加个人活期存款200多万元,对公存款净增1400万元。平顶山市信托公司证券营业部面对该行的”特色服务”表示,你们是一诺千金,我们是一诺千万。该公司在平顶山银行卡帐户的存款始终稳定在2000万元以上。
工行平顶山支行在工作中不仅仅是完成上级下达的任务指票,而是积极开动脑筋,想办法,走出了一条充满自己特色、创一流业绩的银行卡业务发展之路。 相似文献
17.
《金卡工程》2000,(4):47-49
自助银行(Self-ServiceBanking)又称“无人银行”、“电子银行”,它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分,是近年在国外兴起的一种现代化的银行服务方式。它利用现代通讯和计算机技术,为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务,全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成。国外的商业银行经过多年的建设,已建立了先进的计算机网络系统,自助银行的建设起点也比较高,利用现代科技手段向客户提供自动化程度高、方便、安全、周到、全天侯的金融服务,功能也比较全面。目前,我国的自助银行也已经由理论研究和技术准备阶段转向了应用实现阶段。
一、郑州交行的自助银行网络
郑州交行自1998年3月推出了首家全智能化自助银行,取得了成功,到1999年2月又实现了全市22家自助银行全面联网运行,自助银行拥有量创全国城市行之最。该自助银行具备以下特点：
首先是设备齐全。配备有ATM(自动柜员机)、CDM(自动存款机)、多媒体自助服务终端、ProPrinter(信息打印机)、全自动保管箱、日夜金库、IC卡电话等。
其次是功能齐备。自助银行可为客户提供自动存款、自动取款、自动缴费、自动转帐、自动转存、自动保管、自动寄存现金物品、自动查询帐户余额、自动打印历史交易明细、电话银行、多媒体信息查询、购买国债等多项服务,品种齐全,功能先进,标志着郑州交行在业务电子化与自动化上已处于全国银行业领先水平。
再次是设备先进。自助银行的设备包括美国NCR、日本能平、德国西门子、瑞典固力保等国际名牌产品和国内一些知名公司的新产品,其技术的先进程度和功能的全面性,即使与国外自助银行配备的同类产品相比也毫不逊色。
自助银行的大规模联网运行加上110台ATM的全天侯服务为郑州交行带来了巨大的经济效益和社会效益,进一步提升了郑州交行的社会地位和社会声誉,促进了各项业务的迅速发展,尤其是推动了银行卡发卡量的迅猛增长及卡上功能的充分发挥。目前每日进入郑州交行各自助银行办理业务者最多时达到500多人次,截止1999年6月底储蓄卡发卡近51万张,各卡种人民币存款超过12亿元,发卡量、卡上存款和持卡消费额在郑州地区银行卡市场占比分别为45％、80％和60％左右,其中太平洋借记卡(神通卡)最近又被河南省消协评为“消费者信得过的电子货币”。
二、功能实现与百姓理财
自助银行中的自动柜员机提供24小时现金提取、查询、转帐、更改密码等服务。自动存款机提供24小时自动存款服务,机器可自动识别现钞的真伪和面额,完成资金及时入帐。日夜金库为客户提供24小时现金缴存、小型贵重物品寄存服务,次日由银行工作人员根据客户事先要求清点入帐或暂时保存,夜晚营业的商户再也不用为晚间营业收入的保管问题发愁了。全自动保管箱是提供给租用人存放贵重物品的安全装置,可存放珠宝首饰、有价证券、契约、文件及保密资料档案等,具有防火、防盗、防潮设施,是个人或单位贵重物品存放最安全、最理想之装置,该系统完全由客户独立操作、全自动化,全天候开放,无需银行工作人员陪同,确保客户隐私。
银行电了化的一个目标就是用新的技术、新的思维去引导客户改变投资理财观念,用新的手段实现客户新的需求。自助银行的普及且深入人心是因为它确实给客户的生活带来了前所未有的方便。客户可全天候办理各项银行业务,打破了传统银行营业网点营业时间的限制,解决了客户的24小时现金存取、缴纳款项和贵重物品的保管问题,又给客户以安全感。
中间业务的开展解决了与百姓日常生活相关的如水费、电费、电话费、寻呼机费、保险费、有线电视费等缴费难的问题。持卡用户可以不用在收费单位或银行上班时间去缴费了,利用中午或工休时间到就近的自助银行去办理,所有费用都一次交齐了,并且可随时了解自己资金的历史交易明细、金融知识、投资动态等信息,还可购买国债,进行银证转帐等业务,为客户投资理财提供了极大的方便。对正在校的学生来说,解决了柜台办理业务的时间和上课时间冲突问题,可在课余时间随时到自助银行办理存取款业务,还可珍惜和合理利用家里所给的生活费。对居无定所的外地打工人员来说,也不用担心收入的钱款得不到妥善的保管了,可到就近的自助银行随用随取,攒多了一起寄回家乡……
三、自助银行的规划
自助银行已成为衡量商业银行现代化水平的重要标志之一,也是商业银行展示形象、服务社会的重要窗口,它的规划和设计应以客户满意为出发点,让客户乐于接受,乐于走进自助银行,去享受现代科技带来的金融“自助餐”,才能达到设立自助银行的目的,得到应有的收益。
1．发挥规模优势
自助银行的规划应以发挥规模优势、产生规模效益为目标,全力推进具有多种配套服务功能及综合性能的电子化系统工程的建设,首先应突出同城优势,利用高科技手段迅速抢占制高点,经过一段时间的试运行和市场反馈,取得可行性论证后,不能只求广告宣传效果,还应认准发展方向,敢于继续大胆投入,充分发挥规模优势,才能在激烈的市场竞争中站稳脚跟。其次,它也是目前在人民银行限制新增网点开设的情况下,进行网点拓展的一种新尝试,不仅能节省银行营业网点开设的成本,还能以其特殊的服务功能和服务效果迅速扩大其影响和服务范围,实现自助银行24小时全天候规模化经营。
2．应用功能的规划与完备
应用功能的规划要与服务对象结合起来,把传统的柜台业务和柜台外业务结合起来,操作界面具有温馨和亲切感,有良好的交互性,操作流程要简明易懂和具有完善的自我操作引导功能,使客户感到轻松易用。并且要不断地完备与开发新功能,真正让客户享受完善的金融“自助餐”。
3．软件、硬件自动化设备规划
自助银行网络的建设应充分考虑其与原有银行网络系统的兼容性和对原有系统的改造,既要满足各项银行业务需要,又要具有高度的安全性、可靠性和灵活性,并留有扩充和升级的余地。设备选型方面,在进行性能价格比等多种因素综合考虑的基础上,应引进具有整合式产品设计、成熟稳定、功能先进的新科技产品。
4．选址的考虑
自助银行的建设地点应选择在人口密集、居民素质高、经济状况较好的地方,以提高它的使用率和宣传效应。另外,地点还应注意选在易于被发现和识别的明显处,也可在自助银行附近设立大型灯箱用于引导客户,给客户和自助银行本身带来安全感。
5．环境与形象标识规划
自助银行要进行统一的CI设计,营造鲜明的视觉传达识别系统,包括行徽、标准字、标准色设计、整体外观形象、内部装修、自动化设备布局等要达到一个标准化的要求,要和谐明快、充满朝气和现代意识．要建立一种让客户熟悉、清楚和容易识别的风格,把银行的形象特色和文化内涵展现给客户,使客户无论到哪一个自助银行都有一种熟悉的感觉,容易建立亲切感。操作环境应明亮、温馨、宽舒,加上轻松欢快的背景音乐、新颖柔和的灯光效果等,创建一个令客户感到舒适的、有安全感的空间。
6．安全保安系统规划
自助银行应设置智能门禁系统,持卡人需刷卡才能进入自助银行进行交易,可防止流闲杂人员进入弄脏或破坏室内的自动化设备,室外设置外景录像监控,室内设置全方位录像监控、客户进门提示及防震动自动报警装置,全面提升自助银行的安全性能,给客户提供一个安全放心的交易环境。
7．宣传规划
要迅速扩大自助银行的影响,提高它的使用率,就必须制定相当规模的宣传计划,组织员工在各自助银行、营业网点、居民区、繁华地段设点举行宣传活动;充分利用媒体优势(如报刊、广播、电视、互联网、大型灯箱广告等);也可在营业网点、自助银行等地点设立录像演示等方式,对用户进行公共教育,使用户不但会用自助银行,而且在使用过程中了解它的好处和方便,从而在舆论上造势,让市民真正接受自助银行,达到成功抢占市场的目的。
四、规范自助银行管理制度,加强技术力量建设
自助银行的日常管理应建立起一套行之有效的管理制度,如：武装押运制度、现金管理制度、设备安全管理制度、帐务处理制度等。设立专职的自助银行管理人员,建立自助银行运行日报,每天对的运行情况进行认真、详实的记录,负责客户的业务咨询,保证结算渠道畅通,及时解决自助银行运行过程中出现的问题,如现钞的及时补充、存款现金的及时入库、吞卡和欠款的及时返还、中心下划帐务的及时勾兑、设备及通讯故障的排除等。
加强业务培训,不断提高有关人员的业务素质和服务水平。积极开展优质服务竞赛,加强监督和检查,促进各项有关制度和规定的落实。科技以人为本,要保证自助银行的安全、高效、无故障运行,必须建立起一支强大的技术保障队伍,加大软件开发力度,不断完善白助银行的功能,开发新的需求,提供24小时的硬件维修、维护支持,为自助银行的可靠运行打下坚实的墓础。
五、结束语
在当今时代日益激烈的竞争环境中,各家银行都在增加新的服务品种来提高服务质量和扩大业务范围,引进先进的银行观念、产品设备和金融工具己成为银行业竞争的热点,自助银行作为现代银行新概念和一种战略性的竞争工具,正越来越得到各家银行的重视。开拓一块市场不是结果,占领并守住这一市场才是最终目标,不断满足客户日新月异的需求才是立身之本,只有让广大客户受益,才能得到市场的认可。高科技投资也不仅仅是银行在同业竞争中的一种短期行为、攀比行为,而是在利用科技手段抢占市场制高点后,认准方向,敢于继续扩大投入,充分发挥规模优势,才能在竞争激烈的市场经济中站稳脚跟。 相似文献