“实贷实付”在银行实务中的问题及建议

《固定资产贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）要求银行业金融机构通过＂实贷实付＂有效防范贷款被挪用的风险。从近期对银行业金融机构贯彻落实《办法》的情况看,各银行业金融机构在＂实贷实付＂的实务操作中暴露出一些问题,亟待解决。     

对个贷精细化贷后管理的建议

一、转变观念,认识到贷后管理的重要性 以＂三个办法、一个指引＂为内容的贷款新规,其核心原则是贷款支付的＂实贷实付＂,实行贷款支付管理,要求金融机构在切实了解借款人所获取每一笔贷款的真实用途后,有的放矢地放款。毫无疑问,贷款新规主要讲的问题是银行贷后管理问题。     

以全流程管理解答“三问”命题

<正>通过实施全流程风险管理,将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期的每一个环节,能够解答"贷给谁、贷款干什么、拿什么偿还本息"这三个体现信贷资金回归"三性"本质要求的命题通过实施全流程风险管理,强调尽职调查与审查审批,更加重视对信贷风险的总体评价和发放支付环节的管理,强调贷放分控、实贷实付和贷后管理,将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期的每一个环节,能够有效解答"贷给谁、贷款干什么、拿什么偿还本息"这三个涵盖信贷管理全过程、体现信     

山东高青农商行创新“农民议贷”新模式

高青农商行针对支农贷款投放面广、管理难度大、风险监督难和一些贷户用信意识差的实际,积极尝试"农民议贷",通过实施农民自治、相互制约的机制,增强了农民守信、用信意识。"农民议贷"是指高青农商行选举农民代表成立议贷组织,对贷款行为进行公开监督,并将农商行贷款的有关规定、办贷款的程序、贷款办理的结果、贷款经营的有关情况向广大农户公开,以求对贷款工作进行有效监控,促进农商行信贷资金的良性循环的新模式。其流程为:一是建立健全了"农民议贷"组织。选举农民代表组成"农民议贷"小组,定期对支农贷款情况进行审查,     

根据“三办法一指引”完善贷款管理

“三办法一指引”初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，对农村合作金融机构而言，贯彻和落实好这些贷款新规，将是提高自身精细化管理水平的一次重要契机。笔者现就如何执行好这些贷款新规提出以下建议：     

客观看待“农民贷款难”

一、关于“农民贷款难”的界定前一时期，农民贷款难一度成为热门话题。社会各界尤其是金融界围绕这一问题进行了积极探索，提出了不少好的解决办法。解决农民贷款难首先要搞清何谓农民贷款难从狭义角度看，可以认为“符合贷款条件的农民的有效贷款需求未得到满足”即为贷款难。从广义角度看，可将下列致使农民“惧贷”、“弃贷”的情况划入贷款难范畴：１农民贷款手续繁多，信用社服务态度差，贷款农民常受到刁难甚至要托人情、找关系、送礼；２贷款的保证条件不符合农村实际，农民无法提供符合规定的担保、抵质物；３农民有效贷款数量无故…     

农信社过年需“两防”

一个朋友向我“诉苦”：春节刚过，信贷人员打电话告诉他，说他申请的贷款现在可以去贷了。而去年12月份，正当他着急贷款时，却被告知年底要压余额，好话说尽就是不贷。春节刚过，他不需要贷款了，     

大联保让农“贷”无忧

通过"大联保体"贷款模式,农民不仅可以凭贷款证轻松便利地贷到5万元以下的小额贷款,而且通过多户联合联保,可以获得10万元、20万元、30万元金额不等的大额贷款需求。     

“流动资金贷款需求量测算公式”刍议

2010年2月12日,银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》,这对于银行业金融机构进一步规范银行流动资金贷款业务经营行为,加强流动资金贷款审慎经营管理,促进流动资金贷款业务健康发展,具有十分重要的意义。但在实务中,由于人们对“流动资金贷款需求量测算公式”含义理解不一,     

农村信用社“垒区”风险不容忽视

受农村信用社信贷投入机制制约，部分信用社出现“垒区”———垒大户贷款现象。垒大户贷款是指超过贷户承受能力，给某一贷户累计贷款在三笔以上形成风险的贷款。垒大户贷款由于风险集中、损失大、影响坏而逐渐被关注。□垒大户贷款形成的原因及表现（一）信贷人员职业道德观念淡薄。一是信贷人员由于缺乏职业道德标准，在贷款发放时，对市场前景、贷户承受能力不调查、不评估，一味看脸面、讲人情、偏亲厚友，置制度、法规不顾发放人情贷款；二是信贷人员缺乏职业道德约束能力，经不起贷户的“糖衣炮弹”攻击，成为金钱、美色牺牲品；三是…     

湖北 咸宁市联社“三位一体”强化贷后管理

近年来,成宁市联社结合自身业务特点和实际,专门成立贷后管理部门,抓重点,排难点,不断强化贷款种类、贷款期限、贷款性质等“三位一体”的多角度、立体化的贷后管理方式,增强和完善了贷后管理的针对性和时效性,贷后管理和防范信贷资金风险取得了显著成效。     

“安贷宝”给贷款上保险

案例回放2004年以来,山东省菏泽市农信社与中国太平洋保险公司紧密合作,联合开办了“安贷宝”贷款安全险,借款人在农信社办理贷款的同时,也购买太平洋保险公司开办的“安贷宝”人身意外保险,当借款人因发生意外造成死亡或终生残疾、丧失劳动能力而无力偿还贷款时,由太平洋保险公司对其所投保的贷款进行全额赔付,不     

“三办法一指引”给信贷管理带来的四大转变

＂三办法一指引＂的颁布,对国内银行业金融机构的信贷管理制度产生了重大影响,标志着银行业金融机构贷款从此由＂粗放式＂走向了＂集约式＂。主要体现在以下四个方面：在贷款调查发放上,资金用途管理由＂混乱＂变＂规范＂。在长期以来基层的信贷工作中,鉴于贷款营销的压力,银行往往更关注借款人的归还能力和贷款的保证方式,     

京东推出商家贷款产品“京小贷”

<正>继推出供应链金融产品、众筹项目和"京东白条"等产品后,京东金融近日在第十届北京金博会推出商家贷款产品"京小贷"。这是为京东商城开放平台商家提供的金融产品,以商户需求为出发点,结合京东商城拥有高质量且数据真实的商户信息,为中国正品行货商家提供融资服务。京东金融供应链金融部高级总监王琳介绍说,"京小贷"贷款利率和贷款额度将根据商家经营行为,包括销售额、消费评价、商品丰富度等多项指标确定,目前暂定单笔商家贷款上限为200万,年化贷款利率在14%~24%之间,     

贷款新规实施中的“个贷企用”问题分析

＂三个办法一个指引＂颁布实施后,各家银行业金融机构在贯彻落实该贷款新规过程中还不同程度地存在问题。举例来说,各家银行业金融机构在落实《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《个贷办法》）过程中,就存在一个共性问题——个人经营性贷款相关管理制度与《个贷办法》相关条文存在冲突,突出表现为＂个贷企用＂。     

中国银监会：农村合作金融机构“既贷点又贷链”

记者日前从中国银监会了解到,农村合作金融机构将在大力支持分散农户的同时,努力做到“既贷点又贷链”,支持各类农村市场主体的生产发展。针对我国农村缺乏有效担保抵押物和广大农民诚实守信的特点,大力发展无需抵押担保的农户小额信用贷款和农户联保贷款,并根据农业生产周期,     

关注“转贷”滚大的风险“雪球”

监管调查中,笔者发现,在有些农信社,各类贷款特别是农户贷款中,以贷还贷、以贷收息、收息转本、多次展期等形式的“转贷”现象较为普遍,一些贷款甚至“转”了六七年之久,已形成事实上的沉淀,但仍归属为“正常”贷款,有较大的潜在风险。     

县域国有粮企面临“三难”

一是收购资金＂一贷难求＂。在政策性经营方面,受托市收购贷款政策的影响,县域国有粮食购销企业一般不具有托市小麦收购贷款资格,收购资金的供应和托市粮的存储期限基本由上一级中储粮企业掌控。由于收购资金申贷和发放手续繁杂,资金供应与收购难以同步。国有粮食购销企业没有经营自主权,在收购时间     

迎战利率市场化新政“大考”

农村金融机构应提高风险定价能力、金融服务能力、市场竞争能力和风险管控能力,从容应对贷款利率市场化新政带来的冲击贷款利率市场化犹如一把"双刃剑",在给银行业带来发展机遇的同时,也给银行业盈利能力、自主定价、风险管控等方面提出了多重挑战。作为规模小、底子薄、实力弱的农村金融机构,更需     

农村资金互助社：老少边穷地区农民的“炕头银行”

农村资金互助社是由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿入股组成,为社员提供存款、贷款等业务的社区互助性银行业金融机构。单个农民和农村小企业向农村资金互助社入股比例不得超过股本总额的10%。农村资金互助社的资金来源主要是社员存款、社会捐赠资金或向银行业金融机构融资。农村资金互助社不得向非社员吸收存款、发放贷款。截至2007年7月31日,已有7家农村资金互助社开业,内蒙古、甘肃各2家,四川、吉林、青海各1家。7家农村资金互助社1家设在乡镇,6家设在行政村,资本总额521.63万元,社员2311个,其中企业3户,入股33.1万元,个人2309人,入股488.53万元,分别占比6.35%和93.65%。截至2007年7月31日,农村资金互助社贷款余额538万元,其中发放中小企业贷款2户,贷款余额140万元,占比26.02%,发放农户贷款408户,贷款余额398万元,占比75.98%。累计发放贷款438笔,累计贷款金额555.42万元,其中中小企业贷款累计2笔,累计贷款金额140万元,农户贷款累计436笔,累计金额415.42万元,分别占比25.21%和74.79%。