新时期银行存款变化趋势及吸存技术创新

近年来,银行外部经营环境正在发生的深刻变化对银行未来吸收存款的技术提出了新的要求.在新形势下,银行吸收存款必须从等客上门、就存论存的传统方式转变到适应市场发展趋势,为客户提供新的服务产品上来.主要有:进行存款产品创新,为客户设计投资理财方案;拓宽存款吸收渠道,向资本市场要存款;依靠和运用新的信息技术,走科技创新之路;积极实施以存款大户为核心的优质客户策略;适应利率市场化趋势,实行灵活的存款定价机制.采用新的吸存技术,还需要有关的政策措施相配套,包括建立高效的存款管理机制和能充分调动积极性的激励机制,推行存款经营集约化,建立以客户为中心的商业银行服务理念.     

深化商业银行市场营销活动

银行进入营销经历了五个阶段：一是以促销、宣传为营销手段；二是以微笑与友善，注重公关为主要方式；三是提供新的金融产品；四是确立市场定位；五是将市场营销纳入经营管理体系，制订短期和长期的营销规划，获得持久的经营业绩，近几年，市场营销观念已为国内各家银行所认同，但目前多数还处在第一阶段，有少数银行能达到第二、第三阶段，制订的一些措施还只是停留在口头上，市场营销没有充分发挥应有的作用，反映在各家银行的经营利润主要告利差，各行之间竞争的焦点仍停留在吸收存款、发放贷款方面，存款立行“就充分说明这一点，因此必须树立市场营销观念，建立一套适宜自身的营销系统，尽快达到市场营销的第五阶段，在满足客户需求的同时，求得自身发展。     

零售业务发展路径探讨

一、零售业务发展现状(一)理念落后。一是将零售业务等同于储蓄吸存。在实际工作中,把通过零售银行吸收存款放在了首要地位,存款指标的完成情况几乎成为零售银行业绩考核的唯一标准。二是没有体现以客户为中心的经营理念。不重视对客户需求的研究,不尊重客户体验。三是缺乏市场定位观念,对零售业务市     

新形势下银行对公存款发展的思路与策略

存款作为银行主要的负债来源,是各家银行业务经营的重要支撑,为信贷投放提供了稳定的资金支持。对公存款作为存款业务中的主体部分,是银行稳健发展的基础。近来,受新冠肺炎疫情、地缘政治冲突等因素影响,我国经济运行面临一定阻力,在利率市场密集实施了一系列调整机制后,将引导银行负债成本下行,维护存款市场良性竞争秩序。在新形势下,银行对公存款在资金成本、增量拓展、产品结构等诸多领域面临挑战,为能够快速应对内外部形势对银行对公存款业务所产生的影响,银行应未雨绸缪,把握市场规律,以服务客户为中心,从创新产品、建立联动考核机制、推动数字化转型等方面发力,提升存款发展质量,实现自身经营战略和价值最大化。     

个人业务转型发展思考

今年以来,国内商业银行的个人业务发生了深刻的市场变化,以存款理财化、利率市场化、竞争跨界化为特征的变革驱动,不仅增加了银行业的吸存难度,推高了银行业的经营成本,而且也使商业银行维系多年的经营模式面临市场化的巨大考验。吸收存款难、控制付息成本难、营销有价值贡献的客户难将是商业银行的新常态。本文从个人业务市场变化的主要特征和影响因素切入,剖析了个人业务传统经营模式的主要缺陷,比对国际零售银行的发展经验和国内个人业务的市场潜力,重点提出个人业务转型发展的立足点和应对策略,主要讨论在当前形势下,对个人金融业务——包括客户、渠道、产品、服务等方面转型发展的思考。     

个人业务转型发展思考

今年以来,国内商业银行的个人业务发生了深刻的市场变化,以存款理财化、利率市场化、竞争跨界化为特征的变革驱动,不仅增加了银行业的吸存难度,推高了银行业的经营成本,而且也使商业银行维系多年的经营模式面临市场化的巨大考验。吸收存款难、控制付息成本难、营销有价值贡献的客户难将是商业银行的新常态。本文从个人业务市场变化的主要特征和影响因素切入,剖析了个人业务传统经营模式的主要缺陷,比对国际零售银行的发展经验和国内个人业务的市场潜力,重点提出个人业务转型发展的立足点和应对策略,主要讨论在当前形势下,对个人金融业务——包括客户、渠道、产品、服务等方面转型发展的思考。     

关于我国商业银行内部组织架构创新的思考

随着我国经济体制改革的逐步深入和市场化进程的不断加快，商业银行的外部经营环境已经或正在发生根本性转变，服务市场由过去的卖方市场已转向买方市场，服务方式由过去以产品为主正转向以客户为主；服务功能由过去的单一性正转向全面性，为了适应这种变化的形势，我国众多商业银行积极借鉴国外先进经验，纷纷推出了客户经理制，但客户经理制的实践也告诉我们，建立以客户为中心，以市场为导向的新型经营管理模式，仅有营销体制的创新是不够的，还必须对业务流程与内部组织架构进行重塑和再造，由于银行经营与服务的同质性和易模仿性，从而使银行间的差别更多的反映在服务效率上，服务效率的高低，已成为各家银行构筑竞优势的最重要因素。商业银行内部组织架构创新目的。就是要彻底打破传统的机构设置，按照最有利于客户价值创造的要求，来重新思考和设计商业银行内部组织架构，以期在成本，质量，客户满意和对市场的反应程度方面实现较大突破。     

国有银行推进客户经理制的思考

随着金融市场竞争的日益激烈，为了解决银行的产品和服务相对于稀缺资金和优质客户相对过剩的问题，我国银行积极借鉴国内外银行的先进经验，全面推行了客户经理制。客户经理制是为了适应市场和客户需求变化而设计的营销导向制度和组织架构安排，它通过客户经理的营销活动，架起银行与客户之间的桥梁和纽带，并依托完善的考核管理体制，激励客户经理最大限度地拓展金融市场。然而，对国有银行而言，这种以市场为导向，以客户为中心，通过运用现代营销技术，整合银行内外资源的服务创新制度，在推行过程中并不是一帆风顺的，它受到了传统的经营观念、用人机制．管理方式．员工素质等因素的约束，从而决定国有银行的客户经理制不能完全照搬外资或股份制银行的发展模式，只能在实践中逐步摸索，不断完善和发展，建立适应自身业务发展的客户经理制度。[编者按]     

客户经理考核系统的设计与实现

银行客户经理是指银行中负责对外联系、积极推行新型业务、协调银行与客户之间相互联系、为客户提供存、贷、汇等一体化金融服务,开发客户新的市场的业务营销人员。客户经理作为银行对外服务的窗口,代表银行为客户提供存款、贷款、结算、中间业务、信息咨询等全方位金融服务,是     

商业银行该取消客户填写存（取）款凭条了

目前商业银行个人银行业务的存（取）款业务处理模式一般是由客户填写存（取）款凭条，由客户对业务提出书面申请，这种业务处理模式是在商业银行手工办理业务的条件下，由“以银行为中心”经营理念建立的。在现代商业银行的经营管理过程中，由于现代经营管理理念的建立和以客户为中心的服务模式理念的日益深入，这种以银行为中心的传统服务方式越来越不适应业务发展的需要，对客户也产生了较大的业务处理模式已经成为商业银行个人银行业务开展的当务之急，实践中，客户填写存（取）款凭条方式存在的弊病主要表现在。     

非吸收存款类放贷机构的债券融资

根据是否吸收公众存款,信贷市场放贷机构一般划分为两类:吸收存款类和非吸收存款类。非吸收存款类放贷机构(Non-Deposit-Taking Lenders,NDTL),顾名思义,是指不吸收公众存款而发放贷款的机构。非吸存类放贷机构大量涌现,已成为世界各国金融部门发展的一个重要趋势。作为整个金融系统的重要组成部分,非吸存类放贷机构有效填补了银行体系的空     

银行客户经理舞弊行为及审计

银行客户经理是指协调银行与客户之间相互联系，代表银行为客户提供存款、贷款、结算、中间业务、信息咨询全方位金融服务，开发新的客户市场的业务营销人员。客户经理作为银行对外服务的窗口，是客户与银行联系的桥梁和纽带。客户经理能否尽职，或者其完成任务的好坏，直接影响到银行与客户的关系，并决定着银行产品的销售规模和利润大小。随着客户经理制的推行，客户经理舞弊行为也逐渐显露出来。加强对客户经理舞弊行为的审计，规范客户经理经营行为，防范信贷领域的案件，是银行防范风险和案件的重点之一。     

对做好柜面服务的三点思考

银行经营的是什么？是客户。产品、业务、营销和服务都是围绕客户转，客户是我们利润的源泉和赖以生存的基础，没有客户银行就失去了发展的基础。所以，为客户提供优质．便捷、高效的服务，让客户满意是银行永恒的主题。在金融产品、服务日趋同质化的今天，服务能力的强弱、服务水平的高低，直接影响到银行的竞争能力。 柜面服务是银行的对外窗口，是联系客户的纽带，是作为客户提供金融服务产品的一个场所。亲和、友善和微笑，是这种模式下吸引客户的重要手段，在很长一段时间，这种方式起了非常重要的作用，并且直到今天这种服务依然是我们考核网点的一项重要指标。但是，随着经营观念和经营理念的变化，“窗口”的作用随之发生着深刻的变化。它不仅仅是银行吸收存款等业务的一个窗口，已经附加了银行形象宣传、金融产品展示，银行服务功能引导等多重内容。它是银行实力和服务水平的一种象征。因此，做好“窗口”服务工作是事关银行发展的一件大事。[编者按]     

对银行经营理念定位的思考

银行是金融企业，经营的产品是服务，产品的使用者即服务对象是广大的客户，产品市场的规模即客户群的大小在一定程度上决定了银行服务产品的盈利能力。因而，在当今我国银行的经营理念中，客户被奉为上帝，“客户中心论”十分普及。体现在具体的经营实践活动中就是：哪里有客户，哪里就有银行分支，客户需要什么服务，银行就提供什么服务。为了留住老客户，争取新客户，抢占更多的客户市场份额，各家银行可谓招     

我国商业银行的服务定价策略选择

加入WTO以后，外资银行大举进入中国，为了增强我国商业银行的竞争力，我国正逐步建立银行服务收费制度。然而，不同银行对此反应也截然不同。对此，笔者认为与存款有关的服务收费与否以及多少取决于商业银行自身的市场定位与营销策略，存款定价可以用来为银行的各种服务形成特定的客户基础。     

数字金融、消费者渠道偏好与零售银行网点转型升级探讨

零售银行网点如何适应市场环境变化,不断创新经营模式越来越重要。论文研究了数字金融创新和消费者渠道偏好对零售银行网点转型的影响。结果表明,信息技术的发展及数字金融的创新,从根本上改变了客户获取银行服务的方式,但零售银行网点作为与客户沟通交流的主渠道,是金融产品和服务向市场输出和传播的主要路径。未来银行网点转型的关注点应在数字金融技术的应用和消费者获取金融服务渠道偏好改变的基础上,充分考虑提升客户体验,给客户提供更便捷的服务,实现客户从"到店"到"逛店"的转变。     

对我国商业银行中间业务的定价机制与风险管理的思考

商业银行中间业务经营成本主要有：人力费用成本、物力消耗成本、风险产品承受成本。定价机理应采用经营成本收费制度，建立全成本核算体系。遵循合理、公平、诚信和质价相符的中间业务定价原则，积极加强与客户的沟通与告知；遵循中间业务定价流程，进行客户层次细分和市场定位；运用SWOT分析法，谋求竞争定价与实行差别定价，积极加强与同业的合作，防止恶性竞争；坚持服务性能创新，提高服务附加值含金量；适时对银行员工进行培训，积极让员工参与定价决策；适应开放型定价的趋势和要求，酌情考虑产品的关系定价。与此同时应强化担保承诺类表外业务的信用风险管理，交易类中间业务的市场风险管理，服务类中间业务的操作风险管理，而表外业务的信用风险和市场风险管理是风险管理重点。此外，商业银行开展中间业务还应防范政策风险和法律风险。     

美国银行产品定价对我国银行的启示

2002年初，花旗、汇丰银行在上海取得外币经营权后，就推出“小额存款收费”业务，将目标客户直指高收入阶层。到目前为止，四大国有银行中异地存款不收费的只剩农行一家。银行对提供的存款和贷款服务收取一定的费用已经是大势所趋，并且也符合现代银行营销理论。因此，借鉴国外银行产品定价的经验，建立我国银行科学合理的定价机制，从而区分不同的目标客户群体，对于我国银行保障自身经营效益、提高核心竞争力具有重要意义。     

建立国有商业银行筹资机制增强资金实力

建立国有商业银行筹资机制增强资金实力陈义旺商业银行是以经营工商企业存、放款业务为主要内容．并以获得利润为其主要目标的综合性、多功能的金融企业。它是以吸收存款为其发放贷款，故对商业银行而言存款是贷款之本，没有存款也就谈不上贷款。当前，随着我国金融体制改...     

对农业银行市场营销的策略思考

阿瑟．迈丹把商业银行市场营销定义为：把可盈利的银行服务引导流向经选定的用户的管理活动。“可盈利的银行服务”是指商业银行向客户提供的各种服务，包括存款、贷款、代理支付、结算等各种有偿服务，这些服务就是商业银行的营销产品；“经选定的客户”即是商业银行的目标市场，商业银行为目标市场中的客户提供服务。市场营销既是农业银行的一个理论问题，更是农业银行的一个实践问题。