透析“储蓄手续费”现象

随着银行业竞争的加剧,存在着一些银行以发放“储蓄手续费”、“利息回扣”等形式来变相提高存款利率的现象,这严重扰乱了金融秩序,潜伏着巨大的金融风险。一、“储蓄手续费”的危害１变相提高存款利率,使货币政策传导机制发生扭曲。货币政策工具中的再贴现是央行以再贴现率来影响商业银行的融资成本,从而实现调节货币供应的。吸储和再贴现相比,吸储因为变相提高存款利率,相当于融资成本上升,所以银行有实施再贴现的积极性,这严重影响央行再贴现政策的效果。另一方面,对公开市场业务来说,银行变相存款利率上升,使其持有像国债等这样有较固定…     

变相提高存款利率名堂多

变相提高存款利率名堂多●秋生平安建军当前，随着人民银行金融监管力度的逐步加大，金融法规的相继出台和不断完善，金融机构公开提高存款利率的现象已不多见，但采取迂回或者隐形手段变相提高存款利率的现象依然存在。笔者从事金融稽核监督多年，发现这种隐形变相提高存...     

制止高息揽储行为的几点思考

近年来,尽管人民银行三令五申禁止将揽储任务下达给非存款部门和与职工个人利益挂钩,提高或变相提高利率,不得向储户支付利息以外任何名目的费用和馈赠物品。但一些银行、邮电储蓄部门仍然采取各种隐蔽手段,违反有关规定,进行不正当业务竞争,搞高息揽存,且有重新抬头之势,已成为金融“四害”之一,给国家宏观调控和金融工作的稳定带来严重的消极影响。其危害是显而易见的：一是破坏了国家存款利率政策,扰乱了金融秩序。二是加大了银行经营成本,浪费了大量的人力、物力、财力。三是引起存款搬家,造成同业之间的矛盾,影响金融系统…     

浅谈规范银行存款竞争秩序

基层商业银行在实现两个转变过程中，追求经营最大利润，层层落实存款目标，确立向低成本存款要效益，狠抓低成本负债，加大对公存款力度，这无疑使银行间的竞争日益激烈。如：“储蓄奖”、“劳务费”、“介绍费”等变相提高存款利率的违法现象的出现，且屡见不鲜；有的基层行实行攻关手段，不惜重金异地拉存款，甚至直接结存款大户负责人送礼，助长了不正之风，严重损害了银行的社会信誉。竞争是银行走向商业化的具体表现，有竞争才有活力。但这种以扰乱金融秩序的“内耗”来换取周郎效益的代价是相当大的。一是变相提高了银行存款利率；二…     

重视银行资产负债管理 提高资金流动性

1988年由于物价上涨和贯彻“双紧”方针,出现专业银行存款急剧下降,储户挤兑存款,企业有存款银行没有支付能力,甚至在人民银行存款出现透支以至结算受阻、企业一度陷入困境的状况。产生上述问题,除了经济过热,通货膨胀等客观原因外,主     

隐性提高利率的十种表现

隐性提高利率的十种表现姚佩运，贾素霞近几年来，某些金融机构从自身局部利益出发，巧使伎俩，躲避人民银行的利率管理。变相或隐性提高存贷款利率，直接或间接地影响着金融秩序的正常运行和金融业的健康发展，亟需纠正和根治。据调查，金融机构隐性提高利率主要有以下十...     

高息揽存,究竟揽回了什么

近年来，高息揽存在金融系统屡禁不绝，人民银行多次加以整治，又多次死灰复燃。为逃避人民银行的监督检查，一些商业银行、城乡信用社采取口头承诺、开阴阳单、贴水、为企业办“实事”等多种形式高息或变相高息揽存，有的利息竟高出国家规定的同档次利率１０％以上，严重...     

我国存款风险管理初探

存款并非是一种没有风险的金融资产，存款人面临的风险主要有信用风险、通货膨胀风险、流动性风险、利率风险和政治风险等。我国存款风险管理的主要措施是补偿和消化垡呆帐损失防止新的信贷资产流失，其他的存款风险管理措施有建立存款保障制度，完善存款保值制度，健全存款保支付制度和利用创新金融工具进行利率保值等。     

当前储蓄竞争中存在的几个问题亟待解决

当前储蓄竞争中存在的几个问题亟待解决张志顺随着专业银行向商业银行的转轨，各专业银行从经营上进行业务竞争，这是无可非议的，但当前一些行处在储蓄工作中，却出现了几种新的不合理竞争，必须引起高度重视。一、名为提高工作效率，实为变相提高存款利率。如：有一单位...     

当前储蓄存款中存在的问题及对策

当前储蓄存款中存在的问题及对策宁毅，薛克宏随着市场经济的发展和国有商业银行改革的不断深入，各金融机构都把资金组织工作放在首位，由于金融机构间不规范的存款竞争，带来诸多问题，主要表现在以下几个方面：一是变相提高存款利率，加大储蓄成本。二是企业贷款转入储...     

教育储蓄：让我欢喜让我忧

教育储蓄──独领风骚 自１９９９年１１月１日，利息税开征以后，全国各大商业银行的其它储蓄业务都有了不同程度的减少或增势明显减缓，而工商银行开办的教育储蓄业务却增势强劲。 上海。工商银行上海市分行在沪独家开办教育储蓄业务以来，这一储蓄品种逐渐受到广大储户的青睐，前往工行各网点询问教育储蓄存款条件、利率、存款对象的客户蜂涌而至。 １９９９年９月 １日至 １１月 ３０日，工行上海市分行开办储户数达３０００多户。其中，仅 １１月份就猛增了 ２０００多户，存款金额则是前两个月总和的１０倍以上。 广州。市民们纷纷去…     

浅议变相非法吸收公众存款犯罪问题

随着市场经济的发展以及宏观经济政策和存款利率的浮动变化,通过非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款方式非法集资的现象时有发生,严重扰乱了国家的金融秩序,也影响了整个社会的和谐发展。刑法第176条规定“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款,扰乱金融秩序的,处三年以下有期徒刑或者拘役……”,一般理论认为本条规定了吸收公众存款罪,但也有认为本条是非法吸收公众存款罪与变相吸收公众存款罪的选择性罪名．但目前基本上已认同为单一的非法吸收公众存款罪。     

关于现金流量表的结构分析

一、基本理论概述 现金流量表是反应企业会计期间内现金及现金等价物流入流出情况的会计报表。现金流量表是在资产负债表和利润表已经反应了企业财务状况和经营成果信息的基础上，进一步提供企业现金流量信息，即财务状况变动信息的报表。现金流量表的现金，是指企业库存现金以及可以随时用于支付的存款，包括现金、可以随时用于支付的银行存款和其他货币资金。     

刍议高息揽储的成因、危害、对策

高息揽储是指金融机构在办理储蓄存款业务过程中、违反利率规定,擅自支付手续费、补贴、实务等变相抬高储蓄利率的一种揽储方法.     

利率市场化后财务公司利率风险管理探析

长期以来，由于金融业处于严格的利率管制下，存款相对稳定，尚未出现支付能力问题。利率市场化后，利率波动性上升，必然导致金融竞争加剧，资金流动更加频繁，存款稳定性下降，对财务公司流动性管理提出了严峻的考验。     

利率变动博弈分析

利率是利息率的简称 ,是指借贷期内所形成的利息额与所贷资本额的比率。博弈是指利益双方谈判、协商、相互让步的过程。从资本供给与需求的角度看 ,利率实际上是资本供给者与资本需求者在资本借贷过程中相互博弈的结果。在市场经济条件下 ,利率是由资本市场的供求关系所决定的 ,是银行、企业和储户三方博弈的结果。因而 ,实行由市场调节的浮动利率制度是我国金融体制改革的必然趋势。一、银行与储户的博弈储蓄是一种回报稳定的个人投资方式 ,除了储户的消费需求、倾向、观念和“风险”意识以外 ,利率对储蓄行为也有着重要的影响力。现金是最…     

存款利率市场化下商业银行经营结构与存款利率的关系研究

中国存款利率市场化开启时期正是银行经营快速转型阶段，研究银行经营结构对存款利率的影响具有重要现实意义。基于2011—2017年中国105家银行数据，本文验证了银行经营结构与存款利率之间的关系。研究表明：（1）两类非利息收入影响存款利率的方向不同。手续费及佣金收入降低了存款利率，而其他经营收入提高了存款利率。（2）存款负债占比越高，存款利率越高，且这一作用在城商行和农商行中更明显。（3）非利息收入和存款负债存在交互作用。手续费及佣金收入、存款负债减弱了彼此调节存款利率的作用，其他经营收入、存款负债增强了彼此调节存款利率的作用。（4）影子银行规模越大、存款利率越高，但这一作用随着手续费及佣金收入的扩大而减弱。随着利率“双轨制”的逐步取消与金融业的进一步开放，银行需尽快完善存款定价机制，防范利率风险。      

金融体系需要理顺

中国已经取消了贷款利率的所有管制,尽管存款利率继续接受指引,但银行可以向储户兜售表外理财产品轻易地规避监管。资金资源成本增加导致资金使用成本增加,即企业信用成本增加。     

利率市场化背景下我国特色显性存款保险制度研究

显性存款保险制度是稳步推进利率市场化的前提,从国家法律层面确立了对于社会存款的保护,2015年3月1日,国务院发布《存款保险条例》,同年5月1日开始实行.本文从利率市场化改革的必要性、显性存款保险制度在规范金融秩序,防范银行系统性风险,保障储户利益,维持经济社会稳定等方面的积极意义、面临的问题和防范措施这几个角度展开阐述,为丰富我国特色显性存款制度理论研究提供参考.     

存款利率市场化是否会提高银行风险——基于存贷利差收窄的一个视角

2013年贷款利率管制的全面放开将加快推进存款利率市场化进程。一旦放开存款利率管制,必将导致存贷利差收窄。存款利率市场化会提高银行风险水平吗?本文运用2001-2012年14家全国性商业银行的面板数据,采用固定效应估计方法和Driscoll-Kraay稳健标准差,首次从存贷利差收窄的视角,实证分析存款利率市场化对银行风险水平的影响。结果表明存款利率市场化除有可能降低银行资本化水平之外,并不会提高银行风险水平,相反有利于缓解银行收入波动性,降低银行破产概率。