农发行商业性贷款操作风险及其防范

近年来,经银监会批准,中国农业发展银行的业务范围和对象从政策性领域向商业性领域扩展,商业性贷款的种类不断增加,加强商业性贷款操作风险防范十分必要. 一、高业性贷款操作风险的类型 操作风险是指由于银行治理机制缺失、信贷管理、内部控制缺陷和信息技术系统失效等内部原因造成的贷款风险.根据实际情况分析,农发行在商业性贷款操作过程中容易出现以下风险.     

对非正常担保的确认与处理

采用担保贷款,是防范贷款风险的重要措施之一。担保人就是以自己的名义保证借款人履行借款合同的关系人。当借款人无力履行或不适当履行借款合同时,由担保人履行或承担连带赔偿损失的责任。然而,在日常的具体实务中,由于一些单位或个人、甚至行社干部对担保贷款的法律效力认识不够,致使相当部分担保贷款流于形式,出现了许多非正常担保。本文就既成事实的非正常担保的确认与处理,谈一些粗浅的看法。 一、对担保人不具备担保资格的非正常担保的确认与处理。 《借款合同条例》对担保人的主体资格有明确规定:贷款担保人应当是具有代偿能力的公民、企业法人及其他经济组织,然而,我们在实际工作中却发现不少贷款合同是以国家机关、事业单位、社会团体作为自己的担保人,这些单位虽然具有法     

农发行贷款风险分析与管理技术研究

农业发展银行的资产主要是农业政策性贷款,这种资产结构,使得农业发展银行几乎没有利用资产多样化原理来抗击银行整体经营风险的能力,因此,单项贷款的风险管理显得尤为重要。作为政策性银行,农发行的贷款风险产生的根源一是银行外部制度,包括粮棉流通体制、收购资金供应政策和财政补贴机制的缺陷;二是银行内部的操作失误。本文主要探讨在现行制度下,农业发展银行如何利用现代风险管理技术来防范和化解由于内部操作因素而产生的贷款风险。农发行贷款风险类型一般银行贷款业务主要面临着信用风险、利率风险、决策风险和舞弊风险。由于我国利率仍未完全市场化,而且央行对农发行的利率实行管制政策,贷款利率不     

商业银行工程项目贷款风险管理研究

目前商业银行在经营中存在不同程度的风险,也成为商业银行的突出问题。因此商业银行必须重视存在的问题,从相关的风险管理内容中去落实工作。其中主要的风险之一是不良贷款,商业银行的贷款类型很多,引起贷款风险的原因也很多,分为内部因素和外部因素,而内部因素就是商业银行贷款管理体制中存在的各种问题。探究了商业银行工程项目贷款风险管理深度,结合目前我国不同类型商业银行的贷款风险,发现存在于商业银行风险管理体制中的问题,进而提出多种解决对策,从而降低商业银行工程项目贷款风险率。     

担保贷款的风险隐患及应对

随着商业性信贷业务的迅速拓展,信贷风险全程监控、关口前移迫在眉睫,贷款担保管理成为风险控制和风险补偿的重要手段。本文就基层行在开展贷款担保管理工作中遇到的问题作以探讨,以进一步完善贷款担保管理,充分发挥其在贷款风险防控及落实第二还款来源有效性中的重要作用。一、追根溯源,呈现贷款风险存在形式     

论农业政策性贷款的风险分类

按照风险原则规范贷款分类,是防范和化解金融风险,加强和改善贷款质量监管的一项重大措施,中国人民银行为此制定了《贷款风险分类指导原则》。农业发展银行作为政策性银行,也将逐步推开,但在实施中,如何把握分类的普遍原则与政策性特征的关系,制定与政策性贷款相适应的分类原则、分类标准及操作程序,是当前开展这项工作迫切需要解决的重要课题。本文就此作一粗略探讨。农业政策性贷款风险的基本特征农业发展银行政策性贷款与一般商业贷款相比,呈现出明显的政策性特征,在资金来源渠道,贷款投放方式,信贷管理机制,风险形成因素,风险补偿政策等方面都有其独特的方面,要研究农业政策性贷款风险分类,就必须首先认真研究风险形成的基本特征。     

加强信贷风险管理之管见

信贷风险指因债务人不能偿还贷款造成行社资金损失的可能性。信贷风险管理是信用社在经营贷款业务中,对贷款风险进行科学的预测,有效地监督,采取切实可行的措施,建立多重风险防范屏障,避免和减少风险的管理行为。如何加强信贷管理,提高贷款的流动性、安全性、效益性,笔者就此谈点意见。 一、加强立法,强化贷款管理。以前的一些贷款管理法规缺乏完整性,系统性,随着社会主义市场经济的建立,已极不适应。建议尽快制定《中华人民共和国贷款管理法》,在其立法中,明确界定各方法律义务和权利,规范贷款行为,减少行政干预,遏制贷款随意,增强偿债约束力,使行、社在贷款业务中,有法可依,依法管贷,有效地防止贷款风险的产生。     

基层农行潜在的贷款风险及化解措施

贷款风险是潜在的金融风险之一。如何防范和化解贷款风险，最近笔者对马山县农行的贷款风险问题进行了调查。一、贷款风险潜在的现状代款风险是因环境恶化或随机因素的出现而导致贷款资产质量下降，使银行受到损失，从马山县农行目前的现状看，贷款风险是潜在的金融风险。截至1996年底，该行各项贷款余额6134万元，逾期、呆滞、呆帐贷款余额43如万元，占刀刃‘枯。其中逾期贷款”8万元，占h．27’儿；呆滞贷款四84万元，占48．65‘hi；呆帐417万元，占6。儿．根据巴塞尔协议，中国人民银行制定贷款质量监控指标，逾期余额与各项贷款余额之比…     

加强对农信社关联企业贷款风险的监管

当前,关联企业贷款在部分农信社贷款中占相当比重,由于农信社对关联贷款缺乏有效的管理制度和手段,关联企业贷款形成的信贷风险问题也日益突出,应加强对关联企业贷款风险的监管。督促农信社建立有效的内部风险控制机制。各级监管部门应督促农信社强化防范关联企业贷款风险的意识,增强风险识别和控制能力,督促农信社对治理结构复杂、核心主业     

云南省林权抵押贷款风险管理政策研究

云南省先后出台多个政策文件推动林权抵押贷款工作,并持续重视林权抵押贷款风险管理问题。云南省已初步建立起包括风险识别、风险控制、风险转移内容在内的林权抵押贷款风险管理政策,有效防范了林权抵押贷款风险,并保护了林权抵押贷款当事人权益。为进一步推动林权抵押贷款工作,云南省应该着力完善林权抵押贷款风险文化、林权抵押贷款风险预警机制和林权抵押贷款风险补偿体系政策,进一步突出林权抵押贷款风险管理在政策制定和完善中的重要性。     

担保圈企业贷款隐性风险探讨

国内部分地区的企业担保圈贷款风险大量显现,给银行信贷资产带来较大风险。为使银行能够有效防范和化解企业担保圈贷款风险,本本采用实地调研法,以某银行实际业务为参考,分析了企业担保圈形成过程、担保圈企业贷款隐性风险形成原因、担保圈企业贷款隐性风险的特点和主要表现形式。在此基础上,依据银监会下发的有关要求,提出了加强担保圈企业贷款隐性风险管理的监管措施。     

贷款风险度量“引入”农村信用社信贷管理

贷款风险度量是对贷款预期风险发生的可能性,即风险产生的概率、以及贷款事实风险可能造成的损失作出评价,是贷款风险管理的重要组成部分和核心技术手段,也是贷款风险管理的关键和难点部分。目前,农信社系统贷款风险五级分类管理正在试点阶段,即将在全国推行。随着贷款风险分类管理方式的确定,农信社如何通过引入并加强贷款风险量化管理来提高贷款风险管理水平,值得经营管理者深入研究。     

试论粮油收购贷款的风险及成因

一、粮油收购贷款的风险成因贷款的风险,通常是指银行在贷款运作和管理活动中,因受各种不确定因素的影响,而使信贷资金蒙受损失的机会或可能。粮油收购贷款是对经营粮油这种特定商品的特殊政策性贷款,其风险除上述一般贷款风险外,还存在因其政策性属性而产生的不同于一般贷款的特有风险。(一)质量形态上有现实风险,更有潜在风险。不良贷款占各项贷款总额的比重是衡量银行信贷资产质量的主要标志。福建省在信贷资产清理中反映出三个突出的问题:一是粮油收     

论化解农地抵押贷款风险的路径

我国学界对农地抵押贷款风险的化解提出了多种学说,从农地抵押贷款所涉利益主体的复杂性来看,"风险分担说"与"保证与抵押双重担保说"最能平衡农地抵押贷款参与者与社会管理者的利益分配,同时辅之以农村社会保障制度,将信贷资金的风险、农民失地而影响生存的风险内化为农业经营者与信贷者的内部治理与激励机制,让天赋较少的农户得到更多的关怀,谋取商业利益者尽一份社会责任,政府作为公共利益的维护者运用财税等经济手段给予适当扶持,才能更好地化解农地抵押贷款的风险。     

农业政策性贷款风险管理问题研究

农业政策性贷款与其他商业银行贷款一样具有相同的金融属性即偿还性。因此,政策性银行贷款的运行,在强调其政策性的同时,也应遵循银行资金运营的基本规律,加强贷款管理,提高贷款质量,防范贷款风险,以保证信贷资金的安全性和效益性,促进政策性银行的健康发展。(一)树立效益观念,增强风险意识。农发行必须克服以政策性掩盖银行性的问题,应高度重视贷款的安全,增强风险防范意识,树立风险防范观念。要充分认识到银行资产质量偏低、     

贫困地区信用社降低信贷风险途径

信用社搞经营,就必须发放贷款。由于未来情况的不确定性,任何贷款都是有风险的,只是性质和程度不同而已。问题的关键是如何将蒙受风险的可能性降到最低限度。近年来,贫困地区信用社针对贷款风险大的实际,虽采取了许多控险、避险、转险措施,也收到了一定的效果,但不是工作做得不深不细,就是没有切中降低风险的要害部位,使部分地区贷款的沉淀数额有增无减,风险贷款比重逐年增高,而且贷款风险逐步增加了新的内容和突变因素。笔者认为,贫困地区降低贷款风险程度应走以下途径。 一、针对特点,寻找险源,认真做好风险度量,是降低风险的首要前提。     

矩阵分类利息逾期天数计算方法

中国银行业监督管理委员会《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》及《关于农村合作金融机构贷款风险分类的补充通知》规定:自然人一般农户、自然人其他、微型企业的贷款以信用评级、担保因素和逾期(本金或利息)时间为依据实行矩阵方法分类。矩阵分类方法简捷实用,符合农村金融实际,实行效果非常好。     

推行借款共同保证人制度是提高资产质量的有效措施

提高信贷资产质量是金融企业面临的最大难题,也是商业银行是否盈利和盈利多少的最主要因素。目前农村信用社对提高信贷资产质量采取了许多好的措施,例:贷款“三查”制度、审贷分离制度、信贷资产质量监测考核制度、量化贷款风险度制度、风险保障制度等,但这些大都是从企业外部对企业进行调查、反映、监督和施加影响。而缺少一种能促使企业内部进行自我制约,尽心尽力来归还农行、信用社贷款的有效措施。即没有把贷款与企业内部个人(特别是厂长)的经济利益挂钩。为什么在国有、集体、个体贷款中,资产质量个体最好,因为其与个人利益结合最为密切。由此推断,对借款企业追加厂长(经理)私人财产(或家庭财产)作共同保证人是信用     

贷款风险分类所带来的贷款经营观念的变革

推行贷款风险分类法是今年金融体制改革的重大举措。贷款风险分类不仅能更好地反映银行贷款的风险程度和真实价值,而且给商业银行贷款经营观念带来了深刻的变革。这种变革主要表现在三个方面,一是贷款风险分类打破了传统的贷款管理思维定势,形成了动态管理的贷款经营观念;二是贷款风险分类注重发挥贷款管理人员的潜能,形成以人为本的经营观念;三是贷款风险分类注重对贷款风险的预警功能,形成稳健经营的贷款经营观念     

“三查”分离：提高信贷资产质量的重要途径

针对目前农村信用社非正常贷款总额逐年增长,其占比不断上升,贷款风险不断加大的实际,为了有利于农村信用社既大胆积极支持农村经济发展,又有利于加强信贷管理,减少和防止风险贷款产生,保证信贷资产的效益性、流动性、安全性,很有必要建立与市场经济相配套的信贷资金管理