十招助筑诉讼时效“防火墙”

一是主动登门催收。在合同约定的借款期满后,贷款人应及时向借款人和担保人实地送达《债务逾期催收通知书》和《担保人履行担保责任通知书》,由债务人签章确认后作为中断诉讼时效的依据。即对于借款人应在借款期限届满后的两年内至少取得—次书面催收回执:对于保证人则应在保证     

审计报告对预测银行授信失败有用性之实证研究

本研究的主要目的是探讨审计报告是否能帮助债权人评估借款人的违约风险(即借款人在借款之后发生逾期、催收和呆账等情况);亦即,当注册会计师对公司(借款人)的财务报告出具非无保留意见(包括保留意见、否定意见、及无法表示意见)时,该公司后续年度发生违约的机率是否较高﹖本研究结果有助我们了解,对债权人的授信决策及债权监控而言,注册会计师的审计报告是否为具有信息内涵的重要参考信息。实证结果支持本研究的实证假设:受查公司财务报告被注册会计师签具非无保留意见者,该公司后续年度发生违约(即催收、逾期、或呆账)的可能性较高。     

农村信用社抵贷资产管理问题及建议

抵贷资产是指借款人不能按照合同规定归还贷款时，由借款人、贷款人、担保人三方协商，或经仲裁机构仲裁，或经法院判决和裁定，以借款人、担保人的抵押物、质押物或其他资产抵偿所欠金融机构贷款本息而形成的待处理资产。近年来，金融机构采取回收抵贷资产的情况大量增加。下面结合农村信用社抵贷资产管理的现状，谈一些看法。     

民间金融高利率成因：基于借款成本的分析

民间金融利率是民间金融的核心问题。我国许多地区的民间金融利率,均呈现出与正规金融机构贷款利率一致的变动趋势,但二者间始终存在巨大的利差。通过引入“借款成本”概念,说明民间金融利率不仅需要参考正规金融机构贷款利率,还要包含借款人事受正规利率所需付出的“借款成本”,进而构建局部均衡模型,说明借款成本影响借款人决策,并提出有效降低借款成本的建议。     

加强农信社抵债资产管理的探析

抵债资产是借款单位(人)因资不抵债，或其他原因关停倒闭或宣告破产，经合法手续清算后，通过借款人、担保人、债权人三方协商或申请法院诉讼、仲裁机关仲裁等方式，使债权人通过以物抵贷方式受偿并依法取得产权或处分权的财产，是金融机构弥补贷款损失不得已而为之的办法。     

从诉讼实践看农村信用社贷款管理中存在的问题

随着金融业改革的深入和不断发展,各金融机构法律意识和风险意识有了一定提高,大多数金融机构在签订借款合同以及发放贷款直至贷款催收中操作日趋规范,金融机构作为原告起诉的贷款纠纷案件胜诉率有所提高.     

银行多了“千里眼”——无锡市银行信贷登记咨询系统已发挥重要作用

如今在无锡市金融机构,信贷部门每办理一 笔借款,必须先“上网”,借助银行信贷登记咨询系统查询客户的资信情况,以减少信贷工作的失误,银行称这一做法为用“千里眼”来洞察客户。无锡市银行信贷登记咨询系统从1999年开始运行以来,通过对全市金融机构信贷业务和借款人信息的登记入库,比较全面地反映了借款人的资信情况,有效的为金融机构提供了借款人信息咨询服务。     

金融机构,这类毛病你有没有

时下,全国各地金融机构在发放贷款、催收贷款方面的操作日趋规范。然而,从法律的角度“挑剔”地看,有些金融机构在一些环节上尚有漏洞,对维护金融债权安全、防范金融风险不利,应当引起高度重视。粗略归纳,列出以下6条毛病,金融机构不妨对照一下,这类毛病自己有没有?1借款合同约定内容存在歧义目前,绝大多数金融机构使用自制格式的合同办理借款业务,虽然方便了业务开展,提高了办事效率,但由于一些金融机构借款合同文本不规范,往往导致诉讼时债务人、担保人以此为由进行抗辩。譬如,有些金融机构自制的担保合同中规定:“本担保系不可撤销的信用…     

住房反向抵押贷款的国际借鉴与实践建议

住房反向抵押贷款是指已经拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给银行或保险公司等金融机构，相应的金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋现值、未来的增值折损情况及借款人去世时房产的价值进行综合评估后，按其房屋的评估值减去预期折损和预支利息，并按人的平均寿命计算，将其房屋的价值化整为零，分摊到预期寿命年限中去，按月（年）或按协议时间支付现金给借款人，借款人在获得现金的同时，继续获得房屋的居住权并负责维护，一直延续到借款人去世。这种贷款方式，对于改善老年人的生活质量、减轻社会保障压力、构建和谐社会有着积极的意义。     

银行卡扣款还贷法律分析

银行在贷款催收过程中,如果发现借款人在本行银行卡存款账户上有存款时,一般有三种处理方式：一是止付借款人存款账户上相应的资金,作为还款的保障,避免借款人转移存款以逃避还贷;二是从借款人的存款账户上扣下相应的款项用于还贷,业内通常称之为行使抵销权;三是采取诉讼等方式进行法律催收,同时提交财产保全申请,     

如何处理震后借款人的征信记录

5．12汶川特大地震发生后,受灾借款人的征信记录如何处理成为社会各界关注的焦点。人民银行和银监会提出,“对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人,不催收催缴、不罚息、不做不良记录、不影响其继续获得灾区其它救灾信贷支持”的要求。近期,人行成都分行对四川省金融机构关于受灾借款人征信记录的处理情况进行了专项调查。     

借款人基础信息核对系统设计与实现

银行信贷登记咨询系统在全国各金融机构推广应用以来，取得了良好的应用效果，但由于系统建设处于初级阶段，而实际的信贷业务情况往往复杂多变，因此，人民银行采集借款人基础信息时常出现不全或部分信息不规范的情况，如：金融机构存量贷款中存在不良贷款，且涉及部分“关、停、并、转、死、逃”借款企业，给人民银行登录借款人基础信息带来一定困难，部分借款人信息的准确性得不到保证，致使借款人登记注册类型、经济类型、企业特征、行业分类、企业隶属关系等不能准确登录。银行信贷登记咨询系统要真正发挥作用，必须保证其中央数据库的…     

“以贷还贷”析

所谓以贷还贷，是指贷款人与借款人约定，贷款人向借款人提供一笔新的贷款，并以该款专项用于偿还以前所欠原贷款人贷款的借款合同。它主要包括结息换约和以贷收息两种形式。这种做法掩盖了贷款的真实形态和借款人的实际偿还能力，为金融机构的贷款管理带来很大的困难并存在着巨大的风险隐患。……     

基层人行信贷登记管理有三难

行信贷登记咨询是通过对金融机构信贷业务和借款人信息登记，全面反映借款人资信情况，为金融机构提供借款人资信咨询服务，并对金融机构和借款人的信贷行为进行监控的金融监管服务制度。当前，在基层人行信贷登记咨询管理工作中存在着三大突出难点：     

银行行使抵销权应注意的法律问题

在借款人对银行的借款已经到期得不到偿还时，银行从借款人账户上划收相应款项用于归还贷款本息，这是银行信贷管理实践的惯常做法。俗称“扣款收贷”，其实质是银行对借款客户行使抵销权。本文拟结合现行法律规定。对银行行使抵销权应注意的法律问题进行阐述，并对现行法律没有明确规定但实践中经常碰到的问题，参照国外立法和实践经验。提出初步的看法。[编者按]     

变相提高贷款利率的几种形式

变相提高贷款利率的几种形式在当前信贷资金紧张的情况下，一些非银行金融机构，为逃避监督部门的检查，采用比较隐蔽的方法，变相提高贷款利率，其形式有以下几种：卫．存贷结合提高贷款利率。借款人和金融部门贷款业务发生时，将借款人的借款额按一定的比例强制留存储蓄...     

我国发展住房反向抵押贷款研究

住房反向抵押贷款（Reverse Mortgage）是一种新型的住房金融产品，也是实现以房养老的金融工具。它是指老年人以拥有产权的住房作抵押，向银行或其他金融机构借款消费，同时老人仍然保留房屋居住权，在去世后用住房还贷。由于其现金流流向与传统的抵押贷款相反，像是把住房抵押贷款业务反向来做，如同金融机构用分期付款的方式从借款人手中买房，所以在美国最先被称为“反向抵押贷款”。     

金融机构使用格式供款合同须防五大风险

在现代社会,金融机构开展贷款业务,一般都使用格式借款(包括担保)合同,即合同的条款都是由金融机构一方预先拟定,对方借款人(包括担保人)只能表示全部接受或者一概拒绝,不能就个别条款进行商洽的合同.     

统计分析予系统在企业征信系统中的实现

为实现金融机构间借款人的信息共享，防范信贷风险，中国人民银行于1997年开始建设银行信贷登记咨询系统，2002年建成全国联网运行的地市、省域和总行三级数据库。该系统主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信息、财务信息和企业在金融机构的借款、担保等信贷信息。为了继承和发展银行信贷登记咨询系统，2004年人民银行启动银行信贷登记咨询系统的升级工作。     

贷款“借新还旧”的成因及对策

借新还旧也称以贷还贷，是指贷款到期时在借款人无力正常还本付息的情况下，信贷人员出于种种原因，不是采取积极的手段督促企业还本付息，而是采取与借款户重新签订借款合同、发放一笔新贷款归还原贷款本息，使原有的与借款人的信贷关系得以延续。此外，借新还旧的行为较为隐蔽，可能通过“拆东墙补西墙”的方式，在明知借款人经营效益较差、还款能力弱的情况下，