瞻前顾后控风险 精耕细作显成效——中国工商银行宁波市分行信贷经营经验谈

近年来,中国工商银行宁波市分行认真贯彻落实总行信贷工作各项战略部署,紧紧围绕建设区域一流商业银行目标,充分依托区域良好金融生态环境,坚持前瞻性调研,推进精细化管理,紧绷信贷资产质量"弦",构筑信贷风险防控"墙",严把贷款投放准入"关",实现了信贷规模有效扩大,资产质量持续向好的良性循环,信贷资产不良率连续多年保持低位运行.2005至2008年末,分行不良贷款率分别为0.25%、0.18%、0.19%、0.54%,信贷资产质量在系统及宁波区域同业中始终处于领先地位.     

抵押担保贷款：中外比较研究

抵押担保贷款方式是世界各国金融业一种通行的作法。我国银行是在国家于 1995年颁布《商业银行法》和《担保法》后才开始发放抵押担保贷款。由于经验不足 ,因此 ,在实践操作中难免出现一些问题 ,集中表现为抵押担保较果欠佳 ,形成一定的金融风险。本文主要对我国抵押担保贷款与西方银行的差异、抵押担保贷款收效甚微的深层原因 ,以及保全信贷资产的对策选择谈点浅见。我国抵押担保贷款与西方银行的差异截止 1999年底 ,我国 4家国有独资银行已向 4家信贷资产管理公司划转坏帐贷款 2 0 0 0亿元 ,而大部分不良贷款仍滞留在 4家商业银行。与西方…     

计价买卖激活机制 清收盘活凸显效益

以全面实施"分业经营、实体核算、资金计价、联利计酬"的襄樊市樊东农行信贷资产经营部在1997年的运行中取得了令人满意的经营业绩。97年底,该行各项贷款余额13462万元,不良贷款比年初净压缩400万元,其中压贷销户79户,金额935万元,比市分行计划多压59户,金额845万元,占市分行计划的964%,不良贷款占总贷款的比率比年初下降11.02个百分点,收息率达14.98%,超市分行计划2.28个百分点,实现利润219万元。一、以理顺体制为方向,在组织的运作上突出一个"集"字。计价运作有一个最基本的要求,那就是在组织体系运作上讲究资金的集中、经营的集权、运作的集约。这种集约要有资金、规模以及人、财、物等各     

对经济欠发达地区农行信贷资产质量的思考

目前,银行业信贷资产质量不高,经营效益低下,是我国经济生活中的重要问题,特别是经济不发达地区,表现尤为突出。最近,笔者对川西某市农行的信贷资产质量进行了调查分析,就如何提高基层农行的信贷资产质量,略谈一点粗浅的看法。(一)信贷资产基本情况及存在的问题一是资金超负荷运行。截止1996年6月末,该行各项贷款余额为73329万元,而各项存款余额只有74886万元,存贷比例为98%。二是不良贷款比例高,截至1996年6月末,该行不良贷款达38779万元,占各项贷款的47%。其中催收贷款达15399万元,且具有涉及面广、户数     

贷款决策的流程化、标准化——“信贷工厂”之成本节约

新加坡主权财富基金淡马锡创立的"信贷工厂"模式为之创造了巨大财富神话。近年来,这种模式更是受到越来越多银行的追捧。流程化、标准化的"信贷工厂"的根本优势就在于对成本的节约。但是,"信贷工厂"真的能节约成本吗?或者说怎么做才能达到"信贷工厂"节约成本的效果呢?文章将贷款主要成本分为三个方面:时间成本、不良贷款成本、贷款花费成本,对"信贷工厂"消耗的时间成本、不良贷款成本、贷款花费成本进行理论分析,最终得出"信贷工厂"模式在这三个方面都能在一定程度上节约成本。     

清收盘活工作的障碍及对策

当前，在我省农行业务经营运行中，存在的主要问题之一是信贷资产质量不高，而信贷资产质量不高的突出表现是不良贷款，细分我行不良贷款的现状，呈现出三个特点：一是不良贷款余额持续增加。二是不良贷款结构进一步恶化。2004年3月末，在我行不良贷款余额中，次级类贷款占11，7％．可疑类贷款占36．7％，损失类贷款达51．6％。三     

贷款决策的流程化、标准化——“信贷工厂”之成本节约

新加坡主权财富基金淡马锡创立的"信贷工厂"模式为之创造了巨大财富神话。近年来,这种模式更是受到越来越多银行的追捧。流程化、标准化的"信贷工厂"的根本优势就在于对成本的节约。但是,"信贷工厂"真的能节约成本吗?或者说怎么做才能达到"信贷工厂"节约成本的效果呢?文章将贷款主要成本分为三个方面:时间成本、不良贷款成本、贷款花费成本,对"信贷工厂"消耗的时间成本、不良贷款成本、贷款花费成本进行理论分析,最终得出"信贷工厂"模式在这三个方面都能在一定程度上节约成本。     

券商集合理财将启锚

某地有两家银行,其不良贷款占全行贷款总量的比率都是20%,上级行要求它们在一年之内将不良贷款降低10%。甲银行由行长亲自挂帅,成立了专门的清欠机构,全行千方百计抓不良贷款清收;乙银行则没有如此兴师动众地清收不良贷款,而是组织全行大力营销消费贷款。到了年底,甲银行清收不良贷款的成效自然比乙银行好,但最后一算账,其不良贷款仅下降了3个百分点;乙银行却由于贷款营销得力,全行的贷款总量翻了一番,不良贷款所占比例一下子降了10%,圆满地完成了任务。在金融界,乙银行的这种“绝招”叫“稀释减损法”。其实,对于个人理财,这种办法也极具借…     

欠发达地区国有商业银行信贷紧缩与不良贷款形成的相关性分析——伊犁州直个案

当前基层国有商业银行通过提高信贷准入标准、上收信贷审批权限,并在强化信贷结构调整的同时加大了欠发达地区的信贷市场退出使欠发达地区国有商业银行信贷增长下降,难以满足区域经济再生产的合理需求,形成中小企业因资金周转困难,贷款无望,银企关系及金融运行环境恶化,不良贷款上升等一系列不良反映,并形成"信贷紧缩——不良贷款"的恶性循环。     

风险贷款成因分析及对策研究

本文现以某行为例,就农业银行信贷资产质量现状、成因及如何提高信贷资产质量的对策与措施,略陈浅见。一、信贷资产管理现状1、逾期、催收等不良贷款占比高,信贷资产风险大。1995年9月末止,与某行建立信贷关系的企业有104户积欠贷款余额为10089万元,其中:正常未到期贷款6277万元,占贷款总额的62%,逾期贷款3744万元,占贷款总额的37%,催收贷款68万元,占贷款总额的1%,不良贷款占用率为38%。     

以提高信贷资产质量和效益为核心 加速实施“双优”战略 规范信贷经营管理

１９９８年,各级行信贷部门认真贯彻落实年初分行行长会议和昆明信贷工作会议精神,积极实施“双优”信贷战略,加大贷款投放和客户结构调整力度,大力清收不良贷款和贷款利息,规范经营行为,强化风险管理,工商信贷工作呈良性态势运行。昆明信贷工作会议提出了今后三年...     

审慎稳健规范是信贷工作的生命线

无论在什么样的市场环境下,加强信贷管理、提高资产质量都是农行的生命工程,坚持"审慎、规范、稳健"的信贷工作理念,是指导信贷经营与管理工作的生命线,是提高信贷资产质量的保证。它是当前市场条件下有效控制风险的迫切要求,更是农行历年经验教训的深刻总结。一、六字理念是先进信贷文化的核心(一)"审慎,规范,稳健"是信     

国有独资商业银行清收不良贷款的难点及建议

不良贷款即商业银行信贷资产中次级贷款、可疑贷款、损失贷款的总称,各商业银行不良贷款余额大小、所占比例多少,将直接影响着信贷资产质量和商业银行的运营,因此各家国有独资商业银行都在积极采取多种有效措施,控制和压缩不良贷款余额的增加,这对消除风险隐患,防范和化解金融风险,提高资金营运水平和经济效益,都有着重要作用.     

绍兴市农信社不良贷款抓降调查

在全国银行监管工作会议上,人民银行戴相龙行长指出降低不良贷款将是今明两年人民银行的主要监管任务之一,并提出了降低不良贷款的工作目标.从绍兴市情况看,农村信用社是整个"抓降"工作的重点和难点,首先农村信用社在绍兴市金融系统具有十分重要的地位,到2001年8月末,共有机构网点523家,从业人员4070人,各项存、贷款余额分别达188.9亿元和156.6亿元,分别占全市金融机构存贷款的26.2%和31.7%,经营规模居各金融机构首位.第二,农信社信贷资产质量较差,自1996年行社脱钩以来到2000年末,全市农信社不良贷款占比上升了16个百分点,高出全市金融机构的平均不良率8.8个百分点,农信社抓降显得尤为重要和迫切.为此,我们对绍兴市辖内几家较典型的县级联社开展了"抓降"调研,分析不良贷款现状及成因,并提出了农村信用社"抓降"目标及对策.     

股权结构、信贷行为与银行绩效——基于我国城市商业银行数据的实证研究

本文基于2004～2009年城市商业银行数据,分析了我国城市商业银行的公司治理结构对其信贷行为、不良贷款和银行业绩的综合影响。本文研究发现股权结构是影响我国城市商业银行信贷行为和经营业绩的重要因素。第一大股东的控股能力越强,银行的不良贷款率越高,贷款集中度越高,经营绩效也越差;银行的大股东同样存在的"掏空"动机,第一大股东股权性质为地方政府的银行不良贷款率更高。而银行中的独立董事对银行大股东的"掏空"行为有着显著的抑制作用。我们还发现,股权结构会通过影响城市商业银行的贷款集中度和贷款流向影响银行经营业绩,从而揭示了股权结构影响银行绩效的作用途径和机制。本文的研究为银行公司治理与银行绩效之间关系提供了新的证据,同时对于加强我国城市商业银行的贷款风险控制、防范金融风险和加强金融安全也具有重要的现实意义。     

有效化解新增不良贷款的对策思考

今年来，龙岩市金融资产保全形势严峻。至７月末，全市四家国有商业银行在剥离不良贷款、各项贷款增加的背景下，贷款不良率比年初有所上升。为制定防范和化解风险的具体措施办法，扎实有效推进辖区创建金融安全区工作，我们在全辖范围内组织开展了国有商业银行不良贷款新增成因的调查。一、新增不良贷款的成因分析截至２００１年７月末，我市四家国有商业银行各项贷款比年初增长５３６％，不良贷款增长１１５８％，增幅高出贷款增幅６２２个百分点。贷款不良率分别比剥离后和年初上升１１７和０９６个百分点。不良贷款继续攀升是当前一个突…     

狠抓制度落实 坚持制度创新 根治信贷领域的道德风险

信贷道德风险就是贷款决策过程中的"明知不该为之而为之",致使贷款形成呆滞、呆账,使农业银行蒙受损失。信贷道德风险伴随的是信贷领域的腐败行为,以权谋私。2000年人民银行对农业银行的不良贷款进行检查,管理违规占70%,说明内部管理的原因占很大比重。违规风险往往与道德风险有必然联系,因此道德风险问题是目前不良贷款资产中形成的主要原因,道德风险事关信贷质量的高低,事关农业银行的生存和发展。     

谨防隐形不良贷款

不良贷款按其在报表中反映的形态分为显形不良贷款和隐形不良贷款.所谓显形不良贷款就是在信贷报表中直接反映的不良贷款,而隐形不良贷款是指在信贷报表中反映为正常贷款,但其真实形态为不良贷款.当前,隐形不良贷款数额不断增加,其潜在的风险亦与日俱增,如何削减隐形不良贷款数额,有效防范、化解金融风险已迫在眉睫.     

创新理念抓清收 突破禁区闯难关

不良贷款的形成,是多方面原因造成的,既有历史的因素,也有现实的因素;既有制度方面的问题,也有管理方面的问题。二00一年初,我行常专合并"两呆"贷款计5.86亿元,占信贷资产总量的68%。其中专项两呆贷款计45465万元,占专项信贷资产总量的89%;常规两呆贷款计13089万元,占常规信贷资产总量的38%。两呆贷款数额大、时间长,成为我行清收工作的难点、重点。为此,我们认真贯彻落实省市分行行长会议和清收盘活专题会议精神,紧扣市场脉搏,探索清收思路,拓展盘活空间,把清收盘活工作当作"吃饭工程"、"发展工程"来抓。一年来,全行干职群策群力,克难攻坚,圆满地完成了市分行下达的各项清收盘活任务。截     

我国商业银行不良资产证券化解析

据银监会公布的资料,截至2003年9月末,按新制定的5级贷款分类法计算包括4家国有商业银行、3家政策性银行和11家股份制商业银行的中国主要金融机构不良贷款比率为18.7%,而同期花旗银行和汇丰银行的不良贷款率仅分别为2.7%和3%。我国商业银行业尤其是四大国有商业银行,居高不下的不良贷款最后都成了不良资产,这对其自身来说是一个沉重的包袱。从今年开始,四大国有商业银行将二次剥离不良资产14000亿左右,出售给资产管